住宅ローンを借りるにあたって

マンションの購入を検討しています。
1600万の物件で、リフォームと諸費用も入れて2000万くらい借りたいと思っています。
年収は380万です。
現在バイクローンが月々約２万（残金20万くらい）、
カード支払いが月々約１．５万（残金15万くらい）、
という状況です。

そこで質問なんですが、
貯金が今50万くらいしかなく、
上記の借金を一括返済すると手元にあまり残りません。
このままローンの審査をしても大丈夫でしょうか？
それとも一括返済して、手付金など足りない分は親などから借りた方がいいのでしょうか？
なるべくなら親の力は借りたくないです。

どうするのがベターか教えてください。
お金が貯まるまで購入は待ちなさいという感じでしょうか？
よろしくお願い致します。

No.1 回答者： dome_1975 回答日時： 2008/10/19 16:03

現在、建築条件付土地を購入し、家を建築中です。

一戸建ての建売住宅を検討していた時、8割程度までしか貸してくれないと言われました。
マンションだとわかりませんけど。
銀行はもし貸した相手が支払いを出来なくなった場合、どの家を差し押さえることで借金返済にかえます。
だから、売値1600万円のマンションに2000万円の価値があると抵当権をつけるとは思えません。
1600万円の物件には儲けも含まれていると思うので、1500万円ぐらいしか貸してくれないのではないでしょうか？
何年前に建てられたマンションであるかによって異なると思います。
質問者様の年収がわからないので一般論ですが、
バイクや車のローンがあることはあまり大きな問題にはなりません。
ただ、年収に対する毎月の返済金額からバイクのローン分は減らされるでしょうけど。
カードの支払いはリボ払いかキャッシングですよね。
1回払いとかボーナス払いではないですよね。
後者の場合問題無しです。
前者の場合、ローンの審査にひっかっかる可能性あります。

ちなみに、1600万円の物件を1500万円ローンを組んで購入した場合、
ローン保証料、手数料、抵当権設定費用（司法書士費用）、火災保険費用、不動産所得税などで諸経費として150-200万円かかると思います。

で、リフォームはこのマンション購入とは別の問題です。
これにもローンを組むことになりますが、住宅購入のローンに比べ、リフォームやバイク、車のローンの金利は高いです。
返済期間も短いです。つまり、毎月の返済は多額になります。

結論は「お金が貯まるまで購入は待ちなさい。」です。

No.2 回答者： okih 回答日時： 2008/10/19 19:34

多種多様な金融機関がありますので、今の情報だけでは判断できません。

年齢・勤務先・職務内容・給与内容・マンションの築年・カードの支払いの内容　これらの情報によって結論は変わってきます。情報を提示頂ければ、融資可能と思われる会社を具体的にお伝えできます。

No.3 ベストアンサー 回答者： narusato 回答日時： 2008/10/19 20:43

一番の問題は収入です。

380万円だと結構厳しいですね。
その次に「現在のローンとキャッシングの状況」「延滞履歴」「他人の保証人になっていないかどうか」
などがチェック対象となります。
あと、クレジットカードのキャッシング枠が設定してあるものはその枠の金額上限が借金とほぼ同等の
扱いで審査されます。（要するにいつでも簡単に借金できるからです）
多分貴方の状況では与信審査にかけても通らない可能性が大です。
まずはお金を貯める事、借金を完済する事が最優先です。
但し、一度ローン審査の相談に銀行に行ってみても良いでしょう。ローン相談窓口に行けば、
実際に審査を通るかどうかや、多分何が引っかかりそうか、頭金の割合など色々アドバイスしてくれます。

私も家を買う際に一度与信が通らなくて1年かけて残業などを増やして年収を上げるのと合わせて
キャッシングなどの整理をして1年後に与信を通した経験があります。

No.4 回答者： hanatoyu 回答日時： 2008/10/20 12:41

この夏に中古ですがマンションを購入した際に

いくつかの銀行にローン相談をしたのですが、
それぞれの金融機関によっても考え方は異なりました。

まず、
売価+諸経費も合わせてローンを組ませてくれるところ。
マンションの売価だけの金額だけのところ当等。

でも、一番多いのは、その物件（土地+建物）の
『資産評価額』の7割ほどというところが大半でした。


この場合、売価は全くあてにはなりません。
契約書を交わした後不動産からいただける、物件に関する
登記関係などの資料を金融機関へ持ち込まないと、
実際にはいくらくらい貸していただけるのかが判明しません。

全額など、多額を借りれる金融機関（大手の都銀でした）ほど
借入時の条件や審査が厳しかったです。

正直、年収380万円では難しいかも・・・と思います。
もちろん、年収金額よりも、勤続年数や勤務形態など
もっと細かなところまで条件審査があるので一概には言えませんが・・。

大丈夫かどうかは、可能ならばご自分で金融機関へ問い合わせてみるしか
実際のところわからないかと思いますよ。

金融機関には、相談窓口や電話相談もしてくれていますので
（けっこう親切ですよ）
ぜひお勧めします。

書物やネットからだけでは知りえなかったことも教われたり、
勉強にもなりますよ。

No.5 回答者： shin0107 回答日時： 2008/10/20 19:41

銀行によって対応が変わりますが、基本的に今の残債は返済をすることが融資条件になるはずです。

事前審査であれば、銀行に残債の申告をするだけで、この時点で完済をする必要はありません。ただし、銀行によっては、完済をしなくても融資してくれますが、その場合は、住宅ローンと今のローンの返済額を合わせて返済比率を算出しますので、融資金額が少なくなります。

　とにかく、不動産業者に相談をして対応を考えたほうが良いと思います。

No.6 回答者： yoshi----- 回答日時： 2008/10/21 00:55

残債を融資の実行日までに返済するという、条件付きであればOKでしょう。

今、急いで返済する必要はありません。
手付は親から借りれるのであれば、そうした方が良いと思います。
頭金は無くてもいけると思いますが、腕のある営業さんに事情を説明し、柔軟に対応してもらえば大丈夫でしょう。
そんな心配より、購入してからの事を心配すべきでは？
自分は住宅ローンが重荷です。

No.7 回答者： dome_1975 回答日時： 2008/10/21 21:24

そもそも、質問者様は何歳で、何年返済を予定しているのでしょう？

勝手に２５歳前後で、３５年ローンを想像していましたが、
５０歳では３５年ローン組めません。
年収３８０万円で２５００万円の借り入れは可能かもしれません。
ただ、抵当権を付けられない部分に貸し出しはしてくれないので、「物件100％＋諸費用」の借り入れの可能な銀行に限りますね。
リフォームローンというのがあるので、リフォームの部分に関しては別立てでのローンだと思うのですが。