住宅ローン審査

新築建売の戸建ての購入を検討しています。
過去に私が（夫27歳）消費者金融からの借入があるのと、異業種に転職し3ヶ月しか経過していないため、ローンの審査が通るかとても心配です。
借入は、Ｈ12年5月に30万程で、Ｈ13年12月に完済しています。事故延滞は、ありません。現在は、借入、他ローン等はありません。
2500万程度の融資を35年で受けたいと思っています。年収は、350万程度で、妻（28歳）のパート収入が、150万程度です。
ローンの審査の結果、融資を受けられる可能性は、あるのでしょうか？

No.3 ベストアンサー 回答者： ryuudan 回答日時： 2005/06/19 15:11

　ご質問の文面の条件を拝見する限りでは、残念ながらかなり厳しい見通しであると言わざるを得ません。

＜理由＞
（１）　勤続年数1年未満。NO.2の方もおっしゃっておりますが、最低でも1年以上は正社員として勤務していなければなりません。安定した収入を継続して得ることができる人物なのか、という点を見られます。

（２）　金利を仮に1％としても、借入額2,500万円ならば年間の返済額は元金と利息を合わせて100万円近くになるでしょう。年収350万円ではいかにも負担が大きく、銀行が定めている返済基準に達しない可能性があります。

（３）　過去に消費者金融の利用暦あり。サラ金の利用暦は個人情報に完済後7年程度残るそうです。「サラ金を利用していても、延滞なく返済を終えているから大丈夫だ」とお考えかもしれませんがそうではありません。サラ金を過去に利用したこと自体を銀行は問題視する傾向があるのです。

＜その他＞
（１）奥さんの収入は銀行では考慮しないと思われます。パートは正社員と違って身分不安定であり、いつ解雇されるかわからないからです。従って、もしこのローンを銀行が承諾する場合は、奥さんはもちろんのこと、さらにもうひとり資力のある別の人物を連帯保証人として求められる可能性があります。

（２）返済期間35年は長すぎませんか？60歳を超えてなおローンの返済に縛られることになるのですよ。たしかに返済期間を35年とすれば、年間の返済額は軽くなるように思いがちです。しかし、利息の負担が大きくなるために結局は総返済額が増すのです。それに35年間のうちにはいろいろなリスクも発生します。例えば、補修やリフォームの必要も出てくるでしょう。
あなたの勤務先の業態が傾き年収が減ることもあり得ます。（すみません）また、お子さんの教育費がかさんだり、車の買い替えもしなければならないでしょう。すなわち、返済期間が長期になればなるほど、あなたが背負うリスクは大きくなるのです。

（３）頭金はいかほどご用意されておられますか。
建売住宅の費用の２～３割は最低でも必要と思いますよ。その他に登記費用（所有権移転、抵当権設定）、保証料、35年分の火災保険料、印紙代、不動産取得税なども準備しなければなりません。

　長くなってしまいました。以上のことを踏まえてどうぞご検討ください。
　ご参考になれば幸いです。

この回答へのお礼

具体的で、大変参考になりました。
ありがとうございました。

お礼日時：2005/06/19 16:17

No.2 回答者： iichiho 回答日時： 2005/06/19 12:42

ローンの審査は、勤続が最低１年、できれば３年以上が望ましいです。

最低１年の理由は、前年の源泉徴収票が審査の対象になるのですが、転職して１年未満では、前年の源泉徴収票は前職のものなので無効になるからです。

転職して３ヶ月であれば、よほど高収入で借入額が少なく頭金が沢山無いと、ローンの審査の対象にすらしてもらえない可能性があります。

また、ローンの金額については、年収の７倍くらいまでは借りることが可能ですが、適正なのは年収の５倍までと言われています。

また、夫名義のローンの審査では奥さんの年収は、基本的には審査には加味されません。
奥さんの年収を審査の対象にする場合は、奥さんが連帯保証人になる必要があります。

正直に書くと、年収３５０万円で転職３ヶ月で２５００万円の融資はよほどのことが無い限りは難しいと思います。

この回答への補足

iichihoさんのご指摘の通りで、前年の源泉徴収票が無効なので、給与明細を持参する運びになりました。
不動産屋の担当者は、妻と合算なら大丈夫な様な事を言っていましたが、連帯保証については触れていませんでした。今後注意してみます。
参考になりました。どうもありがとうございました！

補足日時：2005/06/19 13:06

No.1 回答者： noname#48474 回答日時： 2005/06/19 12:01

こんにちは！現在借入、ローンがなければ問題ないみたいですよ！審査が通るといいですね！

この回答へのお礼

yuuitipapaさん、早速の回答ありがとうございます。
初めてOKWEBに質問しました。今月末に給与明細をもって不動産屋に審査の申し込みをするところでした。

お礼日時：2005/06/19 12:18