医療保険 日数を多くするか、日額を増やすか…？

いつもお世話になっております。いつも質問に丁寧にとっても為になるアドバイスいただいて感謝しています。
医療保険を加入予定なのですが、誕生日目前で契約を急いでおり迷っています。

他にも終身保険に入る予定で予算の都合もあり、
医療保険はできるだけ抑えたいので
代理店（複数の会社を扱う）さんからおすすめいただいたのが
ソニー生命　総合医療保険　60日型・5000円・60歳払い込み
です。
主人（34歳）も同様の保証内容で入りあとからガン保険に入ろうと思っているのですが、私（30歳）はこの医療保険だけなので日数が60日ではやはり少ないですよね？

代理店さんからは日数を多くするなら
日額をUPする又は他の保険に加入して倍の保証にする
と60×2と120は同じになるので日額増やす又は2本だてのほうがいいといわれました。
120型だと結構な金額になるので、私もその分貯蓄又は共済など安い保険で補ったほうがいいのかと思いましたが…。どちらがよいものでしょうか？

また、当初アメリカンファミリーのEVERにしようかと思っていました。代理店さんが試算した内容だとソニー生命のほうが解約返戻金又は死亡保険金が50万出るのでトータルだとお得とのことなのですが、はたして解約返戻金は必要でしょうか？ただEVERは終身なので、できれば60歳払いがよいのですが…。

30歳女性　ソニー・60歳払い　月2910円
　　　　　EVER・終身　　　　月1755円

どうぞよろしくお願いします。

No.1 ベストアンサー 回答者： tirorinmura1515 回答日時： 2004/05/19 17:10

保険料を抑える意味で、単品の医療保険には解約返戻金や死亡保障の無いシンプルな医療保険が良いと思います。

AFLACのEVERは、そういう意味では良いと思います。しかし、終身払いのみですね。ただ、保険料という意味では一番安くなります。
また、代理店さんの仰られた60日型×2（入院日額10,000円）と120日型×1(入院日額5,000円）は同じというのは納得できますね。EVERで日額7,000円～8,000円にされて、万一の時に、足らない部分は貯蓄を崩すようにされたらいかがでしょうか。

また、東京海上あんしん生命から、メディカルミニという商品もあるのはご存知でしょうか。EVERを120日型にした形で60歳払い済みなどもありますが、やはり保険料という意味では、EVERが安いのでは、と思います。

この回答へのお礼

tirorinmura1515さま、引き続きのお答え本当にありがとうございます。
スミマセン、EVERは5000円と10000円の固定で保険料が決まってると思っていました！勉強不足ですね…。
早速代理店さんに聞いてみたいと思います。
東京海上のメディカルミニは最初検討していたのですが、月額4200円強と少し高く、解約返戻金も少ないといわれのではずしてしまいました。
EVERはだいたいその半分くらいだと思うので…。

代理店さんは死亡保障か解約返戻金で日額×100倍戻ってくるのだからソニー生命の医療保険がお得で、

ソニー生命（日額7000円・60歳払込）月4074円
総額1466850円-死亡・解約70万　　＝766850円

EVER　（日額7000円・終身）
日額5000円の場合月1650円なので日額7000円は仮に2000円とすると
総額1320000円（85歳までの支払い）

と計算されおすすめされたのですが…。
解約返戻金や死亡保障はあまりあてにしないほうがいいんでしょうか？
このサイトを拝見するとメディカルミニやEVERは皆さんおすすめされていますが、あまりソニー生命の医療保険は出てこないので内容もすこし問題あるのでしょうか？

にしても、ほんと保険は調べだすと私のように不勉強なものには奥が深いですね…。

大変申し訳ありませんが、死亡保障や解約返戻金が必要ないご意見をお聞かせ願えれば幸いです。
たびたびの質問で申し訳ありません、どうぞよろしくお願いします。

お礼日時：2004/05/19 17:54

No.2 回答者： tirorinmura1515 回答日時： 2004/05/19 18:02

補足です。

現在、大学病院などの大きな病院での入院にかかる費用（診療報酬）は包括払い制度といい、病気などの定額制になっているため、患者さんの入院が長引けば診療報酬が減りますので、無駄な入院を省こうとしています。

また、入院患者の約9割が60日以内の入院であるというデーターも出ています。但し、脳血管疾患や心疾患などの入院は長引くおそれがあります。これらの病気の長期入院の場合、医師が高度障害と認めた場合、死亡保険金が受け取れますので、入院にかかる費用は、医療保険以外にも受け取れますし、生命保険とは別に高額療養制度などもありますので60日型でいいと思います。

この回答への補足

ご回答、本当にありがとうございます。
専門家さんからの詳しいご説明で大変参考になりました。
確かに私の周りでも義母が数回入院していますがすべて1ヶ月くらいの短期入院で日数は短くてもよいのかなと思っています。
ただ、最近叔父たち（血縁ではない）が続けてガンで長期入院をしていたので成人病にはもう少し保証が必要なのかと不安ですが…。
また私は婦人系が弱く、2・3年後には子供も欲しいので出産の時にも不安があります。
昨日代理店の方に増額のことを聞いたら、ソニー生命だったら成人病＋女性疾病特約があり、これは約1300円ちょっとプラスで日額5000円で120日まで保証する特約だそうです。
通常の入院でも保証する日額アップか成人病＋女性疾病に保証が厚くなる特約か…今度は新たなもので悩んでいます。
誕生日が今週末なので明日契約するため頭を痛めています。

ギリギリで何度もあつかましいお願いばかりで本当に申し訳ありません。
お手数ではございますがご意見お聞かせ願えると幸いです。どうぞよろしくお願いします。

補足日時：2004/05/20 12:45

No.3 回答者： tirorinmura1515 回答日時： 2004/05/19 18:15

医療保険に死亡保障や解約返戻金があれば、その分、保険料も上がります。

死亡保障は別口で、検討されていらっしゃいますし、死亡保障に解約返戻金がありますので、医療保険に無駄な保障や返戻金は必要ないかな。と思ったのですが…

No.4 回答者： tirorinmura1515 回答日時： 2004/05/19 18:57

もう、ひとつ補足です。

31歳・女性・個別扱いでEVERの保険料は入院日額5,000円で保険料1,755円ではないでしょうか？
ちなみに、入院日額7,000円の場合
1,755円÷5＝351円×7＝2,457円です。

ソニー生命の医療保険が4,074円であれば差額が
4,074円－2,457円＝1,617円　
年間の差額1,617円×12ヵ月＝19,404円
80歳まで加入した場合
80-31＝49年　19,404円×49年＝950,796円
の差額がありますね。

No.5 回答者： tirorinmura1515 回答日時： 2004/05/19 19:14

計算が間違えました。

60歳払い込みですので、60歳までを考えた場合ですので一概にいえませんが
60-31＝29年
19,404円×29年＝562,716円の差額保険料ですね。

No.6 回答者： tirorinmura1515 回答日時： 2004/05/19 19:46

もうひとつ補足です。

EVERが2,457円ですので年間の保険料は29,484円ですね。
差額保険料562,716円÷年間保険料29,484円＝約19年間分の保険料です。
したがいまして、60＋19＝79歳まではEVERの方がお得で以後はソニーがお得というところでしょうか…

この回答へのお礼

本当にいつも丁寧なご回答ありがとうございます。大変感謝しております。
金額の計算までしていただいてありがとうございました。
約40年後の将来はなかなか検討つかないので、とってもムズカシイですね…。
EVERかソニーかはギリギリまで検討していきたいと思います。
いつも為になるご意見ありがとうございます。今回は本当にお世話になりっぱなしでスミマセン、自分だけで考えて悩みまくっていたところとても参考になりました。ありがとうございます！

お礼日時：2004/05/20 13:01

No.7 回答者： tirorinmura1515 回答日時： 2004/05/20 17:13

まず、三大成人病のうち、「がん」の症状は白黒はっきりしておりますので、「がん」を患った場合に即、支払われますが脳卒中、心筋梗塞などは病気と該当してから60日を経過しないと支払われませんので、成人病の保障を付けずに入院日額をアップさせる方が無難だと思います。

「がん」がご心配であれば、単品で「がん保険」を加入されることをお勧めします。

女性疾病に関しては加入しておかれても良いのではないでしょうか。

個人的には、色々と特約を付けずにシンプルな形が良いのかなと思いますが…

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
いろいろと質問に丁寧にお答えいただき感謝しています。
そうですね、不安を言い出すときりがないので、シンプルなもので決めたいと思います。必要でしたらその都度考えればいいんですし…。
やっとゴールが見えてきた気がします、今回は本当にお世話になりありがとうございました。

お礼日時：2004/05/20 17:26