『ボヘミアン・ラプソディ』はなぜ人々を魅了したのか >>

下記の返済は無謀かどうか判断お願い致します。

土地建物込みで約4200万の借り入れを検討しています。
フラット35で金利は0.725%です。
どうしても住みたい土地のため、急を要しています。
世帯年収770万
夫 31歳 年収530万
私 31歳 年収240万 (H27年春より仕事復帰)フルだと380万
子供一人(1歳)

月給手取り45万
貯金1300万
頭金500万
ボーナス支払いなし
月々11万3000円
援助なし

契約日が迫っていて、どこにも相談できないままきてしまいました。
一般的に余裕がない感じでしょうか。このまま決断していいものか、迷っています。
よろしくお願いします。

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A 回答 (7件)

返済シミュレーションを見る限りは大丈夫そうです。


>借り入れ可能額は、71,380,000円 です
>(ご参考)フラット35の返済負担率の基準
https://www.hownes.com/loan/sim/
>住宅ローンをご利用になる場合の返済額を試算します

旦那さんだけの収入で計算すると、同じもので、返済の負担上限を30%にすると、
>借り入れ可能額は、49,130,000円 です

という数字です。返済の負担上限を25%にすると残念ながら4100万円弱となるのですが、公務員などで安定した収入を確保できるならば、大丈夫でしょう。

実際に借り入れすると理解できるのですが、健康で無理をしないならば、十分に返済可能、定年ころには完済ですので、奥さんの収入を全て貯金に回すだけの実行力があれば心配しないでも返済可能だと思います。

10年程度で外壁や屋根の塗り替えで100から200万円は用意する、湯沸しの交換にガスならば30万円から50万円、電気式のエコキュートだと交換に40万円前後、運が悪いと5年から7年で修理でなく交換となります。ガスも運がいいと15年程度持つみたいですが、私のところは14年目でエネファームにしました。自己負担分は130万円程度でしたが、10年の維持の費用を含む、発電で電気代も大幅に減ったので、年間7万円程度の光熱費の削減ができた、実質60万円程度の負担です。その後も5年とかガス湯沸かし器が壊れなければ追加負担はないですし、意外に効果があるので驚いています。

子供の教育費、私立の中学高校、そして大学へ入学させるとトータルで3000万円以上は余分にかかるケースもありますし、それを考えたら借金の住宅ローンが4200万円は妥当だと思います。

無理さえしなければ、ボーナス払いなしで月11400円程度みたいですし、いかに返済しながら貯金をするかでしょう。

私は15年程度で夫婦で繰り上げ返済をして返済しましたが、毎月の支払いは40万円弱、結構大変でした。金利が高いならば早い返済ほど利息分を節約できるしお得、維持費もかかるのが一戸建てですし、ちゃんと維持することで50年とか60年の経過でも十分に住める家も増えている、贅沢しなければ、返済と貯金はできそうです。

家賃を考えたら安い、同じ物件を借りると16万円とか20万円は毎月かかるかも知れない、その程度の差額を毎月強制的に定期積金とかにしたらどうでしょうか。どうしても厳しいときは、そこから借りるのも可能、夫婦で働けば、それほど貧しい暮らしでない、ちゃんと貯蓄もできそうです。
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この回答へのお礼

とても有益なご回答ありがとうございました。修繕費や子供の教育費などはちゃんと積み立てていける範囲で家探しをしたいと思います。

お礼日時:2016/01/18 22:09

世帯年収770万円ということは、月々30万円超の手取りと、年間200万円程度のボーナス手取りがありますよね。


30万円超の手取りから、11万3,000円ちょいの住宅ローン返済は、まったく無理がないと思います。
ボーナスは、その大半を貯蓄または繰上げ返済に充てられるのですから、なお盤石です。

ただし、「フラット35」と書かれていますが、いくら低金利とは言え、35年間もの固定期間で
0.725%など、あり得ないはずです。
0.725%は、変動金利ですよね。
この先10年やそこらで、変動金利がフラット35の金利を上回るとは、個人的には考えられないことだと思っていますが、
その金利は上がる可能性があることは、ちゃんと理解して契約されると良いと思います。
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この回答へのお礼

ご指摘ありがとうございます。確認したら変動です。すみません。
この数日間、銀行やFPに相談してだいぶ頭の整理がつきました。

お礼日時:2016/01/18 22:07

ふつうの常識で言うと、借入金額は年収の5倍くらいが上限で、それ以上になると返済が増えて日々の生活が苦しくなります。

とりわけ臨時出費があるときは大変でしょうね。それに今は子供さんが幼いので教育費もかかりませんが、これから大変になってきます。

「どうしても住みたい土地のため」とありますが、そういう気持ちが自己培養してますます買わなければ、という考えになってきます。よい物件というのは、この先もアンテナを張っておくと、必ず引っかかります。慌てて急いで契約するとロクなことがありませんよ。やめなさい。
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この回答へのお礼

最後の4行肝に銘じます。ありがとうございます!

お礼日時:2016/01/18 22:13

おそらく貸してくれないでしょう。


担保物件が他にあるか、頭金を増やさないとね。
悩む前に申請をしてみることです。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。申請はどこも大丈夫で、堅実なほうだと言われました。

お礼日時:2016/01/18 22:10

大変ですが、無謀ではないと思います。

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この回答へのお礼

ありがとうございます!

お礼日時:2016/01/18 22:13

収入面もよくボーナス払い無しフラット35の条件から問題ないでしょう。


一軒家の場合、マンションと違って修繕積み立てがないので個人で
積み立てておくようにしておいた方がよいです。
経年変化による壁の修繕等、想像以上に出費がでます。
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この回答へのお礼

夫と修繕費その他諸々ですが、捻出できるよう積み立てていこうとじっくり話し合うことができました。ありがとうございます!

お礼日時:2016/01/18 22:11

ぶっちゃけキツイ。


だけど無理じゃない。

問題はお子さんがまだ1歳なことと、この先もう1人生まれた場合のこと。
はっきり言ってこれからお子さんにすごいお金かかるよ。
その状況下で月々11万3000円が拠出できるか。
旦那さんのキャリアプランはどうなっているのか。
質問者さんはこの先の就労環境はこのまま維持できるのか。
現在の収入から全ての細かい支出までさらけ出して、FPさんに相談するのが一番だと思うよ。

ちなみに私が4000万ごえの物件の契約したのは、私の年収が1400万になってからだった。
まあうちは子供3人目が産まれたばっかりだったから、かなり安パイを切ったってのもあるけど。
子供が1人だったら、年収900万いったら手を出すと思う。
今は世の中それだけ雇用も不安定だからね。
銀行や不動産屋の言う「大丈夫」は、こっちの生活が大丈夫なんじゃなくて、貸して破綻しても銀行や不動産屋は「大丈夫」の大丈夫だからね。
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この回答へのお礼

はい、さっそく何名かに相談することになりました。ありがとうございました。

お礼日時:2016/01/18 22:12

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Q4000万円以上する物件をローンで購入できる人ってどんな人ですか?

4000万円以上する物件をローンで購入できる人ってどんな人ですか?

こんばんは。
自分は今、年収400万円の20代の男性会社員で独身です。正社員です。

将来は、一戸建てが欲しいと思いまだ購入はしませんが、今から調べたています。
このまま給料が大きく増えない限り、せいぜい土地込みで2千万円台の家を買うのがやっとだと思います。

<質問1>
SUUMOなどのウェブサイト(http://suumo.jp/edit/taikendan/ikkodate/index.html)などをみていると、4000~5000万円クラスの家を購入した人の体験談が掲載されています。こんなに高い家が買える人って一体どんな人ですか?すごいですよね。

夫婦二人で正社員(最低400万円+400万円)で働けば、なんとかなるのでしょうか。でも子供を産んでしばらくは産休で働けませんよね?またそのまま専業主婦になるひとも多いと思いますが、その場合旦那さんの収入が800万円ぐらいあるのでしょうか。

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※ちなみに私は親の遺産もありませんし、土地もありません。援助は一切ありません。実家は都内だけど、都内に住む何でできませんね。

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Aベストアンサー

お客様を拝見していてそこそこ年収が高いということも必要ですが、お金の使い方が違うかたが年収が低くても割合高い金額の物件でも購入されています。
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Q年収560万で4,000万円の住宅ローン

夫の年齢40歳、年収560万円、妻の私はパートで月7万円程度です。頭金1,000万円を入れて、4,000万円の住宅ローンを組んで住宅購入を検討しています。MCJフラット35で10年固定1.4%、審査は通過しました。しかし4,000万円の借入れで今後の生活(月々の返済、老後資金等)を改めて考えると本当に返済できるのか心配でたまりません。止めた方がいいでしょうか?

Aベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。
住宅ローンの情報は、しっかりと内容を把握するようにしてください。

フラット35は、10年固定(=固定金利選択型・固定金利期間10年)ではありません。
10年目までと11年目以降で金利が変わりますが、借り入れ当初に、完済までの金利が確定していますから「固定金利・段階金利型」です。

ご質問者さまのお宅が利用されるのは、「フラット35S 10年金利引下げタイプ」です。

日本住宅ローン株式会社をご利用で、金利を1.4%と書いていらっしゃるところをみると、「特約スーパーまいど」をご利用なのでしょう。
現在、日本住宅ローン株式会社は、提携会社のみ取扱いとのことですから、「元金×1.75%」(4,000万円のお借入ならば70万円)の特約手数料が必要ですね。

フラット35は、「融資実行時」に金利が確定しますから、今月中の資金実行だとすれば、当初10年間の適用金利は1.41%、11年目以降は2.41%となります(融資実行が来月以降ならば、金利の変更があるかもしれません)。
「特約スーパーまいど」を利用しなければ、当初10年間の適用金利は1.56%、11年目以降は2.56%となり、元金+利息の総返済額の差は、130万円程度になりますから、70万円の手数料もやむなし…ですね。


フラット35の審査は、フラット35Sでも同じように、金利引き下げなしで計算しているはずです。

仮に「借入額:4,000万円 返済期間:35年 金利:2.41% 元利金等返済 ボーナス返済なし」とすれば、毎月の返済額は141,076円。年間返済額は、1,692,910円になります。
年収が560万円で、他にお借り入れがなければ、総返済負担率は30.2%になりますので、返済能力としては審査に通ると思います。
(実際の毎月の返済額は、当初10年間が120,718円で、11年目以降は135,476円です。)

ただし、余裕のある生活&老後資金等を考えるのでしたら、これで見てはいけません。

金利はいいんです。
固定金利型ですから、将来における金利上昇リスクを考慮する必要はありませんので。

問題は返済期間です。
現在の一般的な定年年齢は、まだ60歳としているところが多いです。
雇用延長制度を採っている企業でも、60歳を超えてからの給与は、それまでの6割~8割にとどめられる…という話を耳にします。
ですから、「60歳までに完済すること」として、返済期間を「60歳-1歳-現在の年齢」とします。

そのため、「借入額:4,000万円 返済期間:19年 金利:2.41% 元利金等返済 ボーナス返済なし」としますと、毎月の返済額は218,833円。

どうでしょう、「現在の手取り給与」から、毎月22万円を住宅ローンの返済に充当したとしても、現在と同程度の生活は送れそうですか?
できれば、「毎月の手取り給与」に、残業代や交通費が含まれているのでしたら、それは除いて考えていただきたいのですが。
ボーナスは余裕資金ですので、こういった見積もりの時に、絶対に返済計画に加えて考えてはいけませんよ。

また、凡その目安としては、現在が賃貸住宅住まいだとして、毎月の家賃が27.5万円程度ですと、同レベルになります。
住宅を所有することによって必要となってくる費用、経費の関係で、これで同レベルなんですよ。

フラット35のご利用だからといって、「団体信用生命保険」に加入しない…なんてことはありませんよね?
機構団信の保険料は、年払いです。毎年、保険料を払う必要がありますよ。

住宅を所有すれば、10年ごとに100万円単位の「維持費」も必要ですし、車の買い替え、白物家電の買い替えは、たいてい一定のサイクルでまとまった金額が必要となりますので、それに対する備え(貯蓄)も必要になります。

あと、家族、特にお子さんの成長に合わせた資金計画は、どのようにプランニングされましたか?

ご質問文には、ご家族の状況が書かれていないのでわかりませんが、社会人になっていらっしゃらないお子さんが1人でもいらっしゃるようならば、個人的には、「ちょっと厳しいのではないか」と思います。

住宅ローン審査経験者です。
住宅ローンの情報は、しっかりと内容を把握するようにしてください。

フラット35は、10年固定(=固定金利選択型・固定金利期間10年)ではありません。
10年目までと11年目以降で金利が変わりますが、借り入れ当初に、完済までの金利が確定していますから「固定金利・段階金利型」です。

ご質問者さまのお宅が利用されるのは、「フラット35S 10年金利引下げタイプ」です。

日本住宅ローン株式会社をご利用で、金利を1.4%と書いていらっしゃるところをみると、「特約スーパーまい...続きを読む

Q年収800万、4500万借り入れは本当に大丈夫?

現在注文住宅購入のため、住宅ローンの借り入れを予定しています。

・夫(31歳)会社員 収入560万
・妻(31歳)会社員で収入260万
・1歳の子供が一人おり、2、3年後にもう一人授かれればと考えています。

夫婦ともに子供の頃から家作りが夢で、いろいろとこだわりもあり、
その思いを詰め込んだところ、諸経費まで全て含めると総金額が5400万円というところまで
きてしまいました。

・貯金は1400万なので、900万円を頭金に、500万は手元に残す予定。

・5400万-頭金900万=4500万を銀行から借り入れ。
(夫の収入だけで借り入れ可能とのこと)

.・金利は変動で0.7%、35年返済
返済目安としては、毎月9万4千、ボーナス時24万と考えています。

・総額5400万の内、400万は太陽光パネル10kwの値段のため、
建築後は毎月平均4万円前後が売電収入として入ってくる予定。

・なお、土地を既に購入済みで、そちらの造成費用が大変高く、総額のかなりの割合を
占めています。
建物費用は税込み2600万円程。


しかし、ネットで住宅ローンの返済に関する情報を集めれば集めるほど不安が膨らんできました。
ネット上では、我が家と同じような収入のご家族で、借入額4000万でも無謀だとたくさん書かれています。

不安が膨らみ、プロに聞いてみようとファイナンシャルプランナーに相談しました。

・4500万住宅ローン借り入れ
・子供二人が私立高校、私立理系大学に進学(下宿)
・国内旅行は毎年、3年毎に海外旅行
・車も2台持ち

などなど、これでもか!とお金のかかる事を入力してライフプランニングして頂きました。

さすがに無理なんじゃないかと思っていましたが、まさかの「太鼓判です、大丈夫です」の一言・・。
FPさん曰く、「頭金を払っても貯蓄が500万残ることと、太陽光の収入が大きいです。
奥さんは月5~6万のパートでもいいですよ」との事。


本当にこの年収でこのローン金額は妥当な額なのでしょうか?

都会の方ではもっと住宅価格が高いと思いますが、この程度のローン金額を皆さん
払っていけているという事でしょうか?

我が家と同じような年収で同じようなローン額の方はいらっしゃいますか??

現在注文住宅購入のため、住宅ローンの借り入れを予定しています。

・夫(31歳)会社員 収入560万
・妻(31歳)会社員で収入260万
・1歳の子供が一人おり、2、3年後にもう一人授かれればと考えています。

夫婦ともに子供の頃から家作りが夢で、いろいろとこだわりもあり、
その思いを詰め込んだところ、諸経費まで全て含めると総金額が5400万円というところまで
きてしまいました。

・貯金は1400万なので、900万円を頭金に、500万は手元に残す予定。

・5400万-頭金900万=4500万を銀行から借り...続きを読む

Aベストアンサー

借入金額と年収だけで判断することは出来ません。年収とともに重要な年齢の項目が抜けています。例え高収入であろうと、定年間近では払える金額は知れているからです。

なので、毎月幾らの返済になるかを計算し、これで生活出来た上で貯蓄も十分に出来るかどうかです。
試算を見ると、私には結構楽観的に見えます。定年以降の返済と変動金利というのが問題であり、少なくとも試算だけは全期間固定金利で定年までの返済にすべきでしょう。
例えば収入の25%までを返済に充て、2%の金利で定年までの返済にすると幾ら借りられるかです。60才定年とすれば、最長で29年ローンです。これだと4486万円なので、一応ギリギリ範囲内ということになるでしょうか。
https://www.hownes.com/loan/sim/

ただ、これから子供が出来れば奥さんの収入が無くなるので、旦那さんだけの収入で試算するか、奥さんの収入がない期間補填する貯蓄を予め別にしておかないといけません。前者で試算し直すと返済率が35%を超えるので、無謀な範囲に入ってきます。後者でも、産後仕事復帰した時に同じだけの収入を得られれるかどうかも疑問です。
売電収入を当てにされてるようですが、その試算は誰が算出したものでしょうか?もし業者が出したものなら、少なくともそれを上回ることはなく、大抵はかなり少ない発電量になることが多いです(半分とかもあり得ます)。普通に考えて、借金してまですることではなく、売電で回収出来るなら誰でも太陽光発電を載せるでしょう。この辺りは環境に貢献してるんだと自己満足するだけに過ぎない可能性もあるということです。まぁ、将来電気料金が急激に上がるようなことがあれば話は別ですが、儲かるということは考え難いでしょうか。あと、その太陽光発電設備がそのまま35年持つと考えてはいませんよね?当然メインテナンス費用が掛かりますし、寿命がある以上買い替え出来なければそれ以降は売電収入はなくなります。屋根のメインテナンス時にも邪魔になることもお忘れなく。

上記では返済率で試算しましたが、現在の家賃からの考察も必要でしょう。家庭によって支出する金額は違うので、現在の家計から試算する方が現状に近いというのもあります。返済額がこの家賃より数万円少なくないと、今と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位)が掛かるようになるからで、これも返済額に上乗せして計上する必要があるからです。

定年までの返済にしましたが繰上返済も必須であり、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです。
変動金利を選択するにしても試算は全期間固定金利でも無理のないようにしておき、差額は将来の金利上昇に備えて貯蓄するくらいでないと安心出来ないでしょう。将来の金利は誰にも分かりませんが、現在最低レベルであり、今後は上がるかそのままかどちらかだと思います。いつ上がるか、何%までなら払っていけるかも含めてよく考えてから変動金利を選ぶことをお勧めします。今後景気が良くなればいずれ金利は上がってきます。金利が高くても総支払額が決まっている全期間固定金利を選ぶか、変動金利で総支払額が少なくなるかもしれない賭けをするかの違いです。結果は完済時にしか分かりませんが…。
なお、変動金利の仕組みも十分理解しておいてくださいね。過去の事例からも、金利は下がる時より上がる時の方が早いですので。金利が急激に上昇すれば、最悪返済しても元金が減らないばかりか増えることもあり得ます。
http://allabout.co.jp/gm/gc/10400/
http://president.jp/articles/-/11779
https://www.zenginkyo.or.jp/service/manage/article/article02.html

頭金についても、いつでも売却して清算出来るだけの金額は払っておきましょう(またはその分別に貯蓄で置いておく)。変動金利で返済額が増えた時に払えなくなり、その時にローン残高>家の価値では売ることすら出来ませんので。このような状況にならないように最低20~30%以上は用意し、出来れば半分近くあれば安心でしょうか。変動金利で頭金もないとかであれば全くリスクヘッジ出来てませんが、少なくともどちらかは満たしておく必要があるでしょう。要は、ローンは完済出来てなんぼですので、何かあった時に家を失った挙句借金だけが残るようでは意味がないということです。

あと、その家に一生住むかどうかというのもあります。これからも平均寿命は延びるかもしれません。現状でも平均寿命程度まで生きれば築50年になります。手抜き工事がなく適切なメインテナンスを行えば大丈夫かと思いますが、一応完済時や定年時、平均寿命時の築年数も考えて購入しましょう。いつまでも新しいままではなく、家にも寿命がありますので。今買うのは結構ギリギリかと思いますし、私ならあと5年以上先に目標を定めるかもしれません。ただ、こればかりは子供の年齢やその他の事情にも左右されるでしょうが。

私は素人ですが、FPはこの辺りまで説明されませんでしたか?もし何も言わずに太鼓判とだけ言ったのなら、ちょっと疑問に思った方が良いかもしれませんよ ^^;

借入金額と年収だけで判断することは出来ません。年収とともに重要な年齢の項目が抜けています。例え高収入であろうと、定年間近では払える金額は知れているからです。

なので、毎月幾らの返済になるかを計算し、これで生活出来た上で貯蓄も十分に出来るかどうかです。
試算を見ると、私には結構楽観的に見えます。定年以降の返済と変動金利というのが問題であり、少なくとも試算だけは全期間固定金利で定年までの返済にすべきでしょう。
例えば収入の25%までを返済に充て、2%の金利で定年までの返済にすると...続きを読む

Q年収700万円でのマイホーム購入についてご相談です

3600万円の新築マンションを購入予定の者です。
現在夫30歳年収700万円、妻28歳無職、子0歳です。
マンションはまだ着工しておらず、引き渡しは来年の夏です。
その頃子供が一歳半になっており、第二子の希望もあるため、4LDKの間取りを選びました。
マンションは首都圏にありますが、広さ、環境の割に低めの価格設定が魅力でした。
現在申し込み済みの状態で、手付金の支払いと契約の期日が迫っているのですが、現在の貯蓄状況から、今後の不安が拭えないため、こちらでご相談させてください。
妻の立場からのご相談です。
結婚三年目、貯金は400万円です。
そのうち100万円は半年かけて慌てて貯めたもので、このままのペースで貯金を続けられれば引き渡しまでにあと200万円貯まる計算です。
取り急ぎ必要な経費は手付金が約200万円です。
手付金を支払い、頭金に300万円を充ててローンを組み、手元には100万円が残る計算をしています。
ご相談させていただきたいのが、この買い物自体が無謀なものではないのかということです。
資金繰りについても無理はないでしょうか。
この貯蓄額は一般的に見てやはり少ないでしょうか。
今後、教育費がかかることや、お互いの実家がそれぞれ遠方のため帰省費用がかかることを考えると不安になり、今更ながら迷いが出てきてしまいました。
夫婦共々大変気に入った物件です。
永住したいと思える素敵な物件であるものの、お互いの地元が離れている点からも、万一手放さなけらばならなくなった時に、部屋が広い方が売りに出しやすいと聞いたことも影響しています。
話がまとまらず申し訳ありませんが、現在冷静な判断ができない状況のため、客観的に見て今回の買い物がふさわしいものであるかどうか、どなたか判断していただけませんでしょうか。
よろしくお願いいたします。

3600万円の新築マンションを購入予定の者です。
現在夫30歳年収700万円、妻28歳無職、子0歳です。
マンションはまだ着工しておらず、引き渡しは来年の夏です。
その頃子供が一歳半になっており、第二子の希望もあるため、4LDKの間取りを選びました。
マンションは首都圏にありますが、広さ、環境の割に低めの価格設定が魅力でした。
現在申し込み済みの状態で、手付金の支払いと契約の期日が迫っているのですが、現在の貯蓄状況から、今後の不安が拭えないため、こちらでご相談させてください。
妻の立場からのご...続きを読む

Aベストアンサー

家を購入することは金銭負担以外に精神的負担が大きいですね。まして多額のローンを組むとなると重荷です。鬱になる人もいます。でも躁になり浪費を始める人もいますから人それぞれです。

年収の4倍強の借金は世間では過大でないと言われていますが、これは売り手が如何に売るかというセールストーク。借金は少ない方が人生のリスクが小さいでしょう。

住宅を買うことは重いものを持つことです。それは借金と家そのものです。家は売りたいとき売れるものではありません。都合が悪くなったので売る場合は安値で売るしかありません。

家は必要なのか。広い新しい家は気分が高揚します。これは利点です。一方住宅を買っても利益は生みません。むしろ金食い虫です。維持費(管理費、修繕積立金、リフォーム費用、税金)が必要です。

持ち家はプラス面とマイナス面を考えマイナス面をプラス面が大きければ購入すればいいと思います。

>資産価値
駅から5分以内、都心に近いのなら資産価値はあります。不動産は買った瞬間に価値が下がります。
マンションの寿命は50年あるか、住み続けられるかも問題です。監理の悪い、住民の経済力がないマンションは早々に住環境が悪くなり資産価値が下がります。

>帰省費用がかかることを
何でも手に入れることは難しいでしょう。何かを手に入れれば何かを諦めるのはしかたないでしょう。

借金のリスクは
失業、大病による収入減です。これにどう対応できるかです。
転勤はないのでしょうか。これもマイナスです。

>インフレ
貯金より固定金利の借金のほうが有利です。

>どなたか判断していただけませんでしょうか。
夫婦でよく話し合ってください。親の意見も参考にしてください。決めるの自己責任です。
質問者さんは今まで不動産購入の検討をしたことが乏しいと思われます。思いつきで購入するのは後々後悔するかもしれません。今回は見送り不動産購入に関し知見を増し多くの物件を見てから購入するのもあると思います。

家を購入することは金銭負担以外に精神的負担が大きいですね。まして多額のローンを組むとなると重荷です。鬱になる人もいます。でも躁になり浪費を始める人もいますから人それぞれです。

年収の4倍強の借金は世間では過大でないと言われていますが、これは売り手が如何に売るかというセールストーク。借金は少ない方が人生のリスクが小さいでしょう。

住宅を買うことは重いものを持つことです。それは借金と家そのものです。家は売りたいとき売れるものではありません。都合が悪くなったので売る場合は安値で...続きを読む

Q年収555万で4300万の35年ローン

大手銀行にて
年収555万で4300万の35年ローンの審査が通り
家を購入しました。
年利1.275

これはありえないことなんですか?

月額126,971の返済をしていますが苦しいです。

家計見直しの為 教えて頂きたいです。

どこがどうおかしいのでしょうか?

ローンの組み直しはどうすればいいのでしょうか?

もう家を売るしかないのでしょうか?

主人の年収が減り(手取年収450万くらい)これから私が働ける状況になったので
踏ん張り所ではあるのですが
売るのは最終手段で今まだ見直し中です。

無知な私に易しく教えて頂けると助かります。

宜しくお願い致します。

Aベストアンサー

>これはありえないことなんですか?

充分、あり得る事ですね。
私自身も、20代後半に500万円も年収が無いのに4000万円の住宅ローンを組みましたからね。
推測・想像・都市伝説でなく、実体験での話です。
融資を受けた先も、都銀(今は合併して行名が変わっています)です。

>家計見直しの為 教えて頂きたいです。どこがどうおかしいのでしょうか?

年収を12ヶ月で割ると、毎月約462000円ですよね。
金融機関が標準的に考えている「最大返済余裕額は、月収の30%」なのです。
とすれば、旦那の場合「138750円が、借金返済MAX」となりますね。
現在の返済額が126971円ですから、審査基準では余裕なんです。
まぁ、余裕があると判断したので住宅ローン審査に通ったのですが・・・。
他に借金が無い!事を前提にすれば、何らおかしい事はありません。

>ローンの組み直しはどうすればいいのでしょうか?

先ず、現在借りている銀行と「返済計画の練り直し」をする事です。
住宅ローンは、銀行にちては非常に美味しい商売なんです。
預金者から集めたお金を、100倍以上の金利で又貸しするのですからね。
ここ数年の無政府状態で、多くの国民は不景気を実感しています。
東電のような独占企業なら、政府が国民全員から税金を集めて資金援助する事(現時点で、約4兆数千億円)が出来ますが一般企業では不可能ですよね。
まぁ、国民平均サラリーマンの1.7倍の年収しか東電社員は貰っていませんからね。
東電経営者・労組によると「憲法で保障された最低限度の生活が出来ない」のだそうです。(爆笑)
一般企業勤務の状況は、金融機関は一番把握しています。
火事になる前に、煙が出る前に相談する事は、何ら問題ありません。
金融機関は、鬼でも蛇でもありません。
今の状況では、親身に返済計画の練り直しが出来ます。

>もう家を売るしかないのでしょうか?

これは、最悪の結末を招きます。
再起書いた通り、無政府状態の日本では(一部地域を除いて)不動産価格の下落が続いていますよね。
借金が残り、追加で引越し費用など新たな経費が必要になります。
残った住宅ローンと家賃の支払という二重苦に陥ります。

>無知な私に易しく教えて頂けると助かります。

先ず、出費の見直しをする事です。
旦那・嫁さんの携帯電話を変更する事だけでも、月額2万円程出費が無くなりますよ。
同し○○携帯だと、通話料無料。基本料金割引・・・。
無駄な費用は、生保を含めて徹底的に抑えて下さい。
他に借金が無ければ、何ら不思議でない住宅ローン契約ですがね。
他に、何か大きな買い物を分割でしているのでしようか?
どうしても返済が出来なくなれば、個人再生という法的な手段もあります。
購入した住宅を手放す事無く、借金の減額が出来ます。

>これはありえないことなんですか?

充分、あり得る事ですね。
私自身も、20代後半に500万円も年収が無いのに4000万円の住宅ローンを組みましたからね。
推測・想像・都市伝説でなく、実体験での話です。
融資を受けた先も、都銀(今は合併して行名が変わっています)です。

>家計見直しの為 教えて頂きたいです。どこがどうおかしいのでしょうか?

年収を12ヶ月で割ると、毎月約462000円ですよね。
金融機関が標準的に考えている「最大返済余裕額は、月収の30%」なのです。
とすれば、...続きを読む

Q予算2500万でどれくらいの家が建つの?

最近75坪の土地をゲットしました。(^^)さぁ家を建てようと思ってます。しかし自分は全くの素人です。
とにかくせっかく大きい土地なんでできるだけ大きい家を建てたいなと思ってます。何しろ予算は2500万で建坪どれくらいの家が建ちますか?(外講工事、登記、オプション100万くらい)を含む
大手ハウスメーカー希望です。値引きについてもお聞かせいただけたら幸いです。よろしくお願いします。

Aベストアンサー

いろいろとお金がかかりますが、意外とかかるのが融資費用。
保証料or事務手数料で60万。火災保険でも40万位必要です。
カーテン、照明で50~60万。

外溝はピンきりで、削りやすいところでもありますが、借金まみれで
後から気軽にできるものでもないですが、メーカーに頼むとべらぼうな
金額を取られます。

例外があって、最初から外溝の「提案」も含めた金額で「検討」すれば
外溝でしこたま儲けるような事も少なくなります。

暖房器具、クーラーもバカにはなりませんし、もしオール電化にするなら
なおさらです。

私の場合これから着工なのですが、他に予算を取っているのが
環境保全組合費、CATV関連、自治会費、Bフレッツ工事費用、団体生命、
引越し費用、退去費、植栽、ソファー、冷蔵庫、IHなべ、勉強机、物置、
ルータ、テレビ、生ゴミ処理機、原付、地鎮祭、挨拶周り、上棟式ご祝儀等

上はあくまでウチの場合ですが、標準で付いているもので満足する人は建売で
満足できる人が多いのですが、注文住宅から始める方は別途追加工事もぼちぼと
出ると思いますよ(^^);

実は、大手ハウスメーカーと工務店の他に「地場でがんばっている」or
「ちょっと県外に進出している」中堅会社も結構あります。
(ウチはこれでお勧め♪)

ここいら辺だと価格交渉の余地があります。
(大手は渋いですがカーテンくらいはつけてくれるかな?)
もちろん、なんの根拠もなく「まけてまけて」といっても成果は上がらない
だけでなく、大切な「信頼関係」までも傷つけてしまうかもしれません。

例えば、「完成見学会やってもいいですよ」とかでも、値引きを引き出しやすい
かと思います。(しかも双方お得)

どこまで2500万円に含めるか、吹き抜けとかどこまでこだわるかにも
よりますが、大手でも40坪くらいはいけそうな気がします。
sekisuiさんで引渡し坪70万になったかたも普通にいらっしゃるようですが・・・

ちなみに、私は大小8社から見積もりを頂いて検討したので「へとへと」に
なりましたが、がんばっただけのことはありました。

参考になれば幸いです。

いろいろとお金がかかりますが、意外とかかるのが融資費用。
保証料or事務手数料で60万。火災保険でも40万位必要です。
カーテン、照明で50~60万。

外溝はピンきりで、削りやすいところでもありますが、借金まみれで
後から気軽にできるものでもないですが、メーカーに頼むとべらぼうな
金額を取られます。

例外があって、最初から外溝の「提案」も含めた金額で「検討」すれば
外溝でしこたま儲けるような事も少なくなります。

暖房器具、クーラーもバカにはなりませんし、もしオール電化...続きを読む

Q住宅ローン5000万・25年返済可能な年収ってどのくらいでしょう

昨年結婚し共働き、夫39歳妻31歳です。
マンション購入に向けて勉強しているのですが、思わぬところに手数料が発生するのに気づいては驚いています。
夫曰く5000万円融資を受け、6000万弱の物件を視野に入れていると言いますが、夫の年齢から考えると返済期間はMaxで25年ですし、今の2人の年収ならば返済は可能かもしれませんが、夫一人の年収のみで考えると無謀のような気がします。夫は少しお金にどんぶり勘定のところがありますので、厳しく見ていきたいと思います。5000万円を25年で返済するにはどのくらいの年収が目安でしょうか。

またマンション購入時に発生する手数料にはどのようなものがあるのでしょうか?また他に勉強しておかなければならないことなど教えて下さい。
どうぞ宜しくお願いします。

Aベストアンサー

>昨年結婚し共働き、夫39歳妻31歳です。
みなさんいろいろ仰っていますが、「昨年結婚して、共働き」この一文を見逃しているのですね。
わたくしは、御託をならべずに、素直にお答えいたします。

>夫曰く5000万円融資を受け、6000万弱の物件を視野に入れていると言いますが、夫の年齢から考えると返済期間はMaxで25年ですし、
住宅ローンは満75歳まで借りられます。39歳なら35年ローンでぎりぎりセーフです。
退職の25年で完済するというのも間違った考えではないですが、長く借りて月々の負担を減らして、将来退職金などで残債を精算する手もあります。

>5000万円を25年で返済するにはどのくらいの年収が目安でしょうか。

どうしても25年で返済するなら一応それで計算いたします。

2.5% 300回払いで5000万円のローンの月々の返済額は 224300円です。
これが月の所得の25%とすれば、月収で897200円必要ということになります。
年収はボーナス込みで18ヶ月として約1600万円
ご主人が、1200万円で、奥様が400万円ならいけるじゃないですか。

一方、これを35年ローンにすると
月々の支払いは178,700円になります。
月収で 714,800円
年収で 12,866,400万円あればなんとかなります。
奥さんが400万円、ご主人が900万円でもOK。

ただし、ご主人の年収が1000万以下だとお子さんを生んで休職されると返済がきつくなるかもしれません。
ちなみに、25年後の残債は18,991,800円ですから、退職金でチャラにするか、転売して住み替えも考えるべきです。


>今の2人の年収ならば返済は可能かもしれませんが、夫一人の年収のみで考えると無謀のような気がします。

おっしゃるとおりですね。それと変動金利ですから金利の上昇も要注意。ご主人が高収入のご様子なのでまぁそれほど
心配しなくていいでしょうが、実際問題6000万円の物件の頭金が1000万というのは、ローン借りすぎという気はします。


>またマンション購入時に発生する手数料にはどのようなものがあるのでしょうか?

新築なら、諸費用として登記費用、ローン保証料、不動産取得税 これらで約200万円
修繕積立金基金50万

オプション費用で50万(背面食器戸棚とかクローゼットの中の設えとか)
カーテン、50万 家具、家電で250万 引越しその他30万
計 630万でしょうか。これは個人差があります。家を買うと車買い換えたくなる人も多いです。

>他に勉強しておかなければならないことなど教えて下さい。
マンションはいつか買い替えるものと思ってください。25年のうちには大規模修繕というのが2回はめぐってきます。
そのときに、一時金を50万とか150万とか積み増しが出ます。

6000万の物件なら広さ次第ですが都心3区のいい物件が買えます。あきらめて郊外の安い物件を買うより将来の価格の逓減がすくないだけに有利です。
高い買い物はそれだけのメリットがあります。ただし本当は6000万の物件は頭金を2500万用意して買う人が大半だと思います。
もともと、バブル以前の安い時期にマンションを買って、買い替えで2000万以上の「おつりがきた人」が多く買う価格帯です。
一次取得者で5000万のローン審査が通るのは、かなりの高収入の方ですね。私の知る限りでは30代では歯科医。サラリーマンなら40代半ばという感じ。
あとはネット系ベンチャーの方。

転売を意識してできるだけ見晴らしのいい階を買っておくことです。出来れば駅から近いとなおいいです。同じ6000万でもいろいろ選べるだけに慎重にいい物件を見つけてください。
住宅にお金をかけたらそれだけの見返りは確実にあると思いますよ。家が広くて楽しいと外で無駄な出費が減ったりするものです。一方暮らし向きが急におしゃれになるので出費もかさむという人もいますが、幸せにかかるお金は無駄ではないですからねぇ。いいと思いますよ。

>昨年結婚し共働き、夫39歳妻31歳です。
みなさんいろいろ仰っていますが、「昨年結婚して、共働き」この一文を見逃しているのですね。
わたくしは、御託をならべずに、素直にお答えいたします。

>夫曰く5000万円融資を受け、6000万弱の物件を視野に入れていると言いますが、夫の年齢から考えると返済期間はMaxで25年ですし、
住宅ローンは満75歳まで借りられます。39歳なら35年ローンでぎりぎりセーフです。
退職の25年で完済するというのも間違った考えではないですが、長く借りて月々の負担を...続きを読む

Q注文住宅、総額いくらかかりましたか?教えてください。

注文住宅で家を建てられた方、総額いくらかかかりましたか?
漠然としていて、叱られそうなのですが・・・。
もちろん、上を見ればきりがないし、タ○ホームなどの基本通り
で建てた方などは安く建てられたと思います。
つまり平均が知りたいのです。
建て方も、坪数も、もちろん皆さん違うと思うので一概に「いくら」
が平均とはいえないのも解ります。
ハウスメーカー、工務店、大工、それでも変わってくるのも解ります。

実は、新築を考える中で、主人と私の家に対する金額が500万ほど
違うので意見が分れて困るのです。
総床面積40から45で、主人は2000万あれば建てられるといい
私は2500万はすると思っています。
参考意見として、是非家にいくら使ったのか教えていただけると
助かります。

Aベストアンサー

有名メーカーではありませんが、床面積60坪の8LD+DKで2400万円でした。タ○ホームのようなローコスト建売まがいの住宅ではありません100%注文住宅です。私自身が間取りや仕様、主な材料製品をリストにして「これで2400万円で作ってください」と直接談判しました。

地盤調査にベタ基礎、次世代省エネ高気密住宅で全て断熱ペアガラスシャッター雨戸、トイレ洗面2箇所、6箇所給湯、本格和室と掘り炬燵、和室南側の縁側、出窓4箇所、1.2坪のバスルーム、キッチンは8畳で長さ2700のシステムキッチンと2方向の床ー天井の全面収納棚、と1方向の対面収納、1畳の階段下収納、2箇所の床下収納、ウォークインクローゼットは4箇所、6畳小屋裏収納、小屋裏収納拡張のための屋根裏出入り口付、床下収納2箇所、南側全面幅12m×2mのビルトインバルコニー暴風雨補強対策付、戸外の水栓2箇所、戸外コンセント5箇所、耐震強度も自分で再計算し、余裕の補強をしてもらっています。庭に電気を引いた1.5坪ログハウス物置も付いて、標準装備や希望オプションは全て入れました。築3年を経過しましたが、不具合はもちろん何もなく快適です。

「これでどうしてそんなに安いの」とよく言われますが、特に節約を意識せず普通に建てました。40坪で2500万円という価格は標準的なもののようですが「何でそんなに高いの?」と正直思います。

要するに「お任せ」では高くなりますし、手抜きや無駄な施工をさせないようよく勉強して必要な部分に必要なお金をかけていけば十分安い家が建つということです。その勉強が半端ではありません。

有名メーカーではありませんが、床面積60坪の8LD+DKで2400万円でした。タ○ホームのようなローコスト建売まがいの住宅ではありません100%注文住宅です。私自身が間取りや仕様、主な材料製品をリストにして「これで2400万円で作ってください」と直接談判しました。

地盤調査にベタ基礎、次世代省エネ高気密住宅で全て断熱ペアガラスシャッター雨戸、トイレ洗面2箇所、6箇所給湯、本格和室と掘り炬燵、和室南側の縁側、出窓4箇所、1.2坪のバスルーム、キッチンは8畳で長さ2700のシステムキッチンと2方向の床ー...続きを読む

Q注文住宅の相場はいくらくらいですか?

大和ハウスさんのホームページのTOPに載っている様な家は大体いくらくらいですか?
注文住宅を建てようと思ったらいくらを目標に貯めますか?
年収は関係なく4人がゆったり暮らせる家の広さと大体の値段を教えて下さいっ!

Aベストアンサー

#2です。

A#2で書いた普通の木造住宅で平均的な価格で2000万位(これ以上だと一般の人は手が出ない)ですが、これに敷地の土地を入れると倍の4000万~5000万位ですね。都会のマンションでも家族で住む広さだと最低4000万~5000万はするでしょうね。家を建てる土地をすでに所有しているばあいは3000万位以上の家を建てる方が多いかと思います。
土地も場所により価格が相当異なりますのでなんともいえません。
ただ災害にあいやすい低地や傾斜地、がけ崩れの恐れのある土地、産廃物埋立地、工場跡地などは避けたいですね。

僕の場合は、家に2000万強、土地が3000万弱で合計5000万位でしたね。
(親名義の農地を売ったため親の1000万分の親の共有名義を入れています。)

大体のローンを借りる金額は目安は年収の5倍までといわれています。
家と住宅はローンの抵当にいれることがローンを借りる条件になります。
しかし、余り目一杯借りると毎月の返済額が増加しますので大変ですね。
僕の場合は本来の勤務の給料の他に副業をして稼ぎましたし、妻も子育てが一段落したら勤めにでて繰上げ返済をしました。
今の社会状況では、不況で会社都合でリストラされたり、事故・病気で毎月の返済が滞って、家が競売に掛けられ家を失うだけでなく、ローンの借金額が1000万以上抱え込む世帯がかなりでています。
今の経済不況もアメリカのサブプライムローンの焦げ付き(返済能力のない人々に住宅ローンを大量に貸し出してそれが不良債権化した)が原因ですね。
収入が安定している間に繰り上げ返済して早めに完済したいですね。ローン返済の期間満期の25年後にリストラされずに、事故や病気にならない保障などないですから。。。返済が破綻すれば、家と住む場所を失い、謝金だけが重くのしかかりますので、健康と事故には十分注意したいですね。

#2です。

A#2で書いた普通の木造住宅で平均的な価格で2000万位(これ以上だと一般の人は手が出ない)ですが、これに敷地の土地を入れると倍の4000万~5000万位ですね。都会のマンションでも家族で住む広さだと最低4000万~5000万はするでしょうね。家を建てる土地をすでに所有しているばあいは3000万位以上の家を建てる方が多いかと思います。
土地も場所により価格が相当異なりますのでなんともいえません。
ただ災害にあいやすい低地や傾斜地、がけ崩れの恐れのある土地、産廃物埋立地、工場跡地などは避け...続きを読む

Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む


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