戸建購入を考えていますが、金額について

３０歳女性です。今年結婚しました。
旦那は３２歳でお互い良い年でタイミング的にもちょうど良いので
家を買おうという話になっています。

以下、検討中の物件ですが、私たちのスペックでは返済が困難ではないかと
迷い中です・・。ご意見下さいませ。

物件
・大田区　駅から１３分　戸建（建売）
・金額　５５００万　（別途所経費）　３階建　土地５０ｍ　建物８０ｍ　車庫あり
・所経費の実費分だけは現金入れるが、その他頭金はなし。

旦那　年収５００万　貯金なし
私　年収７００万　貯金８００万

二人でずっと共働きを続けるなら、はらえない額ではないでしょうが、
私もこの後出産するとなると、産休、育休、短時間勤務と、収入が４００万くらいまで下がる想定です。
（会社的に上記の福利厚生は普通にとれるので、その前提でお考えください）
そして、その後４０歳くらいまでには会社はやめて家に入りたいです。それまで働く気はあります。
その場合、やはり生活をかなり質素倹約しなければやっていけないとは思うのでしすが、
やはりローン額としては厳しいでしょうか？
ちなみに旦那の年収は、数年以内に６５０万くらいまでは上がり、定年までに７５０万くらいまではいくはずです。ただし退職金がありません・・・。

戸建でなくマンションも考えたのですが、結局４０００万のマンションを買っても
ランニングコストと駐車場代で結果トントンになるのでは？と思うと、最低土地は残る戸建の方が良いと考えました。

さまざまなご意見、お待ちしております。

No.9 回答者： Mokuzo100nenn 回答日時： 2012/08/22 14:37

頭金で三分の一ぐらはカバーできる（三分の二が借金）が安全の上限です。

三分の二の借金ならば、不慮の事故、病気、倒産、戦争など、収入が計画通りに行かなくなったとき、購入価格の三分の二で換金処分すれば借金が返せる計算になるので、これが安全な借金の上限といわれているわけです。

人口増加時代、高度成長期、インフレ時代ならともかく、人口減少時代、低成長時代、デフレ時代に三分の二以上を借金で買うのは無謀以外のなにものでもないですね。

No.8 回答者： tenki84 回答日時： 2012/08/22 11:43

再び失礼します。

こんなコラムありました。

http://allabout.co.jp/gm/gc/397776/

特に気にして欲しいのは、『将来見通しが甘くなりがちな20代カップル』というタイトルのところ。
まさにあなたのことかなと思いまして。
辞めるつもりなのであれば(というか辞めたいと思っているなら)、旦那様のお給料だけで借りられる額にしましょう。
年収500万で5000万は無謀だと思いませんか？

子供が生まれるとお金もかかります。
あなたがいうとおり、思い切らないと家なんてかえないかもしれませんが、
思い切り過ぎると後悔することになりかねません。
やはりじっくり勉強して検討することも大事です。

No.7 回答者： name9999 回答日時： 2012/08/22 10:53

ローンシュミレーション、してみましたか？

5500万を変動で30年返済で借り入れると、毎月の返済額が216,000円です。
あなたの収入がなくなってから、旦那さんの月収からそれが払い続けられますか？

マンションでは強制的に修繕費用や管理費として徴収されますが、一軒家はそれをご自分でやらねばなりませんよ。
屋根や壁の定期的修理、害虫駆除や配管の交換など、築15年もすれば必ず必要になってきます。その際には100万単位でかかります。
土地が大きい分、毎年の固定資産税も大きくなりますよね。
それらの分は貯めておかねばなりませんから、結局のところマンションの月々の経費と同じくらいの額は自分で貯めねばならないことにはお気づきでしょうか？
（一般的には月々の返済額＋3万は見ておきましょう、と言われています）

木造一軒家は築20年もすればボロ家に見えてきます。
それでも、新築時と同じだけのローン額は続いて行きます。
旦那さんだけの収入になり、子供が大きくなり出費が増え、当然そんな良いエリアとなれば子供づきあいや教育費の水準も高く費用はのしかかり、定年を迎える頃にはボロ家が残りますが、更に100万単位でコツコツ修繕しながら住み続けるしかない・・・

こういうふうに考えていきますと、どれだけ無謀なことをおっしゃっているのかお分かり頂けたでしょうか。
ざっとシュミレーションして考えただけでもこれです。
このほかにも子供やご夫婦の健康や介護問題、失業、年金制度の崩壊、人口減少に伴う需要減少で不動産価値の下落、金利の上昇リスクなどなど、不安要素は目白押しですよ。

参考URL：http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/index.h …

No.6 回答者： joqr 回答日時： 2012/08/21 12:10

＞銀行にいったのですが、ローン商品の説明だけで、月々の支出とのバランスなどは教えてもらえなかったので、そんなものかと残念に思っていたところです。

当たった人が悪かったのかもしれません。

給与口座を開設している銀行へ行って

物件のパンフレット(資料)
建物の概算予算(住宅展示場でシミュレーションしたものでもいい)
源泉徴収票
を持参して、窓口でちゃんと相談すればいい

そして、絶対ローンが無理だってことを数字で示してもらえばいい
ご主人一人で働くことになったら、年収の半分はローンで消えます
団信でローン清算する以外に家を持ち続ける方法は無いと思います

幸せすぎて、脳みそがお花畑になっちゃてるみたいだけど
もっと大人になって、地に足つけて生きるべきだと思います
あと２年くらい賃貸で新婚生活エンジョイしてから
その間にゆっくり考えては？

今から、そんなことで喧嘩すべきじゃないです
子供出来たら、即産休でしょ？
予定は未定

焦らないことが一番大事

No.5 回答者： tenki84 回答日時： 2012/08/21 09:50

弟がそんな感じの家を中古で買いました。

中古でしたが前の方がリフォームされた後ほとんど住んでなかった様で、かなりきれいでした。
でも、かなりの密集地ですよね(;^_^A
家そのものはうまく設計されていたので、1階以外は快適に過ごせていましたが。
(1階は昼間でもかなり暗いですね。。。）

＞片方の給料をすべて投入すれば、１０年そこそこです。
書かれている年収は額面ですよね？手取りはおそらく2/3程度。
お二人のお給料のほとんどを投入しない限り、10年そこそこではむりでしょうね。
そして、そんなことをしたら生活できません。

こどもがいてローンを払い続けるとなると、おそらく旦那様のお給料だけでは苦しいと思います。
専業主婦になることをあきらめるなら、まだいいかもしれませんが、それでもきついでしょう。
物件の再検討を考えた方がいいように思えます。
その土地がいいのなら、中古も視野にいれてみては？

この回答へのお礼

ありがとうざいます。
他の方のお礼にも重複しますが、その土地物件が気にいったのが大きいです。しかし今まだ更地なので建ってみると意外と密集していて嫌な感じがするのかもしれませんね。６区画でその土地を割る感じで、検討物件は一番奥から２番目（手前から３件目）です。向かい家との私道は４ｍです。
その辺のリスクをとっても、憧れる高級住宅街です。でも、やはり高すぎますね・・・　中古すら出てこない場所です。　
ありがとうございました。

お礼日時：2012/08/21 11:52

No.4 回答者： hkinntoki7 回答日時： 2012/08/21 09:43

　貯金を手元に２００万円くらい残す、家具・カーテン、税金・諸費用合わせると３００万円くらい、そうなると３００万円が頭金で５２００万円の借り入れ。

お二人の所得現状維持なら問題ないでしょうけど、消費税増税・４０歳前で質問者様が専業主婦、お子さんが産まれたら月３万円くらいの支出増。と諸問題があるけど、何とかいけるんじゃないかな。ただし、結構な倹約生活になりそうです。
　もし、家を購入されるのなら質問者様が働き続けられた方がいいと思います。

この回答へのお礼

ありがとございます。
もしかすると、別で私の家族から５００万くらい援助がでるかもわかりません。（まだ相談できていません）そうすればローン額は５０００万で済みます。けれど、やっぱりギリギリでしょうか？
旦那は無理だと言ってきます。しかし、５０００万のローン無理なら、妥協して４０００万のマンション買ったって、同じ額の支出にはなるのだから、あなたそれじゃ何も買えないよ！と喧嘩してしまっています・・・。慎重なのも良いのでしょうが、それでは家なんて買えませんよね？
私が働き続けるとしたら、何歳くらいまでが妥当なラインでしょうか？４２、３まで覚悟を決めればいけますかね・・？

お礼日時：2012/08/21 11:49

No.3 回答者： oo14 回答日時： 2012/08/21 00:28

建蔽率と容積率からみてもぎちぎちですね。

アルファードかエルグランドクラスの車が１Ｆにはいるんでしょうね。
土地５０ｍ２クラスならマンションでも所有権はあるかもしれません。
確かに、マンションと違うところは、管理費も入りませんし、
修理はお金のあるときで済ますことができ、いろいろ融通が利きます。
ディメリットは有効利用床面積が狭いことですね。
それから、インターネットなどを数か所に置くと、セッティングに
大汗をかきますね。上に上がったり下に降りたりと足が棒になります。
全部ノートみたいなのだと問題はありませんが。
ローンは普通の銀行ローンが使えるのでしょうから、金利が低いですからね。
なんとかなるでしょう。
２０００万を超える借金は怖くてしたことがないですが、時代が違います。
我々の頃は単純に借金の額の２倍を返済年で割れば１年の返済額が計算できたんですね。
すごいでしょ。(金利が）
片方の給料をすべて投入すれば、１０年そこそこです。
うまくいかなければ、売れば済むことです。

この回答へのお礼

売ればすむこと　そうですね、そう思わないと勇気がなくて買えません。
でも売った時には住むところもなく、ローンも組めない年齢になり・・と
かなりマズイ感じになりますよね。なんとか売るという想定をしなくても済むくらいのローン額になる家にした方が良いのだと頭ではわかっています。でも、あの物件が土地的にもかなりかなり気にいってしまい、周辺の相場ですと隣の大きい戸建は１億超え、向かいの豪邸マンションは中古でも６０００万で出ている　など、立地が良いので、買った方が得なのでは　という考えがぬぐえません。
けれど、それとローンが払えるかは別ですね。
ありがとうございました。

お礼日時：2012/08/21 11:47

No.2 回答者： joqr 回答日時： 2012/08/21 00:27

＞・金額　５５００万　（別途所経費）　３階建　土地５０ｍ　建物８０ｍ　車庫あり

頭金800万では、かなり厳しいと思います
諸経費で大半が消えるでしょう
また、一戸建てなら外溝は別見積りです
また、オプションや設計変更は別途見積り
建築中に数百万の持ち出しなんて珍しくもない

その物件を狙うのなら
頭金で1500万以上
諸経費で300万以上
手持ち資金に500万以上
つまり2500万は貯金が欲しいですね

それでも4000万のローンを30年で払うと
毎月16万の返済じゃ無理でしょう？
これに、固定資産税と、地震保険などの支払いが+されます

ご主人一人で働いて500万では、子供の教育費や修繕費は
ギリギリだと思います
というか、生活に窮して共働きはやめられませんよ

きちんと知りたいのなら、銀行のローン相談会に足を運ぶことです
税金や、諸経費、毎月の支払みんなシミュレーションし教えてくれますよ
相談の際には、源泉徴収票を必ず持参しましょう
真面目に対応してくれます（うその収入で、相談しても何の意味もないし。相手もそれを見抜きます）

この回答へのお礼

ありがとうございます。
銀行にいったのですが、ローン商品の説明だけで、月々の支出とのバランスなどは教えてもらえなかったので、そんなものかと残念に思っていたところです。当たった人が悪かったのかもしれません。
ありがとうございます。

お礼日時：2012/08/21 11:43

No.1 回答者： hidexkid 回答日時： 2012/08/21 00:25

その金額だと月々は１５から18万位のローンになると思います。

月収の3割程度から三分の一までが家の経費の目安だと思います。
それ以上だとローンにつぶされます。
この先日本の景気がどんどん悪化した場合それも不安定でしょう。

ただ、マンションはランニングコストが高いので収入少なくなった場合には負担が大きくなってきます。
家は最悪でもテントでも建てて住んでいようが誰も出て行けとは言いませんからね。

夫婦で働いた場合には家のローンも大丈夫そうですが旦那様の収入だけではきついのは間違いないと思います。
生活するうえで家のローン以外にもレジャーや養育費など、節約するにも限界がありますよね、折角生きているのですから楽しく生活したいはず。

旦那様の月収が45万位が家購入の目安だと思います。または夫婦でそれくらい稼げるか。

質問者様の収入にかかっていますね。心配ならば借家の方が良いと思います。
生涯にわたって買い家か借家かどちらが得かは微妙程度、ほぼ同じかもしれませんよ。
ただ、土地家屋があれば子供の代ではかなり楽だと思うので残してあげるために頑張る価値はあります。

この回答へのお礼

ありがとうございます。せっかく生きていくのだから　楽しく暮らしたはず・・
その通りですね。家賃に重きを置く生活になっても良いのか。よく考えてみます。
ありがとうございます。

お礼日時：2012/08/21 11:41