住宅購入（貯蓄無し）について

Question

夫３５歳、会社員　
妻３１歳　専業主婦　子供６歳、３歳、０歳　３人
（一番下の子が幼稚園に入ったら働く予定）

車のローンやキャッシングなどの借入は一切無し

夫の月の収入は３０万円
ボーナスは年３０万程度　夏１５万　冬１５万
現在　賃貸住まい　家賃６万円　
光熱費、通信費、幼稚園代、生活雑貨等の諸費用が月６万程度
学資保険、生命保険、車保険などが６万程度（内学資保険が３万程度）
食費が４、５万程度
夫の小遣が２万
車のローンは完済しましたが、今まで月２万とボーナス月は１０万支払をしていた為、毎月手元に残る分が２、３万程度（冠婚葬祭、車の維持費、レジャーに充てたりした）の為貯蓄ができませんでした。

一番上の子が小学校に上がる為、今の賃貸アパートが手狭になり、住宅購入を考えているのですが（最大額２５００万程度の戸建物件）手元に資金がない事や諸費用？が沢山必要だと不動産の方に聞いて悩んでいます。

今からは車代に当てていた２万やボーナス分の１０万が貯蓄に回せるので
１年程貯金を頑張れば１００万ほどは貯められると思いますが、やはり来年ぐらいに家購入は無理があるでしょうか・・頭金無しで借りても３５年返済なら余裕で返せるかな・・と甘く考えていたのですが、諸費用もいると聞いてあと５年ぐらいは無理かなとも思っております。
少しは勢いもないと頭の中で考えてばかりでは家を買うのは一生無理とも思います。今から何百万もの頭金を貯めようとすれば家を買うのはまだまだ先になりそうです。
今まで無計画に過ごしてきたツケがきてるのは充分理解しておりますが
うちと似たような状況で家を持たれた方ご助言下さい
また、建売か注文住宅か中古か、どれが一番良いかも教えて下さい
ちなみに私の地域の新築住宅は２２００万から３０００万以内が相場です

papasann02 · Accepted Answer

こんばんは
　解答読んで頂いて有難うございます。
　浄化槽とは、個人の家につける下水処理施設みたいなものですが、下水施設が行き届いているところでは必要ありません。地質に詳しいご主人なら心強いですね。手抜き工事の怖いところは、家のほうではなく土地のほうです。（素人には分かりにくいですからね。）
　諸費用ですが、１０万円くらい用意しておけばあとは必要ありません。
　個人工務店で、家を建てる場合は３０～５０万くらい用意しておいたほうがいいですが、大手住宅メーカーでしたら住宅ローンから差し引いてもらえば特に問題ありません。
　住宅ローンを組むときに、例えば２８００万の家を購入する場合、２９００万円～３０００万円（１００～２００万円余分に）のローンを組んでもらいます。（しっかり住宅メーカーに協力してもらいましょう。＾＾）
残った金額は自分の口座に振り込んでもらいます。そのお金で引越しや、新しい家具の購入資金にあてます。
　引越しは、遠方であれば引越しやさんに一任してもいいですが、近くであれば住宅メーカーにお願いをして、カギを少し早めに貸してもらいます。小物は車で少しずつ運んで、大物だけ引越しやさんにたのみます。ご主人が土木関係の仕事をしているのであれば、会社の人やトラックに協力してもらってもいいかもしれませんね。（昼食と、お礼をしても半額以下ですよ＾＾）
　家具はいいものがほしかったのですが、子供が小さかったのでどうせ傷だらけにされると思い、通販カタログの組み立て式を新居に送ってもらい、そこで組み立てました。色や寸法は自分の好みで決められますし、やはり安いですね。選んでいるときも結構楽しいですよ。（ニッセンのカタログをよく利用しました。＾＾；）電化製品はまとめて大型量販店で購入します。「まとめて買う。」といって、表示価格より更に値引きしてもらいます。何店舗かで見積もりするとかなり違ってきますよ。
　小さなお子さんがいるということなので、一つアドバイス。
　壁のクロスは、紙材の安いクロスがありますのでお勧めします。
　汚れても洗剤を吹きかけて、歯ブラシでこするとほとんどの汚れは簡単におちます。
　また、張替えのときの材料費や工賃も安くすみます。
　ガラスは、ペアガラスもシングルもかなりの結露をおこします。
　冬の部屋の温度の維持はガラス選びより、少しいいカーテンのほうが、何十万も安くあがって機能的です。
　参考になればさいわいです。
　ちなみに私は展示場周りで、サラダボール、お皿３枚、ワイン２本、ティッシュ３０ヶ、クッキー詰め合わせ、バスタオル、玄関マット、お餅、お菓子の詰め合わせ、ディズニー、キティのキャラクターグッズ、極めつけはキティの等身大の置物（大きすぎてこまりました＾＾；）等をゲットしました。＾＾

bigseamoon · Answer

追加回答です。
２６歳までフリーターでした、結婚後　妻の実家にお世話になりました。２ヵ月後今の大手企業に就職が決まり、それから１年８ヶ月くらい同居しましたが家を建てる気のない私と家を建てることを勧める義父と仲がこじれアパートを借りました。１軒家からアパートに移るとあらためて不自由を実感します、それから半年後に家を建てました。
当時の年収５００万に対して３５００万のローンは難しいです。そこで義父は保証人になってくれました。また、私は当時の東京三菱銀行の１％固定金利（？）でローンをしたかったのですが勤務歴が３年以上でなかったので労金でしか借りれませんでした。３．２５％の１０年固定では不安があったので借換えのチャンスを狙っていて２年前に三井住友に２,７５％で借換えし義父の保証人を外すこともできました。
無理をすると生活がきつくなります。私の周りは農家の方も多いので
食には困りませんでした。そういった点も運が良かったと思います。
現在の生活は　私５８０万＋妻６０万　子供一人　残り２３年、元金２９５０万のローン残です。

bigseamoon · Answer

頭金は３５０万（貯金２００＋妻の実家から１５０万借りる）でローンは３５００万円です。年収５００万くらい。
もともとローンが嫌いだったので家を買うつもりは無かったのですが
周囲の勢いもあり背中を押される感じで買いました。
買うかどうか悩んで眠れない日が続いたのを覚えています。ローンを払っていけるのかどうか？賃貸の方が得なのでは？などなど・・・。
当時義父から言われたことは「お金はなんとかなる」「お前の為にじゃなく子供の為に買え！」「人生は苦しい、だから少しでも楽しめ」です
あれから５年経ちました。実家に借りていた１５０万も返済が終り生活も安定してきました。突発的な出費には苦労しましたが、家は買っておいた方がいいです。
私は２６才までフリーターで２８で家を建てました。人生の計画は思うとおりにはいきません。勢いは大切かと思います。
建売かどうかよりもアフターフォローの充実しているところがいいです
また、私の姉は頭金ゼロで買いました。３人子供がいるので大変そうですが家は買って良かったそうです。

cocco_na · Answer

子供のためには一戸建てを…という気持ち、わかります。
将来を考えると迷ってしまいますよね。
もしローンを組まれるなら団信加入でご主人の万一には備えられますが病気などで無収入になると困りますので一年分くらいの生活費は手もとに必要と思います。
それから諸経費ぶんのローンは金利が高いので避けるべきです。
返していける自信があれば物件額全額ローンでも私はいいと思いますけど…我が家も二年前住宅ローン組みましたが、問題は頭金じゃなくて年収に対しての返済比率です。3000万に500万の頭金と2500万のフルローンとは同じ事ですから。
諸費用＆予備費が貯まれば購入もアリと思います。

裏技としては親のスネを齧るとか、学資保険の解約も住宅購入の近道です。（多くのFPさんは学資保険勧めてません。もっと良い商品がたくさんあるからです。積み立ての投資信託とか…債券とか）
年間100万貯められるならすぐですよ！頑張って下さい！

sakusaku07 · Answer

35年ローンは旦那様は完済時７０才ですよ。３０年も住んでいれば新築で建てたとしてもあちこち傷んできますのでその分も必要になります
中古であれば、なおさら早く手をかける必要がでてきます。

頭金ナシで購入できないこともないと思いますが、もしも旦那様が病気や怪我をして働くことができなくなった場合、ボーナスが減額になってしまった場合など、今後何が起きるか分かりません。
ボーナスでのローン返済をせず、定年前に完済できるようなローンを組む必要があります。ローンの金額が多ければ多いほど、金利もたくさん払わなくてはいけませんよ。３００万ぐらいたまってからのほうが良いかと思います。

住宅ローンのシュミレーションがネットで出来ますのでやってみてください

建築の方いわく「中古はやめといたほうがいい。今は建築基準が厳しいから、柱をとめる金具の基本の数が全く違うよ」とのことです。
お子さんの部屋数なども自由に考えられますので、予算が許せば注文住宅がいいかもしれません。

建売は、モデルルームの払い下げ物件なんかが出ていることがあります。カーテンなんかもすえつけなこともありますのでかなり割安にすむこともあります。

まずはフリーペーパーやチラシで自分好みの間取りがいくらぐらいするのか、具体的に目標が出来ると貯金の励みになりますよ。

noname#140971 · Answer

X 建坪50坪
O 床面積50坪(28坪)

noname#140971 · Answer

年収300万円×0.0=0円。
年収400万円×0.5=200万円
年収500万円×1.5=750万円
年収600万円×2.5=1500万円
年収700万円×4.5=3150万円
年収900万円×6.5=5850万円

以上は、ハスキー流住宅ローン限度額計算です。

まあ、私は27歳で3人の子を連れて彷徨っていた妻と結婚。
片田舎の工場への転職を余儀なくされましたので年収は僅かに120万円。
すぐに長女も生まれました。

しかし、8年後の35歳から40歳までは教育費は月々22万円に達していました。
41歳から45歳までは、更に大学の費用1000万円を捻出せざるを得ませんでした。

そういうことで、質問者の教育費20万円時代は後数年後には押し寄せてくるでしょう。
12年後には上の子が1000万円超をカジカジし始めます。

そういう諸々の事を考えた場合、上述のハスキー流住宅ローン限度額は馬鹿には出来ません。

さて、45歳のある日、長女が一戸建てに住みたいと呟きました。
それを聞いた妻が、「そうしようか」と言いました。
翌日、住宅展示場に出かけて、「家を下さい」と言って我が家が建ちました。
長女が大学に進学した３月末に入居して今日に至っています。

ともかく、怖いのは、幾何級数的に増加していく教育費だと思います。
少なくとも、年収700万以下じゃ、教育費だけでいっぱいいっぱいだと思います。

なお、27歳で年収120万だった私でも建坪50坪の家に住めています。
一体、どうして不可能を可能にしたのか？
そこんとこが、質問者がお考えになりポイントかと思います。

papasann02 · Answer

こんにちは
　夢のマイホームですね。がんばってください。
　奥さんのおっしゃるとおり、本当に勢いは大事です。ただ、下調べや準備も同じように大切です。
　ご予算からですと、半注文住宅が適当かと思います。建物の形式はほぼ決まっているのですが、間取りや、トイレの数、コンセントの位置や、部屋のスタイルは自由に決められます。完全注文住宅の約半額で建てることができます。
　また、新築でも中古でも入居してからほぼ１００％不具合が発生します。保障とメンテナンス、アフターサービスのいい業者を選びましょう。（そういう意味からでも新築のほうがお勧めです。）
　立てた後大変なのは固定資産税ですね。あとは、浄化設備に対しての費用。（個人での浄化槽であれば、掃除代などがかかります。）
　土地も、地質調査を必ずしてもらってください。地質が悪いとアンカーを打ち込みます。（１本約１０万。我が家は１２本うちました　　　＾＾；）
　立てる前の大まかな費用はこれくらいでしょうか。
　次に住宅ローンですが、私も頭金、貯金０で３０００万の住宅ローンを組みました。
　現状では、奥さんのパート収入は必要でしょうね。車のローンは審査の影響はほとんど受けませんが、他の借り入れはマイナスです。
　あとは、ご主人の勤続年数です。最低５年以上同じ会社に勤めていることが必要でしょう。１００万でも貯蓄ができれば大きな手助けになります。（入居時は何かと物入りですし。）
　金融機関によって審査方法も異なりますので、なかには通してくれるところもあります。（大きな声ではいえませんが、大手住宅メーカーに相談すると、金融機関とつながりがあるので優遇してくれるところも、、、）
　最期に、住宅を１年以内に考えていると言って、あちこちの展示場に
見学に行ってアンケートに答えてきてください。豪華な粗品が沢山もらえますよ。＾＾；そのついでに、いろんな家をみてきて勉強してください。イベントもやっていて結構小さいこどもも喜びますよ。＾＾

住宅購入（貯蓄無し）について

こんばんは

追加回答です。

頭金は３５０万（貯金２００＋妻の実家から１５０万借りる）でローンは３５００万円です。

子供のためには一戸建てを…という気持ち、わかります。

35年ローンは旦那様は完済時７０才ですよ。

X 建坪50坪

年収300万円×0.0=0円。

こんにちは

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