保険選びに疲れました・・・（長文です）

Question

こんにちは、お世話になりますm(_ _)m
現在34歳（10月で35歳）になり、子供も１歳になりますが、保険に全く加入しておらず突然不安になり、保険探しを始めましたが、色々悩んでます。

ガンを主にしたもので現在やっと絞れて、それでもまだ悩んでいます(汗)
候補としては
１．アフラックの21世紀ガン保険（ガン家系なので）の夫婦型とわたしだけMAX21と女性疾病をつけました。
入院日額主人20000円、16000円、病気怪我でMAX21で私だけ5000円です。（他省略）

以上で、保険料は10000円ちょっとです。
主人は他にも共済関係で通常の入院などは保険が出るみたいですのでガン保険のみにしました。

そこで教えて下さい。
１.ガン保険で重視ししておきたいことはありますか？

２.ガンになると一日の入院費はどのくらいかかるのでしょうか？入院給付金設定に悩んでます・・・

３.解約返戻金もなし、貯蓄型でもなく、お祝い金などもでないのもで月額保険料10000円は損なのでしょうか？

４.よそで見たのですが「月額7万円を越えると、高額医療費としてほぼ戻ってくる」とありましたが、保険を適用してもそれとは別に還元されるのでしょうか？
もし保険の支払い分があったとしても、高額医療費が還元されるなら、入院給付金の設定も20000円ではなく、10000円、あるいは5000円でいいのかな・・・とも思います。（きっと入院すると検査や、投薬などで７万は超えるんだろーな・・・と勝手に想像した上で）

掛け捨てで保険料1万円を越えてしまうのは、子供ももう一人ほしいですしキツイ・・・。「保険は保障」なんですけど・・・

他にも「保険市場」や「良い保険どっと混む」など比較してみたり、あんしん生命・チューリッヒもなども検討しましたが、もうわからなくなりました。。。
ほかに何かいい保険もあれば教えてください。
よくばりですみません・・・

SUNBELT · Accepted Answer

プロの保険営業です。久しぶりブリのアンサーです。

かなり悩んでおられますなぁ...ここで整理していきましょうね。（私も長文です。）

まずご質問の回答について
１「診断給付金」の回数くらいかな。損保系はいいはずです。
２.基本的に入院費を払う為のガン保険はいらない派。術後の抗ガン剤がバカにならない。月3～4万円いる。入る余裕があれば、10,000円くらい。
３.そんなもんです。解返はあった方がいいが、お祝い金なんか無駄。販売戦略の1つ。
４.健康保険適用後でも3割は自己負担。でも高額療養費制度でほぼ戻る。生命保険に入っていようがいまいが関係ない。

ところで、のっけから失礼ですが、悩んでコレですか？
保険加入で大事なのは、まず目的です。何のために入るのか。
老後の貯金のためですか？万が一死亡時のためですか？長期入院ですか短期入院のためですか？
いくつか書き出してみて、優先順位をつけてください。
以後、見直しサンプルです。

(1)残された家族の生活費のため
健康なときは【収入＝支出＋貯蓄など】　このバランスが保たれている。
例）収入30万円≒支出25万円＋貯蓄5万円

しかし！ご主人が亡くなったら…収入がない！
例）収入0円＜支出25万円＋貯蓄5万円

でも、もし奥さんが少し働けたら。また、国から遺族年金といわれる給付があれば…
例）奥さんの収入3万円＋遺族年金10万円＜最低支出25万円

ということは、万が一のときは、あと月12万円あれば維持できるわけです。

■家族収入保険　※天国からの給料のように月々12万円ずつ60歳までもらえる保険　35歳男性加入の場合　月払5,000円くらいです。

(2)こどもの進学資金のため（夫死亡時）
大学進学に4年間で1,000万円かかるとすると、大学卒業時（21年後？）まで掛けておく。
※中学・高校進学費は上記の生活費のフローで何とかする。

■定期保険　1,000万円　25年（60歳まで）　35歳男性加入の場合　月払4,700円くらいです。

(3)入院の医療費のため
ご存知のように、高額療養費として還付（2～3ヵ月後）されることを考慮しても、最低5,000円はあったほうがいいでしょう。（個室利用・計算根拠有り）
しかし、住宅ローンや家賃は入院時にも容赦なくかかり、雑費もかかるでしょう。
例）住宅ローン月10万円÷30日=3,333円　
あわせて日額8,000円～10,000円あれば安心です。

■終身医療保険（120日型）　1万円　60歳以降無料で保障は一生涯続くタイプ　35歳男性加入の場合　月払8,000円～9,000円くらいです。
※医療保険は、10年間だけの保障だったり、終身だけどお金も一生払うもの、などたくさんあります。

以上3つで、約18,000円くらいになります。※上記はすべて掛捨てタイプ
35歳子持ちともなりますと、無駄を省いたオーダーメイド設計ででも、どうしても20,000円近くかかります。

素人に毛の生えた「FPや保○市○」なんかより、「ソ○ー・プル○ンシャ○・あん○ん等の保険営業プロ」に相談してみれば。

dod1972 · Answer

1.　お二方とも３４歳ですか？？　それなら、ガン保険（スペシャル）２口夫婦型に、奥さんだけＭＡＸ5000円と女性疾病掛けても、１万円行きませんが・・・介護ＭＡＸでも行きませんが・・・・私の計算の仕方が悪いのでしょうか？？

2.とりあえずは、２３０００円くらいとはパンフレットには書いてますが・・・・でも、通院保障を充実させておくことです。（抗ガン剤投与、後の検査などなど・・・）でも、入院もある程度なければ、ガンによっては、白血病とかだったら、６ヶ月以上入院の場合もありますから、お気を付けください。

なお、通院保障・入院保障などは、診断一時金で代用できますが、保険料中の単価は割高となります。

３
ガンにならなかったら、年間１２万、向こう３０年で３６０万の損となります。　　ガンになったら、それを上回るだけのお金は充分返ってきます。　早い話、ガンにならなかったら損、ガンになったら得？です。得といっても、治療費に消えていきますが。

４
よくご覧になってますね！！　だから、ＴＶＣＭとかで、入院日額　１万円以上必要　などというのは、相当誇張されてます。

ちなみに、ガン以外の入院に関しては、どんどん短期化されてます。　　あなた様が、向こう３０年間で、入院・手術する確率って、どれくらいあるでしょうか？　入院日額５０００円（手術　５～２０万）の保険でも、　月２千円は払うでしょうから、１年で２.４万、　向こう３０年で７２万払います。　

７２万を取り返すには・・・・　入院日額５千円ですから、入院だけなら、元を取るのに１４４日、１０万円戻ってくる手術を２回して２０万の給付金を手にしても、　のこりの５２万を手にするのに、１０４日入院しないと駄目です。　　７日間の入院を、向こう３０年間に、１５回くらいすると思われますか？？　　それを考えると、”通常の”　医療保険に、若い人が１万円くらいの日額を設定してるのは、まあ可哀想ですなあ・・・・ただ、高額療養費に関しては、年々改悪されてますので、お気を付けください。（１０月から、７２３００円じゃなしに、８０１００円になります。）

でも、ガンの場合は、１か月単位の入院をする可能性があり、また再発もしますし、健康保険適用外の治療を受ける可能性もあり（高額療養費の恩恵なし）、ある程度は必要です。　　通常の医療保険と、ガン保険は、分けてかんがえてください。

＞他にも「保険市場」や「良い保険どっと混む」など比較してみたり、あんしん生命・チューリッヒもなども検討しましたが、もうわからなくなりました。。。


なぜ訳がわからなくなるかと言うと、ご自身が必要な保障額を把握されてないからです。　どれだけ必要か分かってないのにパンフレットばかり見たら、迷路にはまります。

＞他にも「保険市場」や「良い保険どっと混む」など比較してみたり、あんしん生命・チューリッヒもなども検討しましたが、もうわからなくなりました。。。

担当者には会われたのですか？そんなに迷路にはまっているのに、通販なんてナンセンスです。いろんな会社の担当者に会ってみてください。

ちなみに、＃１様もチクリと書いておられますが、保険販売側の中には、親方はしっかりしてても、前線では、パートに毛の生えたような人が売ってたり、電話相談に応じている所もありますから、ご注意ください。（スーパーマーケットの中の保険コーナーとかに多い、また、通販のコールセンターとかも、この傾向）

でも、Ｓ社、Ｐ社、Ａ社とかでも、もっともらしい体裁の見積書の中に、自分の収入優先のプランを忍ばせる人もいてますから、ご注意を！！（要は、相手の会社を見ずに、相手自身を見てください、ということです。）

保険選びに疲れました・・・（長文です）

プロの保険営業です。

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