貯金：家計診断アドバイスください！！

Question

夫32歳(会社員)、妻3１歳(育休中)、子0歳の三人家族です。長文、読みづらいかと思いますが、毎日のように考えているので皆様からアドバイスを頂き、前進したいのでよろしくお願いいたします。結婚して現在まで妻の実家で同居をしておりましたが、ガスも水道もない離れでの生活では夫婦二人では我慢できましたが、子供を育てる環境としては厳しく、マンションを借りて生活することになりました。そこで家計診断をお願いいたします。妻は育児休暇前と給料は大きく変わらないと思います。子供は公立の保育園に入所できた場合で算出しております。もちろんそんなうまくいかないとは思いますがご了承ください。 <収入> 夫　１３万円妻　２０万円 <支出> 家賃　　　　　６万１千円（共益費駐車場代込み）水道　　　　　３千円(定額) 光熱費　　　２万円保険料　　　３万２千円食費　　　　　３万５千円通信費　　　２万円ガソリン代　１万７千円　養育費　　　４万円消耗品費　　２千円　その他　　　１万円定期積立　　６万円娯楽　　　　　２万９千円 <上記についての詳細> 光熱費ですが今まですべて込みで実家に納めていたため全く検討がつかず、ガス電気を各々１万で見積もっております。それから保険料はすでにFPの方に相談し、一部を解約→共済などに変更。養老保険に関しては継続するほうがよいと判断し上記金額の内２万円は養老保険です。通信費は携帯２台とプロバイダ、さらにNHK受信料合わせてです。ティッシュやシャンプーなどの消耗品は妻にはそんなにかからないと言われましたが一応高く見積もり。その他というのは突発的な病院などに供えたお金です。娯楽は主に外食ですが、最近は子供がいるためまず行くことが出来ません。さらに行けたとしても高いレストランなどに通っているわけではなくファミリーレストランに行くくらいです。子供が生まれる前は週に一度くらいでした。ですので上記の金額は娯楽費というよりは、収入から支出をひいた金額と言ったほうがよいかもしれません。定積の６万は必須ですが、余れば２万くらい月に貯金できたらと思います。今までは月１０万円貯金してきました。現在の貯蓄は６００万ほどです。ローンはありません。 <相談内容> 私たちの収入や家族構成では毎月６万から８万の貯金は少ないでしょうか？私は納得しておりますが、妻が心配でしょうがないようです。経済的援助や家事の援助は受けずに今まで生活してきましたので、もしかしたら家族と初めて離れて暮らす不安感からきているのかもしれません。アドバイスをお願いいたします。

komat1komz · Accepted Answer

４０代の銀行員です。
三人家族であれば、光熱費は２万円かからないと思います。（住んでいる場所にもよりますが）
自動車の費用（車検、自動車税など）はガソリン代かどこかに見積もっていますか？（どこかに入っていればいいですが）
貯蓄に関しては、３０代になったばかりで６００万あって、毎月６～８万円であれば現時点では問題ないと思います。
将来については、子供にもそれなりにお金がかかってきまし、マイホームもどの程度のものを購入するかなども考慮に入れる必要があります。
お子さんは、どのような進学（私立、公立）を考えるか（基本は両親と同じような進学パターンで考えておけばいいと思います。）、持家はいくらみるか、その辺も検討に加え、毎月の貯蓄額で良いかどうか判断する必要があります。（保険会社のHPなどで見積もりができるとおもいます。）
一般的な家庭の支出などは、総務省の家計調査をご覧になると参考になります。

shikishimapan · Answer

公立の保育園は、前年の家庭の収入に寄って保育料が決まると思いますので、
質問者さまの場合、4万円では済まないのではないでしょうか。
わたくしども収入の低かった時でしたが、3歳になるまで月6万超かかっていました。

telesienna · Answer

＞私たちの収入や家族構成では毎月６万から８万の貯金は少ないでしょうか？
　貯金については他の家族と比較してもしようがないことです。例えば平均を下回っていてもご家族がきちんと計算されて十分と判断されているのであれば、その家族にとっては問題ではないからです。

むしろ気にすべきなのは、今後どのように生活していくかという人生設計（ライフプラン）と、人生設計をもとに年間収支や貯蓄残高表（キャッシュフロー表）を作り上げていき、奥様とコンセンサスを取った上で実践されているかどうかです。

ＦＰにご相談されているようですが、ＦＰはあくまでも補助的な存在です。生活を実践されるのはご家族ですので、まずはご家族（今回の場合は奥様と二人で）で今後の生活や老後のことをイメージされ、どのくらいの資金があれば良いのかコンセンサスすべきです。その上で、わからないところをＦＰに聞いたほうが良いかと思います。

本題である貯金が少ないかもしれないという疑問ですが、将来必要なお金を準備しきれるのかという不安が原因ではないかと考えます。なので実際にざっくり計算して足りているか確認されたほうが良いかと思います。

資金として準備すべきなのは老後資金、住宅資金、教育資金で、後者二つは状況により必要性の有無があります。今回の場合、住宅資金は必要なく、教育資金も親御さんが用意されているようなので考慮する必要がないようです。

なのでお二人の老後資金のみ考え、現在の生活に余裕があるようであれば教育資金も一部用意してあげるスタンスで良いように思います。（ご両親が学資保険を利用して準備されているようですが、足りない可能性が高いです。なぜならデフレなのに学費は上昇しており、学資保険の運用効率は一定でインフレ負けしやすいからです。ただ奨学金制度の利用やお子様自身がバイトなどで調達するなど様々な方法があるので重要性は低いですが。

老後資金は平均寿命を基準に毎月の生活費を２５万円程度（ご主人が亡くなった場合はその７割程度）と仮定して計算し、年金など受給できる額を差し引いて算出します。この額が今の貯蓄ペースで達成できる金額で足りているのかを比較します。足りていないようであれば、パート代を考慮したり、支出を削る、運用する等で捻出する必要が出てきます。

あと問題になりそうなのがお子様の生活費と教育費です。家計調査や文科省の調査などから、生活費に毎月３万円追加され、教育費も小学生で毎月３万円、中高生で毎月４～５万円程度掛かることが予想されます。つまり養育費４万円換算だと小学生の時は余裕ができますが、中高生ではなにか削る必要が出てきます。

あと保険について養老保険を継続されているようですが、どうしてそのほうが良いかＦＰからご説明を受けられ納得されているでしょうか？養老保険は利用開始からどの位経過しているか分かりませんが、条件によっては減額や払済のほうが良い場合があるからです。

また他の保険（保険料１万２千円？）がどのようなものかわからないですが、生命保険ですと保障額が過剰になっていないかどうか気になります。医療保険の場合だと必要性に疑問が出てきますし、必要性があっても特約など無駄がないか気になります。

もちろん納得されているようであれば構わないのですが。
　参考になれば幸いです。

k-ayako · Answer

問題ないと思いますよ。

毎月6万の貯金、お子さんのための4万は「成人するまでの教育費用の積み立て」という考えですよね？

お子さんのオムツとかミルクとかも含んでいると思いますが月に2万くらい使わずに積み立てていけばそれなりに貯金はできますよね。

FPの方に相談もしているようですし、削れる部分はあまりないかなって思います。

FPの人とすでにシミュレーションしていると思いますが「ライフプラン」を作成してお子さんが成人するまでの20年間で毎月どのくらいお金がかかるのかを概算でいいからはじき出してみるといいですよ。

ウチの地域は幼稚園が私立しかないので3年保育の1年目で50万くらいかかるんです。

そう考えれば子供が4歳になる年には教育費として最低50万はなくてはならないですよね。

年中で40万、年長で35万くらいとかそんな感じですね。

そして小学校は公立だけど中学からは私立にしようなんて場合は中学にあがるときにお金がかかるし、受験対策で塾に通わせようとかありますよね。

「最大でこれだけかかるだろう」という金額をだいたい把握できていれば仮に多少オーバーしても他からの貯蓄でまかなえるし、ウチもそうですが子供が大きくなったら私が働きに出て足りない分を補おうというようなことも考えられます。

あとは子供が成人したとき、ご主人が退職したあとのセカンドライフでどれだけお金が必要かですね。

これもFPさんときっと話はしてますよね。

今の収入で毎月6万貯金できている、子供のための4万を考えれば10万ですから立派だと思いますよ。

tom900 · Answer

こう言っては失礼かもしれませんが、旦那さんの給料が少ない割には、よく切り詰めて３０代前半で貯蓄が６００万は凄いです。

家計的にはこんな感じだと思います。
携帯をなんとかしたいですね。
当然家族割りなどを活用しているとは思いますが、主にお子さんの送迎をする方だけにするとか出来ないでしょうかね。

それから全く別な視点で考えて、今お住まいの奥様の実家の離れですが、水道とガスを引くことは不可能なのでしょうか？
（母屋には水道もガスも来ていることが前提ですけど・・・）
お孫さんの事も考えれば、奥様のご実家の義父母も考えてくださるように思います。
折角、切り詰めて遣り繰りしてきたのですから、お風呂は難しくとも、キッチンぐらいは増設不可能なのでしょうか？
詳しくは分かりませんけど、５０～１００万程度で増改築出来そうな気がします。
これから、お子さんが大きくなり、今以上に養育費・教育費は嵩みます。
ご夫婦併せて３０数万円の月収でその２０％が家賃では厳しいかもしれません。

貯金：家計診断アドバイスください！！

４０代の銀行員です。

公立の保育園は、前年の家庭の収入に寄って保育料が決まると思いますので、

＞私たちの収入や家族構成では毎月６万から８万の貯金は少ないでしょうか？

問題ないと思いますよ。

こう言っては失礼かもしれませんが、旦那さんの給料が少ない割には、よく切り詰めて３０代前半で貯蓄が６００万は凄いです。

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