個人年金商品を選ぶポイントを教えてください。

現在の40歳の独身女性です。
民間の個人年金に加入しておりますが、
支給額が少なすぎるので新たに個人年金商品に入ろうと思っています。

年金開始年齢60歳
給付の型逓増型／終身
基本年金年額12万円

年金開始年齢60歳
給付の型定額型／終身
契約年金共済金24万円

※１つめの商品を増額しようと思ったのですが、
　商品内容が変わったためできず、別々の商品に入ってます。

会社の定年は55歳のようですが、
まだ新しい会社でかつ若い人ばかりなので
定年までその会社にいるかどうかもわかりません。
そこで、商品を選ぶポイントとして、

１）支給額を55歳または60歳のどちらを選択するか？
２）終身または期間限定のどちらを選択するか？
３）定額型または逓増型のどちらを選択するか？

詳しい方、もしくは受給されているかたの経験上のことでかまいませんので、
助言をお願いします。

No.1 ベストアンサー 回答者： nikuq_goo 回答日時： 2006/01/10 10:33

個人年金を選択するポイントは自身のリスク許容度とリタイアメントプランです。

どちらも言葉どおり解釈してください。

１）支給額を55歳または60歳のどちらを選択するか？
御質問の意味が良く判りませんが、５５歳給付開始の商品が存在すると言う事からどちらを選択すべきか？ということですか？
御自身のリタイアメントプランでお考え下さい。
リタイアメントプランの大きな要素は
１．リタイア時期
２．リタイア後の必要経費
３．リタイア時点での貯蓄・財産
４．リタイア後の収入
項１，２を仮決めして項３の目標設定して差額を項４におくだけです。現実的な数字が出なければ１から見直します。
私（３４男、夫婦）の場合、６５歳リタイア、平均寿命の１．５倍迄考える。持家無し。夫婦世帯。として１億は必要であると考えました。
公的年金収入６４００万、個人年金収入１２００万はほぼ確約されています。
残り２４００万を貯蓄や企業年金で補える見込みが出れば目標達成です。

２）終身または期間限定のどちらを選択するか？
今加入している逓増型の加入時期と照らし合わせ解約が妥当か考えた方が宜しいかと思います。
今から加入するものは終身は保険料が高く現実的では在りません。終身保障は国に委ねて老後の活動期に使えるお金として期間限定とする・・・等の考え方があります（当然逆もあり）。
ちなみに私は１８の頃に個人年金に入ったので月額9000円弱の定額４０年払い。利率約３００％になっています。所謂お宝年金ですね。バブル期の保険は解約するなと教わりました。

３）定額型または逓増型のどちらを選択するか？
定額型は保険料が高めに設定されています。逓増型は需要に応じて保険料が上がるため所謂マクロ経済の様な側面を持っていると考えます。将来の予測という面では私は何も判らない為、新たな個人年金に加入するなら定額型を選びます。今後の保険料の推移等予測できるなら逓増型もあるかもしれません。
プロ（保険者）は団塊の世代のリタイアメントを想定値として算出して保険料を定めています。今入る商品に価値のあるものが存在するとはあまり思えません。

投資ブームと称して素人投資家のお金が玄人投資家に流れています。当然素人ながらに成功を収めたり一発当てたりする方も多いでしょう。保険者の提供する商品には期待が持てないという現実も投資ブームの加速要因かと思います。

現状で取れる選択肢は多く見えますが地に足付けて考えるべきことかと思います。

ちなみに貯蓄は実質的貨幣価値の目減りについていけません。
10年前100円で買えた飲み物は今120円です。120円の商品は残っていますが150円商品が主流になりつつあります。近い将来120円商品が消える事になるでしょう。
これがインフレ、実質的貨幣価値の目減りです。
今もインフレは続いています。

この回答へのお礼

丁寧なご回答をいただきありがとうございます。

この内容を読み、期間限定の定額型を基準に考えていきたいと思います。
何歳から開始するかについては、
ある先輩女性は、国から支給されるまでのつなぎがあったほうがいいので、55歳からをすすめられました。
でも、早めにもらうより、パートやバイトでもして、60歳までぎりぎりがんばってみようかなとも思っています。
実際、その年齢になってみないと事情はわかりませんよね。もう少し考えてみます。
とにかく50歳までに2千万円を貯めようと目標だけは持っています。ぜんぜん足りませんが、ないよりましかなと。。

お礼日時：2006/01/10 14:50

No.2 回答者： nikuq_goo 回答日時： 2006/01/10 17:42

＞ある先輩女性は、国から支給されるまでのつなぎがあったほうがいいので、55歳からをすすめられました。

＞でも、早めにもらうより、パートやバイトでもして、60歳までぎりぎりがんばってみようかなとも思っています。
蛇足かもしれませんが公的年金の支給開始年齢は６５歳ですよ。女性であってもＳ４１．４．２以降生まれは６５歳～です。御提示の御年齢ですと特別支給の老齢厚生年金報酬比例部が６４歳から貰える限界ぎりぎりです。

＞とにかく50歳までに2千万円を貯めようと目標だけは持っています。
目標を持つ事はとても意義のあることだと思います。私の様な漠然とした目標でも無いよりはマシ。年齢を重ねて社会を経験することで目標値の再設定をその都度行うことが大事なのだと最近思うようになりました。
私の目標も約２０００万。大事がなければ年間１００万貯めていけばなんとかなる＝長期で考えれば安定度の高い商品で投資すれば実質的貨幣価値には足りるかなぁーと考えています。

貯蓄は散財とも取れます。リスクを殆ど許容しない考え方での投資も視野に入れてみる様に考えています。

この回答へのお礼

ご指摘ありがとうございます。
支給開始は60歳ではなく、65歳ですね。
それでは、55歳からにしてもらうと早すぎるかもと
実感してきました。
何が何でも、60歳までなんとかパートで
食いつないでいくという覚悟を持っていこうと思いました。
今の段階で、60歳から一定期間の定額で商品をみてみようと思います。あとは、同じ会社の商品にするか、郵便局で新規にするか。。。

お礼日時：2006/01/10 19:50