家を購入する時の予算の考え方について

Question

新築で戸建を検討しています。

住宅は金額が大きく、一体いくらぐらいの家なら買えるのか
自信を持って考えられません。

そこでファイナンシャルプランナーの方に相談したのですが
家購入の予算に対する考えた方が違い、戸惑っています。

私は自分たちの収入から、いくらの家が買えるのか知りたいと思うのですが、
相談したファイナンシャルプランナーの方には
買いたい家をどうやったら買えるのか、という考え方をした方が良いと言われました。

例えば５０００万円の家を購入するには、
いくらぐらいの収入が必要で、そのためには副収入をどれくらい増やせばいいのか
（現在、夫に少しの副収入があるのですが、私はそれはボーナスみたいなもので
　ないものと思って生活費を考えていますが。）

多分、あとは生活費の中でこれを抑えれば、買えますよ、とかという話になると思うのですが、
時間がなく、今回は現在の生活状況と将来のライフプランの聞き取りまでになっています。

それはそれで、参考にはなりますが
私は毎月いくらの住宅ローンなら払えて、総額いくらの家が買えるのか、
ライフプランを合わせて教えて頂きたいと思っています。

家を買う時は、どのように予算を考えた方が良いと皆さんは思いますか？
アドバイス頂きたいです。

※ちなみに相談したファイナンシャルプランナーは一度見学に行ったハウスメーカーに紹介していただいた保険会社の方で、中立の立場で相談に乗っていただける、ということでした。
保険の説明や売り込みはありませんでした。（これから少しはあると思いますが）。そこのハウスメーカーで購入することはまだ具体的に考えていません。

fedora777 · Accepted Answer

私も、最近、家を買いました。
私の場合の話で、主観もありますが、参考にあれば幸いです。

基本は、生活と住宅購入の経費の全体をみて、バランスよく家の価格を決めることです。
・欲しい家のことだけ考えると、生活が苦しい
・生活を考えると、家に予算をかけられない
のは当然ですので、そのバランスを考えるのが家の予算を決めることだと思います。

つまり
・欲しい家を買うには、生活はある程度我慢する
・生活のために、家については、これくらいは妥協する
というバランスです。
（つまり「両方とる＝両方妥協する」という自分なりの妥協点を見つける作業です）

しかしながら、そのためには、
・これくらいの家を買うには、○○を我慢する必要がある
ということを、ある程度以上、具体的な数値で理解する必要があります。

そのために、おすすめは「キャッシュフロー」を作ることです。
というより、それをやらずして、家の価格は決められません。
決して「年収の○○％が目安」など信じてはいけません。
あれは、万人向けの平均値のようなもので、個々の家族事情には全く当てはまりません。
（多くの家族を社会問題としていっぺんに論じるのと、自分の家族の将来を考えることは全く別次元です）

ネット上には、エクセルなどで雛形が落ちています。
そこに、家族事情を考慮に入れて改造していく形で、完成度の高いキャッシュフローを
作ってください。
そうすると、たとえば、
・今の生活を維持すると、いくらの家が買えるか
・○○を我慢すると、リビングが豪華になる
・○○だけは絶対に欲しいので、和室は4.5畳で我慢しよう
などの具体的なイメージが出来ます。
○○には「車」とか「子供の私立大学進学」とか「年１回の家族旅行」などが入ります

ＦＰもそれなりには作りますが、完成度はかなり低いです。
彼らは「専門家」のような感じで話はしますが、万人向けに作られたソフトウェアで
数字を入れていくだけで、カラフルでわかりやすい図を使って、パッと見た感じの印象はいいですが、
実のところ、結構いい加減です。
と言うより、個々の事情に追随できていません。

また、数パターンくらいしか表示できないので、
「車の購入を10年に1回にしたら、どうなるか」
「子供が国立でなく私立だったら、どうなるか」
「金利が0.1%上がったらどうなるか」
などの、変更が気軽に出来ません。
自宅に帰って変更したい場合は、次の予約をメーカーに入れてもらう必要があります。

しかし、エクセルが手元にあると、「もし、○○だったら」というシミュレーションが気軽に出来るため、
数100パターンのシミュレーションが気軽に出来ます。

また、ＦＰやメーカの人間には
「どうすれば○○万円の家を変えるか」
というような視点であり、
「どうすれば、家族が幸せな人生がおくれるか」
という視点はありません。

当然ながら、我々が望むのは
「いい家が欲しい」
のではなく
「いい人生、いい家族生活が欲しい」
のですが、そういう視点でいるメーカーやＦＰはほとんどいません。

また、
　相手がプロと言うこと、
　相手の陣地で話すこと、
　時間にある程度の制限があること（さすがに２０時間とかは無理）
　こちらは素人であって本当に聞きたいこと全ては質問できないこと
などあって、本当に、十分な理解は得られません。
また、「ＦＰは中立」とはいえ、それは一応の立場であって、少なくとも、
関係上メーカーの悪口や「住宅購入は厳しいです」みたいなことは基本言いません。
（もちろん、収入があまりにも低い場合は言いますが、「住宅のための人生になる」
くらいなら「買えますよ」といいます。）

ですので、キャッシュフローを作成することをおすすめします。
作りながら、メーカーのＦＰなどと話す機会を作りながら、疑問点を埋めていきます。
（たとえば、今後の金利について、どれくらいまで悪く見積もるのが常識か、など）

ネットや本で勉強しながら作成して、数人のＦＰと話す機会を作れば、かなり完成度の
高いものが出来ると思います。
確かに、そこそも大変です。たぶん、ある程度の完成度になるまでには、夜な夜な作業しても
1ヶ月ほどかかると思います。
ですが、それで「具体的な家の値段」「生活とのバランス」等も含めて、様々な人生設計の役
に立ちます。
家を建てた後にも役立ちます。
何より、確信を持って、家を買うことが出来ます。

家族の一生にはステージがあります。
・子供が小さいうちは黒字だし
・大学卒業直前は赤字です
・その後は黒字です
ですので、今のステージ（や今までのステージ）で想像するのは絶対にだめです。
キャッシュフローを作ればわかりますが、貯蓄と言うのは、大きな波になっています。

ということで「キャッシュフローを作成する」をおすすめします。

shibamint · Answer

正確ではありませんがこのような式でおおよそわかります。
金利が違いますので、あくまで目安です。

5000万　30年返済

（（5000万円×1.4倍）÷30年）≒233万円
月当たり　　　233万円÷12か月≒　19万円
No2の方が最低年収650万円とおっしゃっていますが
返済額を年収の30％とすると1年あたり195万円となります。
38万円も誤差がありますね。

社会情勢と金利は昔に比べ、安定せずですが
幸いなことに最低金利といわれています。

38万円の誤差が気になるようでしたら
やはり、金融機関で一応の目安を聞いたほうがいいでしょう。

月々（掛け算）で考えると視野が狭くなります（貯金じゃない）
あくまで、総額に対しての割り算の考えで行くべきです。

＞生活費の中でこれを抑えれば・・・
何十年も借金を払い続けるのですから
このような考えには無理があると思います。
車を持てば経費がかかり、固定資産、都市計画税もかかります。

コンコン0237 · Answer

ＦＰさんの考え方が後々困らない方法なのですが、質問者さんの言いたいこともわかります。

新築戸建はハウスメーカーと直に打ち合わせしたほうが現実的です。
なぜ見学に行ったところがワザワザＦＰを紹介したかは不明ですが。。

例えば今現在9万円の賃貸に住んでるとします。
そして月々3万円はプラスして払っていけそうだな。とすると12万円/月のローンを組めば何とかなるって感じですよね？

ただし、それが限界っ！ってことになると無理が出てきます。家に関する他の支出(固定資産税など)ありますから。

それと年収が大きく関わってきます。(コレがわからないと絶対貸付額が出ません）
過去３年間の年収を証明する物を銀行に提出して審査を受けます。
※フラット35とか審査の甘い機関もありますが当然年利が高いです。

僕なりのお勧めは、大手ハウスメーカーで契約し、ソコのチカラを利用して特約をつけさせることです。
そして土地が無いならコレもハウスメーカーに依頼してください。提携してる不動産業者が探してくれます。
(土地によっては条件付きなどがあり面倒です。ハウスメーカーなら建てたいから必死に探します！)

頭金は多ければ多いほど戸建購入が現実に近づきます。
当然ローン額は銀行が決めますので残りを現金で用意する必要があります。

最後に5,000万円の家をFULLローンで買うとしたら、審査を通過するために最低年収650万円は必要です。
コレでも確実ではありません。

zircon3 · Answer

「自分達の世帯収入だと幾らくらいのローンまでなら払って行けるか」を検討されればよいだけのように思います。
その額に「準備できる頭金の額」を加えた額がお知りになりたい額かと思います。
そういうことではなくて？？？

そうなのでしたらGoogleあたりで「年収 住宅ローン 目安」とか「年収 住宅ローン 限度額」といった適当なキーワードで検索すると住宅ローンのシミュレーションサイトなどが日ttぽするはずです。
お試しを。

なお、実際には年収の伸び（あるいは目減り）やインフレ率の見込みも必要でしょうし、お子さんがおられれば養育費も考えねばなりませんし、自分達の老後も考えねばなりません。
更に家の外壁や屋根の補修や給湯器の交換などまとまったお金をようする年のことも考えねばなりません。
車をお持ちなら買い替える年もあるでしょう。

そういった人生の各種インベントも加味してライフプランを作成すれば「幾ら位の家を買えるか」の精度があがります。

参考まで。

家を購入する時の予算の考え方について

私も、最近、家を買いました。

正確ではありませんがこのような式でおおよそわかります。

ＦＰさんの考え方が後々困らない方法なのですが、質問者さんの言いたいこともわかります。

「自分達の世帯収入だと幾らくらいのローンまでなら払って行けるか」を検討されればよいだけのように思います。

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