頭金ゼロの住宅購入の実情を教えてください

友人から頭金ゼロでの住宅購入について相談をうけましたが、そのような状況での購入は経験がなく返答に困っています。

友人は４０００万円台の戸建を希望していますが、貯蓄がほとんどなく頭金ゼロでの購入を考えています。
年収は詳しくはわかりませんが、乳児医療証・児童手当などを受け取っているので５００～６００万円未満だと思います。
不動産屋は「ゼロでも大丈夫、ボーナス払いなしもできます。３５年で無理なら４０年でもokです、引越し費用は当社負担です」などと言っているそうです。

私は「４０年ローン？大丈夫？」と心配になりました。
友人は３０歳間近、４０年ローンでは確実に定年を過ぎます。
子どもがいるので教育費なども途中でのしかかってくる時期がありますよね・・・
家具家電や諸費用もローンにするようで、金利分だけでも相当な額になるかと思います。

頭金ゼロは無謀なのでは？と思っているのですが、実際にはどうなんでしょうか。
購入後は固定資産税や修繕費などそれなりにお金が必要なので、キツキツで買うのは大変ですよね。
頭金を払っていてもローンが厳しいと感じている私には、反対の言葉しか思い浮かびません。
数年で貯蓄をし、それからでも良いのでは？もう少し物件価格を抑えたら？などなど。

頭金ゼロで購入した方、そういったことに詳しい方、アドバイスをお願いします。

No.10 回答者： hkinntoki7 回答日時： 2007/10/07 23:02

　収入額＝支出額状態の貯金ができない人が住宅＋家具・家電を取得できるほど世の中甘くないと思います。

　友人なら、とりあえず住宅取得を１０年間後に設定し1,000万円位の自己資金を用意してから購入するようアドバイスすべきです。

No.9 回答者： bunbun8 回答日時： 2007/10/07 21:52

余裕をもってローンを組める物件は欲しくない物件だし・・

欲しい物件はギリギリローンだし・・

というのが、マイホーム購入希望者の多い実情です。

不動産の仕事をしていて、あたまから「やめときなさい」とか「大丈夫です、ただし転職しないでね」などと言えるのは、面と向かって個々のことを互いに知り合ってのことです。

回答にはなりませんが、遠まわしに「本人でもない人が具体性もなくここで質問しても答えようがないよ～」とだけ書いておきます。

本人が金融機関に行って説明を受けることです。

失礼な言い方で申し訳ありません。

No.8 回答者： shambala 回答日時： 2007/10/07 20:51

頭金０円が無謀なのではなく年収に対する融資額の問題ですね・・・。

もちろん頭金が十分用意できているのが一番望ましいですがタイミングやことらの希望の条件にぴったりの物件に出会ってしまうと頭金がまだ・・・という場合でも今後これほどの条件には出会えないかも・・ということもありますので。
まず住宅を購入を考える際、ご自身の年収に対してどれぐらいの融資額までだと毎月の支払いにゆとりを持って支払えるかシュミレーションしてみる事が大切なんですけどね・・・。
一般的に言えば住宅ローンは年収の５倍以内で収めるのが理想です。
融資が可能な額と返済していける額はとても大きく違うのです。
各銀行のＨＰなどでシュミレーションが簡単にできるのでご友人に一度シュミレーションしてみてみることをオススメします。（金利の設定もできるはずです。）
もし年収が６００万ならまず融資は無理だと思いますがそれ以前に支払えるのでしょうか？
４０００万のローンとして簡単に計算して３５年ローンボーナス払いなし現在の全期間固定金利３．２％で月の支払いは１５８，４３７円となりますが・・・。
お子さんがいらっしゃるようなので今後の教育費等を考えるとあまりに無謀かと思いますが。。。
４０００万円台の建物という事はそれ以上で更に家具、家電、登記費用その他もろもろとかかりトータルで５０００万近く？？？
年収が８００万以上でないと厳しいかと・・・・。

家も頭金の用意はまだ全然でしたが希望の条件にぴったりのものが見つかり頭金はほとんど無しのローンです。
ですが諸費用（ローン保証料＋火災保険料）や引越し代、照明器具や格闘の資金は用意がありましたので質問者様のご友人のケースとはちょっと違いますね・・・。
諸費用だけでなく家具家電まで含むローンというのはちょっと危険ではないかと思います。

No.7 回答者： sappara 回答日時： 2007/10/07 11:19

全く心配いりません。

下記の回答にありますように、まず審査が通りません。

仮に不動産屋の裏操作で審査が通ったとしても、状況は「キツキツ」ではなく「夢のまた夢」状態ですので、すぐに破綻します。

その場合、日本には「自己破産」という手段がありますのでこれも心配いりません。安心してゼロから出発ができます。

そもそも、頭金無しで4000万円台の一戸建てを考えててしまう時点で「家を買うという思考が破綻」しているわけですので、実際のお金の破綻をしても当然のことでしょう。

ご友人からの相談とのことですが、ストーリーに無理があります。

No.6 回答者： nonbay39 回答日時： 2007/10/07 10:23

　私がそうでしたから、ローンを組むことは可能です。

　ただ年収について～だと思うという状態で相談するのはおかしいと思います。ローンを組むのは年収ありきですから。
　無謀かどうかは住まいに対してどの程度ウエイトを置く気があるのかということにも関わってきます。贅沢もしたいし家も欲しいというのは無理でしょう。
　ただ家具家電もローンでとなると、現在の貯蓄もないということでしょうか、でしたら公務員その他下半身不随ぐらいまでなら解雇にならない職場でもない限り無茶な気はします。
　
　収入が本当に５－６００万円台だとすると４０００万円のローンは通らないと思うのですが、このあたりはそもそも不思議です。

No.5 回答者： noname#44167 回答日時： 2007/10/07 07:38

すごいですね・・

身の丈以上の生活を求めてますね。
児童手当をもらっているので子供は小さいようですね。

子供のお金が右肩上がりにかかってくる時に年収の３倍以上の物件を
審査が通らないけど、万が一通って
頭金無しで購入しても住めて１～２年ってとこでしょう。
いや、２年も無理かな。その家は競売になってるでしょうね。
（友人はローン返済不可能になり手放さなければならない）

不動産の営業マンは自分の歩合（手数料）欲しさに
どんどん夢物語を語ってきます。
それに乗せられないようにある程度自分で勉強するのが普通だと
思いますが。
頭金無しで購入だと、引越し後の生活費も余裕ありませんよ。
子供が病気になっても医療費も足りなくなります。
せめて最低限手元に１００万は無いと無理でしょう。
１００でも少なすぎますが。

No.4 回答者： tarotaro001 回答日時： 2007/10/07 00:10

心配不要です。

まず審査を通りませんから。

ただその友人を大事に思うなら、一言言ってあげたほうがいいですよ。

「ローンが組めても、一生を住宅のために捧げることになるよ」

と・・・

No.3 回答者： noname#63784 回答日時： 2007/10/07 00:07

児童手当は厚生年金加入なら扶養家族2人であれば年収800万ぐらいまでもらえますので

その理由だけだと年収600万前後かどうかよくわからないですね

たとえ年収800万だとしてもその年収で頭金に回せる貯蓄がないっていうのは
ローンの支払いは無理なんじゃないかって言う気はしますけども・・・
年収○円だから○○円のローンを組む
じゃなくて
いくら返済に充てられるから逆算して○○円借りられる・・・そこから物件の予算は・・・ってならないとおかしいです

不動産屋がいくら大丈夫といっても、銀行の審査が通らないでしょう

うちなんてローン金額1500万なんですけどそれでも「ローンがなければなぁ」とか思ったりしますからねぇ・・・

No.2 回答者： denit 回答日時： 2007/10/06 22:43

現実的に考えたら100%破綻(返済不可)でしょうね。

一般銀行の住宅ローンは最長35年となっています。
それ以上の期間を設定できるかどうかは知りませんが、年齢から
考えても現実的ではないですよね。

投稿内容から判断するにはそもそも現時点(賃貸？)での家計の
やりくりがなりたっていないように思いますので、なおさら住宅購入は
不可能と思われます。
まずは現実に即した資金計画を立ててみるべきですね。

不動産屋は売りたいがために買い手の将来など考えずに売り文句だけを
並べて購入を勧めてきますので、それを真に受けてその気になると
痛い目にあいますよ。

参考までに、以下の条件で住宅ローンシミュレーションしてみたら
妥当な借入金額は3000万円をきりました。
・年齢30歳　・年収600万円
・頭金0円 　・借入期間35年　・想定金利年4%
(三井住友銀行のホームページにて)

No.1 回答者： super-dog 回答日時： 2007/10/06 21:45

細かい検討をするまでもないです

住宅ローンは年収の５倍以内が目安です