ローン残価のある車を所有しての自己破産

現在自己破産を検討しています。
今年の頭に5年間ほど付き合った男性と別れましたが、
別れたキッカケは彼がリーマンショックの影響でリストラ
→その一年後に病気が発覚し、それが災いして結局2
年間（現在も）無職のままであった事でした。

その交際期間の間に私の借金がふくれあがってしまい、
現在500万以上の借金があります。

元彼が無職になる前に二人で支払いする約束で購入
した車があるのですが、その際に元彼の実兄に連帯
保証人になってもらいました。

現在ローンが1年半残っている状態なのですが、非常に
お世話になった方なのでなるべく迷惑を掛けたくありません。
また、非常に虫のいい話ですが、当方電車が非常に苦手
でして、通勤の為に足を確保しなくてはと考えています。

今考えているのは、破産申告前に任意売却をして、手元
に残った金額で軽自動車を購入するか、または元彼の
実兄に了承を得られれば（迷惑を掛けたくないといいつつ
申し訳ありません、、、）、このまま破産して元カレの実兄
にローンを支払っていってもらうか（もちろん毎月お兄さん
に私から支払います）とも考えています。

どちらも免責をもらうのに特に不都合はありませんでしょうか？
借金の金額から考えても免責不許可だけは避けたいです。
最近はこの事が気がかりでなかなか弁護士に相談出来ず、
眠れぬ夜を過ごしております、、、

皆様、何とぞアドバイス宜しくお願いいたします。

No.5 回答者： jein 回答日時： 2011/06/11 13:15

週明けにでも早急に法テラス経由で弁護士に相談してください。

世帯の合算の収入が特定の基準以下なら民事法律扶助の対象となり
相談のための費用は無料にしてもらえますし、何らかの債務整理手続きを
行う事になる際の弁護士報酬を立て替えてもらうことができます。
（ただし予納金など裁判所に納めるお金は払う必要がある）
予納金については同時廃止なら2～3万円程度、管財事件だと少額管財なら
20万円以上、少額管財にならなければ50万円以上かかります。
詳細の金額は地方裁判所ごとに異なります。
自己破産の手続きを早く終わらせられて、費用もあまりかからないのが
同時廃止事件です。

財産を処分されないためには再生手続きしか道はないのですが、
個人の再生手続きにおいては定期的な安定した収入が得られる
ことを前提に、概ね3年以内に完済するための計画を自分で立てて
それに沿って返済をしていくものですので、現状安定した収入がなく
3年以内の完済が困難であるなら再生手続きを選ぶ利点は何もありません。
時間が無駄に使われるだけです。
再生手続きというのは「このままでは返せなくなる」というタイミングで
行うのが最適であって「もう返せない」状態では手遅れです。

自己破産、民事再生、任意整理など総称して債務整理といいますが
いずれの場合も事故情報が信用情報取扱機関に登録されるので
手続き開始以降の新たな借金やローンはほぼ審査を通らなくなります。
2,3年以内に返せる目処が立たないのなら自己破産以外選ぶ道はありません。

自己破産となった場合はローン払い途中のものは先の回答のように
手元に残しておくことはできません。手続き開始前に売り払うなど言語道断です。
申し立てにあたり過去数ヶ月の家計全体の状況を提出する必要がありますので
そこに不審な収支があれば免責不許可事由に該当します。
黙っていればわからないと思うかもしれませんが、所有している通帳全部の
最近1,2年の取引内容も提出することになりますので難しいですね。
免責許可が決定した後でも一年以内に不当な行為を行っていたことが
判明すれば取り消し決定をされます。そうなれば破産者としての不利益を
有しつつ、借金返済の責任も残りますので最悪の状況になります。

その場をうまくごまかそうとするような考えを持っている時点で
「反省がみられない」ということです。
根本的な考え方をどうにかしなければ、破産申し立てをした後の審尋などで
ぼろが出ますよ。

負債総額だけをみて「自己破産するには早い」などと言う人がいますが、
「支払い不能状態」になったらもう破産しかないのです。
元本が400万程度と仮定したって3年以内での支払いということになれば
月10万以上を返済に充てる必要がありますので、月収によっては楽な額じゃありません。
人の人生がかかっているのですから、既に破産を念頭に置いている人に
向かって「破産は甘い」などと、匿名で利用するような場所で安易に言うのは
正しいとは思いません。私の意見も含め一般人の言うことに人生を左右されないよう
早く信頼できる専門家に相談してください。

テレビCMなどを頻繁に行っている法人化した法律事務所については法律扶助を
受けられないことが多いようです。
私の周りではあまり良い噂を聞きませんので、できれば法テラス紹介のところか
最寄りの弁護士会からの紹介を受けた弁護士に相談してください。

法テラス
http://www.houterasu.or.jp/

全国の弁護士会一覧
http://www.nichibenren.or.jp/ja/link/bar_associa …

No.4 回答者： satsumasp 回答日時： 2011/06/11 00:46

弁護士に相談するにも費用がかかりますよね

いくら無料と謳っていてもすべて無料で出来るわけではないですので

いきなり自己破産ではなく、債務整理を考えてみてはいかがですか？

やはり段階を踏むのがいいです

債務整理でどうにもならなそうなら自己破産を考えればいいのです

自己破産は、すべての借金をなくすことが出来ますがデメリットも大きいですよ

５００万で自己破産を考えるのは早計です

それなら周りから甘いと言われても仕方がないです

債務整理とは、利息をなくして残金を給料の範囲で払っていくという方法で、こちらは完済後数年すればまたローンを組んだりも出来ます

債務整理にも種類があり、弁護士にお願いして解決してもらう任意整理、裁判所に行って裁判所の方と話を進めていく特定調停などがあります

特定調停はお金がかからないので、まずはこちらからやってみることをオススメします

費用は、金融会社に送付する書類の印紙代数百円のみ。

数百円であなたの今後の人生が大きく変わるかもしれませんのでやってみる価値はあると思います

尚、車をどうしても手元に残しておきたいなら、特定調停は現在支払い中の車のローンを除くことも出来ますよ

この手段であれば、彼氏さんの実兄にご迷惑を掛ける必要もないと思いますよ

借金を整理して、残金を払いつつ車のローンもこれまでどおり払っていけばいいのですから。

もちろんそうするためには、質問者様にもそれなりの収入が必要になりますが

きちんと働いていればなんとかなるはずです

借金の内訳をもう少し詳しく教えていただけますか？

総額５００万というだけではなく、いつ、どこからいくら借りて利息はいくらなのかなど

借りた時期によっては利息が１８％以上であることも十分考えられます

この場合、債務整理すると残金が大きく減る可能性もあります

まずは５００万で自己破産を考えないことです

もちろん気持ちは分かりますが、自己破産して車は持っておこうというのは確かにちょっと甘いです

高級な車のローンを組んでしまえば、すぐにこれぐらいの金額にはなりますよ

自己破産と考えないで、自分のために、彼氏さんのお兄さんのためにもう少し視野を広げてみましょう

No.3 回答者： nyanko20100401 回答日時： 2011/06/10 20:17

車検証の所有者欄は信販会社名義になっていませんか？

その場合は、完済するまで売却手続き（名義変更）ができません。
（ローン中の車は信販会社のものであり、契約者はそれを使用している形なのです）

自己破産前の換金行為は原則禁止です。
特定の債権者に対して優遇する行為（車のローンだけ返済した場合、他の債権者と公平になりませんよね）は禁止されています。
破産費用や生活費の捻出のためであることを立証できれば、破産前の換金行為も認められる事がありますが、新しい車の購入となるとアウトです。

破産すると、信販会社が車を引き上げ、車の残価とローンの残債を相殺し、残りを連帯保証人が支払う流れになります。
連帯保証人が引き上げを阻止すべく残債を全額支払ったところで、車は財産とみなされ管財人によって売却されます。
いずれにしても、手元に車は残りません。

素直に弁護士さんに相談された方がよろしいかと思います。

No.2 回答者： llyyk 回答日時： 2011/06/10 19:15

＞また、非常に虫のいい話ですが、当方電車が非常に苦手

でして、通勤の為に足を確保しなくてはと考えています。

自己破産かけて車が必要。
世の中が許してくれませんよ。

たった２年で５００万円の借金して・・・。
しんどいから払いたくないだけと思えます。

借りた金を使ったのはあなたなのだから頑張って返してください。
何とかなる金額だと思いますよ。独身なんだから。

No.1 回答者： norinorikiss 回答日時： 2011/06/10 19:08

こんばんは＾＾

あなたが自己破産をなさる場合は『車』は所有者（ローン会社名義）ですよね

その車を勝手に売却しますと　貴女の自己破産手続き上、非常に不利になります。

ご自身で裁判所に申請される事を選択されるか　弁護士さんに代理処理をお願いするか？

あと、別の方法で　『個人再生』の手続きもあります。こちらは有る程度の資産があってもOKですが

自己破産は　資産ゼロを証明しないとイケませんし　弁護士さんに依頼すると１５万～２０万前後

『個人再生』ですと２０万～３０万以上の　経費がかかります。

手元に預貯金が無くても　『法テラス』と言う団体にお願いすれば　弁護士費用を肩代わりして

いただけます。　裁判終了後に　月々￥５０００～￥１００００程度の返金をするローンが利用出来ま

すよ＾＾

よく、考えて　結論をお出しくださいませ

失礼します。