貯金と繰り上げ返済どっちをすべき？？

Question

去年マンションを購入した夫29歳、妻（私）26歳の夫婦です。
１７００万を３５年でローンを組んでいますが、ガンガン繰り上げ返済して、
目標は２０年で完済することです。しかしそうなると貯金はほとんどできません。
今は毎月５万円の貯金と、ボーナスも貯金、私の給料も貯めてはいますので
一年で１００万ちょっとくらいは貯まります。
この貯金をガンガン繰り上げにまわすのか、やはり少しは置いておくべきか、どちらなのでしょうか・・・。
現在子供はいませんが、再来年くらいには作る予定で、そうなると私の収入は一時途絶えます。
うちの母は、貯金はせずにとにかく早く返しなさい、と言っています。
というのも２０年間くらいはまだ自分たち（私の両親）が生きているだろうから
万が一のときは助けてあげられる、だけど、死んだ後は助けてあげられないから
自分たちが生きている間は貯金のことは心配しなくていいと言ってくれています。
（もちろん貯金をくれるという意味ではありません。あくまで万が一のときは貸してあげると言う意味です）

貯金はしないくらいの勢いでガンガン返済してしまっても大丈夫でしょうか・・・？？

dulatour · Accepted Answer

今後、金利はドンドン上がっていくでしょうから、定期的に返済した方がよいです。ただ、まだ、借り入れてすぐでしょうから、金利動向に目を光らせ、次の金利変更の見直しの時にまとめて、返済した方がよいでしょう。返済の際に手数料を取られますから、これも馬鹿にはできません。

お子さんが出来たら、即刻、学資積み立てをすることをお奨めします。子ども１人が２０歳になるには、１千万円程度はかかるということを覚悟しておきましょう。子どもは、高額の買い物です。まあ、マンションは値下がりしますが、子どもは値下がりしません。

www-momo · Answer

「子供が生まれる前」と「子供が生まれてから」を分けて考えると良いと思います。
誤解無きよう聞いて頂ければ幸いですが、必ずしも子供を授かるとも限りません。

「子供が生まれる前」…ガンガン返済してしまっても良いでしょう（取り返しのつかない問題にはならないでしょう）

「子供が生まれた後」…生命保険や学資保険も考えていく必要があるし、やはり返済と貯蓄のバランスでしょう。

ただ、ご収入は文面から分かりませんが、総支払額や保証料の観点から、
1700万円の借入でしたら35年ローンでなくとも30年ローンでスタートされても良かったのでは？とも思います。結果論で申し訳ないですが。

dod1972 · Answer

＞あくまで万が一のときは貸してあげると言う意味です
でしたら、ガンガン返したら良いかと。


リスクを見ていきますと・・・・
手元資金がないことにより、入り用があったら借り入れが必要となるのですが・・・・
＞現在子供はいませんが、再来年くらいには作る予定で、そうなると私の収入は一時途絶えます。
そのとき収入が減少しても、親に無償で借りられるのでしょ？だったらノーリスクです。

また、それだけ資力あったら、車購入でも、その他物品購入でも、銀行から一時的に借りて（もちろん親から無償で借りるのもアリ）、繰り上げ返済の技が使えるかと思いますので。

なお、一番最悪のリスクは・・・・（縁起でもないのですが、あらゆることを想定しないとダメなので。）
・ご主人様と離婚＆奥様も何らかの事情で会社勤めできなくなり収入が乏しくなる。
まあ、これくらいなら、奥様は実家に戻れば、何とでもなるでしょう。

・ご主人様が交通事故食らって中度の要介護（普通の住宅ローンでは団信でチャラにならない）→ご主人様の介護で奥様が仕事やめる
このケースは、手元資金が無いor所定の保険にてリスクヘッジしておかないと、それこそ大変なことに・・・・親の預金だけでリスクヘッジ出来るかと言えば疑問です。
※なにも、中度の要介護くらい、事故でなくとも若年での脳卒中とかでも可能性あり・・・・

まあ、通例、住宅ローンは極低金利で、他の用途の借り入れは金利が高いので、いちいち親に貸してくれというのも面倒でしょうし、１００万円くらいの小金くらいは有事の資金として置いておいた方がいいと思います。で、預金にて返済ガンガンするのもいいですが、資金を繰り上げ返済にガンガン回すことによる、所定のリスク（ご主人・奥様の身体状態および婚姻関係に何事かあったときのリスク）これの回避策はお忘れ無く。　そのリスクが起こりえないと判断なさるなら、それを回避手当しなくても、それはご自由ですが。

jung · Answer

ローンがないというのは気楽ですが、貯金がないというのも心細いものですよね。金利が上がると言っても今のところは以前に比べればまだ低利ですし、預金していても利息が付かないという点では、確かに借金返済に充てた方がよいように思いますが、人生っていろいろありますよね。

繰り上げ返済して貯金がなく、今楽しめることも楽しめない、それじゃ自分たち、ローンを返すために今は生きているのか、ということになりませんか？　子供を連れての旅行、車の買い換え、大画面の液晶テレビが欲しくなってしまった、とか、想定外、予想外の出費もあるわけで、であれば、貯金をしておく方が断然安心かと思います。精神的にもいいし。

また繰り上げ返済といっても、元利均等方式でのローン支払いの場合、最初の１０年くらいはほとんど利息を支払うことになり、元金は思ったほど減りません。変動金利（3年、5年、10年の固定金利の場合もふくめて）なら今は低利なのでそれでも幾分マシですが、しかし利息分の金額も結構大きいのです。今はこのまま続け、例えばローンが残り10年、15年になったとき一括返済してしまう、という方法もありますね。

貯金は、例えばリスクの低い投資などにも回して、お金を増やす方向も検討されたらいかがでしょう。資産をふくらますというのも手だと思います。

mifu33 · Answer

万が一に備える事も必要です。繰上返済する場合は、最低でも３００万円以上は手元に残すようにされる事をお薦めします。
ご主人が病気や失業で大幅に収入減となった場合、貯蓄が無ければたちどころにローン返済に窮します。不幸にしてご主人が亡くなられた場合、団信でローンはちゃらになります。その場合、繰上返済した分手持ち現金が減っているので損になります。
ご質問者様の場合、借入金額が極めて少ないので、それ程深刻に考える必要がないかも知れませんが。

toyohi · Answer

お母様の意見も嬉しいものですが、私は、ロ－ンの借入利息よりも、預貯金利息の方が少ないと思いますがいかがでしょうか？ということは、ロ－ン返済を優先させた方が、割合は有利かと思いますが。

貯金と繰り上げ返済どっちをすべき？？

今後、金利はドンドン上がっていくでしょうから、定期的に返済した方がよいです。

「子供が生まれる前」と「子供が生まれてから」を分けて考えると良いと思います。

＞あくまで万が一のときは貸してあげると言う意味です

ローンがないというのは気楽ですが、貯金がないというのも心細いものですよね。

万が一に備える事も必要です。

お母様の意見も嬉しいものですが、私は、ロ－ンの借入利息よりも、預貯金利息の方が少ないと思いますがいかがでしょうか？ということは、ロ－ン返済を優先させた方が、割合は有利かと思いますが。

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