住宅ローン借りかえと信用情報について

旧住宅金融公庫時代に契約したローンを支払っていますが、
金利が4.0%と高く、将来的に借りかえを考えています。なぜ超低金利
の今ではなく、将来的なのかといいますと、お恥ずかしい話ながら、
３年前にローンを５ヶ月延滞してしまいました。会社の業績が悪化、
給料が大幅にカットされたことが要因です。妻に家計をまかせっきりに
していたため滞納の事実を５ヶ月間把握できませんでした。この時
猛省した私は、以降妻と共に家計を管理し、３年間一切滞納して
いません（当たり前ですが…）。

支払いのことを考えると、一刻も早く借りかえをして、負担を減らしたい
のですが、過去にこのような延滞があると住宅ローンの借りかえは
100%不可になると聞きました。なので信用情報から記載が削除される
5年間は、信用の回復に努めようと考えていました。

ところが1ヶ月ほど前から住宅支援機構が委託している都銀担当者より、
ローンの借りかえを促す電話がかかってくるようになりました。そこで
疑問に感じた事について教えて頂きたいのですが、

(1)都銀担当者は３年前に延滞したことを把握した上で、ローンの
借りかえをすすめているのでしょうか？　担当者を信用して借りかえの
審査を受けたところで、審査をパスする可能性はあるのでしょうか？　
あるとすれば一体何をもって融資可と判断するのでしょうか？　
ノルマがあって手当たり次第声をかけている銀行もあると聞いたことが
あります。顧客が審査に落ちようがパスしようが関係ない、との話だったと
思います。　　

　ちなみに信用情報を開示した結果は下記の通りです

　・ＫＳＣ　…　３年前の延滞の記載あり。延滞解消日：平成21年8月
　　　　　　　　 直近2年間遅延なし。
　・ＣＩＣ　…　現在使用中のクレジットカード（キャッシング枠あり）、
スマホの割賦返済状況、及び4年前に完済した自動車ローン、
3年前に完済したカードローンの内容について記載あり。
　　　　　　　　クレジットカード、スマホの割賦返済については一切遅延なし。
　・ＪＩＣＣ　…　スマホの割賦返済内容のみ記載

　(2)都銀担当者が過去の延滞の事実を把握していない、ってことも
　　　ありえますか？私がローン契約したのは地元の地銀でしたが、
　　　この地銀が連絡をしてくる都銀に吸収合併された経緯があります。
　　　情報の引継ぎがされていないとか？　はたまた都銀と住宅支援機構で
　　　このようなネガティブな情報が交換されていないのでしょうか？

上記質問とはまた別の質問になりますが、ＫＳＣから延滞情報が削除
されれば、本当に住宅ローンを借りかえできるようになるのでしょうか？
とくにフラット35への借りかえを考えてますが、住宅支援機構の審査を
パスできますか？いくら信用情報からネガティブな記載が削除されても、
支援機構は延滞の事実を把握していますから、厳しく審査されて当然
ですよね。ちなみに現在のローン等詳細はこんな感じです。
　
　・残債　１，６００万円（残り２１年）
　・年収　５００万円
　・勤続　２０年
　
以上、長々と書きましたが、いろいろ考えると不安でたまりません。
ご返答、アドバイスをいただければ幸いです。また情報として不足している
内容があれば追加で記載させていただきます。よろしくお願いします。　

No.2 回答者： jeyu#3 回答日時： 2012/12/31 11:10

とりあえず、借り換えの申請だけはしてみてはどうでしょうか。

4％で21年も残っていては不安ですよね。
審査に落ちたら、その時残り2年か3年返済して、借り換えをされてはどうでしょう。

とにかく一刻も早くローンの借り換え申請をした方が良いです。がんばって！(^-^)

No.1 回答者： 86tarou 回答日時： 2012/12/26 08:05

個人信用情報（延滞）の抹消は最大５年間とされていますが、延滞からの期間からではなかったと思います。

『契約期間中および契約終了日（完済されていない場合は完済日）から5年を超えない期間』
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/index.html …

ローンの借り換えを勧めるのは、あなたに住宅ローン残高があるという情報からだけだと思います。申し込みもしてないのに個人信用情報を調べることはないでしょうし、社内で保有している情報も見ずに、ローンが残っている人一覧か何かで一律案内でもしているのでしょう。