住宅ローンについて

この度、戸建てを購入することとなりました。
ギリギリではありますが、地銀の住宅ローンの事前審査を通すことが出来ました。
しかし、どうしてもお金が必要となり（妻には内緒）、銀行系カードローンでお金を借りてしましました。
この場合、住宅ローンの本審査は厳しいでしょうか。
どうぞよろしくお願いいたします。

No.4 回答者： 専門家プロファイル_田中勲 回答日時： 2015/07/28 02:08

住宅ローン事前審査の仮承認後に銀行系カードローンを借りたのですね。

そのカードローンが完済したのであれば、恐らく問題ありません。
但し、完済しても借入したという記録は残りますので、若干の信用低下は否めませんが完済していれば恐らく問題ありません。

また、信用情報ＣＩＣ上の記録では、カードローンやキャッシングの完済記録は、即日反映されます。
ショッピングローンの場合は、完済してからＣＩＣの記録に反映されるまで１～２ヶ月間のタイムラグがありますので注意が必要です。

住宅ローン審査や信用情報についての詳細解説は以下をご参照ください。
http://www.limited30.com/juutakulorn1.html

もし、その銀行系カードローンの借入が完済できていない場合は、住宅ローン本審査に大きく影響いたします。

住宅ローン事前審査でも本審査でも、必ず年収に対しての返済比率を計算して審査します。

例えば、みずほ銀行では、年収４００万円未満の場合の返済比率（※注１）は３５％未満です。年収４００万円以上の場合は、返済比率４０％未満です。

みずほ銀行に限らず多くの金融機関では、実行金利（※注２）で返済比率の審査はしませんので注意が必要です。

各金融機関には『審査金利』というものがあり、みずほ銀行の場合、審査金利は４％です。
金融機関では、将来、金利が上がることを想定して実行金利よりも高い金利の審査金利で審査をします。

この返済比率の計算に既存借入（カードローンやショッピングローンなど）の返済額も参入して計算しますので既存借入がある場合は、住宅ローン審査上で非常に不利になります。


※注１：返済比率
返済比率とは、税込年収に対しての住宅ローンの年間返済額の占める割合のことをいいます。比率のパーセンテージが低いほど楽な返済といえます。

返済比率の計算方法
『年間返済額』÷『税込年収』＝返済比率％

※注２：実行金利
住宅ローン返済開始時の当初の金利のことを実行金利といいます。

従って、住宅ローン事前審査の時は、返済比率が審査基準内に納まっていても、その後、カードローンを借りてしまって、住宅ローン本審査の際に返済比率が審査基準を超えてしまっているという場合は、住宅ローン本審査では『否決』又は『減額』となります。

先日、私は、ある銀行の担当者に似たような事例について質問いたしました。

その時の銀行の担当者の回答は、以下の通りです。

実は、住宅ローン本審査で内定が出てしまえば、その後、個人信用情報を調べることをしないので金消契約前にカードローンやショッピングローンの借入をしても問題が無いとのことです。

ご質問者様は、住宅ローン事前審査でなく、本審査の後であれば、全く問題無かったのですが・・・。

ご参考になりましたでしょうか？

No.3 回答者： kattun175 回答日時： 2015/07/23 11:58

住宅ローンの本審査は厳しくなりはするでしょうが、借りたお金の額にもよりますし、ダメと決まったわけでもありません。

（まあ、当たり前ですね。）

ただ、ちょっと気になるのは、「どうしてもお金が必要となり（妻には内緒）」のところです。
お金に関して、「嘘をつく」「隠す」ということは、人の信用を大きく損ないます。
あとでばれると大きなペナルティが待っています。

奥さんにも、銀行にも、あなたのお金の出入りを全て公明正大にしておいた方が良いでしょう。

No.2 回答者： natsuankog 回答日時： 2015/07/22 21:58

本審査前に新たに借入をしたからと言って、必ずダメになるわけではありません。

不利になるのは当然ですが、銀行や保証会社があなたの返済能力をどの位で見たのかと、住宅ローンの借入額と新たな借金の額によって決まります。
返済能力が住宅ローンの借入額と新たな借金の額を大きく上回っていれば問題ない事になります。

とは言え、申込時に記載していなかった新たな借金ができているのは問題があります。
取り敢えず、事後ではありますが銀行に新たな借入をした事を連絡した方が良いと思います。
（黙っててもバレますので）
以下のページも参考にして下さい。
http://ginkobank.com/archives/1025

No.1 回答者： bfox 回答日時： 2015/07/22 15:35

＞この場合、住宅ローンの本審査は厳しいでしょうか。

厳しいっていうか、まずダメだよ。
で、このまま本審査してペケもらったら、しばらくその記録も残っちゃうよ。

この回答へのお礼

ありがとうございます。

やはりダメですよね・・・

お礼日時：2015/07/22 15:42