借金返済について

最近、彼氏から借金があることを打ち明けられました。

明細をみて知ったとかではなく、彼氏から話が出ました。
私が好きって気持ちを全力で示していると思ったらしく、いつまでも嘘の固まりではいけないと思ったそうです。

私からの借金に対する質問はきちんと答えてくれ、額や借り入れ先、いつから、何のために借りたか等、教えてくれました。

借金がなければすぐにでも同棲したり、結婚してもいいと思うのですが(彼氏もそうしたい様子)、完済するまでは様子を見ようと思っています。
それから、絶対貸したり保証人にはならないと決めています。知恵だけは貸します。

そこで、今の返済ペース？計画が妥当なのか、私としてはもっと早く完済できるよう頑張ってほしいので、私なりに返済計画を考えています(彼氏にもその思いは伝えています)。

まず、彼氏は正社員２年目(契約社員から２年目にあがって正社員になった)で、この冬からボーナス(金額不明)が支給されるそうです。手取りは20くらい(確認中)、実家住まい、車なし、携帯あり。

4ヶ所から総額160万(現時点)借りていて、おまとめローンの審査は通らず。
8年も払い続け、０になったことはなく、最低でも50万になったくらい、と(ここはもう怒りと呆れしか沸いてこないのですが…)。

毎月2万×4ヶ所に支払いをしています(月8万)。実家住まいだし、20くらいあるならもっと払えるんじゃ！？むしろ15位払えるんじゃないのかと思うのですが、厳しいでしょうか？
彼氏はざっくりだからなんとなくボーナスをあてにしていて、なんとなく1年半、早ければ１年で払えると思っているようです(具体性がないので、もっと延びるんじゃないかと心配しています)。

私の提案は聞いてくれそうです。

借金を完済した人、専門家の方、是非返済方法やペース、この方法が良かった、モチベーションを保てた、このツールが良い、など、アドバイスいただけないでしょうか。

宜しくお願いします(すみませんが別れなさいというコメントだけはご遠慮ください。)☆

No.5 回答者： tsuyoshi2004 回答日時： 2014/10/31 13:23

１６０万円で年率１５％だと、毎月の利息が２万円です。

単純にこのペースで返済すれば２年弱くらいで完済のはずです。
もちろん月々の返済を増やせば、早く完済できるし利息も減るので、合計の支払額も減ります。

とここまでは、当たり前のことなのですが・・・・
これらはあくまでも新たな借り入れをしない限りという話です。

それでどちらかといえば、周囲に出来ることって「新たに借りさせないための方策」を考えることでしょう。
借金を繰り返す人の多くは「手元資金」がないから借りるのです。
人って誰しも、急な出費って避けられないときがあると思います。
（それでも出来る限り避ける努力はすべきですが・・・・）

たぶん、彼は月々の給料で返済の８万円以外を使い切ってしまっているのでしょう。
またボーナスが入ってもそれも返済にまわしたり他のことに使って手元には残さないのではと思います。
更には、４口の借り入れのうち１口でも終わっても、その２万円を他の返済にも回さずに使い切るかもしれません。

ということで、返済を進める一方で月々１万でも２万でも手元に残す（積立預金など）ということが必要と思います。もしも会社などで財形貯蓄などがあれば、そのような簡単には解約できない貯蓄がいいでしょう。
本当にどうしてもお金が必要なときには、それを取り崩すことができる状態を作るのがいいと思います。
もしも借入金を全額返済しても多少は残るくらいの残高になったら、それで完済すればいいでしょう。
もちろん貯蓄の金利なんてたかがしれているので、借り入れ金利の分だけ損はするのですが、新たな借り入れをしないためには有効な手段だと思います。

まあ、貯蓄をさせるための口実は「結婚資金」でもなんでも彼が素直に聞き入れることでいいでしょう。
（貯蓄に関しては質問者さんも確認できるようにしておいたほうがいいでしょう。）

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。借金を打ち明けられる前は月々お互い二万円ずつ貯金し合う約束をしていて、私が口座を作る予定でした。早急に作らなかったので流れてしまったようになりましたが…
自分で借りられないように返済のみのカードにしたと言っていました。でも、自分でそんなことするかなぁ、と疑ってみたり…できなくなったの間違いじゃないかと思いました。結局私の案は聞いてもらえませんでした。

お礼日時：2014/10/31 20:53

No.4 回答者： 86tarou 回答日時： 2014/10/31 09:29

実家住まいとのことですが、家に入れているお金は幾らなのでしょうか？要は、現在の収支を明らかにしない限り、幾ら返済にまわせるかまでは分からないでしょう。

その上で無駄な支出があるようなら削るようにし、少しでも返済額を増やすようにします。返済額を増やすと返済回数が減り、その分金利が減ることになりますので。
返済額は取り敢えずそのままにしておき、余った分をどんどん繰上返済していきます。この時、金利の高い所を優先します。借り換えが出来るなら、金利の低いところに纏めるのもお勧めです。ただし、既に総量規制に引っ掛かってるようなら難しいです。借金の金利は、一般的に借入金額が多いほど低くなりますので（複数から借りるのは無駄）。

ということで、先ずは家計簿的なものを作成し、それを見て削れる部分をアドバイスしてあげてください。例えば家に入れている金額が多いなら、家事をすることによって減額するとかです。携帯で遊んでるならそれも止めさせ、必要最低限のプランにします。荒療治ですが解約も一つの方法で、それくらい危機感を持たないと収入からするとかなり多額の借金ですので。
今のままの返済ではいつ完済出来るか試算し（年利15％なら約２年で完済）、総支払額や金利だけでどれだけ払わないといけないかを認識させましょう（通常、これらを知ると馬鹿らしくなる）。毎月８万円としか考えてないから、節約して返そうという意識が生まれないのだと思いますので。

この回答へのお礼

家には以前6万円入れていると言っていました。嘘か本当か分かりませんが…
私の案は聞いてもらえませんでした。別れることになりました。それくらいでしか想えない女だったってことですね。。。

お礼日時：2014/10/31 20:55

No.3 回答者： edo_edo 回答日時： 2014/10/31 03:19

月給20万円で12ヶ月240万円

正常に支払えるのが月給の１／３で８０万円

既に、キャパオーバーしていますね。

弁護士さんを通して（自分で手続きしてもいいけど）任意整理してください

相手ローン会社と話し合いがつけば、金利は法定金利の１５％になります、サラ金とかだと30％ぐらい

長期支払いに金利が着かなくなりますから、利子のつかない均等払いになります。

１６０÷８＝２０　２０回はらったら終わり。

法定金利で計算するでしょうから、もう少し安いはず

今のままだと、２６回支払い、単純に４８万円も多く支払う事になります。

任意整理ならクレジットカードは使えなくなるけど、その他信用情報は落ちませんし

引導を渡してやったほうがいいですよ

この回答へのお礼

任意整理魅力的です、アドバイスしようと思いましたが、結局私の案は聞いてもらえませんでした。

お礼日時：2014/10/31 20:58

No.2 回答者： ihsustujik 回答日時： 2014/10/30 23:27

手取り20万円で15万くらい払える・・・5万円で彼の生活が成り立つかなぁ。

家にお金入れて、携帯代払って、交通費払って、昼食代出して、たまの付き合いもあって・・・どこか恵まれてないと厳しいんじゃないかな、と。彼の生活の全貌がわからないと何とも言えないけどね。

たしかに返済額を増やせば借金が減るのは早いのだけれど・・・おまとめローンを画策したということは、支払い能力は今のお金くらいが限度なんじゃないかなぁ。
利息が多少低くなるのもあるけど、月々の支払額を抑えたいというほうがおまとめに手を出す理由としては大きい気がする。

借金の減らし方は、いろいろな考え方があるけれど・・・私の考えは以下のとおり。
１．残高が高い物、金利が高いものから返済していく
２．返済を増やすときはバラさず一点集中で増やす（元金の減りが早まる）
３．返済が終わったらその支払額は他の借金の返済増額に全部回す
４．返済が終わったら解約

あと、リボルビング払いのものがあるなら、今後借り入れや買い物は禁止で。
（支払額が変わらないので、残高が減っていなかったり増えたりしていても気づきにくい）

クレジットカードでの買い物は一括払いのみ、使った分は支払い口座に早めに入金も大事かな。

この回答へのお礼

アドバイスありがとうございます。
彼氏に伝えようと思って話をしていましたが、彼氏じゃなくなりました。

お礼日時：2014/10/31 20:59

No.1 回答者： kamikami30 回答日時： 2014/10/30 21:50

まず、いつまでに返済するか？

これを決めるのが重要です。

期限が決まらなければ、計画も何もありません。
早く返せば返すほど利息は少なくて済みますね。

毎月8万返済していれば、そのうち完済出来るでしょう。

完済しないとあなたとのことは、進展ないそうですが、あなたはいつまで待てるのでしょうか。

期限を気にしていないのが不思議で仕方ありませんでした。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
私としては、半年くらい、できたら春までと思ったのですが、インターネット上でのシュミレーションだと、月27万くらいの返済になり、でも一社ずつ終わらせていけば、ボーナスも使えば、そんなにもかからないのでは…？と素人考えしか浮かばなかったので、こちらに頼って質問させてもらいました。

お礼日時：2014/10/30 22:08