住宅ローン審査について教えてください。

３０歳の会社員（独身）です。
現在、家賃７万円のアパートに住んでいますが、家賃と同等の返済額でマンションを購入できることからマンションの購入を検討しています。
マンションの購入に際し、みずほ銀行で住宅ローンの仮申込みを検討しています。
私の場合、問題になりそうなのは、
・三井住友銀行からのカードローン（残高１００万円、極度額２００万円）
・セゾンカードのショッピングリボ（残高５０万円、ショッピング枠３００万円、キャッシング枠５万円）
・ライフカード（残高０円、ショッピング枠１００万円、キャッシング枠０円）
・ビック・スイカカード（残高５万円、ショッピング枠３０万円、キャッシング枠０円）
・勤務年数が２年０ヶ月。
　前職は３年０ヶ月勤めましたが、現在の会社に入社するまでに１年半程定職には付きませんでした。
　
　住宅購入費用：１，７７０万円（諸経費別）
　融資希望額　：１，４００万円（頭金３７０万円）
　預貯金　　　：０円
　金融資産　　：５００万円（すぐに現金化するのは難しい）

頭金３７０万円は親から借ります。
親にはカードローン、ショッピングリボは内緒であり、借金の返済を行うのは難しいです。

私の場合、仮申込みで融資不可となるのでしょうか？
また、どのような対策を行えばよいでしょうか？

No.4 回答者： manno1966 回答日時： 2009/07/13 08:30

> 年収は、５２０万円です。

> 融資希望額　：１，４００万円
諸経費が100万、引越し費用と新たに買う家具やカーテンに照明等で100万。
融資額はもっと多くなると思います。

それでも返済比率は特に問題なさそう。

> 問題になりそうなのは、
枠は基本的に問題にならない。
問題になる場合は、事前審査時に解約してほしいといわれるだけで、結果には影響しない。

> カードローン（残高１００万円
これが一番の問題。
これの返済を返済比率に加えて計算するから、返済比率的に融資付加になる。
また、このようなローンを使用していたという使用実績があるだけで門前払いするような極端な銀行もあると聞く。
そこまでならなくとも、金額からしても大きなマイナス要素。

また、現在の収支が赤字と判断される根拠ともなる。
現在の収支が赤字なのに、ローンを払っていけるわけが無いという理屈で否決要素となる。

> ・勤務年数が２年０ヶ月。
基本は3年以上といわれているから、少しつらいところではあるが、それほどでもない。


> 仮申込みで融資不可となるのでしょうか？
キャッシングの返済をしないままなら、不可の可能性が高い。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

諸経費は手元資金より拠出し、１００万円を見込んでいます。
貯金０円は、諸経費、引越し費用等の不動産取得にかかる費用を現金で支払った後の額でした。
分かりづらくて申し訳ありません。
カーテン、照明などは今の所有者の物を使う予定です。
必要な家具あれば、引越し後に借金を返済してから買い揃えます。
引越しも自分で行うので、数万円ですが、手元資金で出せます。

カードローンは来年現金化できる金融商品がありますので、こちらで返済を考えています。
頭金から返済したほうがよいのかもしれませんが、頭金が減ると住宅ローンの金利優遇が減ってしまうので、住宅ローンの借入額を減らす方を選びました。

住宅ローンの借入ができなければ、元も子もありませんが・・・。

補足日時：2009/07/13 15:17

No.3 回答者： predater 回答日時： 2009/07/12 20:19

＞・三井住友銀行からのカードローン（残高１００万円、極度額２００万円）

これが問題のような気がします。
みずほ銀行に知られたら駄目かもしれません。
下記でクレジットスコアを確かめたらどうでしょうか？
ローンとキャッシングを全て入力して６００点以下なら厳しいと思います。
ショッピング額は借金に入れなくていいと思います。
http://www.myscore.jp/creditcard/

＞また、どのような対策を行えばよいでしょうか？

借金返済と現金確保です。返済は大変ですよ。

参考URL：http://www.myscore.jp/creditcard/

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

カードローンとショッピングを入れても６９０点でした。
何とか借入可能でしょうか？

カードローンは給与日に全額をすぐに返済しています。
生活費で追加の借金をしていますが、徐々に減少している状態です。
利息の支払いがかなり大変ですが、がんばります。

ＮＯ４のところの諸経費ですが、
１００万円と見込んでいますが、１５０万円の誤りです。
申し訳ありません。

補足日時：2009/07/13 15:30

No.2 回答者： 86tarou 回答日時： 2009/07/12 10:40

借入金額が1400万円になっていますが、諸経費が掛かるので実際は1500～1600万円借りることになります。

これを年３％（変動金利の選択もありですが、試算上は全期間固定金利でも払えるようにし、差額は将来の金利上昇に備えて貯金、自分で計算出来ないなら全期間固定金利がお勧め）の固定金利で定年までの30年ローンで組むと、毎月67,457円（年収の15％強）の支払いになります。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
審査が通る基準は30～35％（年収にもよる）程度で、無理なく払えるのも25％までですので、問題無い金額だとは思います。これがギリギリだと、借金の一括返済とカード等の解約を条件に付けられる可能性が高いです。上記の返済額に借金の返済額を足した金額は収入の何％になりますでしょうか？この辺りを一度計算してみると良いです。ただ、収入が520万円もあるのに、貯金無しどころか多額の借金がある状態を銀行は良くは思いません（金銭感覚的に）。

現在、家賃７万円のアパートに住んでいますが、家賃と同等の返済額でマンションを購入できることからマンションの購入を検討しています。＞
現在貯金が出来ていない家計で、家賃と同じ返済額では普通はやっていけません。これは、今まで掛からなかった固定資産税や修繕積立金、管理費等が掛かってくるからです。修繕積立金も物件に対して安いと将来修繕に必要な費用に足りなくなり、纏まった額を住民から請求することなんかもあります。中古マンションの場合は、この辺りの管理がどうなってるかも確認する必要があります（売主が滞納なんてことも…）。

勤務年数が２年０ヶ月。＞
これも問題にする銀行が多いでしょう。

頭金３７０万円は親から借ります。＞
これも借金ですので、毎月の住宅ローン返済＋カード系の支払い＋親への返済が収入に対してどの程度の割合になるか計算してみてください。25％を越えるようでは厳しいかもしれません（家計状況にもよりますが…）。

住宅ローンの金額的には問題無いですが、借金がある状態ではあまりお勧めしません。先ずは全て精算した上で、物件価格の20～30％は最低用意し（ローン残高＜マンション時価でないと、何かあった時に売れないため）、その他に生活費の半年分以上を常に置いておくくらいの慎重さは必要だと思います。安易に借金するような人みたいですし、出来るだけそうすることをお勧めします。３～５年先を目標に借金返済と貯金をし、その間に不動産や住宅ローンについて勉強されると良いでしょう。

参考URL：https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/ …

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

諸経費等は、別途現金でありますので、銀行からの借入は１４００万円となります。
貯金０円は、諸経費を支払った後の金額です。
借入期間は３５年を見込んでおり、親への返済、固定資産税、修繕積立金、管理費等を加えても７万円強の出費と見込んでいます。
現在の所有者の滞納もありません。

カードローンの返済は、現状でも少しずつ行っておりますが、
来年度に現在保有している金融資産より返済する予定です。
銀行からはカードローンの解約を条件にされるのでしょうか？

補足日時：2009/07/13 15:34

No.1 回答者： joqr 回答日時： 2009/07/12 01:26

＞私の場合、仮申込みで融資不可となるのでしょうか？

年収も分からずに、予想ができる人間はこの世にいません
返済能力を審査する訳ですから、前提となる収入の情報が不可欠です

＞家賃７万円のアパートに住んでいますが、家賃と同等の返済額でマンションを購入できることから

さらに住宅購入に関する知識が非常に乏しいと思われますので
家を買うために必要な費用や、手続きについて再度勉強されてから
もう一度ご質問があれば、書き込みをされる事をお勧めします

＞親にはカードローン、ショッピングリボは内緒であり、借金の返済を行うのは難しいです。

失礼ですが、この程度の器のあなたが
家を買おうとする事が間違った選択肢であるとしか思えません
そのくらい家を買う事は責任が重いということです

もし、社会人としての常識があれば、３７０万は借金の清算に
充てるのが正しい選択だとすぐに気がつくはすです
親に隠せても、銀行には隠せません（１００％分かります）

現在の生活が、キャッシング＋リボ払いで支えられている現状から
住宅の購入は極めて困難であると考えるのが良識ある大人の判断です

＞また、どのような対策を行えばよいでしょうか？

己の身の丈を知り、節度を持った生活を送る事
その上で、家を買う目的がはっきりした時点で
今一度己の身の丈と、家を持つ責任の重さを天秤に掛け
判断すれば良いと思います

買いたいと言えば、何としても売ろうとする業者はたくさんいます
何が正しいかは・・・、正しかったかは・・・
誰にも分かりませんが・・・

この回答への補足

貴重なご意見を頂きありがとうございます。

＞年収も分からずに、予想ができる人間はこの世にいません
　返済能力を審査する訳ですから、前提となる収入の情報が不可欠です

　大変失礼いたしました。
　年収は、５２０万円です。

＞さらに住宅購入に関する知識が非常に乏しいと思われますので
　家を買うために必要な費用や、手続きについて再度勉強されてから
　もう一度ご質問があれば、書き込みをされる事をお勧めします

　当方でも勉強したつもりですが、不足していることが多く、申し訳ありません。

＞失礼ですが、この程度の器のあなたが
　家を買おうとする事が間違った選択肢であるとしか思えません
　そのくらい家を買う事は責任が重いということです

　多額の借り入れを行いますので、社会的責任が重いことは理解しているつもりです。
　優良物件だと思い、購入を検討しております。

＞もし、社会人としての常識があれば、３７０万は借金の清算に
　充てるのが正しい選択だとすぐに気がつくはすです
　親に隠せても、銀行には隠せません（１００％分かります）

　カードローン、ショッピングリボの返済は来年に５００万円を現金化できるので、こちらで行う予定です。
　３７０万円で今すぐに返済した方がよいというのは、承知しております。親には住宅購入資金として借りるので、こちらは住宅購入の為に使用いたします。
　銀行には隠さず申込みを行います。

＞現在の生活が、キャッシング＋リボ払いで支えられている現状から
　住宅の購入は極めて困難であると考えるのが良識ある大人の判断です

　ごもっともです。
　ボーナスを見込んで生活をしておりましたが、改めている最中です。
　
こちらを元にもう一度ご回答いただけないでしょうか？

補足日時：2009/07/12 01:48