住宅ローン仮審査がとおりません

出来るだけ早くに回答頂ければありがたいのですが、 銀行の住宅ローン仮審査４件通りませんでした。
物件は中古マンション２６年落ち
２３９０万(本体価格)借り入れ希望
旦那の年齢３１歳私と子供二人。年収４６０万
勤続１１年。預貯金２２０万。非上場会社。今の家賃９１０００円
旦那がアコムに５０万借り入れがあり先月末に返済。銀行には完済書をつけて提出。
不動産屋には大丈夫と言われたのになかなか通りません。
やはり借金が原因なのか物件が古くて担保不足なのか

どおしても欲しい物件なので、なにが原因なのかどおしたら借りられるのか知りたいです。
ちなみにその他カードローン、車ローンなど無しです。
ヨロシクお願いします。

No.5 回答者： oska 回答日時： 2012/02/12 23:05

＞銀行の住宅ローン仮審査４件通りませんでした。

という事は、４件共に「共通した拒否理由が存在する」事を意味しますね。

＞物件は中古マンション２６年落ち、２３９０万(本体価格)借り入れ希望

購入物件の構造・立地条件及び管理状況などが不明なので断定しませんが・・・。
築２６年で、２３９０万円もの価値がある物件なのでしようか？
民主党の産業空洞化政策及び旧自民創価学会連立政権政策で、不動産価格は下落の一途を進んでいます。
若しかすると、各金融機関は「融資する物件に、２３９０万円の価値が無い」と判断している可能性がありますね。

＞旦那の年齢３１歳私と子供二人。年収４６０万。勤続１１年。預貯金２２０万。

返済計画は、大丈夫ですかね？
６０歳定年までに、完済。（年金制度は、既に崩壊しています。年金で払う！は無駄）
手取り月収の約３割以内で、毎月の住宅ローン返済額が収まる。
与野党協議で、子供手当て廃止が決まりましたよね。
が、今度は「子供の為の手当て」が新たに設けられます。
名前を変えただと思うのですが、民主党政権では「全くの別物」らしいですよ。（爆笑）
子供の為の手当ては、ばら撒く事が目的（民主党談話）。ですから、住宅ローン返済に（実質的に）用いても合法です。
「子供の為の手当てで払う」と、公に金融機関に主張する事は駄目ですよ。
民主党政権が無くなれば（時間の問題？）、税金ばら撒きも廃止になりますからね。

＞旦那がアコムに５０万借り入れがあり先月末に返済。

基本的に、これは無関係です。
サラ金利用歴・借金残があれば、審査に落ちると言う都市伝説もありますがね。
利用していても、返済事故を起こさなければ気にする必要はありません。
今では、プロミスは「三井住友銀行の、完全子会社」です。
アコムにしても、三菱東京ＵＦＪ銀行グループですよね。
消費者金融も、都銀は認めた業務になっています。

＞なにが原因なのかどおしたら借りられるのか知りたいです。

先ず、購入物件（マンション）の市場評価額を知る事です。
そのマンションが妥当な販売価格か否かが、確認出来ます。
他人名義のマンションでも、縦覧期間中に土地家屋価格等縦覧帳簿により確認することができます。
縦覧期間は、物件が存在する市町村で確認して下さい。
固定資産税徴収関係で、まもなく縦覧期間となります。
又は、他の不動産屋で「この辺りのマンションを買いたいが、どれ程の価格ですか？」と相談して下さい。
「あの地域で３ＬＤＫだと、○千万円」など、色々と情報を得る事が出来ます。
販売価格が妥当なら、返済計画を練り直す事です。
先に書いた通り、手取り月収の３割基準を守って下さい。

この回答へのお礼

おはようございます。
ご丁寧にありがとうございました。
多分物件価格は１８００万位だと思うんです。 リノベーションをかなりしてるので中身だけみると最新型のトイレ キッチンなどになってるので…
銀行は築でみたら高すぎると思ってるんですね。
ボーナスがないので支払いは３割くらいなんです。
今の家賃より安くなるのでと思ったのですがやはり厳しいんですね。
新築だと支払いが月々多くなるし…
預貯金をもっと貯めてからですかね。
参考になりました。ありがとうございました。

お礼日時：2012/02/13 07:23

No.4 回答者： 86tarou 回答日時： 2012/02/12 16:56

延滞等の事故がなければ、借金自体は問題とならないでしょう。

念のために、個人信用情報を開示してみては如何でしょうか？
借入金額自体は借りられそうですが、担保価値的に足りているかどうかは物件次第でしょう。売値は言い値ですから相場とは関係ありませんし、銀行が考える価値もまた違います。ただ、新築と違い中古の場合は更に低い価値となる可能性が高いです。築年数もそれに影響してきますし、返済期間が長いとそれまでに価値がなくなるのも問題でしょうか（途中で価値なくなるようでは担保として不足）。

ここからは余談です。
頭金は物件価格の20～30％以上は用意し、ローン残高＞マンションの価値にならないようにしていざという時に売却して精算出来るようにしておく方がお勧めです。返済期間も定年までにしておく方が良いですし（これでも繰上返済で10年程度は短縮し完済後は老後資金の貯蓄に充てたい）、返済額も家賃よりは数万円は少なくしておきましょう。これは、今まで掛からなかった固定資産税や修繕積立金や管理費が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心）。
あと、築年数の方ですが、現在26年では平均寿命にまで住むとなると築75年となります。一生に一度しか買えない経済状況なら終の棲家とする必要がありますし、築年数も考えてみるべきでしょう。建て替え決議がなされれば従わないといけませんし、そこに住むつもりなら追加費用も貯蓄しておかないといけませんので。購入すれば永久に住めるわけではなく、あくまでも消耗品だと思っておきましょう。

この回答へのお礼

ありがとうございました。個人信用情報ですね。不動産屋にも言われたんですが、PCなくて… 携帯でもみれるんですかね。調べてみます。ありがとうございます。

お礼日時：2012/02/12 17:08

No.3 回答者： B19114 回答日時： 2012/02/12 16:55

２３９０万をフラット35あたりで計算すると

月々の返済はボーナスなしで8.5-8.8万ぐらいになります。（35年平均金利2.7％ぐらいで）
それとお子さん2名の養育費。年収460万だと少々厳しいでしょう。
更に問題なのは物件の担保価値。26年落ちだとかなり厳しい。

総合すると借り入れ金額が高い気がします。
2000万でギリギリかもしれません。
詳細は金融機関で聞いて見た方がいいでしょう。

この回答へのお礼

ご丁寧にありがとうございました。銀行に聞いても、お答え出来ませんと言われてしまいました。

お礼日時：2012/02/12 16:59

No.2 回答者： MarcoRossiItaly 回答日時： 2012/02/12 16:39

融資について情報提供できないので申し訳ないですが、質問文を読んでの感想は、こういうQAサイトでお尋ねになるよりも、銀行に直接お聞きになったほうがいいだろうな、ということです。

そのほうが確実なことが聞けると思います。
それに、今の申請方法ではうまく行かないなら、どんな条件がそろえば審査に通るとか、あるいは代替手段としてどんなことが考えられるかとか、相談に乗ってくれるのではないでしょうか。

この回答へのお礼

ご丁寧にありがとうございました。
銀行に聞いても理由は教えられないと言われてしまいました。 不動産屋はアコム系列の東京三菱ＵＦＪをあたって見ましょう。と… 不動産屋はアコムが原因と思ってそうで…

お礼日時：2012/02/12 17:04

No.1 回答者： FCR-ZERO 回答日時： 2012/02/12 16:31

借金は全返済しているのであれば、問題ないはずです。

私も住宅ローン申請前に２００万ほどアコムに借金がありましたが、全額返済をすることで通りましたので。

ただ、借入額に対して年収が少し低いように見受けられます。
26年落ちではすぐに大規模改修などがあり、一時金がまた必要になってしまいと思いますし、あまりいい条件の物件とは思えませんが、その辺は大丈夫なのでしょうか？

この回答へのお礼

ありがとうございます。とにかく子供がいるので広い物件で探してまして、中身はフルリノベーションしてまして大変気に入りました。 外観もきれいで…マンションの質などは素人からじゃわかりませんが やはり古すぎますかね…
次は売れない覚悟ではいたんですが…

お礼日時：2012/02/12 17:14