新築一戸建てを検討中で土地から購入することを検討中です。

・借入希望額: 土地+建物+諸費用で 3200万円
・家族構成: 私・妻・子供3人
・年齢: 私36歳 妻36歳
・年収: 私600万円 妻70万円
・勤続年数: 私18年 妻1年未満
・貯蓄: 200万円
・クレジットカード: 5枚所有
・ローン・リボ等: 無し
・過去の延滞歴等:無し

妻には70万円ほど借り入れ(ショッピングのリボ払い)があるため、合算せずに私単独でローンを組む予定です。

先日私のメインバンクに頭金0円で事前審査を申し込んだのですが、見事に落とされました。そのときは他行のカードローン契約(50万円・借り入れ無し)とクレジットカードのキャッシング枠(計110万・利用無し)が残ったままとなっておりましたので、カードローン解約とキャッシング枠を廃止。再度相談したのですが、最高でも2500万円前後だろうと言う返答でした。やはりこの金額で頭金0での融資は無謀でしょうか。頭金を100万円ほど入れても状況的には難しい借り入れなのでしょうか。

どなたか詳しい方、是非アドバイスをお願い致します。

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A 回答 (3件)

基本的に、ローン審査が通るか通らないギリギリの借入金額では借りない方が良いですよ。

払えなくなり破綻すれば、借金だけが残ることになりますから(借入残高>家の時価なら、通常は売ることも出来ない)。審査に通る借入金額と、無理なく払っていける借入金額とでは大きな開きがあると思ってください。

ご質問の条件で、一度試算してみましょう。収入の25%を支払いに充て、年3%の固定金利で定年までのローンを組むと2560万円借りられます。繰上返済を前提に29年ローンにすれば2900万円借りられます。あなたの場合はお子さんが3人居られるので(1人1000万円のローンを組んでるのとほぼ同じ)、返済の割合を25%ではなく20%位に抑えた方が良いかもしれません。この場合は、それぞれ2050万円と2320万円になります。この他に、賃貸の時には掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位)なんかも必要になってきます(毎月掛からない費用は、毎月積み立てるのが理想)。やはり頭金も20~30%程度は欲しいですし、引っ越し費用やカーテン、照明、電化製品なんかにもお金が掛かります。そうなると、今ある貯金も消えてしまう可能性も高いです。お子さんもいらっしゃるのですから、生活費半年分以上は常に残しておきたいですね。なので、物件価格を下げるか頭金を増やす方をお勧めします。

住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。無理なローンで生活を切り詰めるようでは本末転倒にもなりかねないです。無理のないローンで、旅行や外食もしましょう。

参考URL:http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
支払いの計画は考えた上でこの金額を出したつもりですが、やはり金額的に大きいですかね。再考したいと思います。
86tarouさんの御指摘通り、人生「家を建てる事」が全てではありませんものね。楽しみすることも含めプランニングをしてみます。

お礼日時:2009/05/15 12:56

裕福な親族等に保証人に成って貰えるようにお願いされれば良いでしょう。


私の場合は上記+車のローンが残っているとダメと言われ完済しました。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
保証人をつけるという手も有りなんですね。
取り敢えず自分の力で行けるところまでチャレンジしたいと思います。

お礼日時:2009/05/15 12:48

おそらくご質問者さまの年収などの問題ではなく、物件の担保伊陸の問題ではないかと思います。


3000万円程度の物件だと500~600万円の頭金を用意するのが一般的なので、銀行の言う2500万円の融資枠は適切だと思われます。

出来るだけ貸出金利の高い銀行や信金を狙って再チャレンジしてみてください。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
なるほど、いろいろな要素が絡むんですね。
他行とも相談して見ます。

お礼日時:2009/05/15 12:45

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あくまでも推測ですが、何ら問題はないのではと思います。

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カードローンは銀行系なので、返済がATMからでき頻繁に行えます。
クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
そこで、一旦カードローンでクレカの残り(リボ)をきれいにして限度額を減らす変更をしようと考えてます。

クレカよりカードローンで多額に残りがあると銀行の印象が悪いとかありますか?

債務状況は以下の通りです。
銀行系カードローン 枠290万-借入70万
カードA         枠100万-残50万
カードB         枠70万-残15万
カードC         枠40万-残5万
カードD         枠10万-残なし
月賦          残15万
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クレカ&月賦の残りをカードローンに足して140万、その後カードローンの枠を150万に下げてもらう。
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枠としては190万になるのですが、有効な案でしょうか?

お知恵を貸して頂きたく、よろしくお願い致します。

住宅ローンを組みたいので、債務整理を真剣にしようと思っています。
カードローンは銀行系なので、返済がATMからでき頻繁に行えます。
クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
そこで、一旦カードローンでクレカの残り(リボ)をきれいにして限度額を減らす変更をしようと考えてます。

クレカよりカードローンで多額に残りがあると銀行の印象が悪いとかありますか?

債務状況は以下の通りです。
銀行系カードローン 枠290万-借入70万
カードA         枠100万-残50万
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Aベストアンサー

> クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に%ではなく、
> 私の頭ではよく比べられないんです(><
全てのカードでは無いですが、一般的にはカードローンよりショッピングリボの方が利率は低い事が多いです。(実際にどちらが低いかはご自分のカードを調べてください)

> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
> 単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。
ショッピングとカードローン(キャッシング)の印象に差はあります。
住宅ローンを組む時に、カードローンやキャッシングの残高がある場合は借り入れ額が減らされたり、場合によってはNGとなる事がありますが、ショッピングではそう言った心配は少ないです。

> クレカは、一回一回電話して振込を行わなければなりません。
多くのクレジットカードは、電話を使わなくても「リボ増額返済」の手続きをWeb上で行うことができ、この増額返済の手続きをしておけば毎月の請求時に増額分を上乗せして支払う事ができますので、わざわざ振込む必要もありません。

わざわざ一本化してもメリットは無いと思います。今のまま上記のようにリボ増額返済をして残高を減らして行くのが有効だと思います。

> クレカの残は全てショッピングリボの残りなので単純に%ではなく、
> 私の頭ではよく比べられないんです(><
全てのカードでは無いですが、一般的にはカードローンよりショッピングリボの方が利率は低い事が多いです。(実際にどちらが低いかはご自分のカードを調べてください)

> クレカとカードローンの印象に差が無いのであれば、
> 単純に残をわかりやすくするために纏めようかと思います。
ショッピングとカードローン(キャッシング)の印象に差はあります。
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Q現在アコムに50万、プロミスに70万、アプラスに200万の借り入れがあ

現在アコムに50万、プロミスに70万、アプラスに200万の借り入れがあります。プロミスとアプラスは返済を続けていますがアコムは返済していなくて栽培を起こされ和解はしましたが現在支払いが出来ていません。自己破産をしたいのですが可能でしょうか?

Aベストアンサー

>自己破産をしたいのですが可能でしょうか?

裁判所の判断次第。だれにも判りません。

ただ、既に「裁判で和解成立」したサラ金がありますね。
アコム(三菱東京UFJ銀行)とは和解し、プロミス(三井住友銀行)・アプラス(新生銀行)とは和解手続無しで借金踏倒しを計画している。
裁判官が「都合の良い話だ」と感じれば、免責は下りません。
また、サラ金からの借金を「何に使ったのか?」も重要です。
「趣味に使った。ギャンブルに使った。遊びに使った。」では、多くの場合免責は下りません。

安易な借金踏倒しの方法を考えるよりも、先ずサラ金各社と返済計画変更を相談した方が良いですね。
その上で「ギブアップ」ならば、自己破産でしよう。

余談ですが・・・。
自己破産(免責決定)後は、三菱東京UFJ銀行・三井住友銀行・新生銀行及び、各銀行グループ各社との信用はゼロになるデメリットも考慮が必要です。
20年前後は、顧客情報に「金融事故前科者」として記録を残し、グル-プ各社で情報を共有・活用するようです。
今後は「全て、ニコニコ現金払い」ならば、問題ありませんが・・・。

>自己破産をしたいのですが可能でしょうか?

裁判所の判断次第。だれにも判りません。

ただ、既に「裁判で和解成立」したサラ金がありますね。
アコム(三菱東京UFJ銀行)とは和解し、プロミス(三井住友銀行)・アプラス(新生銀行)とは和解手続無しで借金踏倒しを計画している。
裁判官が「都合の良い話だ」と感じれば、免責は下りません。
また、サラ金からの借金を「何に使ったのか?」も重要です。
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Qカードローンのことを教えてください。

昔の知り合いに、お金を貸して欲しい と頼まれました。
出来れば貸したくないので、カードローンで借りることを提案しました。

カードローンと言うのは、年収500万円ぐらいで、いくらぐらい借りられるのでしょう?
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Aベストアンサー

カードローンと言っても二種類あります。
・消費者金融(サラ金)のカードローン
・銀行のカードローン


サラ金の場合は「貸金業法」による総量規制で、貸付けは年収3分の1までと法律で決まっています。
年収500万円なら約160万円までで、これは一個人に対する限度額になります。

複数社から160万円ずつ借りられるのでなく、複数社が一個人に対して貸付け限度が160万円まで。
貸付枠や利用枠は信用情報で共有しており、限度額超の貸付を行うと行政処分を受けます。


銀行カードローンの場合は、貸金業法の規制外ですから、年収による貸付制限はありません。
銀行側の審査によりますので、貸付枠が幾らになるかは判りません。

おおよそで言えば、貸付制限は無いですが、年収の3分の1~2分の1くらいでしょうか。
もちろん、これはサラ金貸付や他行貸付を受けていない、という前提となります。

借金まみれ・火の車・・・という人にお金を貸すところは皆無ですから。


注意したいのは「銀行系のカードローン」という言葉。
前述したように「銀行が契約・発行するカードローン」というものの他に・・・。
「グループに銀行があるサラ金のカードローン」という意味もあります。
つまり「銀行系」とありながら、実際に貸し付けているのは「サラ金」ということ。


お金の切れ目が縁の切れ目・・・貸しても貸さなくても嫌ですね。

カードローンと言っても二種類あります。
・消費者金融(サラ金)のカードローン
・銀行のカードローン


サラ金の場合は「貸金業法」による総量規制で、貸付けは年収3分の1までと法律で決まっています。
年収500万円なら約160万円までで、これは一個人に対する限度額になります。

複数社から160万円ずつ借りられるのでなく、複数社が一個人に対して貸付け限度が160万円まで。
貸付枠や利用枠は信用情報で共有しており、限度額超の貸付を行うと行政処分を受けます。


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(2)分割36回払い(13%)に設定し、同じく月々支払いつつ5ヶ月後に残りをまとめて支払う。


詳しい方、よろしくお願い致します。

Aベストアンサー

計算が複雑なので、URLを参考にしてご自分でやってみて下さい。

分割の方が、同じ利率でも高いなんて意外でした。

参考URL:http://camatome.com/2013/07/ribobarai-bunkatsubarai-hikaku.php


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