貯金ゼロからの住宅購入(再来年)と共働きを目指して。無謀でしょうか？

Question

【家族構成】夫31歳、妻27歳、子供2人(0歳、2歳)の4人家族
【収入】手取り26万。ボーナスは出たり出なかったりで安定せず。(今年は夏20万。冬はでるか不明)
【現在の住まい】妻実家の所有マンション３ＬＤＫに月50、000万で住んでいます。駐車場代月18、000円
【貯金】ほぼゼロに等しい(子供の教育費積み立て40万位別途有)

貯金ゼロの理由は夫の独身時代の借金返済をした為です。
その問題は解決したのでここでは詳しく書きませんので、特に借金には触れないでください。
今の生活だと来年から毎月5～6万は貯金になります。
しかし、上の子が幼稚園へ行く歳になったらかなり厳しいです。(私立幼稚園しか無い)
そこで、共働きを考え始めています。
それに加え、この先今住んでいるマンションを妻の親から買うか、新しい所を自分達で探すか悩んでいます。

【現在のマンションを買う(住む)メリット】
・妻の親から1200万位で売ってもらえる。(相場1500万位)
・角部屋、カウンターキッチン、ベランダ等の設備面を気に入っている。
・引っ越し費用等がかからない。
※このまま賃貸として住み続けることも可。(うちの家計状況を理解してくれています。)

【現在のマンションを買う(住む)デメリット】
・駅から遠い(バス便)
・歩いて行ける距離に保育園が無い。(幼稚園は送迎バスが来る)
・近くにスーパー等も無い。坂道が多く不便。
・駐車場代が高め(車運転は夫のみ。買い物は車で土日にまとめ買い。子供2人を乗せて家族で出かけるので必要)

一番ネックになっているのが駅から遠く不便ということです。
駅まで出ないと保育園はありません。
駅近くの保育園に入れたとしても、チビふたりを連れてバスで行き帰りは非常に厳しいです。(バスの本数少ない。ミニバス。常に込んでいる。)

安い家賃で住まわせてもらって有り難いと思っています。
しかし、これから子供達が成長していくことを考えると夫だけの収入では不安で仕方無いのです。
小さい会社でいつ何があるか分かりません。
この不況の影響をもろに受けそうな感じなのです。

夫は転職しても良いといいます。
もっと給料の高い職に就けるスキルはあります。
しかし独身時代、高給を取っていた故に仕事がハードで鬱病になった過去があります。
今の仕事は給料は高くありませんが、ストレスも無く仕事自体は充実してるようです。
私は会社が潰れるのでなければ今の仕事を続けて欲しいと思っています。
お給料が大幅に上がることはおそらく無いと思うので、私が働いて2馬力でやっていきたいと考えています。

最近、1180万。３ＬＤＫのマンションを相鉄線のかしわ台という所で見つけました。駐車場代も月8000円と安めでした。駅徒歩圏内です。
夫の通勤時間はバスに乗らない分、今より30分位短縮されます。
かしわ台には行ったことが無く土地勘もありませんが、徒歩圏内にとても惹かれてしまっています。

再来年、上の子が3歳半。下の子が1歳半になります。
幼稚園ですと上の子は入園の年になります。(3年保育が主流の地域)
その位で何とか2人を保育園に預けて共働きになりたいのです。
再来年の引っ越し・住宅購入を目指すならば、お金は来年中に作らねばなりません。
夫の収入からの貯金毎月5万。私が土日パート毎月3万。
合計8万で1年間で96万。約100万。
このお金で1180万位のマンションを35年ローンで買うことは無謀でしょうか？

私の仕事探しは引っ越しをしてからになり、生活費は仕事が見つかるまでカツカツになります。
足り無い分は土日や短期バイトで補っていこうかと。
小さい子供が2人。仕事探しは困難だと思います。
正社員は無理でも派遣かパートで何とか月14万位稼ぎたいのです。

ちなみに子供を預ける等、両実家に頼ることは出来ません。(遠方の為)
こう書いていたら、私の仕事探しはかなり困難そうに自分で思えてきました(汗)
平日の仕事が見つからなかったらしばらくは土日パートでもやります。(土日は夫休みなので子供の風邪等で仕事を休むことは無いので)
2人が小学校に上がれば仕事探しも状況は良くなるかとは思います。

なんとか今の不安だらけの生活から抜け出したいのです。
貯金無し。旦那会社不安定。
共働きでいざという時に対応できる状況にありたいのです。

その為に貯金も無いくせに無謀だと分かっていますが、共働き出来る体制、環境にしたいのです。

長文を読んでいただきありがとうございました。
ご助言お願いいたします。

noname#146575 · Accepted Answer

なんというつつましい願いなのでしょうか。涙が出そうになりました。全然無理な話ではないと思いますよ。

我が家は2年前、親の所有する土地に2世帯住宅を建てましたが、状況は以下のとおりでした。

夫当時31歳　年収450万、妻当時31歳　パートで年収110万
頭金ゼロで諸費用も全額借りました。
3300万円借りましたが、支払いも問題なしです。

これから比べると質問者様の年収に対する借り入れなどは少ないほうだし、借り入れさえ出来れば返済は問題ないように思いますが…。


＞この先今住んでいるマンションを妻の親から買うか、新しい所を
＞自分達で探すか悩んでいます。

妻のご両親から購入する場合、金利はどうなるのでしょうか。親族であれば金利はなしで購入できればそれは悪い選択でない気もします。なぜなら、たとえば35年ローンで購入した場合、総返済額は借り入れ金額の１．７倍くらいになるからです。我が家は3300万円借りましたが、総返済額は5千数百万円にもなります。ですから、1200万円で金利無しで購入できれば、1180万円の物件をローンで購入するよりかなり得であるとも言えます。しかし、駅から遠い等の事情あるようで、1180万円の物件の購入も考えるというのであれば、↓この計画でもいけると私は思いますがね。

夫の収入からの貯金毎月5万。私が土日パート毎月3万。
合計8万で1年間で96万。約100万。
このお金で1180万位のマンションを35年ローンで買うことは無謀でしょうか？

この掲示板は頭金ゼロの人に対しては必要以上に厳しい意見が多いので、あまり参考にならないですよ。

どちらの物件を購入するにせよ、千万円台前半の物件ですし、質問者様も働く気が充分にあるようですので、まじめに働いていれば会社の給料の高低にかかわらず返せる金額ですむと思います。

とにかく、今あなたがすべきことは、金融機関に行けば無料で住宅ローン相談にのってくれますので、そちらに行くことです。ただし、東京三菱や三井住友みたいなところは避けてください。大手ほど手堅い客しか相手にしません。質問者様の状況ですと地元の信用金庫や地方銀行がいいと思います（ローンの審査基準が比較的緩やかで借りやすく、柔軟に対応してくれると思います）。その後、借り入れ審査を受けて受かればいいですが、１～２社で受けて落ちた場合、それ以上他の金融機関に審査をださないでください。審査の履歴は各金融機関共通で見ることができるので、何社も審査にだすと不利になるのです。落ちた場合は
このようなところに相談するのも1つの手段です。

http://housingloan.styleoftokyo.jp/

お金がかかりますが、これでローンが組めれば高くはないと思います。

それと、過去に消費者金融に借り入れがあったり、遅滞したりすると５～７年間はローンが組めない場合もしばしばありますので、ご注意ください。

最近はサブプライムローンの問題でローンの審査が厳しくなっているようです。あるマンションでは、ローン審査否決の数が昨年の３倍になっているとのことです。ただ、私は質問者様は借り入れ金額的にも問題なくやっていけると思うので、くれぐれもローンの審査に落ちないように頑張って下さい（受験と同じで多少のテクニックも必要です）。応援していますよ。

shiawase8 · Answer

はじめまして。私の経験が回答になるかわかりませんが書かせていただきます。
私は現在38才です。主人は建築関係の仕事で小さい会社のため、景気の影響を受けます。20才で結婚し、21才から共働きで23才の時に頭金ゼロで中古マンションを2380万で買いました。諸費用は約200万かかったため、貯金をかきあつめてなんとか払いました。支払いは苦労しませんでしたが、保育園代も高く、貯金はあまり増えませんでした。29才で出産し、仕事を辞めたため、生活が苦しくなりました。30才で子供を保育園に預けて契約社員になりました。主人の会社が不況で業績悪化し、私が安定した仕事につくことが不安の解消になると思い、32才の時に看護学校に入学しました。2年で准看護師の免許をとって、その後1年間勤めて貯金を増やし、また看護学校に入学して働きながら3年間で正看護師の免許をとりました。今は主人の会社もなんとか建て直し、手取りで主人36万円、私は夜勤はありますが約30万円の収入があります。核家族で子供が小さいときは熱を出したり大変でしたが、今思えば20代から30代に頑張ってよかったと思います。私の場合は少し特殊かもしれませんが、健康で元気であればなんとかなるものだと思います。何もしないより、頑張ってみることが大切だと思います。質問者さんはまだ若いですし、子供も小さいのでこれからの頑張りしだいでどうにでもなると思います。

habburu · Answer

今ちょうど中古マンションの購入手続き中の者です。
住宅ローン、審査に落ちやすい人
http://h-jutakuloan.com/archives/133
私は勤続年数20年以上ですが、
こんな会社でも長年いてよかったわ、と初めて思いましたね。
あと返済額が収入の25%を越えるとダメらしいです。
ローンの仮審査が通って、契約時に
うちの場合は、1割の手付金+仲介手数料の半額+収入印紙代が
現金で必要でした。
あと、中古マンションを買ったらリフォームが必須です。
他にも引っ越し代とか固定資産税とかいります。
だから2割程度頭金を用意すべき、という話の通りだと思います。

zumichann · Answer

No.5です。
車はそういうご事情があったんですね。それでしたらお気持ちはわかります。私はこれから免許を取る予定ですが、運転する気はありません…質問者様と違う理由だと思いますが、私は小さい頃に親戚が亡くなった事故の経験で、どんなに気をつけているドライバーでも、避けられず人を轢かされてしまうことがあるんだという記憶がぬぐえません。車の運転＝殺人の可能性、という恐怖が強いです（親戚は被害者側だったので、理由は悪くて言っていませんが）

じゃあなんで取りたいのかというと、今後親の介護（いまは全然元気ですが）でどうしても必要になることがあるかもしれないので…きっと運転するにしても病院との往復専用です。出来ることなら時速２０キロぐらいで。
私の場合、万一を考えると親が運転するのすら嫌なので、重い荷物を持って実家に行く時とかでも、迎えや送りは頑として断っています。（ただし、タクシーとかバスの、プロの運転だけは安心して乗れます）

もし、自転車は大丈夫でしたら、電動自転車はどうですか？
坂の多いところで仕事をしているのですが、そこで初めて電動自転車に乗りました。ストレスなく重い荷物も運べて、重宝しています。
ものすごい傾斜の坂でも立ちこぎ不要です。

warabi55 · Answer

私の友人が競売物件を査定する事務所に勤めていますが、最近無謀なローンを組んだ若い夫婦の物件が多くなってきているそうです。営業は買わせる為に無謀なプランをたてますからね。
もし購入したとしたとして、ローンは大丈夫ですか？月に１４万稼ぐとなると保険の関係などがあるので(もちろん扶養ははずれますよね？)１７～１８万は稼がないといけません。
パートではまず無理なので派遣という形になると思いますが、子供のことでお休みが多いと切られてしまう可能性もあるかと思います。

購入したい気持ちはとてもよくわかりますが、ひとまず５００万円位貯金をしてから悩んでみてはいかがでしょう。あと、気持ちが焦るのであれば免許を取りに行ってはどうでしょうか。行動範囲が広がりますし、ご主人を送り迎えすることもできますよ。

zumichann · Answer

月１４万円て大変ですよ。
時給１０００円として１４０時間。月２０日出勤として、一日７時間も働かないといけません。ほとんどフルタイムです。
かしわ台で、小さいお子さんがいて、それが出来る職場が見つかるか…難しいと思います。

一か月５万で住めるのは、とてもとても恵まれています。その値段でちゃんとしたマンションを借りるのは、一人暮らしでもキツイ金額です。
共働きができたとしても、家を買って転居したのでは、いまより生活は苦しくなると思います。不安はなくならない、ならまだしも、増大してしまうのでは？

土日子供さんを見てもらえるなら、質問者様が車の免許を取って（持っているならペーパードライバーから脱する）、今のマンションの不便さを減少させるのが一番の近道で、快適で安全な方法かと思います。
新しく車を一台買ったとしても、軽で中古なら１００万以下で買えますよね。５年で乗りつぶして、一月１８０００円の駐車場代を払ったとしても、ガソリン代を入れたって、ひと月３万程度の出費の上昇です。今のところに住んで、月７万円のパートをしたほうが、豊かな生活を送れるのでは？

cyobin_man · Answer

こんにちわ。

＞今の生活だと来年から毎月5～6万は貯金になります。

　　　　という事で　まず　余裕資金月額５万円

＞【現在の住まい】月5万で住んでいます。駐車場代月1.8万円
　　　（月50、000万は　書き間違いですね。）


　と言うここで　原資は合計　１１万８千円でいいですか？


今度は　必要な額

　　１２００万円の３５年　2.85％　で　月額返済額　４．５万円
　　　　（額から想像して　中古なら３５年は無理かも）

　　　　駐車場代　０．８万円

　　　　　という事で　ちょっと余裕を取って　支出額　６万円

　　　　　　　　５万円余り（貯金）と言う計算ですが　どうでしょうか？


　駅　徒歩圏内という事なので　ご主人の通勤も車を使わないことが
　考えられるなら　車を手放すことは考えられません？
　自動車の車種にもよりますが　月平均３万以上はかかってますよね？
　ガソリン、保険、税金、車検　（自動車の代金＋駐車場費）
　どうしてもの時は　レンタカーと言う手もあります。


　車を売れるのなら
　計算上　パート無しで余裕資金は月８万円程度出そうですので
　パートで５万円程度でも収入ができれば
　御両親に　今後の計画を話して　取得費用を一時お貸しいただくことも出来るかも。

goold-man · Answer

1年で100万円の頭金では、住宅購入は無謀と思えます。
共稼ぎは思うほど残りません。

＞現在のマンションを買う(住む)デメリット

保育園だけではすみません。長い間ですから、近くに医院はあるか、学校（小中学校）は近いか、日常の買い物（スーパーなど）に不便ではないか、勤め先（場所的に）がありそうか、など考えないと1200万で購入すべき「買い物」かどうか・・・（バスも過疎地ではだんだん廃止、廃路線されるようです。いつまであるかどうか）

＞何とか月14万位稼ぎたいのです

難しいと思います。あっても実収8万前後と思います。

＞転職しても良いといいます

なかなかないと思います。派遣とかになると先行き不安ですし・・・

ginga2 · Answer

1200万を共働きだったら楽勝でしょう。
しかしお子さんが小さいので、奥さんは思うように働けないでしょうから
パートでしょうね。
であっても1200万でしたらそんなに難しい金額ではないでしょう
思い詰めずに、頑張って下さい。なんとかなる物です。

guguku2 · Answer

こんにちは。
貯金がないとムリだとおもいますよ。
頭金０なのは別によいとして。
マンション購入の目安って、年収×５なので、これも多分大丈夫かな？と。

ただ、その物件が新築なのか中古なのかわかりませんが、中古の場合は仲介手数料がかかります。
それに諸経費（登記費用とかなんたらかんたらで）大体200万円くらいかかります。
せめてそれだけは頭金の他にも用意しないと。

あと、パートをすれば、１４万円くら稼げれば、と仮定の話が多いですが、
見切りで買うと、支払いできなくなって結局2～3年ででなくてはならなくなりますよ。
私は３年前にマンションを購入したのですが、総戸数28戸しかない小さなマンションですが、
もう４件くらい支払い不能になり、売ったり、競売にかけたりしてますね。
その時の損失は結構大きいですよ。

マンションて買ったら資産だと思っている方大変多いですが、
実際は支払い終わるまで資産ではなく負債だという事を認識した方がよいですよ。

不動産営業の経験から書かせて頂きましたが、参考になれば。

貯金ゼロからの住宅購入(再来年)と共働きを目指して。無謀でしょうか？

なんというつつましい願いなのでしょうか。

はじめまして。

今ちょうど中古マンションの購入手続き中の者です。

No.5です。

私の友人が競売物件を査定する事務所に勤めていますが、最近無謀なローンを組んだ若い夫婦の物件が多くなってきているそうです。

月１４万円て大変ですよ。

こんにちわ。

1年で100万円の頭金では、住宅購入は無謀と思えます。

1200万を共働きだったら楽勝でしょう。

こんにちは。

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