繰上返済を考えているのですが、ローンを３本立てで組んでおり、どのよう

　繰上返済を考えているのですが、ローンを３本立てで組んでおり、どのようにシミュレーションしてよいのかわかりません・・・。借入金額、返済期間がばらばらなので、単純に「金利の高いものから・・・」と考えてはいけないと思ったりもしまして。どなたか、詳しい方、教えてください。

１本め　　旧住宅金融公庫　融資金額１４００万（毎月８５０万・ボーナス５５０万）返済期間２１年　　　　　　　　　　平成１６年から２６年まで　金利２．０％（月４１,３３５円・ボーナス１６１,０１５円）　　　　　　平成２６年から３７年まで　金利３．５％（月４４,７２４円・ボーナス１７４,６０５円）
　　　　元金残高１０,９７０,５９０円（毎月６,６９６,８５４円・ボーナス４,２７３,７３６円）　　
　　　　残弁済回数（毎月１８９回・ボーナス３１回）　　

２本め　　元金残高　６,０３１,１４５円　金利２．６６％　残弁済回数２９２回
３本め　　元金残高　２,５６９,６６５円　金利２．４％　　残弁済回数２９２回

以上のような情報で試算できますでしょうか。繰上金額８００万を、どのように分配したらよいか、教えてください。よろしくお願いします。

No.3 回答者： ohkinu1972 回答日時： 2010/01/20 22:08

金利が高いところから減らしていくのがお得です。

現状では2本目3本目の金利が高いですので、
2本目の全額と3本目の大部分を返済して、
軽減された分の支払いを繰り上げに回すのが、
理屈上金利負担を最低にできるはずです。

しかも、固定ですので金利変動リスクはありませんし、
月々の返済額が少なくなっているので、
家計がピンチになれば繰上げを見送ることもできます。

なお住宅ローン控除を受けられている場合は、
通算の返済期間が10年を下回らないようにご注意ください。
全額返済であれば問題ありませんが、中途半端に残るのはうまくありません。

ご参考になれば幸いです。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
みなさんが提案してくださった案は、どれも非常に参考になります。
いろいろ考え、一番適したプランを見つけたいと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2010/01/22 23:18

No.2 ベストアンサー 回答者： BrightNoah 回答日時： 2010/01/19 23:31

ちょっと前に他の質問にも似たようなことを回答しましたが、

繰上返済は利息の割合が高い期間（返済まもない期間）を対象にした方が効果があります。
また返済期間が残り少ないローンを繰上返済しても利息軽減の効果は薄いです。

以下に３パターンを試算しました。
（正確には金融機関もしくは共済組合で算出してもらってください）

＜パターン１＞
旧住宅金融公庫(1400万円，H16～10年間は2.0%，以降3.5%)に返済開始6年後に８００万円を繰上返済した場合…
⇒返済期間は11年11ヶ月短縮・利息軽減額は約230万円
（10年以内に返済できるので金利は上がらずに済みます）

＜パターン２＞
１本目に５００万円を繰上返済　⇒返済期間は7年9ヶ月短縮　利息軽減額は約190万円
２本目に２００万円を繰上返済　⇒返済期間は10年短縮　　　利息軽減額は約130万円
３本目に１００万円を繰上返済　⇒返済期間は11年4ヶ月短縮　利息軽減額は約54万円
⇒利息軽減額の合計は約374万円

＃　２本目、３本目は初期融資額が判らないので
＃　現在の残金を初期融資額に見立てて１年後に繰上返済する想定をしました。
＃　２９２回の弁済回数から２５年返済で計算しています
＃　２本目は初期融資７００万円（３０年返済）、３本目は初期融資３００万円（３０年返済）くらいカナと推測しますが…

個人的には複数のローンを繰上返済するときは、残高を元に（返済期間を加味して）
按分するのがちょうど良いかなと個人的には思います。

＜パターン３＞
１本目に４００万円を繰上返済　⇒返済期間は6年3ヶ月短縮　利息軽減額は約165万円
２本目に２５０万円を繰上返済　⇒返済期間は12年2ヶ月短縮　利息軽減額は約150万円
３本目に１５０万円を繰上返済　⇒返済期間は16年短縮　　　 利息軽減額は約68万円
⇒利息軽減額の合計は約383万円


旧住宅金融公庫の金利が１０年後に上がるのを考えると、そちらを先に返したい
気持ちになりますが（私もそう思います）２９２回に分割している共済の方が期間が
長いため利息を多く払うことになります。

３本あるとどれかを優先して一括繰上返済して、その余力で次回の繰上返済資金
を準備するという考えもあるかと思います。質問者様のライフプランと併せて
考えていただければよいかと思います。


返済シミュレーションができるサイトは多いですので
ご自分でご確認いただくほうがよいかと思います。
（私は推測値を使っているのであまり精確に算出できていません）
お試しください。
http://www.hownes.com/loan/sim/repayment_advance …

参考URL：http://allabout.co.jp/finance/gc/10618/

この回答へのお礼

親切ご丁寧な回答ありがとうございます。
何パターンも試算していただき、とてもわかりやすいです。
「２本目」「３本目」の、借入金額・返済年数･･･回答者様の推測の通りです！
旧公庫の１０年後に金利が上がることは、とりあえずは考えず（その直前に
また繰上できるかも･･･しれない？ですし･･･）、返済年数が長いものにも分配しつつ、
繰上を考えようと思います。
ありがとうございました。

お礼日時：2010/01/20 11:26

No.1 回答者： ryu1995 回答日時： 2010/01/19 14:50

・「２本め」と「３本め」の金利は固定金利である（ずっと変わらない）。

・「２本め」と「３本め」にはボーナス返済が無い。
というのを前提に回答します。

どう分配すれば良いのかは、目的によって異なります。

「毎月返済額を現在から減らす」場合は、
２本目を全額返済し、その残りで３本目を一部返済します。
２本目の返済が無くなる（１本目と３本目だけの返済となる）ので、
毎月の返済額を減らすことができます。

「ボーナス払いを無くす（毎月払いのみにする）」場合は、
１本目（住公）のボーナス払いを全額返済します。
残りで、住公の毎月払いを一部返済するか、３本目を全額返済します。

「毎月およびボーナスの返済額は今のままで、返済期間を短縮する」場合は、
１本目（住公）の一部返済に８００万円全てを充てます。
（残った返済は３．５％にならずに済むと思うので）

参考までに。

この回答へのお礼

早速の回答、本当にありがとうございます。
まだ情報が足りなかったようですね。
ごめんなさい・・・。
「２本目」「３本目」は、ボーナス払いは無しですが、変動金利です。ただ、会社（公務員）の共済等ですので、そんなに上がるとは思っていません。
また、総支払額が一番少なく（お得に）なるようにしたいので、月々とボーナス返済の金額は変えず、期間を短縮したいと考えています。
となると、やはり、公庫に全額支払うのが一番ですかね。
ありがとうございました。

お礼日時：2010/01/19 16:47