フラット35S エコ 本審査について

28歳 男 既婚 子1人 年収730万 勤続年数1年(前職は同じ業界で勤続年数5年)
銀行系カードローンで300万借金あり、月々返済額4万
このカードローンは自動車ローンと、結婚生活準備、出産費用等で使用したクレジットカードのキャッシングを纏めたものです。
2680万の建売新築一戸建てを頭金なしで、S○○モーゲージ経由でフラット35Sエコ本審査に出しました。
諸費用についてはアプ○○の諸費用ローンを使用する予定。
S○○モーゲージ事前審査の回答は留保でした。

普通に考えてこの条件で審査は通りますでしょうか？
結果については今週末から来週頭には判明する予定なのですが、非常に不安なので質問させて頂きました。
S○○モーゲージは事前審査の際、ksc、cic、jicc全てを参照しているらしいので、大丈夫だとは思うのですが。。。
宜しくお願い致します。

No.2 回答者： manno1966 回答日時： 2012/07/30 21:34

> 銀行系カードローンで300万借金

> 諸費用ローンを使用する予定
家の価格からすると、諸費用百数十万と引越しその他で合計約200万円の借金の追加。
そうすると約500万円の借金。

その上で家のローンがかかる訳ですが、住宅ローンに比べたらはるかに高金利。


> 普通に考えてこの条件で審査は通りますでしょうか？
通る可能性はあります。しかし、通らない方が質問者のためになると愚考します。


今は諸条件が緩和されて全額ローンもよく有りますが、以前は諸費用と頭金として2割分程度のお金を用意するのが普通でした。
頭金無しで諸費用分は有って全額ローンとむ言うなら、今はよくあることと思います。
全額ローンで諸費もローンを使用すると言うのは、少し心配ですが、まあありかなとも思います。
しかし、年収の4割りほどの無担保の借金が有るとなると、破綻の可能性が心配となります。

少なくとも、「銀行系カードローンで300万」の返済が終わってからのほうがいいと思います。

No.1 回答者： 86tarou 回答日時： 2012/07/30 15:03

収入の25％を返済に充て（月15万円で今の家賃より数万円少なくないと同じ家計にならないので注意！）、年３％の金利で定年までの32年ローンとすれば3700万円借りられます。

借金の返済も返済率に組み入れても何とか通る可能性があります。あとは個人信用情報に問題がないかと、借金の完済の条件が付くかどうかでしょう。この辺りは金融機関の判断なので、何とも言えません。

ただ、貯蓄どころか借金がある状態で住宅ローンを組むというのが私には無謀としか思えませんので、審査に通る方が遥かに不安でしょうか。審査に通れば完済出来る保証なんてありませんし、無理のないローンというのが大前提です。
基本的に諸費用は現金が必要ですが、結婚や出産に掛かる費用も借金に抵抗はないようでこれも借金というのはちょっと考えものです。家の購入がなくても、生活費の半年から１年分以上は現金貯蓄しておかないと生活して上で不安ではありませんか？これが貯蓄できた上で諸費用（物件価格の５～10％程度）と頭金の貯蓄が出来てからでも遅くはないかと思います。頭金も物件価格の20～30％以上は用意して、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきましょう。こうすることによって、いざという時にいつでも売却して清算出来ますので。
人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジjは必要だと思いますが如何でしょう？何でも借金で貯蓄も無いようでは、減給や失職等の不意な出来事に対応出来ず即破綻となります。
また、あまり若いうちに購入すると終の棲家にならない可能性もあるため、少なくとも平均寿命程度までは持つ必要があると思います。収入が多く、将来ローン組まなくても建て替えが出来るようなら話は別ですが…。私からすれば時期尚早ですし、その収入があれば月４万円の返済では少な過ぎるでしょうか。返済額が少ないほど返済回数が多くなり長期間になるため金利負担が多くなって損するだけです。300万円ならすぐに完済出来ますし、それから上記した貯蓄をするにも５～８年もあれば十分でなのでは？それまでに不動産やローンことについても勉強出来ますし。

あと、伏字は読み難いだけで何の意味もないですよ…ぼそっ。