マンション購入のつもりが勤めてる会社が倒産するかも、やめるか続けるか迷

マンション購入のつもりが勤めてる会社が倒産するかも、やめるか続けるか迷ってます・・

建築中の新築マンションを購入予定で、すでに頭金10%入金済・売買契約書締結済です。
まだ入居まで１０か月もあるので、ローンの本審査はまだです。

変動金利の25年で完済予定のローンなら、今なら低金利でお得だし
物件も気に入り契約しました。ところが、近いうちに勤めている会社が倒産し失業するかもです。。。

この場合、本審査でNGになるが自己都合で転職や退職でないなら、頭金は返ってきて契約は白紙になると確か営業の人が言ってたのですが、審査が甘いフラット35なら万が一そういうことがあっても大丈夫と、そのフラット35も仮審査は通っています。

しかし、総額で考えると変動金利の地銀のローンと、フラット35のローンでは500万近く差があります。
繰り上げ返済も可能なのは知っていますが、もともと25年で返せる程度の狭めの間取りを選んだため
それを35年もかけて払うのは結局高い買い物になりそうな気がしてなりません。。

営業の方はとにかく解約してほしくないようでそれもわかるし、自分も新居を楽しみにしていたので
すが。。

困惑してわかりづらくてすみませんm(__)m

質問したいのは

(1)・・月々の返済も無理のない程度の額で設定してるので、今の賃貸の家賃より安くなるのですがどうにかしてその地銀でローンを通す方法（もし会社が倒産しても、フリーになり収入は見込めると思います）はないでしょうか・・？
まだ30歳で絶対に返せる無理のない返済計画ですが、やはり銀行は本審査は通してくれないですよね。。

(2)・・（総額で500万位高くなる）金利が高いフラット35でそのマンションを購入するのと、しばらくは我慢してまた時期がきたら購入するべきか


みなさんどうおもわれますか？お知恵をお貸しください

No.1 回答者： TEOS 回答日時： 2010/07/14 03:03

難しい選択ですね。

　今辞めて、退職金を貰い（今、自己退職して退職金出るかな？）
出ないなら、ギリギリまで働いて、今のうちに次の就職先を探しておく手が有りますね。
もしも貯金が有るなら、マンション購入しても、しばらくは食いつなげるし、失業保険も出ますよね？

私も20代で自宅購入して、15年で返済完了したからね。
ローンを組む銀行に、預金が有ると、審査が甘くなると思います。　私が買った頃はね？？

すぐに、就職が決まるなら、マンション購入しても良いのでは？？？
本審査が通らないと、話にならないけどね。

この回答へのお礼

遅くなり申し訳ございませんm(__)m

ローンを組む銀行に、預金が有ると、審査が甘くなると思います。　
⇒知りませんでした、もし購入の線でいくときは預金をうつしてみようと思います。
　わたしも若いうちに返済したい考えなのでこころ強いご意見ありがとうございましたm(__)m

お礼日時：2010/07/17 09:07

No.2 回答者： 86tarou 回答日時： 2010/07/14 09:27

住宅ローンは基本的に勤続３年以上の条件の銀行が多いです。

一度失業して転職すると最低３年間は購入することが出来ないので、早く買いたいなら次の就職が決まってるという条件で購入すれば良いと思います。

フラット35の金利が高いのは全期間固定金利だからであり、変動金利はこの先金利が上がればそれを上回る総支払額になることもありえます（500万円の差は変動金利が今のまま変わらなかった試算であり、今後の金利次第）。金利が上がれば返済額も上がりますし、その金利上昇が大きければ返済不能ということにもなるリスクもあるので、その辺りはどの程度までの金利上昇に耐えられるか試算しておくことをお勧めします。また、基本的には全期間固定金利でも十分無理無く払っていける試算にしておき、変動金利選択時はその差額を貯蓄しておくなどして将来の金利上昇に備えるくらいでないと安心は出来ないでしょう。要は、どちらの金利が得かなんて今の段階では分かる人は居ませんし、完済した時にこっちの方が得だったねというくらいの差だと思った方が良いですよ。なお、フラット35でも無理に35年掛けて返済することはないので、早めに返済出来るなら金利額が少なくなる返済年数で考えてください。

↓変動金利の仕組みも理解しておくことをお勧めします。特に、金利上昇時には元金が減らずに増えることもあるということを…。
http://allabout.co.jp/finance/gc/10290/
http://www.ads-network.co.jp/mihome-kiso/loan-3- …
http://buy-athome.jp/loancolumn/3o9fih0000000151
http://sumai.nikkei.co.jp/mansion/twatch/index20 …

参考URL：https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/ …

この回答へのお礼

変動金利の仕組み、わかりやすくたくさんリンクまで・・ありがとうございますm(__)m

フラット３５は高いという勘違いしてました、一概にはいえないのですね。

＞完済した時にこっちの方が得だったねというくらいの差だと思った方が良いですよ

⇒返済期間が長いほどそうなるのでしょうね。おかげさまでもしフラット３５でしかローン通らなかった場合も、もやもや感がかなり減りそうです。詳細なご意見ありがとうございましたm(__)m

お礼日時：2010/07/17 09:17

No.3 ベストアンサー 回答者： Domenica 回答日時： 2010/07/14 15:19

> 審査が甘いフラット35

営業の人、まだまだですね。勉強し直していただきたいです。

まず、「フラット３５」の流れの中に「仮審査」なんてありませんよ。

「フラット３５」のウェブサイトにも流れは掲載されていますので、確認してください。

申込→窓口金融機関での申込審査→住宅金融支援機構による審査という流れになっていまして、住宅金融支援機構がＯＫと言わなければ、融資は受けられません。

本申込というか、正式な申し込みもされていない訳ですから、申込書類が住宅金融支援機構に行っている…ということでもありませんでしょう？

最近も、このサイトで「フラット３５の仮審査で３軒からＯＫをもらっていたのに、本審査でＮＧになった。何か月かかけて、いくつも追加で書類を提出したのに…。」というご質問がありましたし。

「フラット３５」の仮審査は、窓口金融機関が独自のサービスとしてやっていることなんです。
住宅金融支援機構がＯＫを出すまで、どこの誰が「ＯＫ」と言っても、それには何の根拠もありません。

> 近いうちに勤めている会社が倒産し失業するかもです
倒産する「かも」ですか？
会社は倒産を免れるかもしれないけれど、自分は失職する「かも」ですか？
会社が倒産しそうなので、退職金が貰えそうなうちに退職することに「決定」ですか？
それとも、会社の倒産も自分の失職も「確定」ですか？

３番目ならば、どう頑張っても「自己都合による退職」になりますね。

入居が１０月でも、本申込・本審査は先に…という金融機関もありますけれど？
なんでしたら、今、本申込・本審査を受けておかれてもよろしいのでは？
でも、金銭消費貸借契約や融資実行は、引き渡しと同時期に行いますから、その時点で再審査になる可能性もありますからね。

ならば、会社倒産による失業を狙って、住宅ローン特約による売買契約の解消を待った方がいいかとも思いますが、判断に悩むところです。
倒産せずに持ちこたえてくれる…という可能性は、全く考えられないんでしょうか？

> 総額で考えると変動金利の地銀のローンと、フラット35のローンでは500万近く差があります。
これは、あくまでも「予定額」に過ぎません。
変動金利型での「返済総額」は、完済後にしか出ません。

> 繰り上げ返済も可能なのは知っていますが、もともと25年で返せる程度の狭めの間取りを選んだため
それを35年もかけて払うのは結局高い買い物になりそうな気がしてなりません。。
？
えっと、フラット３５だからと言って、返済期間を３５年にしなければならないという決まりはありませんよ？
フラット３５でも、返済期間を２０年未満にされている方もいらっしゃいますし。
それとも、フラット３５の金利だと、３５年返済にしないと、返済が厳しいですか？
だとしたら、その購入計画自体が無謀と判断できますから、やめておかれた方がいいですよ。

> 月々の返済も無理のない程度の額で設定してるので、今の賃貸の家賃より安くなるのですが
これは変動金利型で、さしあたっての金利が低いからの話でしょう？
金利が上がったら、どこまで耐えられる計画ですか？

倒産してもフリーランスでやっていける仕事だから、現在同程度の収入は見込める…ということでしょうか？
フリーランスの場合は、「個人事業主」となり、確定申告が必要になります。
「給与所得のみの者」ではないので、２～３期分の営業実績も必要になります。
返済能力を測る際の「年収」も、「収入」ではなく「所得」が判断基準になります。
その分だけ、審査に通るのが厳しくなります。

なので、なんとか会社が倒産せずに持ちこたえてくれるといいんですけれどね。

> どうにかしてその地銀でローンを通す方法
こればっかりは、判断するのはその地銀なので、だれにも方法は語れません。

> まだ30歳で絶対に返せる無理のない返済計画ですが、やはり銀行は本審査は通してくれないですよね。。
「絶対」はないですよ。みなさん、そう言われます。
それでも、返済が困難になってしまわれたり、返済できなくなってしまわれることがあるんです。
最初から「無理だけと貸して」なんて言う人はいません。

今回、とりあえずマンションを買って、住宅ローンの返済が「厳しくなる前」に手放して、余裕ができたら改めて買う…ということはできますか？考えられますか？
返済できなくなったらじゃないですよ。「厳しくなる前」です。
そうでないと『個人信用情報』に瑕疵が付き、次がさらに難しくなりますから。

でも、今回を逃して、またいい物件に出会えるでしょうか。

さらに悩みを深くしてしまいましたね。
申し訳ありません。

この回答へのお礼

とても細かくいろんな視点でのご意見ありがとうございましたm(__)m

＞倒産する「かも」ですか？
⇒9月末頃に、倒産か廃業かするようです。なので・・3番目の会社の倒産も自分の失職も「確定」ですね。退職金もないと思います。転職もせず勤続8年で悲しいかぎりです。

＞なんでしたら、今、本申込・本審査を受けておかれてもよろしいのでは？
⇒そんなことはできないと思ってましたが営業の方に事情を話したら、今までしたことはないが1年以内ならできるのでやってみましょうとのことでした。
＞でも、金銭消費貸借契約や融資実行は、引き渡しと同時期に行いますから、その時点で再審査になる可能性もありますからね。
⇒営業の方もそういってました。なのでフラット３５と２つ本申込する話になりました。
　あと１０か月もあるので、ひやひやではありますが・・

＞金利が上がったら、どこまで耐えられる計画ですか？
⇒そこまで考えておらず、反省していました。しかし購入をやめても実家に帰るなどではないため、どちらにしろ賃貸で借りないといけないのでそれよりかはやはりこのままできるなら、購入で勧めたいと思います。

営業の方は本審査はおそらく１か月以内に審査がおりるとの事。
＞金銭消費貸借契約や融資実行の時点で再審査になることがないよういのるしかありません。
　実際にそういうお話きいたことあられますか？？

とにかく今会社がある間に先にすることはしないといけないので、おちこんでいる時間はないことに気付きました、ありがとうございましたm(__)m

お礼日時：2010/07/17 09:44