生命保険の見直しを考えています。。。

Question

現在、主人３０才　会社員　年収５００万程度
２０００年に５年ごと利差配当付終身保険に加入
　死亡保険金額　１０００万円　災害保険金額５００万円
　災害・疾病入院給付日額　一万円　８０才まで。

２０００年から１０年間の生命共済に加入。
　死亡・重度障害共済金　１５００万円
　災害特約共済金　１５００万円

　妻　３０才　パート　年収１００万程度
２０００年から１０年間の生命共済に加入
　死亡・重度障害共済金　５００万円
　災害特約共済金　５００万円
同じ所で医療共済にも加入　入院日額５０００円

　持ち家有り。住宅ローン有り。月１０万程度返済

主人名義で住宅ローンの保険に加入しているため、主人が亡くなった場合ローンの心配はありませんが、私が亡くなった場合、収入減により、ローンの返済が大変だと思われます。

１）主人の終身保険を解約し、２千万程度の逓減定期保険　　に加入する。
２）夫婦共にそれぞれ終身医療保険に加入する。
　　（日額５千円か一万円か悩んでいます。）
３）妻の死亡保障を１千万程度に上げる。
　もしくは、妻も逓減定期保険に加入する。
４）出来れば外資系のガン保険にも加入したい。

上記のように考えております。
ちなみに子どもは６才、４才、２才と３人いるので、我が家の生活はキツイです。。
なるべく無駄のないようにと考えたつもりですが、いかがでしょうか？どなたかアドバイスを頂けますと助かります。

hoken24 · Accepted Answer

１）主人の終身保険を解約し、２千万程度の逓減定期保険　　に加入する。 
終身保険の解約はもったいないと思います。ただし、定価解約返戻型に加入しなおした場合同程度の保険料になる場合もあります。
逓減定期保険と似たものとして月々何万円を一定期間保障する定期保険もあります。過去回答にたくさんでてきますから、調べて見て下さい。
月３２００円で毎月１０万円を６０歳まで保障するということであれば、最大３６００万円の保証となります。
毎月の生活費ということで考えると保障は減っていきますが、今までの他の方の回答も含め、評判は良いと思います。
終身保険は６０歳過ぎの解約返戻金は６００万円か７００万円以上あるはずですので、なるべく残すか減額がよいと思います。
２）夫婦共にそれぞれ終身医療保険に加入する。 
　　（日額５千円か一万円か悩んでいます。） 
会社員であれば健康保険から多くの人は１か月７２３００円を越えた分は９９％戻ります。また戻るまでの無利子の貸付制度もありますし、傷病手当金という制度で給与の６割は保障されます。
ですから５０００円の終身医療保険であれば某社では
奥様２６１０円
ご主人２４１０円
終身払いになりますがこれぐらいなら負担は少ないと思います。
がんの保障をこれに付けたいのであれば、東京海上の「超保険」であれば、診断給付金を２年経過すると何度でもお支払いできます。金額も自由に設定できます。
女性の場合乳ガンなど初期で発見される場合が多いですが、診断給付金は１００％でます。再発、転移予防の為のお金に使えます。
３）妻の死亡保障を１千万程度に上げる。 
　もしくは、妻も逓減定期保険に加入する。 
奥様の収入から住宅ローンにいくら支払っているかなどを整理してそれに合わせて逓減定期か収入保障型の定期保険
月当たりは１０００円台で済むはずです。
４）出来れば外資系のガン保険にも加入したい。 

遺族厚生年金は月１５万円程度かそれより少し安いと予想します。民間の保険以前に社会保険にたくさん支払っているのですから、有効に利用して下さい。
将来の年金のことを考えると無理の無い範囲で終身保険は残した方が良いです。

yakitoridaisuki · Answer

現段階での支払いを、できるだけ減らしたいということですね。（保障はしっかりと）
　まず、終身保険は払い済みにします。もっとも２または３年経たないと払い済み出来ないとか、５００万以上でないと出来ないなんて言っているＳ友生命なんかもありますので、出来るかどうかは確認してください。出来なくても、働いているときは死亡弔慰金なんかもあるので、お葬式代は困らないでしょう。
　ご主人の死亡保険は、やはり所得補償タイプで月１０万円を年金支給の６５歳までで、月５０００円位の支払い。医療は１２０日型の１日５０００円で、終身払いなら月２０００円くらい。
　奥さんは、同じく所得補償タイプでも、子供の手が離れる２０年保障だと、月１０万円でも支払いは月２０００円弱。同じく医療も月２０００円くらい。
　以上で、月々１１０００円になり、保障も充実しますね。
　ガン保険は、最近ならどこでも十分な保障があります。
　保険料は上がりませんが掛け捨てなので、子供が手を離れたら老後の貯蓄を考えるようにしてください。

hoken24 · Answer

2000年に加入した大手生保の終身保険であれば、予定利率自体は３％以下であれば、破綻しそうな場合保護されるはずです。実質的には影響を全く受けない可能性もあります。詳細は覚えておりませんが３％以上の予定利率を３％に下げるという法案が成立したはずです。
念のため、加入保険会社に予定利率を確認するのが、間違いないでしょう。
月１０万円のローンで入院日額５０００円で心配であれば、所得補償保険と組合わせると割安になります。危険なお仕事だと割高の可能性もありますが、通常は所得補償保険の方が安いはずです。
住宅ローンの死亡保障も必用ですが、入院等の場合もローンの終わるまでと一生の保障とを組み合わせると良いでしょう。いつまでの保障が必用かということも重要です。
当面、住宅ローンの支払いはあんしんできるようにしておきましょう。
終身保険は余裕がなければ、減額が良いでしょう。
どうしても不安であれば、格付けの高い保険会社で低解約返戻型の終身保険が良いと思います。支払いに不安があるのであれば、通常の終身保険の方が良いと思います。
災害割増しは特に危険な仕事でなければ、優先順位は低いです。保険料は安いですから、バランスを考えておきましょう。

tanakacchi · Answer

NO2です、ごめんなさい、終身保険だったのですね。
じゃあ2万はします。その分が高いのです。
ただ、終身だと、更新による保険料のUPがない、またはあっても少額。
定期だと更新による保険料UPがある(なくす事も出来るが高い)。
それぞれにメリット・デメリットがありますが、定期の方がいいんじゃないかな。
ご主人の年齢だったら一般的な保険で1.3万円位でフル装備かつ死亡保障が3千万円というのが設定できます。

また、死亡保険金以外にも生前に受け取れる商品がたくさん出てます。

tanakacchi · Answer

逓減型の保険を検討されているようですが、
今のご主人の年齢でしたらお勧めしません。
確かに保険料は若干下がるかもしれませんが

１．末のお子様が２歳、成人されるまであと１８年あ　　ります。つまりこれからがお金が掛かるのに
　　ご主人に万一の事があった時、逓減型だと死亡保　　険金が減っているのですよ、これでは保険を掛け　　ている意味合いが薄くなってしまうんじゃないか　　という私見です。

ご主人の定期付終身は終身の部分が幾らになっているかご確認下さい。終身保険は比較的貯蓄性が高い分、保険料が高く設定されています。
例えば、同じ１千万の保障で定期と終身を比較したらがぜん、終身の方が保険料が高いのです。
又、貯蓄性が高いと言っても3年前の加入でしたらあまり期待は出来ないのが実情です。

もし奥様の死亡保障を1千万UPさせる、しかし保険料は抑えたいというのであれば、ご主人の現在の保険に
特約として妻型の保障を「特約変更」と言う形で付け足してもらったらいいです。
かなり安く出来ると思いますので担当者に試算してもらってはいかがですか？

noname#4825 · Answer

実際に保険業に関わっている人が集まって、
相談にのってくれるサイトがあるので、そちらに
相談してみてはいかがでしょうか。

サイト名「賢い生命保険の入り方」

参考URL：http://www3.plala.or.jp/kyog/insurance/doc/main.htm

生命保険の見直しを考えています。。。

１）主人の終身保険を解約し、２千万程度の逓減定期保険 に加入する。

現段階での支払いを、できるだけ減らしたいということですね。

2000年に加入した大手生保の終身保険であれば、予定利率自体は３％以下であれば、破綻しそうな場合保護されるはずです。

NO2です、ごめんなさい、終身保険だったのですね。

逓減型の保険を検討されているようですが、

実際に保険業に関わっている人が集まって、

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　現段階での支払いを、できるだけ減らしたいということですね。