『銀魂2 掟は破るためにこそある』がいよいよ公開!>>

中古住宅を購入することが決まり、ろうきんさんに仮審査の申し込みをしました。主人年収400万円 1300万円 25年 10年固定金利 で仮審査申し込みました。結果は、3年固定か5年固定なら融資OKでした。
希望が10年固定だったので、私(妻)の収入と合算し、1300万円 10年固定 25年でOKがでました。連帯債務者として私も審査を受けたわけですが、3時間ほどでろうきんさんからOKをいただけたのです。こんなことってあるのですか??私は 勤務年数3年 年収280万円です。
これから本審査をうけるのですが、受かるのかとても不安です!!きちんと私の審査をしてくれているのでしょうか?化粧品のローンが5万円と、カードのキャッシングが15万ほどありますが、仮審査できちんと審査されているのかが気になります・・・。よろしくおねがいします!!

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A 回答 (3件)

住宅ローン審査経験者です。



ご主人だけでも5年固定ならばOKと出ている訳ですし、現在、5年固定と10年固定ではそんなに大きく金利は違いません。
ですから、収入合算により年収が280万円増えれば、10年固定がOKになる可能性は高いですよ。

『ろうきん』の仮審査がどうであるかは分かりませんが…。
金融機関によっては仮審査は銀行でしか行わず、返済負担率でしか見ない…というところもあるようです。
そういうところならば、審査は簡単ですから(分母を増やすだけなので)3時間ほどでも回答は出るでしょう。

『ろうきん』の仮審査が、このパターンならば、審査は『ろうきん』だけでしか行われておらず、ご質問者さまの「化粧品のローンが5万円と、カードのキャッシングが15万ほど」は、審査に加味されていないということも考えられます(銀行系と信販・クレジット系では、加盟する『個人信用情報機関』が異なっていることもありますので)。
仮審査に『ろうきん』の保証会社が係わっておらず、本審査で係わってくる…ということですと、本審査ではNGになる可能性というのは否定できません(化粧品のローンはともかく、キャッシングが影響しないとは言い切れないので)。

私は『ろうきん』の審査担当者ではないので、とても「大丈夫」という言葉を安易に遣う気には…。(仮審査OK→本審査NGなんて、案件としては珍しいことでもないので。)
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>きちんと私の審査をしてくれているのでしょうか?



妻を連帯債務者とする契約で、審査OKなんでしようね。
連帯債務者は、連帯保証人と異なり「妻も借金をした本人(当事者)」となります。
つまり、夫・妻双方が労金から借金している事になります。
連帯保証人を付けるよりも、労金としては担保価値があるのです。

>仮審査できちんと審査されているのかが気になります・・・。

カードの負債が20万円前後でも、住宅ローンは別枠です。
クレジットカードの申込書を見れば分かりますが「現在の負債額欄」は「住宅ローンを除く」となっている場合が多いのです。

まぁ、仮審査=本審査と考えて間違いないでしよう。
年収680万円で、1300万円の融資ですから問題ありませんよ。
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労金は労働者の味方ですから、普通の金融機関より基準は甘いです。


現在のローンとキャッシングで20万円も何の障害にもならないと思います。
お二人で年収680万円なら十分余裕があります。

大体労金は仮審査が通れば本審査も通る筈ですよ。
あまり心配する事はないですよ。

この回答への補足

回答ありがとうございます!!とっても気持ちが楽になりました。

補足日時:2007/10/25 22:04
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この回答へのお礼

ありがとうございます!!

お礼日時:2007/10/25 22:07

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Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。

Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q【住宅ローン】労金で仮審査だめでした。

※夫36才公務員、勤続18年、ローンは車購入残債140万
年収700万

※妻。専業主婦、昨年自己破産。

住宅ローンは夫のみの名義。妻の情報開示チェックはなし


物件2900万

二人ともクレカは無し。(現在も過去も)


車ローンはコンビニ払いで数日の遅れは過去にあり。




千葉興銀に再度だしましょうとハウスメーカに言われましたが不安です

Aベストアンサー

#2&3です。

> 17日に千葉興銀さんに仮審査をだし、今日okを頂きました
取り敢えず「よかったですね。」と申し上げておきます。

> ハウスメーカーさんが仮審査に通れば100パーセント大丈夫だとまたいいますが^^;
ハウスメーカーは、またそんな「嘘」をついて…。
このサイトで、何件も「仮審査OK→本審査NG」だったというご質問に回答を差し上げました。
その殆どが「ハウスメーカーさんが仮審査に通れば100パーセント大丈夫だと言った」でした。
「これまでは仮審査OKならば100%大丈夫だった。」という言い方にとどめておけばいいのに…。
ですから、私は「仮審査OKであっても、安心しないでください。」と申し上げておきます。

> 正直冷や冷やします・・
「冷や冷や」していてください。
その方が本審査OKになった時嬉しいと思いますから。
安心されていて、NGになった時のお客さまの落ち込み&お怒りは、結構激しいですよ(もちろんお客さまにもよりますけれど)。
「ハウスメーカーがOKだと言ったのに、何でNGにするんだ。」という怒り方をされる方が多いです。

> ちなみに仮審査時の申し込み用紙に嘘は書いていません
はい、それで結構です。

> 本申し込みにあたり、一家全員の住民票が必要なのですがそこから調べられることはないでしょうか;
住宅ローンの場合、同居予定家族全員の住民票を提出していただくのは一般的です。
家族構成によって、「お金が必要になる時期、お金に余裕がある時期」が異なります。
そこから、実際の「返済計画」に無理が生じないか(計算上は問題なくても、「絵に描いた餅」になりはしないか)を判断したりします。

「住民票で名前が分かるので、そこから調べられることはないか?」という点については、「本来は『してはいけないこと』になっているので、調べることは『ないはず』です」としか言いようがないです。
「調べることができるか、できないか」と問われますと、「できないことはない」ものなので…。
名前なんて分からなくても、個人信用情報機関への照会の際の「検索キー」を「住所と姓だけ」にしてしまえば、家族全員分の個人信用情報を引っ張りだせます。
ですが、『個人情報の保護に関する法律』とそれに関連する諸規則、ガイドラインに基づいて、各金融機関およびその保証会社においては「個人信用情報機関への情報提供にあたっては、『事前に』『本人から』『書面で』承諾を得る」ことになっているはずです(私の勤務先、保証会社ともそうなっています)。
ですから、「妻『本人』」が「個人信用情報の利用に関する承諾書」やそれに類する文言を確認し、それに「署名・捺印」をしてからでなければ、個人信用情報機関へ「妻」の個人信用情報を照会「してはいけない」んです。

ただ、「自己破産情報」は「官報」に記載されます。
「官報」は、一般の方の目に触れることは少ないかもしれませんが、「公表」されているものですから、「一般の方がメイすることができない」情報ではなく、新聞と同じで「不特定多数の人間が目にする可能性がある」情報だと私は思っています(以前、こちらのサイトで「「官報」は一般人に見れるものではないから、自分が自己破産したということが、不特定の人間に知られることはない」という回答を見かけたことがあるのですが、私には納得できないのです)。
個人融資を担当していた頃には、私のところへも「官報」が回覧されてきました。
「官報」に記載された情報を銀行が独自に「データベース化」していて(官報に記載された自己破産情報を全て登録しておく…とか)、それを活用しているということが「ない」とは言いきれません。
『個人信用情報機関』があるので、そこまでしている金融機関はない…とは思うのですが、こうなりますと、個人信用情報機関に照会することなく、「妻」の「自己破産情報」を得ることはできますね。

#2&3です。

> 17日に千葉興銀さんに仮審査をだし、今日okを頂きました
取り敢えず「よかったですね。」と申し上げておきます。

> ハウスメーカーさんが仮審査に通れば100パーセント大丈夫だとまたいいますが^^;
ハウスメーカーは、またそんな「嘘」をついて…。
このサイトで、何件も「仮審査OK→本審査NG」だったというご質問に回答を差し上げました。
その殆どが「ハウスメーカーさんが仮審査に通れば100パーセント大丈夫だと言った」でした。
「これまでは仮審査OKならば100%大丈夫だった...続きを読む

Q住宅ローンの本審査にかかる日数

今銀行で住宅ローンの本審査中です。
不動産屋の担当さんから2-3日で返事が来ると聞きましたが
4日経った今、まだどちらからも結果連絡がありません。
契約書上の ローン審査の返事をもらう期日は昨日でした。
(不動産屋の担当が期日を過ぎても大丈夫と言っている)
契約書上の物件引渡し期日は21日です。
私は元々は時間や約束事はその時までに余裕を持って
済ませてしまう性格なので、正直かなりモヤモヤしています。
今までも担当さんは何を言っても「大丈夫、大丈夫」と
のんびりとした感じで、「まだですか」と聞いても
また「大丈夫」と言われるのが目に見えてるので
こちらで質問させていただきました。

大まかで構わないのですが、銀行の本審査は大体何日位かかるのでしょうか?
仮審査の結果は、丁度一週間で返事が来ました。

よろしくお願いしますm(_ _)m

Aベストアンサー

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結果が出ます
(2)~(3)はほぼ1週間程度
(5)も2~5銀行営業日で結果が出ます
(6)は銀行営業日(平日)に銀行に出向いて契約をします(平日休みでない方は、お仕事をお休み又は抜けて頂くことになります)
(7)の審査OKから実行までは1週間から10日間程度必要です
(7)~(8)は間髪を入れずに行われます

本日18日現在が(5)と(6)の間ですよね。
この後に、金消契約を今日もしくは明日行ったとしても
ご質問者様の口座に借入れのお金が入金されるのは早くて大体1週間後ですから。。。
ですから100%間に合わないとお答えさせて頂きました。

担当者から「3~4日で結果が出る」と言うのは間違いではありません。
本審査の申し込みをして結果が出るまでには、上記しましたように2~5銀行営業日です。
金融機関によって多少バラツキがありますし、ご質問者様の資金計画・物件の決定・借入額の決定・金融機関期間の決定その他諸々の事情がハッキリしないと
「仮審査は一週間、本審査は二週間かかる」としか返答のしようがありませんので
他の業者さんの話はひとまず置いておきましょう。


まずは、上記日程を念頭に決済日・引渡日が何時になる予定か確認しましょう。

担当者が何を考えているかチョット理解できませんので。。。

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結...続きを読む

Qろうきん住宅ローン審査通るか心配

住宅購入(新築分譲)の為不動産会社との見積もりをし借り入れ3170万で金利の安さからJAあいち三河に住宅ローンお願いしました、営業さんも基準負担率35%のところ33%なのでまず通りますよとの事で安心していたら結果年収倍率6倍で見る基準に変っていたといって2500万の借り入れしか出来ないと言われました。住宅購入を諦めるか延期しようと思っていたら200万値引きしますので東海ろうきんでローン申請してみませんかと提案されましたので借り入れ2870万で今日審査をお願いすることにしました。
30歳、勤続5年、年収400万、現在親と同居、頭金300万、カード残債なし(先月18万完済)
この借入額が無謀なのか適正なのかも分からない現状なのですが
基準28.9%のところ26.8%なので通りますよと営業さんは強気でした
本当に通るんでしょうか?心配です。
何度も審査を通すと基準が厳しくなるときいたので通ってくれると
嬉しいのですが・・・。

Aベストアンサー

こんにちわ。
先日私も住宅ローンを組みました。
28歳、勤続6年、年収500万で3500万の35年で住宅ローンを組みました。
審査自体は、やって見なければ分かりません。
A信金はだめでもB銀行はOKというのは十分ある話です。
頭金も1割近いし、営業さんの言う基準(おそらく年収に占める返済割合?)も基準値内であれば、通る可能性は高いと思います。

また、一般的に年収の25%以内の返済であれば、何とか頑張れるといわれています。年収400万(残業や賞与に大きく依存しないこと)を前提に考えれば(6万×12ヶ月+賞与36万=108万)でギリギリです。

あと、ここからはアドバイスですが、
地銀や信金よりは、
都市銀行のローンの方が優遇がいいようです。
私の場合全期間-1.2%優遇でした。
利息が下がれば、より多くの借り入れも可能になり、
返済が楽になります。

いろいろ都合がありJAあいち三河さんから借り入れるとおもいますが、
都市銀のローンも一度ごらんになられることをお勧めします。

この低金利時代に3年固定1.5%というのは、少々もったいない気もします。
変動金利で借りる不安はあると思いますが、とにかく金利の安いこの次期に元金を減らすめどが立てば、非常においしいお話です。

参考URL:http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/housing.html

こんにちわ。
先日私も住宅ローンを組みました。
28歳、勤続6年、年収500万で3500万の35年で住宅ローンを組みました。
審査自体は、やって見なければ分かりません。
A信金はだめでもB銀行はOKというのは十分ある話です。
頭金も1割近いし、営業さんの言う基準(おそらく年収に占める返済割合?)も基準値内であれば、通る可能性は高いと思います。

また、一般的に年収の25%以内の返済であれば、何とか頑張れるといわれています。年収400万(残業や賞与に大きく依存しないこと)を前提に考えれば...続きを読む

Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判断し、今現在、もうすでに三者面談(色決め)の段階まで話は進んでいます。今更300万円分も減額したくありません。ハウスメーカーの方は、他にも金融機関はありますから、まぁまず気にしないで任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが、正直不安で仕方ないです。次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?ちなみに着工日は今月4月25日です。JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?詳しい方、ご意見よろしくお願い致します。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査(仮審査)は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように!
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

>ハウスメーカーの方は(略)任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

>次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、JAと第四銀行は全くの別物です。
JAの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる!とは、限りません。
そもそも、JAの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京UFJ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は?」と訊く事はできませんよ。^^;

>ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ!既に発注しているのですか?怖~い!
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか?
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ!」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ!
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか?
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。(驚)

>JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
JAで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない?
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額100%の融資はしません。
どんな家屋が建つのか?分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
JAとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、8割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある(信用構築)方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
(お怒りを承知で)最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
0.何%の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約10予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む

Q銀行、信金審査落ち・・・ 労金は?

住宅ローンを組もうと思い銀行に仮審査を申し込みましたが、落ちてしまいました。
その後、不動産やさんとお付き合いのある信金(信用組合?)に申し込みましたがやはりダメでした。
理由は詳しくわかりませんが、主人の若い時のクレジットローンの遅延だと思われます。私たちもはっきり知りたいので、信用情報会社に情報開示に直接行くつもりです。

労金は審査が緩い?と聞きましたが、こんな私たちでも労金であれば住宅ローンを組むことは可能でしょうか?
(ちなみに年収は570万、融資希望は3500万です。主人の勤続年数は19年です。 今現在は他のローン等はなにもありません。)

Aベストアンサー

#8です。
補足とお礼をありがとうございます。

今日、情報開示に行かれるとのこと。
補足を拝見して理由が分かってきました。
といっても、私の推測に過ぎませんが…。
開示の結果とあっているでしょうか。

問題はやはりご主人の「個人信用情報」でしょう。
しかも、「20歳代の時のクレジットローンの延滞」が理由の可能性も出てきました。
このクレジットローン、延滞後すぐに全額返済したのではなく、延滞し、延滞解消後もコツコツと返済を続けられ、「完済」をされたのがここ5年以内-ということはありませんか?
そうでなければ、最悪、クレジットローンの「延滞解消」もしくは「完済」がされていない可能性があるのですが…。
一度、次の点を確認してみてください。

・セントラルファイナンスのカードを作ったのは、「延滞」をする前ですか?後ですか?
・「延滞」の後、カードの更新は何度かありましたか?
・セントラルファイナンスから「カードが使えなくなります。返してください。」という通知が届いたのは何年何月ですか?
・延滞をしたのは20歳代の時とのことですが、実際に「クレジットローンの延滞が【解消】した」のは何年何月のことですか?(間違いなく解決していますよね?)
・クレジットローンの完済は何年何月のことですか?

延滞していた状況で、
> 引越ししたり、いろいろある通帳をまとめたりなどしていた
って、延滞していた先に、速やかに連絡されましたよね?
引っ越しの事実、新連絡先、変更後の振替口座など…。
そうでなければ、契約義務違反になりますから、さらに「事故」として扱われても仕方ありません。

> クレジットローンの回収もずいぶん遅れただろう
遅れる-というより、こんなことをされれば、もう自動的には債権回収してもらえない可能性が高いです。
自分で手続きしない限りそのクレジットローンの返済は【放置】されることになります。
結構、いらっしゃるんですよ。
「そのうち勝手に債権回収されるだろう。」と思い込まれて、ローンを延滞したまま放置されている方が…。

クレジットローン関係会社の多くはCICに加盟していて、セントラルファイナンスもCICの加盟会員です。
ですからセントラルファイナンスが言ったことは、「カードの更新時期に当たって、個人信用情報機関にカード名義人の個人信用情報を照会したところ、『瑕疵』情報が掲載されていた。個人信用情報に『瑕疵』情報がある場合、原則として、セントラルファイナンスは契約続行できないことになっている。」という意味のことだと思います。
本当は、こんなことを言ってはいけないんですけれどね~。(バレたらセントラルファィナンスはCICに注意をされます。酷い時は罰則をくらいます。)
CICと加盟会員の間で「個人信用情報機関が保有する個人信用情報の内容を、契約諾否の理由にしてはいけない。あくまでも参考情報に留めなければならない。ましてや、申込者・契約者に、『CICに事故情報が載っている』ということを言ってはいけない。」という契約がされているんです。
ましてや、個人信用情報機関の側から「この方は個人信用情報に瑕疵がありますから融資してはいけません(クレジットカードの更新をしてはいけません)。」ということは、ありえません。

そして、今回の住宅ローンの謝絶は、保証機関がかかわっているでしょう。
保証機関の多くはCICに加盟していますから、昔のクレジットローンの延滞履歴を見ることができ、その結果、保証機関が保証を謝絶。
保証機関も金融機関に対して保証を謝絶する理由は言いません。
保証機関に「保証できない。」と言われたので、金融機関もご主人名義で申し込まれた住宅ローンについて「融資できません。」としたのだと思います。

そのCICの「クレジット情報」ですが、情報の保有期間は、「契約期間中および取引終了日から5年間」となっているんです。
延滞・保証履行・破産などを「異動」と言うのですが、その有無・発生日、延滞解消の有無・延滞解消日も「クレジット情報」です。
未だに情報が引っかかってくるということは、「延滞解消日もしくは完済日」から5年経過していない-ということが考えられるのです。

延滞をしたのは20歳代の時のことで、延滞はしばらくして解消した。
その後はずっと延滞することもなく返済を続けて、その分割返済が終わった(完済した)ばかり。
完済して5年経過していない-ということでしたら、保証会社がCICにご主人の「個人信用情報」を照会した時、昔の延滞が記載されることはあります。
加えて、「契約期間中」はずっと情報を持っていますから、冒頭で「最悪、クレジットローンの「延滞解消」もしくは「完済」がされていない可能性がある」と申し上げたのです。

少なくとも、セントラルファイナンスから「カードが使えなくなります。返してください。」という連絡が来た時には、個人信用情報で、昔の延滞の履歴が照会できたのでしょうね。
また、クレジットカードの利用限度額は、住宅ローンと比較すれば極少額です。
ですから、最近の利用履歴を見たうえで、「カードは使っていただいて結構です。」となったのだと思います。
「個人信用情報の内容に瑕疵がある人には一切の融資・クレジット契約・割賦販売契約をしてはいけない」という法律がある訳ではありませんので、これは可能なんです。

住宅ローンについても、ご主人が、金融機関が保証機関保証なしでも融資をしてくれるような条件を作ることができれば、交渉は可能かもしれません。
それには、20歳代のときに延滞したクレジットローンが、延滞後どうなったか-をしっかり把握しなければ無理です。
完済から5年経過していなかったり、まだ完済されていない状況であれば、正直申し上げて、どの金融機関へ申し込まれても融資を受けることはできないと思います。

> 借入条件ですが、実際にはあまり銀行さんなどと詳しく話していないんです。
> 早く返したいけれど、毎月の返済額が多すぎるとキツイので月に12万くらいの返済にしたいというような話はしましたが、「じゃあとりあえず10年固定でいっときましょうか?」というような感じで、仮審査が通ったら話を詰めるというような流れでした。
いい業者さんですね。
結構「まともな」ローンの見方をされていますよ。
3500万円をボーナス返済なしで、元利均等償還方式で計算されています。
10年固定ならば、適用料率2.50%(優遇後金利)というところが多いので、それで、毎月の返済額が12万5,000円ちょっとになりますから。
ただ、35年返済とされていますから、その点が難ですけれどね。
本当は、退職金をアテにしたり、年金を貰うようになっても返済が続く計画-というのは、頷けないんです。

> どうしても欲しい土地というのは、私たちにとって苦しみに変えてでも!と思えるような土地なのです。お金には変えられない自然あふれるところなんです。
今はそう思われるでしょう。
私も自然にはあこがれがあります。
両親とも都会生まれの都会育ちなので、私には一切「田舎」がないので…。
ですが、「リタイアメント世代」の「都心回帰」が増えています。
動ける頃にはよかった自然あふれる土地が、年を重ねると共に「不便」と感じ、便利な駅直近の都会のマンションに住み替える-という方が増えているのが事実です。
必ず、将来的な「売却」も視野に入れてくださいね。

最後に、
> 「回状が廻っている業者」というのは、どういう業者さんなのでしょうか?
> すみません、「回状」の意味がわからなくて・・・。
失礼しました。
「回状」というのは、いわゆるブラックリストのようなものです。
個人信用情報でもそうですが、実際にそのようなリストが存在する訳ではありません。
「回状が廻っている業者」というのは、『不動産業者や建築業者として、「過去に金融機関から不正に住宅ローン融資を受けようとした」ことがある業者やそれに協力した業者など』のことを「例え」の形で申し上げました。
これは「詐欺」になりますので、必ず新聞等に「事件記事」が掲載されます。
企業名は変えられてしまえば分かりませんが、個人名は簡単には変えられません。
不動産や建築ですと、個人事業主名で営業している場合もありますので、そのような事件にかかわった企業・個人がかかわる案件には注意を払わなければなりません。
ゆえに、「住宅ローンの不正融資にかかわったことがある業者・個人ではないか?」ということを気にして、そのような案件に融資してしまわないように注意を払うんです。
実際に、工事費用の見積書を水増しして作成し、本来は住宅ローンとしては融資を受けられない(金融機関によっても違いますが)諸費用、引っ越し代、家具・家電代まで、「低い金利で借りられる住宅ローン」で借りてしまおう-と考えられるんです。
そして、その融資を受けた金額から「報酬」を受取っているようです。

また、耐震構造疑惑などで逮捕された設計士や建築業者もそうですが、実際には「基準」をクリアしていないにもかかわらず、クリアしている書類を作ったり…ということもありますね。
#8でも申し上げましたとおり、違法建築の場合は融資謝絶-という金融機関は多いですから、書類上だけ辻褄をあわせたものを提出して、融資を受けようとしたりするんです。

また、長々と失礼いたしました。

個人信用情報の情報開示をされたうえで疑問点があれば、また、補足なりにお書き込みください。
私で回答できる範囲でしたら回答をさせていただきますので。

#8です。
補足とお礼をありがとうございます。

今日、情報開示に行かれるとのこと。
補足を拝見して理由が分かってきました。
といっても、私の推測に過ぎませんが…。
開示の結果とあっているでしょうか。

問題はやはりご主人の「個人信用情報」でしょう。
しかも、「20歳代の時のクレジットローンの延滞」が理由の可能性も出てきました。
このクレジットローン、延滞後すぐに全額返済したのではなく、延滞し、延滞解消後もコツコツと返済を続けられ、「完済」をされたのがここ5年以内-ということ...続きを読む

Q住宅ローン事前審査が遅れてる理由

ただいま住宅ローン事前審査中です。
毎日やきもきして回答を待っています。
当初銀行の担当者は2週間くらいで回答します。とのことだったのですが3週間たっても回答出てない状況です。

3週間は普通にあることなのでしょうか?
考えられる遅れている理由はなんでしょうか?

ちょこちょこ銀行の担当者には連絡しているのですが頑張ってやってます。とのこと。
「融資不可はありますか?」とうかがったところ「それはありません。約束します。」とのこと。
すると審査の土俵には乗っていて継続審査中と考えていいのでしょうか?

とりとめのない質問ですが気が気じゃないので皆様のご意見を伺いと思います。

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

事前審査で3週間かけた実績は過去にちょくちょくある不動産屋ですが、
たいていの場合、「何らかの書類不備」でしか審査が伸びることがありません。
それがないのであれば、審査に時間がかかりすぎてます。
大抵は3営業日あれば回答はもらえますからね。

3週間掛かる人の属性は…
(1)自営業・会社役員で決算書の内容解読に時間が掛かる
(2)借入があって返済比率を圧迫
(3)担保物件の確認をして、ひっかかるところがある

こんなかんじ。

書類追加の話もなく、審査回答が出ないのは基本的におかしいですね。
回答がどっかで止まってない?ぐらい。
「融資不可はありません」って回答も銀行員ならしないものですが…。
住宅ローンの営業だけプロパーの銀行員でない場合が多いからなぁ…。

Q住宅ローンの金消契約について教えてください。

中古の一戸建て住宅を購入し、
先日銀行から住宅ローンの
借入内定通知書がきました。

そして、金銭消費貸借契約のために
夫婦で(収入合算で購入したので)銀行に
きてくれといわれました。

この金消契約について教えてください。

過去の質問を閲覧させていただいたのですが、
この金消契約までは資金状況に変化を
させないほうがよいとありました。
(つまりカード使用しないほうがいいと)
もちろん借金するつもりはないのですが、
この金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか?
信用情報に照会すると履歴が残ると思うんですが、
銀行は仮審査・本審査と信用情報に照会を
入れているんですよね?
その上、また金消契約の際も照会するのでしょうか?

それと、順番がよくわからないのですが
金消契約の際は新住所の住民票や印鑑証明が
必要とありました。
中古住宅の購入なので、今売主が住んでいます。
ちょうど引渡しの前日あたりに引っ越していく
予定らしいのですが、金消契約日(つまり融資実行)
を引渡しの5日ほど前にしたいと売主から連絡が
ありました。どの段階で住民票を写すことに
なるのでしょう?

あと、この金消契約で融資実行となり、
その後はもう銀行に行くことはないですか?
銀行に直接聞けばよいのですが
不動産やさんに任せてるのであまり聞けず・・・。

最後に金消契約の段階で融資不可、となることは
ありますか?それはどんな場合ですか?

色々書いてすみませんが
宜しくお願いいたします。

中古の一戸建て住宅を購入し、
先日銀行から住宅ローンの
借入内定通知書がきました。

そして、金銭消費貸借契約のために
夫婦で(収入合算で購入したので)銀行に
きてくれといわれました。

この金消契約について教えてください。

過去の質問を閲覧させていただいたのですが、
この金消契約までは資金状況に変化を
させないほうがよいとありました。
(つまりカード使用しないほうがいいと)
もちろん借金するつもりはないのですが、
この金消契約の際も個人信用情報に照会するのですか?
信...続きを読む

Aベストアンサー

通常、金銭消費貸借契約は取引日の前に銀行にて実施します。不動産屋・デベロッパー等が案内したり同席するケースもありますが、契約の主体は借主と銀行なので、不動産屋の参加は必須ではありません。むしろ守秘義務の観点からみるとジャマな存在となります。1時間程度で済むものです。この段階で審査をするということはありません。但し一般的な考えとして挙動不審であるとかは見ると思いますが、あくまで一般的な範疇であり普通にしていれば問題ありません。銀行からすると住宅ローンを利用する顧客は「利益の出る、ありがたい客」になるので、堂々とした態度で臨みましょう!
※借金しているといって「卑屈」になってはいけません。

金消契約時に新住所の住民票を用意できればベストですが、売主の退去の都合等、社会通念上合理的事由がありそれを銀行に説明し納得していれば、事前の移動は必要はありません。入居後速やかに住所変更すれば良いのです。
※銀行側としては、後での住所変更(通常の住所変更とは異なり、融資取引の住所変更は手順が多い)はメンドーかつリスク(債務者が速やかに住所変更をしてくれない等)が伴うため、金消契約時に新住所になっている方がありがたい。

取引日当日の動きとしては、一般的に買主側の取引銀行(住宅ローンを利用する銀行)で行います。双方の必要書類を確認し、
1.住宅ローンの実行・買主口座への入金
2.買主口座から決済相当額を出金し、売主へ支払い
3.売主が入金確認後、登記手続
となります。これが「取引」です(決済ともいいます)。
買主と売主の取引銀行が異なると、代金決済後の入金確認に時間がかかることも考えられますので、決済は朝一番からはじめた方が良いと思います。

この段階で物件は買主のモノになりますが、実際はその後(一週間程度、この期間については双方合意の上、売買契約書に記載します)売主が退去することになり、不動産屋を通じて「鍵」を受け取ります。これが「引渡し」です。

引渡し後、買主は中古物件の「リフォーム」等をし、速やかに引越しします。同時に役場へ出向き住民票の移動を行います。そして速やかに銀行へ住所変更の届けをします。

リフォームの有無、市外からの転入、売主の転居都合等により、全体のスケジュールは異なりますが、概ね上記のとおりになります。例外のケースもあるので、銀行・不動産屋とよく相談・確認をしてください。

通常、金銭消費貸借契約は取引日の前に銀行にて実施します。不動産屋・デベロッパー等が案内したり同席するケースもありますが、契約の主体は借主と銀行なので、不動産屋の参加は必須ではありません。むしろ守秘義務の観点からみるとジャマな存在となります。1時間程度で済むものです。この段階で審査をするということはありません。但し一般的な考えとして挙動不審であるとかは見ると思いますが、あくまで一般的な範疇であり普通にしていれば問題ありません。銀行からすると住宅ローンを利用する顧客は「利益の...続きを読む

Q住宅ローン審査で連帯保証人がいる場合

住宅ローン審査を受ける予定です。審査の際に不動産の言われた銀行で与信をしたところ主人名義で延滞があるため落ちました。
信用調査会社で何があるか本人が調べて10万ほどだったためすぐに返済し証明のため領収書を不動産にわたしました。
それからまた同じ銀行で再度ひっくり返しにかけてくれました。

その条件で連帯保証人がいるとのことでまず両家の親で依頼するとダメでした。
持家で会社経営と一方は安定自営&年金収入あります。
Q1 年齢が60歳以上だからでしょうか?

それで奥さんに連帯保証人になってくれたらという条件がつき再度審査をする予定です。
私は専業主婦で働いていません。与信の段階ではそれでもいいとのことでした。
昨年の源泉徴収は公立保育園の臨時で少しながらあります。
Q2 連帯保証人はこのような条件でもよい理由はなんでしょうか。

Q3 私が連帯保証人になってもし離婚した場合はどうなりますか?

主人はもし離婚したら子供に家をあげるつもりと言ってます。

Q4 その場合にこの契約をするときに夫婦で決めておかない条件はどのようなことでどんな書類形式にしておいたらよいでしょうか?

よろしくお願いします。

住宅ローン審査を受ける予定です。審査の際に不動産の言われた銀行で与信をしたところ主人名義で延滞があるため落ちました。
信用調査会社で何があるか本人が調べて10万ほどだったためすぐに返済し証明のため領収書を不動産にわたしました。
それからまた同じ銀行で再度ひっくり返しにかけてくれました。

その条件で連帯保証人がいるとのことでまず両家の親で依頼するとダメでした。
持家で会社経営と一方は安定自営&年金収入あります。
Q1 年齢が60歳以上だからでしょうか?

それで奥さんに連帯保証人...続きを読む

Aベストアンサー

まず「連帯保証人」について。

「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」この両方が認められない。
つまり、夫の代わりに借金を背負うことになりかねないということです。

夫にローンの支払い能力があろうとも、返済が遅れると債権者の判断で連帯保証人に督促が可能。それを断わる権利はないんです。慎重に考えて行動して下さい。

住宅ローンを組むには不動産を担保にするので最悪は競売にかけられます。


1.「連帯保証人」という性質から債務者と同等の支払い能力を求められます。20年のローンを組んだとすれば完済時に80歳以上となり、回収の目途が立たないことから対象外とする金融機関が多いでしょう。

2.この提案をしたのは不動産会社ですね。昨年の年収で無理矢理に審査を通そうという考えです。不動産会社は物件を売るのが目的ですからこうした方法を取ることもあります。

3.借入先金融機関の再審査を受けることになります。

4.離婚を視野にいれての別居であれば、連帯保証人にはならないことです。


不動産会社は物件を販売して利益を得るのが目的。
金融機関は貸した金から発生する金利を得るのが目的。

それぞれが利益を追求し、損失は被らない姿勢でいることを念頭に置いて下さい。
そうすればどう振る舞うべきかが見えてきます。


>主人はもし離婚したら子供に家をあげるつもりと言ってます。

離婚後も住宅ローンは負担すると夫は言っているのでしょうか?
そうであっても夫が再婚するとなれば住宅ローンは重荷になります。
例えば養育費代わりにローンを支払っていくとなっても、これから購入するのであれば考えものです。
購入時の登記は夫名義になることでしょうし、居住権を盾に夫と闘うのも疲れるでしょう。

もう少し話し合いをなさって詰めてから決断しても良いと思います。
今の段階ではお勧めできません。

まず「連帯保証人」について。

「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」この両方が認められない。
つまり、夫の代わりに借金を背負うことになりかねないということです。

夫にローンの支払い能力があろうとも、返済が遅れると債権者の判断で連帯保証人に督促が可能。それを断わる権利はないんです。慎重に考えて行動して下さい。

住宅ローンを組むには不動産を担保にするので最悪は競売にかけられます。


1.「連帯保証人」という性質から債務者と同等の支払い能力を求められます。20年のローンを組んだとすれば...続きを読む


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