収入激減で超赤字！アドバイスお願いします

Question

旦那が建築系の自営業をしています。4月から収入が激減してしまい、激しく赤字続きとなっております。どこを削れるか、優先したほうが良いものは？等アドバイスをお願いいたします！

夫52歳・妻30歳・子供1人0歳　
持ち家・養老保険500万（払済）・妻の生命保険（1000万・払済）
貯金　40万
収入　月平均35万（以前は60万前後）

がん保険（旦那）　　　　　　　　　　\2,792
医療保険(妻・60歳半額）　\4,042
医療保険（旦那分・60歳払込終了）\14,550
生命保険（旦那1000万）　　　　　　\5,100
生命保険(旦那500万）　　　　　　\5,605
生命保険兼年金(旦那1000万年金だと700万）\60,750
学資保険（満期100万)\7,180
医療保険（子供）　　　　　　\1,000
国保（3人分）　　　　　　\25,000
★ここまで保険関係合計　約\127,519

電話\2,000
ガス\7,000
水道\3,000
電気\12,000
インターネット\5,000
携帯\10,000
車ローン\99,800（残り300万程・仕事で使用するため必要不可欠）
ETC\10,000
ガソリン\50,000
駐車場代他\45,000（仕事により必要不可欠）
仕事中の食費&酒等　　\30,000
食費　家\20,000
病院　（タクシー込）\10,000
★ここまで合計　\303,800　【総計　約\430,000　】

ちなみに旦那は馬鹿なため年金を払ってきていませんので将来年金はありません。車も私と会う前にローンで買ってしまい、惜しくも引き止めることができず、売っても新しい車が必要になるため余計マイナスになってしまいます。（仕事柄バンでないとならないので）

これ以外にも税金やら浄化槽の保守費やら車検費用等考えると
月に4万ほど貯蓄する必要があります。

私も働きに出たいとは考えていますが、今の状況だとパートで稼げる金額と保育園等に預ける金額がほとんど同じになってしまい、あまり意味がありません。1歳になるまでにはなんとか正社員として働ければと思っていますが、正社員としても就業経験がないため状況は厳しいです。

正直どれも重要に思えてしまい、どこから削ったらよいのやら検討がつきません。
どなたかアドバイスお願いいたします！

narara2008 · Accepted Answer

保険関係が国保を除けばほとんど無駄ですね。
将来のいざという時のために、
今すでにいざという時がきていることに
気がつかないことには、数ヶ月先には飢え死にしますよ。

場合によっては国保から切り捨ててもいいくらいです。

年金や学資保険など「かけている場合？」という
非常事態という認識があるか、ないかですね。

特殊な勤務のようですから、
家計のどこが無駄かというのは
一概には判断しにくいですが、
建築系の自営であれば、お昼は弁当で自衛するところでしょう。
（ご飯だけ炊いて、おかずは冷凍食品をほうりこむだけ
ならば自分でもできます。私もやってます。
お茶も水筒にいれていきます。）

どこの都会か田舎かがわかりませんが、
駐車場が４５０００円というのは高すぎますし、
都会なのであれば、病院へのタクシー代は要らないようにも思います。

異常事態なのですから酒も辞めさせましょう。
帰ってから晩酌で奥さんが家計から週に何回か
「いつもごくろうさま」の一言を添えて
ビールのいっぱいも出してあげましょう。
（営業がらみの酒なら別ですが）

建築関係は今年１年は回復の見込みも薄いですから、
（来年は戻るという保証もない）
まずは軽く年を越せるような体制をとるように、
夫婦で家計簿をにらみつけながら話し合いをするように
二人で努力しましょう。

年収が７００万円あって、貯金が４０万円しかない。
というのはすでに非常事態もいいところです。

zingaro · Answer

＞私の生命保険500万円分（月7000円ほど）＆個人年金（月1万）を契約しようかと思っています（もしくは国民年金のほうが良いのでしょうか・・・）

だから、皆さんが生命保険料が高すぎると言っているじゃないですか。個人年金よりまず国民年金を収めましょう。生命保険ではなく、共済を検討してみてはどうですか（全労災とか県民共済）。もし余りが出れば定期預金にしておく、と。

それからちょっと気になったのですが、ご主人の仕事経費を家計とがごっちゃになっていませんか？もし、車経費が仕事用なら、お仕事の収入－車経費（もし他の経費もあるならここにプラス）＝質問者さんのご家族の収入、という意識を持つ方が適当では。つまり、収入35万円-（携帯 \10,000+車ローン \99,800+ETC \10,000+ガソリン \50,000+駐車場代他 \45,000）＝約1.5万円、ということでほとんど利益が出ていないのではないでしょうか？

carrotcake · Answer

我が家は末っ子が生まれた頃に生命保険の見直しをしました。
無駄なお金を払いすぎていると思ったからです。
その時から今まで続いている方針は、下のとおりです。

・生命保険は死亡保障を重視して、貯金部分のないものにする。
（貯金は他の金融商品と比べて換金性に乏しく利息も少ない）

・生命保険をかけるのは、収入がある主人だけで、死亡保障は家族の生活と学費がまかなえる金額にする。
（専業主婦の私に万一のことがあっても、家計の収入に変わりはないので生命保険は不要）

・主人以外の家族の医療保険は、すべて主人の生命保険の家族特約でまかなう。

・子どもの学費は保険ではなく貯金でまかなう。
（子ども保険と違って保障部分がないので、効率よく貯金できます）

・保険はなるべく国民共済、都民共済などを優先して利用する。
（毎年掛け金の３０％前後の払戻金があります）

これだけ実行して、保険料を毎月１万円ほどにしました。
お子さんもまだ小さいですから、貯金を作ることに主眼を置いた方がいいと思います。

それから、個人年金よりは国民年金を納めるほうが先ですよ。
個人年金は原資がなくなったら支給が止まりますが、国民年金は生きている限り支給されます。

保険はそれぞれの価値観によりますので、私の場合は極端だと思われるかもしれません。
こういうやり方もあるということで、ご参考までに。

manae2009 · Answer

皆様が書いていますが、保険料の割合が高過ぎます。
たとえ60万円の収入が続いてもこれでは、いずれ破綻がきます。

何のために保険が必要なのでしょうか？
何を恐れているのですか？

masuling21 · Answer

保険払いすぎ、今の生活に困っているのに将来のために保険をかけるなんてナンセンスです。
旦那さんはしようもないですが、奥様はまだ間に合うので国民年金を払ったほうが良いです。それも余裕あってのはなしです。
「必要不可欠」と言い出すと何でもそうなるので、「聖域なき見直し」でなければ、改善は不可能です。月６０万円の収入が永遠にあるという前提でお金を使いまくってます。この数字が事実なら、１年で１８０万円は貯金できて良いはずですが、それがないというのは、書いていない経費があるのでしょう。

carrotcake · Answer

奥さんの医療保険はご主人の医療保険の特約でつけられませんか？
お子さんの医療保険は学資保険に付帯していませんか？

まず気がついたところだけですが。

x10afreedom · Answer

拝見すると二重の生命保険一つと、医療保険は解約して掛け金が安い、ガン保険のみでもいいのではないでしょうか。また生命保険兼年金が高額なので、プランの見直しが出来ないか見当する余地はあると思います。

収入激減で超赤字！アドバイスお願いします

保険関係が国保を除けばほとんど無駄ですね。

この回答への補足

＞私の生命保険500万円分（月7000円ほど）＆個人年金（月1万）を契約しようかと思っています（もしくは国民年金のほうが良いのでしょうか・・・）

我が家は末っ子が生まれた頃に生命保険の見直しをしました。

皆様が書いていますが、保険料の割合が高過ぎます。

保険払いすぎ、今の生活に困っているのに将来のために保険をかけるなんてナンセンスです。

この回答への補足

奥さんの医療保険はご主人の医療保険の特約でつけられませんか？

拝見すると二重の生命保険一つと、医療保険は解約して掛け金が安い、ガン保険のみでもいいのではないでしょうか。

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