家を買うか、アパートか？ 至急願います‼︎

3月に新築で完成するアパートの仮予約(手付金支払い済み)を済ませて、完成待ちをしています。

そんな時に転がりこんできた物件が新築建売で1480万～1680万円。5LDKで60坪 駐車場3台庭付き固定金利0.8%という破格物件です。

アパートの家賃が駐車場込みで7万円。職場から手当が出て実質の負担は5万程度です。
話を聞いたら35年フルローンで月払いが4.6万で組めると言われました。
公務員なので審査は簡単に通せますと。
車のローンがあと5年、カードでリボが40万残ってます。

自分 手取り約20万
妻 バイト 約7万
子供 1才

月支払い 車 ローン保険込 4.6万
カードリボ 3万

家具家電は嫁がオリコで50万借りて揃えようと思ってます。
貯金が15万弱。

年明けに急遽実家から出ることになり、いまの状況です。
家賃を払うなら持ち家のローンを払ったほうがいいと思い、家を買いたいと言う思いがあります。
固定資産税等々、諸経費がかかることもいろいろ調べました。
嫁と話をして、今カツカツで生活しても公務員なので毎年昇給するし、最初の5年間2人で頑張ればどうにかなるのではないか？買ってしまおうかと思っています。

似たような経験のある方、人生の先輩方、アドバイスをお願いします。

No.5 ベストアンサー 回答者： 86tarou 回答日時： 2014/01/27 08:54

坪単価から見ると相当な安い建物のようですが、大丈夫ですかね？こここから土地代（幾ら？）を引けば更に坪単価が安くなるので、その物件にはかなりの不安を覚えますが… ＾＾；

それに今かつかつというのも気になります。貯蓄がないどころか借金がある状態ですし、家具家電も借金でとなると金銭感覚を疑われる可能性もあるかもしれません。ローンを組んで家を買うとなると少なくとも諸費用（物件価格の５～10％程度）は現金が必要ですし、頭金も20～30％以上は欲しいところです。これはローン残高＞家の価値にしないために用意するのであって、何かあった時に売却して清算出来るようにするためです。これが出来てないと、いざという時に差額を現金で用意しない限り売ることすら出来ません。
更に家の購入がなくてもいざという時の貯蓄は必須であり、生活費の半年分程度は最低常に現金貯蓄で置いておかないと生活するにあたって不安ではありませんか？借りれれば返済出来るなんて保証はなく、あくまで完済まで出来てなんぼです。いざという時のための貯蓄もなく、何か不測の事態があって払えなくなって家を失った上に借金だけが残るようでは意味がないでしょう。そうならないためにも、ある程度のリスクヘッジは必要でしょう。家電を買うような簡単なものではなく、人生を左右する借金をするのですから。
ローンというのは将来の収入を今使ってしまうことであり、これが過分だと将来困ることになります。月幾らなら返済出来るとか目先のことだけではなく、生涯収入を試算し、その内何に幾ら使うかまでを考えた方が良いですよ。定年までに用意しないと困る金額というのもある程度決まっているのです。その時に必要十分な貯蓄が出来るのか、それどころか借金がまだ残ってるのか、どんな状況になるかで老後の人生は決まってきます。
これからお金が掛かることも多くなってきます。子供の教育費用もそうですし、無理のないローンでなければ貯蓄も出来ないですし、外食や旅行になんかも行けないかもしれません。子供との思い出作りも出来ず、家のためにだけ働くなんて面白くないと思います。車についてもローンで買っておられますが、家を買うとかならそれ以外の借金はしない方が良いですよ。税金や保険、車検費用については毎月貯蓄されてますか？次の車の購入費用についてもそうです。またローンを組めば良いと高を括っているなら、いつか困る可能性が高いです。老後資金についてもそうですし、家を買えば固定資産税（年10万円程度～）や修繕費用（10～20年毎に100万円程度）が掛かるようになります。これについても家賃と合わせて毎月積み立てるように計上しておかなないといけません。このように賃貸より購入は費用が掛かり、また買ってしまえば古くなる一方です。売買も簡単ではなく、賃貸なら比較的簡単に新築や築浅に引っ越すことも可能です。その家に一生住めるのでしょうか？その家が今必要なのでしょうか？綺麗なのは最初だけで、いつまでも新築ではありません。完済時や定年時、更には平均寿命時には築何年になるかも計算してみましょう。定年時以降に返済があるようでは絶対に問題ありですが、闇雲に35年ローンとせずに、定年より10年程度前には完済出来るローンにしておくことをお勧めします。こうすることによって老後資金の貯蓄もある程度は出来るでしょうし（これで足りるかは不明）。
家の購入は一朝一夕では出来ません。貯蓄が無いなら５年先10年先に目標を定め、頭金を貯蓄することから始めましょう。その間に不動産や住宅ローンについても勉強出来ますので。貯蓄も無い人が誰でも買えるようなら、賃貸に住む人は居ないでしょう。そういう人はちゃんと考えて今は賃貸に住んでいるのです。

きついことばかり書きましたが、現実はこんなものです。現在踊らされて無理なローンで家を買っている人も多いです。そのうちの一部（多く？）の人は将来破綻する可能性が高いと私は考えています。変動金利、70才超完済、収入に占める返済率30％超とかの無理なローンでも審査に通ることがありますので。
あなたの場合も家族がありながら貯蓄も殆ど無く借金がある状態ですので、非常に気になった次第です。何でも借金という考えは改めた方が良いかと思いますよ。無駄な金利を払うということもありますが、考え方自体に大きな不安要素があります。
家を買うにあたって自分で計算出来ないなら、お金を払ってでもＦＰ等に相談しましょう。多分、家を買わなくても今の家計状況が良いとはとても言わないと思います。借金の方が多いのも問題ですが、リボ払いをしているのは最悪でしょう。カードは、一括払いだけでポイントを貰うくらいでしか使い道のないものだと思うのは私だけではないはず…ぼそっ。

No.9 回答者： titelist1 回答日時： 2014/01/27 22:50

戸建て住宅の選択が成功するためには2つの条件があります。

転勤や失業が無く、ローンが完済できること。完済まで建物補修に大きな費用がかからないことです。
戸建て住宅が有利な点は最後には土地資産が残ることです。建売総額から見て土地資産が低いのでしょうか。そうなると、戸建て住宅の利点が薄れます。建物を消費するだけとなり資産面では有利ではありません。しかし、賃貸と同じ費用で良い建物に住めるのですから賃貸よりも有利と言えます。
もう少しお金があると資産価値のある土地に建物を建てるのが有利なのです。

No.8 回答者： mofl 回答日時： 2014/01/27 12:37

あなたをおとしめるつもりはないけどね…

新居の家電をローンで調達
貯金は１５万
実家暮らし

そもそも自立は無理とちゃう？
借家も持ち家も。
もっと貯蓄し、夫婦そろって金銭感覚を身に着けたほうがいい。
公務員じゃ、そう簡単に自己破産もできないだろうし。
公務員の昇給も、かつての右肩上がりは期待できない。

＞最初の5年間2人で頑張ればどうにかなるのではないか？

これから５年間、実家暮らしで貯金してください。
家賃相当を貯金に回せば、年間６０万いくでしょ？
５年で３００万。
話はそれから。

No.7 回答者： NotSeen 回答日時： 2014/01/27 10:47

無謀だと思います。

＞月支払い 車 ローン保険込 4.6万
＞カードリボ 3万
＞リボが40万残ってます。

＞家具家電は嫁がオリコで50万借りて揃えようと思ってます。
＞貯金が15万弱。

すでにローンがあるうえ、貯蓄が少なすぎます。
新築したら、家具家電のほかにも、引っ越し費用など、その他諸々お金がかかります。
家が新しくなると、すでに持っているインテリア用品なども新しい物が欲しくなるものです。
その上に家具家電をローンで買うなんて無謀です。

将来のことを考えたら、お子さんの教育費はかかる一方ですし、家のメンテナンス費用もかかります。
少なくとも現在あるローンを完済してから考えた方がよろしいと思います。

それから、質問者様は公務員なので、いくら新築で条件が良くとも、建売住宅の購入はもったいないです。
もっと貯蓄額を増やして頭金を貯め、注文住宅にされるべきです。
わたしは以前、新築建売住宅を購入しましたが、築20年弱で売りました。
引っ越しが決まったためという理由もありますが、それから注文住宅を建てました。
建売はすぐ飽きます。
将来かけて住みたい満足できる家をお望みなら、注文住宅を建てられることをお勧めします。

いずれしても、今は時期尚早だと思います。

No.6 回答者： n-space 回答日時： 2014/01/27 10:02

その価格は土地代にもならないくらいですね。

市街化調整区域ですかね？
安い物件にはそれなりの理由がありますから、後から後悔しないように。
大きな買い物ですから衝動買いしてはだめです。
地盤が悪い、住宅の性能が悪い、将来売却に問題が出る可能性がある、周辺に何かの問題がある、など見えない部分に何かないか慎重に確認してください。

また、家具をわざわざローン組むとは…。
公務員なのでリストラこそないかもしれませんが、
通常、住宅取得の2割以上は頭金を用意します。
ご両親からの贈与があればなんとかなるでしょうけど。
借金を返済し、頭金を作ってから、家を考えた方がいいのではないでしょうか。

一戸建ては光熱費もかかりますし、保育園も未満児は高額です。

No.4 回答者： 8549 回答日時： 2014/01/27 08:48

「公務員」というコトバに頼りきっていませんか?

そりゃあ、確かに一般の会社員に比べたら
安定しているし退職金もアテにできるし
今の時代、人気職業のようですから
安心しきっているのでしょうけど・・・


ご夫婦ともお若いのでしょうかね?
お子さんが１歳ですから、おそらく若いのかな、と予想してますが・・・
というか、
考え方がお若い、っていうか
あまり人生経験がないんだろうな、って思いました。

最初の５年頑張れば、って何を頑張るのですか?
カツカツの生活をですか?
今後、お子さんはつくらず３人家族で
５年頑張るってことですか?



ご実家にお世話になっていたわりには
貯金が15万円?
もちろんご実家にお世話になっているときも
食費などかかるものは払っていたのでしょうけど
それにしても少なすぎるような気がします。
ほとんどの人が
「実家で同居しているときはお金が貯まった」と言いますから。



車のローンもあり
カードのリボ払いもあり　←　このリボ払いの
内容も気になりますが・・・
おまけに家具家電もカードで借りて・・・
その上に住宅ローン、それもフルローンですか・・・


所詮、見ず知らずの他人様なので
強い意見は申し上げませんが
もし質問者さんが友人知人だったら
おそらく家を購入することに反対します。


頭金を現金で用意できること。
ローンには含められない現金払いの諸経費を支払っても、なお
一年分の世帯年収の貯金があること。

これが家を買うための最低ラインだと思っています。
つけ加えるのではあれば家族構成が、ある程度決まってから。


賃貸アパートにいても家賃はかかるから
貯金なんてできるわけがない、と思っていらっしゃるかもしれませんが
家賃を払っていても貯金が出来るくらいでなければ
家のローンだって払えませんよ。
勉強したでしょうけど、支払わなければならないのは
ローンだけじゃないですから。

確かに家を買うのも「縁」だったり「タイミング」だったり
さまざまな要素が合わさっての一大決心になります。
ですが、
質問者さんの場合、１歳のお子さんが小学校入学するまでの
あと５年程度は賃貸でいたほうがいいような気がします。
その５年で、少しは貯金しましょう。
もちろん他のローンは返済しましょう。
もう少し、足元を固めてからの行動がいいように思います。


それと、生活基盤の立て直しのようなものも必要な気がします。
「身の丈に合った生活」が出来ていないのではありませんか?


失礼な内容になってごめんなさいね。
おせっかいおばちゃんの意見でした。

No.3 回答者： kano20 回答日時： 2014/01/27 08:39

持ち家の前に貯金が１５万、ローンを抱えている今の時点でローンを組んでの家電を揃えようとしているのでは、止めた方がいいでしょう。

今の時点で「借金の方が多い」ことは現実です。
実家住まいでそれでは、家を買うなどかなりの危険レベルだと感じます。
家族に入院するような病気があっても、ローンにしますか？

お子さんがこの先、妻のパート代以上に費用がかかりますよ。
奥さんが同等に月収２０万でボーナスありの仕事について、今のローンを終えて貯金して「頭金」を用意してからマイホームを考えてほしいです。

新居の中のお金もですが、冠婚葬祭やご近所付き合いなどこの先、現金は必要です。

No.2 回答者： atelier21 回答日時： 2014/01/27 08:34

手元が多少不如意かと思いますが

家族が一致して居られるならば

買いだと思いますが

No.1 回答者： dogchibi 回答日時： 2014/01/27 00:32

最初の5年がんばれば何とかなりそうだったら進んでしまえば？まだ教育費がそんなにかからない時期だし。

駐車場が3台分あるなら2台分は貸せないかしら。ポイントは”心がときめくかどうか”だと思います。ご夫婦で”ときめく”なら買っちゃえば？若いんだし。結果をここでまた知らせてくださいね。