年収４５０万で３０００万住宅ローン

夫３２歳　年収４５０万

私がパートで年収１００万

５歳の息子一人。２人目計画なし。

土地、諸費用込で３千６６万のマイホーム計画です。

ＨＭの資金計画書では端数の６６万を自己資金としてますが、

３０００万借入のフルローン同然です。

先日、５０万の手付金を支払いました。（これが６６万自己資金の一部らしいです。）

今更ながら、無謀な計画ではないかと不安になってきました。

ユニット工法のＨＭで、手付金は、工場にユニットを発注する前であれば全額返しますと言ってました。
（契約書にはそんな事は書かれてないので怪しいですが・・・）

主人は浅はかで勉強不足だった自分達が悪いから５０万返ってこなくても自業自得・・・と。

この計画、やはり諦めたほうが身の為なのでしょうか・・・。

アドバイスお願いします。

No.1 回答者： botaku 回答日時： 2012/04/01 17:55

この数字だけ見れば、明らかに無謀です。

今まで頭金も貯められなかった生活なのに、ローンを払いながら、教育費も増えていく中で、生活が可能でしょうか？不動産を持つと、税金や修繕費もかかります。万一に備えての貯蓄もしていけますか？

大幅な昇給が確実とか、遺産のあてがあるとかじゃない限り、やめておいた方が無難だと思います。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。

頭が冷えました。主人の昇給もこの先少しは見込めるので、

頭金貯めて、出直します。

お礼日時：2012/04/01 18:05

No.2 回答者： KappNets 回答日時： 2012/04/01 18:13

私の経験では毎年の給料のアップを期待して家を建てたのですが、何が課題かというと毎年の返済金額です。

給料がアップするであろう将来よりもとりあえず今年、来年返せるかどうかです。

年収が二人で550万円とすると今年、来年に無理なく返済可能な金額はどの程度でしょうか。そして契約された返済金額はどの程度でしょうか。毎年一定の返済額なら割と簡単な数学の問題です。返済金額は当面少なく将来上がるといった契約もあるでしょうが、その場合は収入の上がる率も考え合わせねばなりません。

現在借家で賃料があまり高くないなら我慢するのも手だと思います。考え過ぎかもしれませんが、ユニット工法（プレハブ）だとどの程度長持ちするかという心配もあります。将来立て直すのもしんどいものです。

この回答への補足

返済計画は、ＨＭの提携銀行で元利均等返済、３５年です。

変動金利で３月でしたら金利１．０７５％で月￥８５７３８の返済額になります・・・。

という説明でした。

補足日時：2012/04/01 18:29

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。

他に返済しているローン等もなく、子供も一人なので、ボーナス払い無しの８万円代なら何とかなる・・・。

と簡単に考えていました・・・。

お礼日時：2012/04/01 18:37

No.3 回答者： koala3512 回答日時： 2012/04/01 18:46

ご主人が仕事を通ずけて行けるなら払える金額でしょう

借家でも家賃は居るのですから、
収入の30％以内が払い続けれる範囲だとは言いますよね
借り入れの中にはカーテン代、照明器具等は入ってるのでしょう

幾ら給料が有っても住宅ローンは大変です、皆収入に合った
生活をしますからね、年収550万円あれば払っては行けるでしょう、

日本の先行きは不透明ですから、将来どうなるかは
誰にも分かりません、

私が家を建てたときは銀行金利が8％でしたからね、
2000万借りて月に10万払ってましたよ。

この回答への補足

カーテン、照明は込みです。

ただ、地盤調査の結果で、改良が必要なら５，６０万別途かかるそうです。

補足日時：2012/04/01 19:12

この回答へのお礼

８％・・・　

すごい数字ですね・・・冷静になってよく考えてみます。

回答ありがとうございます。

お礼日時：2012/04/01 19:08

No.4 回答者： syouryou 回答日時： 2012/04/01 19:05

こんにちは

現在、年収３００万の人に売れる住宅として、２０００万の住宅が
多く作られています。
（一般会社員がローンが組める最大限）

この考え方からいくと、３０００万の住宅ローンはおかしくないですし
現状、多くの契約者がいます。

しかし、個人的には、契約される多くの方に対し、感心させられます。

私は出来ません。

毎月８万の返済として、原資の３０００万で３７５ヶ月（３０００÷８）
３１年と３ヶ月かかり、更に利子を返済しなければならないわけで・・・。

返済期間中に、他にお金が必要なければ問題ないですが・・・。

私立の理系の大学はお金がかかるようですよ。

私は、自分の人生もそれなりには楽しみたいと思っているので。

この回答への補足

ちなみに計画中のＨＭは太陽光を売りにしているので、３０坪で３．６Ｋ積むプランなのですが、太陽光で光熱費０になるから、その分返済がらくです。・・・と言われまんまと話に乗ってしまったわけですが、太陽をアテにすること自体、間違ってますか？
どなたかアドバイスお願いします。

補足日時：2012/04/01 19:34

この回答へのお礼

そうですよね・・・

子供や自分の人生、私もそれなりのモノにしたいです・・・。

回答ありがとうございました。

お礼日時：2012/04/01 19:22

No.5 回答者： aoixy 回答日時： 2012/04/02 07:19

年収450万円となると、手取り収入は380万円くらいでしょうか。

手取りで380万円とすると、月額86000円の返済の場合、手取りに対して27％を占めます。残りの23万円程度で教育資金などの貯蓄もできるほどの生活を出来ていれば、とりあえず返済は可能かと思います。

ただ、気になるのが、万が一にも支払いが滞った時のことです。万が一に、離婚などの何かあった場合に、即売却しなければならないこともありえます。その際に売却後もローンが残るような買い方をすると、売却すら出来ずにどうにもならないことが起きるということです。

よって、万が一の売却時の目減り分を頭金として用意し（最低20%程度）、残りの分をローンとして組めば、とりあえずは安心だと思います。3000万円の物件なら600万円の頭金です。ついでに言いますと、本文では諸経費までローンになっていますが、いくら何でも諸経費は現金で用意すべきです。

なお、太陽光発電は信用できません。めいいっぱい発電してある程度の電気になると思いますが、日本の気候ではそんないつも発電できるわけがありません。台風などで故障するかもしれませんし、修理代が掛かっては本末転倒です。

この回答への補足

近いうちに消費税ＵＰが確定的ですが３０００万の１０％といったら
かなりの額になってしまいます・・・。
今から頭金を貯めるのですが、消費税ＵＰのタイミングは流して、地道に貯め込んだ方が良いのでしょうか？

補足日時：2012/04/02 23:59

この回答へのお礼

やはり契約は解除する事にします。
消費税ＵＰの前に何とか頭金を貯めて出直したいですが６００万はさすがに間に合わないです・・・。
ですが夫婦で協力してできる限り頭金を用意したいと思います。
回答ありがとうございました。

お礼日時：2012/04/03 00:01

No.6 回答者： syouryou 回答日時： 2012/04/03 00:56

こんばんはNo.４です。

太陽光については賛否両論あるようですが、私は良いと思います。（経験上）
使い方の個人差や場所（日照条件等）で結構変わると思いますが
３．６K積めば、おそらく電気量は零に近いというのは間違いないです。

友人は５ｋ積んで、１０年で元も取る計算していますが、結果はいかに？？？
（メンテ費用に、寿命等計算できない費用が多々あります。）

太陽光をつけるなら是非発電量等がリアルタイムにわかる装置、最近で言う
スマートハウスは標準装備の装置をつけたら良いと思います。
１０万ぐらいするのでチョイ悩みますね。
そのうち無料ソフトが出てくるだろうと思って私は買いませんでしたが、今だに
なく（グーグルの海外版は以前ありましたが・・・・）残念でなりません。

あと、知っているかもしれませんが、太陽光で発電した全ての電気量を電力会社が
購入するわけではありません。（勘違いする人が多い）

太陽光で発電している時間帯、すなわち昼間に使用している電気は、太陽光で
発電している電気を使いますので、電力会社が購入してくれるのは、その差し引いた
電気量だけとなります。（余った電気量だけ）

昼間は夜間電力で貯めた電気が使えて（少なくとも蓄電池が要ることになるのかな）、
太陽光で発電した電気は、全て電力会社に購入してもらえば、明らかに稼げるシステムと
なるのだが・・・・。

省エネを考えると、太陽光発電については技術進歩し、全ての住宅の屋根に付いている
時代が訪れる事を切に望んでいる。

この回答へのお礼

そうだったんですね・・・
売電のシステム・・・私は、完全に勘違いしていたクチです・・・。
勉強になりました！

ＩＴ技術を使った電気のナビゲーターはプランに入ってます。
かなり気に入っているプランなのに、資金不足で出直しです・・・。

落ち込みます・・・

またまたアドバイスありがとうございます！！！

お礼日時：2012/04/03 19:59

No.7 回答者： wannn-wannn 回答日時： 2012/04/03 23:10

まだ御子様が５歳と書かれていたので

あなたに　もう一人御子様が出来たらと思い

夫だけの年収で考えさせていただきました。

年収４５０万円で３０００万円ですか？

マイホームローンを組むのは簡単です。

しかし賃貸と違い　マイホーム購入後は維持費が発生します

例えば、トイレのタンクの水漏れ修理で業者を呼び直してもらうだけでも２５０００円。

５年、１０年、１５年…外壁　屋根　水回りと何十万～何百万円と

必ずメンテナンス費用が　発生してきます。

５歳の御子様も成長に合わせ塾料金も発生します

それでもローンは待ってくれず

気づけば毎年かかる固定資産税も払えなくなり

泣く泣く家を売りに出したとします。

しかし年々土地価格は下落し

売れたとしても希望購入価格を大きく下回り

それでもマイホームを持っているよりはと

購入時より雀の涙で　手放し

残るは借金だけ　と言うこともあります。

途中　旦那がリストラにあったら　どうします？

それでも　あなたは３０００万円のローンを組めますか？

両家ご実家に頼みこみ　まとまった資金調達ができるなら話は別ですが。

まずは　購入価格に合う頭金を準備され

無理のない価格の御家を見つけられてはいかがですか

この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。
おっしゃるとおりだと思います・・・。

やっぱり無謀！！！

主人が明日にも契約解除のＴＥＬ入れるそうです。
でも、マイホーム諦めた訳でわないので、夫婦でよく話し合いたいと思います。

お礼日時：2012/04/04 23:34

No.8 回答者： noe03 回答日時： 2012/04/08 21:22

私はあまり無謀とまでは言いませんがね。

土地価格がいくらなのか知りませんが、
建坪の割には高いような気がします。

土地価格はいくらでしょうか？
その地域の平均的な相場ですか？

年収の７倍から８倍の借り入れは、
やはり苦しい生活にはなると思います。
ローン会社も、その数字なら実際
ＭＡＸ借りてるな～って言います。

仕事柄、年収と家の価格を同時に知ることが多いのですが、
結構無理をされている方もいらっしゃるのが事実です。

１０年目までが金利固定で、それ以降は変動だったり、
１０年目以降から支払いが多くなるパターンがあります。

建坪で考えれば、金属屋根の安い住宅で、
太陽光発電も設置しないというのが無難かもしれません。

なぜなら、地震で太陽光発電があるせいで、
家の重心が高くなり、倒壊の危険性があるからです。
誰しもそうなのでしょうが、ギリギリの生活をしているなら危険です。
４ｋＷ未満であれば、あまり魅力は無いように思います。
屋根一体型なら、固定資産税も高くなっちゃいますので要注意です。

オール電化はオススメします。
ローンの負担が大きくならないよう、温水器（エコキュート）は、
電力会社のリースにするのも一つの方法でしょう。

家にはメンテナンス費用も掛かります。
少なくとも屋根が塗装必要であれば２０万円以上、
外壁なら４０万円くらい？

ハウスメーカーさんということで、１０年目の点検で、
塗装とシロアリ駆除、ベランダのＦＲＰ補修などで、
１００万円くらい消えていくかもしれないですね。

地盤改良は思われている予算以上掛かる場合もあります。
分譲地なら、同じエリアの人に補強をしたのか聞いてみれば？
不動産屋でも、たいていは必要なエリアは知っていたりします。
結構、分かってて売ってる。そういう会社もあるのが現実です。

地場の工務店という選択肢もありかも知れません。
安い木造であれば、その面積なら建物は１２００万円くらいから建つと思いますよ。
地方にもよりますが・・・・。

この回答への補足

土地の価格は６９坪８００万です。
この地域にしてはかなり安いです。

やっぱ上物、高額過ぎですかね？？？

子供の小学校入学や、消費税ＵＰを目前にしている今、家賃を支払いながら
頭金を貯めるよりも建ててしまった方が良いのかと、悩んで結局まだ解約に至っていません・・・。

補足日時：2012/04/12 21:49

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。

家の設備や機能を考慮すると決して高すぎる気はしていないです。

・・・が、年収や頭金に対しての借入額はやはり無理あるのかな・・・と。

一応地元のローコストＨＭ２社でもプラン作成してもらいました・・・。

今まで夢を見てしまっていただけに、全く魅力を感じません・・・

でも、身分相応って大事ですよね。

お礼日時：2012/04/12 21:49

No.9 ベストアンサー 回答者： noe03 回答日時： 2012/04/12 23:02

やはり上物は随分高いと思います。

考え直したほうが良いかも知れませんね。

家の仕様という事ですが、実際のところ、
窓やキッチンやユニットバスは、多少高めのを選んでも、
おそらくそこまでの価格にはならないと思うのですがいかがでしょうか？

ユニット工法という事ですので、
ＳやＤ、Ｍ社のどれか、多分Ｓあたりかと思っているのですが、
地場の工務店で集成材の太梁、陶器瓦屋根でも多分そんなにしないと思いますよ。

地場で年間１００件くらい建てているＨＭはあるはずです。
注文住宅であれば、ある程度施主のセンスでデザイン変更可能ですし、
キッチンやバスも選べる要素が増えるのでは？

仕様が全然決まっていないのに、価格が決まって契約もする方を良く見掛けます。
知らないままでは、いいカモにされているというのが現実でしょう。
１年くらいは完成見学会で研究してはいかがでしょうか？

安すぎる家も問題アリですが、建築屋さんに言わせると、
「削ってはいけないところのコスト削減をして、後から入替え可能な物にコストを掛ける」
という方が非常に多いようです。見えるものばかり、触れるものばかりではなく、
何年家を持たせることが必要なのかを考えれば、おのずと答えは出てきそうですが・・・。

土地は、良い巡り合せかもしれませんので、建築制限などなければ、
思い切ってその土地で別のＨＭで建てるのも選択肢のうちです。

この回答への補足

地元のＨＭでプラン作成をお願いしましたが、キッチンや浴室、床、玄関ドアなどの建具に関しては今検討中のＨＭより断然グレード高いです。

でも見えるモノばかり、触れるものばかり・・・という気がしてしまうのです。

補足日時：2012/04/13 23:13

この回答へのお礼

またまた回答ありがとうございます。

ご察しの通り大手Ｓ社にて・・・。

冬場霜焼けだらけの私にとって「あったかハ○ム」の蓄熱式床暖はまさにツボ！！！でした・・・。

私が惹かれた仕様というのは、キッチンや浴室、建具などではなく、エコで暖かい　という点です。

６０年以上住み続けることができる住まいの提供も企業理念の一つのようですし・・・。（メンテ不要の６０年ではなく、あくまで住み続けられる年数なのでしょうが・・・。）

地元ＨＭとも比べてはいるのですが・・・営業の方の能力もあるかもしれませんがＳ社に見事ハマってしまって現状に至っています。

少し冷静になって主人と話し合いたいと思います。

お礼日時：2012/04/13 22:56

No.10 回答者： noe03 回答日時： 2012/04/15 00:06

再度投稿です。

メーカーさん批判をするつもりはありませんし、
担当の営業さんも頑張っているのでしょうから、そんなに悪くは無いのですが、
やはり価格は高いですよね。

それでも建てられている方が多いのも事実、これは価値観でしょう。

あったかXXXが、どうなのかは私は語りませんが、書かれているページもあります。
実際、電気の床暖は、ほの暖かいといった感じでエアコンの方が低ランニングコストですよ。
温水の床暖房は、正直、雪国でも無ければあまり必要ないですし、
エコキュートの床暖房などは、メーカーでもあまり勧めていませんよね。
灯油の床暖房がまだマシかと思いますが、オール電化になりませんので・・・・。
http://realestate.yahoo.co.jp/chiebukuro/detail/ …

個人的には、これが結構好きですけどね。

ユニデール蓄暖
http://www.dimplex.jp/housing/
価格の割には、蓄暖らしい暖かさがあります。
エアコンが駄目な女性でも、これならOKという方は多いようです。

この回答へのお礼

いつも回答ありがとうございます。
とても参考になります！！

ハ○ムに支払った手付金についてはどうなってしまうのか正直ドキドキしますが、やはり解除したいと思います。

地元のＨＭで蓄暖を取り入れたプランにした方が」かなり安く上がりそうです。
ユニットでなければ間取りももう少し思い通りになりそうですし・・・。

お礼日時：2012/04/15 22:09