借金の返済を楽にしたい！一本化！借り換え

彼女のことでとても困っています。誰かいい知恵がある人はたすけてください。
以前に先輩から頼まれ１００万円を○けふ○から借りて貸してあげたのですがそのままドロンと消えてしまい仕方なく返していたのですが、生活もギリギリでやっていたので100万円を返しながらでは生活できずに他社から借りては返しての自転車操業で借金が200万になってしまいました。（オ○コ＆タ○○ジ計２社）返せない額ではないのですが月々６万の支払いはとてもきついのです。何とか一社にまとめて月々2～4万位にはなりませんでしょうか？

東北から東京に出てきて一人暮らし（家賃６万）現在アルバイト　実家には知らせていません。行ってしまうと強制に実家に連れ戻されてしまうので何とか家には知らせないで返していきたいのですが・・・？
よろしくお願いします。

No.1 回答者： Pigeon 回答日時： 2003/10/14 20:51

こんにちは。

おまとめローンなるものは幾つか存在しています。（ＵＲＬ参照）
ただ、定職の無いアルバイトの身では残念ながら審査に通りません。
アルバイトに貸す武○士もどうかと思いますが、根本的な問題は別なところです。

「彼女のことで困ってます」「先輩に頼まれて」
この辺りの関係が全く解りません。そもそも誰に貸したのですか？彼女だか先輩だか分かりませんが、連絡は取れないのですか？
借り換えを考えるのは良いんですが、元金の回収を念頭の置きましょう。
付け加えて言えば、「彼女」ではなかった事実に早く気づいてください。

参考URL：http://www.tokyostarbank.co.jp/omatome/about.asp

この回答への補足

すいません説明が足りなかったようです。
今の僕の彼女が、一年位前（僕と出会う前）に彼女のバイトの先輩（かなり仲が良かったらしい）にお金を貸して欲しいと頼まれ彼女がお金を借りてその先輩にかしてあげたらしいのです。
その先輩とは今はもう連絡はとれずです。

僕としては自分は実家で給料も3～40万はもらっているので代わりに払うことも可能ですが（かなり自分が苦しくなるけど）まだ結婚とかは考えていないしそこまでするものなのかと・・・代りにデートのときとかは大半は払ってあげたり必ずおごりはしない！５００円でも１０００円でも出させます。食料を家から持っていってあげたりしています。（カップめんやお米、スパゲっチィーなど）

補足日時：2003/10/14 21:24

No.2 回答者： noname#5344 回答日時： 2003/10/14 21:03

貸金業者の利率は高いので、このままでは破産するしかなくなりそうですね。

やすく借りたいのであれば、銀行しかありません。
各銀行がフリーローンなどで貸し出ししていますので、そういうところで借りれるかどうかでしょう。
もちろん審査がありますので、必ず借りれるわけではありません。

ちなみに、２００万を銀行のフリーローン（年９％）で借りた場合、
５年で返すには月４２０００円程度
７年で返すには月３２０００円程度
１０年で返すには月２５０００円程度
となります。

考えているより返済までに長期になるのではないですか。


それから比較として「金融業者の利率２７％」で計算すると、
９年間月５万円返済し続けてやっと返済できる額です。


最後に忠告ですが、「ローンの一本化、金利を安く」などという言葉にだまされると、いわゆる「闇金」に引っかかり、人生棒に振ることになります。
それと田舎に連れ返されるのとどちらを選ぶか、という選択になる可能性もあります。


キツいことばかり書いてますが、それが「現在の状況」であることをちゃんと認識しておかないと取り返しのつかないことになると言うことです。
既に１００万から２００万と借金が増えているわけですからね。

No.3 回答者： p-21 回答日時： 2003/10/14 22:32

具体的には♯２さんがしっかりと説明されてますので

省略します。
6万円の支払いを2万円にするには返済が長期になるばかりでなく金利も余計にかかってきます
決してバカに出来ない金額になります
例えば150万円の車をオールローンで購入しようとして
返済のシュミレーションをしてみました（ネットで返済シュミレーションがあるので試してみたら良いかと）
24回返済と36回、48回と比べたのですが劇的に
毎月の返済額が少なくはなりませんでした
これはなぜかというと金利が加算されているからなのです　車の購入ローンでこれですから
無担保融資の場合はるかに金利は高いものです
6万円が2万円というのは非現実的なものです

返せない金額ではないというのであれば
6万円というスタイルは変えない方が賢明ですし
支払いを少なくしてしまうとそこに甘えが出てきてしまいます　定職持ちのワタシでも銀行で無担保で200万円なかなか貸してはくれないでしょう
アルバイトというならば（フリーターなどといわないところが評価出来るのですが）なおさらでしょう
で、現実的なハナシですが
今の生活を変えない限り難しいと思います
生活を変えるとは
　実家に戻る、　収入の良い仕事に変えるかより多く
働くかでしょう　とはいうもののなかなかそういう仕事も無い時代です　ワタシとしてはやはり親を頼るのが一番良いかと思います　　

No.4 回答者： semi55 回答日時： 2003/10/15 00:03

　こんばんは。

　みなさんやさしい回答をされていますので、私は厳しい回答をしたいと思います。

　ちょっと厳しいですが、こういう意見もある。こういう意見の方が多いだろうと思って読んでください。
　まず疑問が３点あります。

　第一に、彼女のいっていることは本当ですか？
　先輩から頼まれ１００万円サラ金から借りた。私の知っている人でそんなことするひといませんよ。
　あなたはそれを確認しましたか。
　５万や１０万なら高い授業料だと思ってあきらめる人もいるでしょう。でも１００万ですよ。普通ならぜったいあきらめません。私ならその先輩の知人、勤め先、実家には当然連絡して、住民票なども調べます。車を持っていたなら、ナンバーも調べるだろうし。

　第二に、あなたは彼女のその先輩を捜しましたか？
　さがす方法はいくらでもありますよね。４０万も給料をもらっている人ならいくらでも方法は知っているでしょう。なんでさがさないんですか？

　第三に、彼女はなんでそんな高い部屋に住んでいるんですか？
　借金が返せなくて苦労しているのに、そんな高い部屋に住んでいる感覚がわかりません。風呂なしトイレなしに住めとはいいませんが、もぅちょっと安い部屋はいくらでもあるでしょう。
　先輩に貸したというのが本当だったとしても、１００万が２００万になったのは彼女の責任です。収入以上の贅沢な生活をしているのです。

　ここからは私の考えるアドバイスです。

　とってもいい人でも、借金が関係すると平気で嘘をつくひとは多いそうです。まず彼女を疑ってみましょう。

　借金の返済を考える前にその先輩を捜しましょう。彼女の言葉が本当だとすると、その先輩は最初からだますつもりだったのだからさがすのは大変です。でもそんなヤツはさがして全額返済させ、警察に突き出しましょう。

　借金の返済に関しては、本屋で本も３冊くらい買って読めばわかります。びっくりするほどの種類がありますよ。

　最悪の方法は、あなたが代わりに返すことです。
　するとどうなるか。高い確率でこうなります。
　あなたは貸して彼女は借りたことにより人間関係が変化して、けっきょく別れる。
　あなたには借金だけが残る。彼女は自分はなにもしないで返済できたので、また借金する。

No.5 回答者： noname#11476 回答日時： 2003/10/15 00:08

通常消費者金融などのローンですと大体４０回払い（４０ヶ月）で返済が完了するようになっていることが普通です。

それで考えると、２００万円の借金で月６万円程度の返済ですんでいるということは、法定金利内の１５％，１８％程度しか金利がかかっていないということになります。
（２００万円、４０回、１５％で月６３，８４３円の返済です）

どんな尾まとめローンでもやはり４０回程度が限界となりますので、それで計算すると、金利１％（あり得ない数字ですが）で計算しても月\50,859円までしかなりません。
上手く５年ローンまで組むことが出来たとすると、１％のローンでようやく月\34,187円となります。
現実には現金関係で最も低いローン（たとえばオリックスのＶＩＰローン：高年収・一流企業就職のみ借りられると言うローン）でも８％ですから、月\40,553円がぎりぎり限度となります。
さて、彼女がこのような８％のローンを借りることはまず不可能です。

どんなに頑張っても現状の１５％なり１８％なりが限界でしょう。
つまり借り換えるというのはそもそも意味がないし、行っても安くはなりません。

結論を言うと可能性のある選択肢は以下の通りです。

ａ）親に正直に話す
ｂ）任意の債務整理を行う
　この場合残りの元金を利息なしで３年程度で返済しますので月５．５万円ほどまで圧縮されます。
ｃ）自己破産
　特別なデメリットはありませんが、強いて言うと当分はカードもローンもお金を借りる行為は出来なくなります。
ｄ）収入を大幅にあげる
　高年収となるバイトを行う（水商売系など）
ｅ）誰かの助けを借りる
　つまり誰かからお金を借りて、業者には一括返済し、その借りた人に返し続けると言うことです。
　ごく低金利、たとえば金利０％とすれば月５万円で３年で返済完了です。

　仮に金利１％で５年で完済とすれば、月\34,187円とご希望の返済額の範囲に入ります。
　これはもしご質問者が行おうというのであれば、もし彼女の返済が信じられるのであれば（つまりリスクはないと考えられる）、今金利１％の金融商品なんてリスクを取らないとありませんから、ある意味良い投資となります。
　（つまりご質問者にとっても彼女にとっても得な選択となる）

＃もちろん第三者から見ると、これはハイリスクな投資ですよ。とても１％の利息では割がありません。
＃もし実行する場合は公正証書（執行認諾約款付＝返済不履行の場合に強制執行が直ちに出来る約束）にすることを強くお勧めします。

以上です。

No.6 ベストアンサー 回答者： chakuro 回答日時： 2003/10/15 00:50

業者以外の親族・友人から借り替えて、おっしゃっている月返済額で「いいよ」といってくれるのでなければ、それ以外の「借り換え」では余計話が複雑になるばかりです。

　ブラックリストに入るのは覚悟で何らかの法的手続きを取ることを検討する段階です。
　ただ、調停とかは、「アルバイト」とあるので難しいような気もするけど、勤続年数・収入自体ではバイトだから即だめと言うわけではないです。
　１００万円借りて、元利支払をきっちり1年続けていたら、法的手続きを通せば、債務額は半額です。もちろん、増枠に伴って追い貸しを受けたり、利息のみの支払だと話が変わってきますが、最初に「た」から１００万借りたのを収入から返せず、「オ」から何回か融資を繰り返しうけながら返していったということなら、「た」については50万円程度になっていると思います。
　それを利息はストップして3年間月賦なので、「た」については月13,000円の支払になります。
　けど、トータルで今現在2社で200万円ということだから、それじゃつじつまがどう考えても合わないので、もう少し深刻な借り方・返し方をしているということですよね？
　ブラックに入るというペナルティを受け、なおかつ業者と約束した利息よりずっと安い法定金利に計算しなおして、月30,000円まで落すのも大変なわけです。
　ビジネスとしてやっている、業者からの借り換えでそこまで落すことは難しいのも道理なわけです。

　家賃6万円、食費2万円、光熱費2万円・・・、年金とか社会保険の支払とかは無視して、それでも10万円はないとやっていけないのですから、彼女のバイト代が(＋返済義務6万円で）16万円をきっていれば、皆さんがそういう気になろうがなるまいが彼女は客観的には「破産」していて、申立をしなければ、宣告を受けることはないというだけの状態です。

　借金の返済が苦しくなった時、皆さんまず第一に考えるのは「借り換え」のようですが、巷間行われている借り換えで、債務者側にメリットがあるのは、住宅ローンの借り換えと、銀行・信金の「おまとめろーん」ぐらいのものです。
　前者については、借金といえば住宅ローンくらいの人が、高い金利の時ローンを組んでいて、いまは安い金利で銀行が貸せるので、その差でメリットが出てくるというものだし、後者も結局、借りた当初収入の低かった人がその後収入が上がった結果、従前より低い金利で借りれるようになったときに審査が通るものなのでしょう(もっと、端的にいえば、当初サラ金・信販でなければ無担保融資を受けられなかった人が、銀行からも無担保融資を受けれる収入レベルにあがっていれば審査が通り、サラ金と銀行の金利差が債務者にメリットを生むというものなのでしょう）。
　本来「借金に困っている人」が検討することではないのです。

　＜僕としては自分は実家で給料も3～40万はもらっているので代わりに払うことも可能ですが（かなり自分が苦しくなるけど）まだ結婚とかは考えていないしそこまでするものなのかと＞
　それはご自分の判断ですが、立て替えたお金を返してもらえるかどうか不安でそれができないのであれば、彼女が弁護士・司法書士に相談したり何か依頼する費用を援助する位にとどめるしかないでしょう。

No.7 回答者： chakuro 回答日時： 2003/10/15 01:36

追加レスです。

　彼女の人格的なことについて、ほかの方の言及が結構あるようですが、こういう問題なので、確かに何もかも正直に話ができていないということは十分ありえますので、そこはあなたのほうとしては念頭においておく必要はあるのは確かです。
　ただ、仕事で多重債務者の人と複数かかわっていると、これはよくあるパターンです。当初私も疑いつつ書面的に破綻してなければいいや、という思いで付き合っていましたが、世間には頼まれるといやとは言えない人というのは結構いるのです。
　必ずしも嘘でないとわかるのは、何から何まで調べ上げさせてもらうからその人がほんとにそういう性分だというところまで見えてくるのです。
　例えば得てしてそういう人は、押し売りに真綿の布団を60万円くらいでローンを組ませられていたりします。
　貴金属とか家電製品でなくてただの布団なので、浪費とかそういうことではなくて、断りきれなかったのだなぁとこちらとしては思うわけです。
　あるいは、たんにかわりに借金してあげているだけじゃなく、友人がアパートを借りるのに保証人になってやっていたりします。
　これも、管理不動産会社が「保証人なんだからかわりに払ってくれ」と言ってきますから、たんなる借金の名義貸しと違って裏が取れるので、まんざらでたらめではないんだなぁ、とその段階になってわかるわけです。
　生命保険をかけているので、通帳から引き落とされているけども、毎月その前に個人名で振込みがある。
　「なんですかこれは？」ときくと「その人が友人で保険外交員をやっているんですが、契約件数を稼ぐために名前だけ貸してくれ、お金はちゃんと振り込むから・・・・そういって頼まれたので名前だけ貸しました」という説明。
　１００万という額も凄いですが、契約手続をしてあげたうえでカードを渡していたら、約束の額を超えてそこまで借りられてしまった、とかそういう話だったりします。

　名義を借りた友人を探し出すことにあまり意味はないでしょう。事の流れからいって、お金がないからそんな友人の善意を踏みにじるようなところまで落ちていくのですから。
　確かに破産手続きとかするのであれば、そちらの友人から立替分の債権を回収することが不可能であることを疎明する必要がありますので、連絡は取れたほうがいいのはいいですけど。
　
　hiraborutaさんとしては、彼女が自分が説明したような類型の人であるかどうか、おもいあたるふしもおありでしょうし、まぁ、惚れた女なんだからだまされててもいいや、という選択肢もありますし・・・

No.8 回答者： Koyamac2003 回答日時： 2003/10/25 21:57

　アルバイトでは、月6万円の支払いはむずかしいですよね。

それに債務額が200万円にもなっているので、一本化は難しいのでは？
　そうなると、考えられるのは、弁護士や司法書士さんに相談なされてはいかかでしょうか。確かに、彼らに彼女の債務整理を依頼すれば、20万円位かかってしまうかもしれませんが、メリットもあります。
　まず、債務額が減らせるかもしれないということです。通常、消費者金融は利息制限法という法律で定められた利息よりも多くの利息を借り手に課しています。そこで、弁護士や司法書士は、消費者金融から彼女の取引履歴を取り寄せ、その法律での上限金利（10万円までなら年利20％、それ以上から100万円までは18％）で引きなおし計算をします。8年間程度真面目に支払っていると、債務はゼロになることが多いです。
　しかし、信販系の会社は利息制限法で定められた利息で貸していることが多いので、キャッシングが多くなければ、減らないと思います。
　さらに、将来利息もつけずに、貸し手と話をまとめてくれますので、毎月決まった額を支払っていけば、確実に借金を減らせますよ。
　仮に、依頼するとしても、実家に知らせる必要もありません。
　総額が150万円まで減れば、月4万円位でなんとかなりそうですね（完済まで3年くらいかかりますけど）。彼女は3年間頑張って支払いができそうですか？

参考URL：http://www.bell-law.jp/