住宅金融公庫の収入合算・連帯債務

今年末完成の新築マンションを購入するものです。
１年前の契約時に住宅金融公庫から3960万の融資の申込みをしました。その後頭金を1000万増やせる事になったので、2960万の借入れということに変更しました。
ただ最初は夫と私の収入合算で申込みし、私は連帯債務者になっていたはずなのです(申込書の控がなく不明です）
2960万なら夫だけで融資可能額なので、私の収入合算は外したいのですが、金額を変更した際にはそのことは全然頭になかったのです。公庫から融資変更通知書がきましたが、収入合算に関しては記載がありません。
やっぱりこちらから再度変更届を出さないと、収入合算されたままなのでしょうか？
また収入合算を外したら、連帯債務も外すべきでしょうか。協会保証・団信に入るので不要かなと思うのですが。
アドバイスよろしくお願いいたします。

No.4 回答者： tsugupon 回答日時： 2004/07/24 07:26

団体生命保険については、ご主人が入っていれば、死亡した場合は全額カバーされるはずです。

今は確か夫婦連生（お二人とも加入、ただし保険料は約1.5倍ぐらい？）というのがあったと思いますよ。
公庫に確認されたらどうでしょ。（なくなったのかな？）
そうすれば、どちらが死亡した場合でも対応できるのでは・・（ご参考までに）

この回答への補足

お礼が遅くなって申し訳ありません。
団信の夫婦連生(デュエット）のことは知っていましたが、保険料が高いので見送りました。
協会に聞いたら主人だけの加入でも私に負債は残らないという答えが返ってきたので、それを信じようと思います。
ありがとうございました。

補足日時：2004/07/29 21:36

No.3 回答者： symy915 回答日時： 2004/07/21 20:07

#1.2です。

なんだか質問の本題と離れてきてますね～。まあそれも良いでしょう。

連帯債務の比率は必ず１／２です。（ちなみに三者連帯の場合は１／３です）
ローン控除用残高証明書にも持分比率は一切記入されていません。なぜならローン残高を均等割りする事と決まっているからです。又、税務署もローン残高は半分にして計算します。又、団体信用生命保険についても１／２ずつの保険金となります。
連帯債務は一つのローンを二人共同で負担するという考えに基づきますから、あなたの考えてるような９対１の比率にする事は出来ません。

縁起の悪い話をしますが気を悪くなさらないで下さいね。もしローン返済中にご主人が死亡すれば、団信保険で１／２が返済され、残りの残高をあなたが一人で支払っていく事になります。
ですが、もしご主人が失踪・行方不明などになった場合は、ローン全額あなたが支払い責任を負う事になります。連帯債務は単独債務に比べて責任が軽くなるという事はありません。二人それぞれが単独債務と同じ責任を負う事になるのです。

この回答への補足

今日、うちの主人が住宅金融公庫に電話して確認したのですが、
1. 連帯債務の場合、ローン残高のうちどれだけが主人のローン残高で、どれだけが私のローン残高という比率は一切なく、二人のローンである。
2. 主人が団信保険に入っていた場合、主人が死んだらローンは全額免除になる。
3. 私が団信保険に入らずに死んだ場合、ローンは全額残る。
と言われたそうです。
これはどのように考えたらいいのでしょう？

補足日時：2004/07/23 00:55

No.2 回答者： symy915 回答日時： 2004/07/20 22:02

#1です。

ご主人の所得税＞ローン控除額であれば、連帯債務にする必要はありませんね。あなたの考えは正しいです。

連帯債務の場合、各々のローン控除金額は、年末のローン残高の1/2ずつになります。
仮にあなたの所得税＞ローン残高の1/2であれば、ご主人とあなたの控除合計額は、単独債務の場合と同じになります。

この回答へのお礼

ええっ？絶対1/2なのですか！？
結局返済時期を早めたため、収入合算をせざるを得なくなってしまいました。
ローンも負担の割合をきめて、連帯債務の場合は9：1くらいにしようかと思っていたのですが・・・。

お礼日時：2004/07/20 22:40

No.1 回答者： symy915 回答日時： 2004/07/19 20:02

債務者が連帯→単独へ変更するのであれば、公庫への申し出が必要です。

現在公庫での手続きは「連帯債務で3,960万円がOKだったのだから、金額を2,960万円に減額しても構わないですよ」という状態になっているだけです。ご自分たちで単独債務にしたい旨申し出ない事には、公庫は債務者変更をしません。

又、単独債務に変更するのであれば、審査ははじめからやり直しとなります。

尚、収入合算をしない限り連帯債務者にはなれませんので、収入合算を外す＝連帯債務を外すという事になります。

ところで、収入合算・連帯債務ということは、あなたも働いているんですよね？
連帯債務にしておくと夫婦両方とも住宅ローン控除を受ける事が出来るメリットがありますよ、余談ですが。

この回答へのお礼

早速のご返答ありがとうございました。早速公庫に問い合わせ、マンションデベにも変更書類を頼みました。
住宅ローン控除は、主人の所得税＞ローン控除額になるはずですので、私が持たなくてもという考えで今回の収入合算を外すことにしました。この考え、間違ってないですよね？（いまいち心配です）

お礼日時：2004/07/20 18:16