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私の両親の話なんですが、来月医療保険の満期を迎えます。
現在は全労災の定期の医療保険に入っており
定期だと今後ますます値上がりするため、この機会に安くてよい保険への見直しを考えています。(死亡保障は別に契約しています)
単純に全労災の終身の医療保険へ入りなおそうと思っているみたいですが、
50代のため結構な保険料になり、私は民間保険会社のほうがもっと安くてよいものがあるのでは?と感じています。
両親の希望は以下のとおりです。
50代で入るおすすめの医療保険があれば是非教えていただけないでしょうか?
昔は某大手生命保険会社で契約していたみたいですが、教育費のため解約してしまったそうで…
親孝行と思い私も一緒に保険を検討中です。
県民共済も考えましたが60歳以降は保障がガクンと下がるので…
年金生活に備えてなるべく安い保険料(2人で1万円以下)を希望しています。安ければ安いほど助かります。
どうぞよろしくお願いいたします。

■父(55歳)
○終身医療保険(入院1万円程度)
#現在定期で加入している全労災のプランです
#入院1日目から180日まで、手術や先進医療その他保障もあるものですhttp://www.zenrosai.coop/kyousai/niryou/plan/tei …
○できれば三大疾病追加(追加金額がわかれば助かります)
#三大疾病は県民共済を併用してもいいかなと考えています

■母(54歳)
○終身医療保険(入院5千円程度)
#専業主婦なので父より低く見積もっています

A 回答 (4件)

終身の医療保険の保険料の仕組みは……


どのように決めているかと言うと、人の一生を一つの期間として考えているので、若い時に契約しても、高齢になってから契約しても、支払う保険料の総額が同じになるように設定されています。
これが、原則です。
例えば、生涯で100万円と設定されている保険があるとします。
これを60歳払込済みだとすると……
20歳で契約すれば、40年間、480ヶ月で払えば良く、
50歳で契約すれば、10年間、120ヶ月で払うことになります。
単純に計算しても、ざっと4倍の保険料となります。
20歳だと、2083円、50歳だと8333円です。
実際には、保険料を運用するなど、多様な要素が絡んでくるので、単純ではないのですが、基本は、上記の通りです。

終身ではなく、定期保険の場合には、その期間に病気になる確率で計算されています。
高齢なると入院する確率、長期入院となる確率が高くなるので、保険料も上がります。
つまり、定期保険で高齢になると保険料が上がるのと、終身保険で高齢になると保険料が上がるのでは、根本的な意味が異なるのです。

では、55歳で医療保険に契約する意味があるのか?
それが分かるのならば、誰も苦労をしません。
そもそも、これからの人生で、何回入院するのか、何日入院するのか、誰にもわからないのです。
生涯健康で、亡くなるときも自宅で老衰で亡くなれば、それこそ、生涯一度も入院しないということもあります。
一方、毎年のように入院される方もいらっしゃいます。
前者ならば、医療保険は不要だったでしょうが、後者ならばとても役に立つということになります。
でも、それを予想することは、誰にもできないのです。
生涯で1回しか入院しないとわかっていれば、こんなに楽なことはありません。

ちなみに、厚生労働省には、「病院報告」という調査があります。
http://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/iryosd/07 …
平成19年の一日当たりの新規入院患者数は、約39000人です。
年間だと、約1423万人。
平成19年の日本人の人口は1億2800万人。
1423÷12800=約0.11
人生80年と仮定すると、0.11×80=8.8
つまり、人生80年とすれば、8.8回入院する……これが、平均です。

さて、医療保険に契約するとすれば、どのような保険が良いか……
それは、医療費をどのように払うかということと関係があります。
(1)主として貯蓄から支払うので、医療保険は気休めで良い
(2)主として医療保険でカバーしておきたい
どちらの考え方に近いですか?
(1)ならば、医療保険は一回の入院限度日数60日型、入院給付金日額5000円でも十分でしょう。何しろ、気休めなので……
(2)ならば、一回の入院限度日数は少なくとも120日、できれば180日以上が欲しいところです。入院は長期になると、経済的リスクも高くなるので、それに備えたいです。
60日型と120日型の両方ある保険で比べてみれば分かることですが、60日型を120日型にするには、それほどコストがかかりません。なので、ぜひとも検討するべきです。
入院給付金日額も高い方が良いに決まっていますが、こちらは金額に比例して保険料もあがりますから、バランスを考える必要があります。

全労済で、新総合医療共済の80歳までの定期医療プラン、日額1万円、三大疾病プラスの月払保険料は、24,310円です。
全労済の保険料は、
http://www.zenrosai.coop/kyousai/niryou/plan/tei …
の中ほど、「掛金計算」をクリックして、計算できます。
お二人で1万円という予算とはかけ離れているようです。

先に述べたように、リスクとは何かを考えてから、どのような保障を選択するのか(貯蓄、保険……)を考えてください。

最後に……
保険を考えるときには、保険会社も考えてください。
高い商品ですから、ご自分か契約しようとする会社がどのような会社なのか、知っておくべきだと思います。
決算報告は、
http://www.seiho.or.jp/data/account/index.html
で、見ることができます。

ご参考になれば、幸いです。
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この回答へのお礼

とても詳しいご説明ありがとうございます。
幸い私の両親はあまり入院してことがありません。
父が肺炎と仕事上の事故で2回入院しただけで母にいたっては0回です。
だから今まで考えてこなかったんじゃないかなと思います。
でも今からはどうなるかわからないので全労災の見直しをはじめたみたいです。
うちの祖母は高齢になって入退院を繰り返したのでそれもあるんじゃないかと…
もう一度保険料対効果を冷静に考えてみます。
ご回答ありがとうございました。

お礼日時:2009/07/12 14:55

医療保険は若い時に契約すれば、保険料が安くなりますが、高齢になりますとどうしても保険料が高くなります。


それは、年齢を重ねれば病気になるリスクが高くなるからです。
保険はリスクを減らす手段の一つでしか無く、リスクを減らすためには、貯金、投資、公的補助があります。
また、貯金ですと様々な出費に備えることが出来ますが、保険ですと、約款に書かれている保証にしか備えることが出来ません。
50歳代でしたら、貯金した方が良いです。
保険に入る時には、生涯払う保険料を計算して、保証内容と照合してみましょう。
きっと、驚くほど高い保険料であることに気づかれます。
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この回答へのお礼

生涯の保険料、ほんとうにすごい金額になります;
これを使わなかったら保険会社への寄付みたいなものですよね。
まずは貯金から。頭を冷やして考えなおしてみます。
ご回答ありがとうございました。

お礼日時:2009/07/12 14:51

>親孝行と思い私も一緒に保険を検討中です。


「55歳から終身の医療保険には入らないで!」と言ってあげることが
一番の親孝行です。

医療保険は費用対効果が極めて低い商品です。特に終身型は。
費用は保険料、効果は保険金、です。
医療保険には1入院に限度があるので、
いくら大病をして長期間入院をしたとしても、
1入院以上の保険金を受け取ることはできません。
例えば、お探しの医療保険は、入院日額5000円で
1入院60日程度の終身医療保険の終身払いになるかと思いますが、
この保険であれば、保険金の上限は30万円です。(手術をしても40~50万)
それに対して支払う保険料の合計を計算してください。
あっという間に保険料総額が保険金上限を超えるでしょう?

ということで、
日額5000円で1入院60日の医療保険が必要であれば、
30万円の現金があれば、この医療保険は不要。
定年を迎えた後、30~50万円の現金を持っていないような人は
日額5000円の1入院60日の医療保険に入ってください。
50万円ほどの現金があれば、この医療保険は不要です。

今からは、医療保険に入るより貯蓄を増やすことをオススメします。
医療保険は貯蓄ができるまでのつなぎとし、
貯蓄ができたら医療保険はやめる、ということでいかがでしょう?
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この回答へのお礼

本当にそのとおりですね。
でも今は弟が大学を卒業したばかりで貯金がないみたいで…
父もまだバリバリのサラリーマンなので不安に思っているみたいです。
でもよい保険を探しつつも、まずは貯蓄優先で考えてくれるよう説得してみます。
ご回答ありがとうございました。

お礼日時:2009/07/12 14:50

安いが一番とは言えません、生命保険会社はソルベンシーなど会社の信用度を忘れずに‥。



それは別としてオリックス生命のキュアS(5000円)とキュア(5000円)に入るのはいかがでしょうか?10000円の保障に入るのではなくキュアS(死亡保障250万)キュア(高度先進医療1000万)が付くタイプでいけば保障は充実します。(死亡保障は必要では?三大疾病をつけるタイプもあります)

あとはソニー損保の医療もがん保障がつき比較的安いと思いますが‥。
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この回答へのお礼

オリックスとソニーは保険料が比較的安いため私も考えていました。
が、両親は保険会社の名前に不安があるようで…
上の方もおっしゃっているように格付け等もきちんと調べてまた考えなおしたいと思います。
ご回答ありがとうございました。参考になりました。

お礼日時:2009/07/12 14:48

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