三井住友銀行の保証料返還計算方式について質問です

三井住友の保証料外枠の場合の
繰上げ返済に関して質問させていただきたいのですが、、、

三井住友からは　ネットでの繰上げ返済が無料であり
保証料会社の手数料も　以前は１０５００円だったのが
無料になったとの説明を受けています。
そのため　実質　繰上げ返済手数料は０であるので
「毎月１万円ずつとかでも　メリットがありますよ！」
と説明を受けました。

その場合　繰上げ返済を　期間短縮でした際　短縮した期間分の保証料が戻ってくると思うのですが　その返還金額の計算方法を教えていただきたいのですが、、、
パンフレットを見ると　保証会社の計算方式に乗っ取って、、、とあるのですが　詳しくはのっておりません。
手数料無料とはいえ　短縮した分保証料が全額戻ってくるわけではないのでは、、、と思っているのですが。

ちなみに借り入れは　３８００万　３５年ローン　元利均等払いで考えております。
おそらく繰上げ返済の時期等によって　またかわってくると思いますので　下記の条件ですとどうなるのでしょうか？
　
(1)借り入れから半年後（６ケ月）に　３０万一括して繰上げ返済
(2)毎月５万×６ケ月＝３０万を　細かく繰り上げ返済

(1)と(2)とどちらが得なのでしょうか？
三井住友さんのおっしゃるように　手数料がまったくの０であれば
(2)の毎月こつこつ、、、の方がもちろん良い気はいたします
　　
ただ　一回の繰上げ返済に付き　表に見えてきていない手数料？分がその計算に含まれているのでしたら　もしかしたら　(1)の半年に一度、、、とかの方がいいのかと。
または　(2)の方が毎月繰り上げ返済する分　総返済額はやはりすくなくなるのか、、、？
ちなみに　毎月５万円繰り上げ返済ですと　ひと月の元金返済額、利息にはみたない金額です。
なんだか　漠然と　手数料無料の部分しか見えてこず　その計算方式というのがわからないので　きちんとした数字での比較ができず。。。。

今週末　詳しく聞こうとは思っているのですが
ご存知の方いらっしゃいましたら　ご教授ください。

No.1 回答者： name9999 回答日時： 2008/12/10 16:49

記憶が曖昧なのですが。

同じローンを組んでいて、何度かネット繰上返済した経験があります。
が、手数料は無料ですが、保証料の返還には手数料（？）がかかり、それが1万5千円くらいだったと思います。
返還されるべき保証料が1万5千円を越えた場合は、越えた分が返ってくるのですが、越えなかった場合は1万5千円取られることはないけど1円も返ってきません。
私は70万程度繰上返済を何度かしましたが、70万程度では返還保証料が1万5千円にも満たなかったので、返ってきませんでしたよ。
なので、5万ずつだろうが30万だろうが返ってこないと思います。
ちなみに、実際には「1万円～」なんていう小額の繰上返済は不可能でした（理由は忘れました）。

ということで、繰上返済をガンガンしたい私にとって、保証料外枠は損と考え、このたびマンションの買い替えをした際には同じローンですが、保証料を金利に上乗せ式にしました。これだと、繰上返済をガンガンして元本を減らせば自ずと利息総額も減り、結果、保証料としては外枠よりも安く済む計算になりました。

役に立たなくてすみませんが、ご参考まで。

銀行で聞けば教えてくれるので、ぜひ確認してみてください。

この回答へのお礼

早速のご回答ありがとうございます！
三井住友さんは　今年の４月あたりは確か保証料返還手数料が
１０５００円だったのですが　今回聞いたところ　それが無料になったとの事でした。
そうなのですね～
保証料は　返ってこないものと思ったほうがよいのでしょうか、、

＞繰上返済をガンガンしたい私にとって、保証料外枠は損と考え、保証料を金利に上乗せ式にしました。これだと、繰上返済をガンガンして元本を減らせば自ずと利息総額も減り、結果、保証料としては外枠よりも安く済む計算になりました。

なるほど！！！
これもいい考えですね（＾　＾）！
保証料外枠の方が総返済額が低いので、、、と言われ　そうなんだとばかり　思っていましたが　確かに繰り上げ返済の仕方によっては
変ってきますね、、、
確かに　毎月こまめに繰り上げ返済したいならその方がいいのかもです！
保証料外枠と　内枠の損益分岐点がいつなのか計算してみる必要がありますね～
うぅ～　ローンって　難しい（＞　＜）

どうもありがとうございました！（＾　＾）！
　

お礼日時：2008/12/10 17:48

No.2 ベストアンサー 回答者： 3899 回答日時： 2008/12/11 15:57

ネットでの繰り上げ返済は無料になったみたいですよ。

私も三井住友で最近繰り上げ返済をしました。
35000円くらいやったら「繰上返済額にかかる支払利息額」という名目で
2円取られました。（35002円口座から引かれたってことです）
これが何にあたるか不明なんですが、以前の手数料10500円にくらべたらって感じです。
ちなみに10万くらい繰り上げ返済したら80円くらいプラスで引き落とされました。

繰上げ返済した場合の保証料については、
「ご融資時に保証料を一括でお支払いいただいたお客さまにつきましては、
繰上返済に対する未経過分の保証料を保証会社所定の方法で算出の上、
お手続き後1ヵ月を目処にお客さまの返済用預金口座へ返戻します。」
となってました。実際にいくら戻ってるか口座を見てませんが…
（期待していないので）

(1)と(2)のどっちが得かについて、
これはシュミレーションしないとわかりませんね。
この辺の計算が得意な方の登場を待ちましょう
まぁ、6ヵ月後に…って考えるより、毎月とか余剰金がある時に繰り上げたほうが面倒くさくなくて良いのでは？
総支払い6千万も7千万も払うんですよね。その内の30万でしょうから、多分大して変わらないと思いますよ。

この回答へのお礼

どうもありがとうございます
３８９９さんも　三井住友さんなのですね（＾　＾）♪
確かに　手数料１０５００円もかかってた時にくらべたら、、、
って感じですよね！！

調べだすと　いろいろ知りたくなってきてしまう性格なので
どうゆう計算方式なのか気になってしまい（＾　＾；）

そこで　三井住友さんに電話して聞いてみました。
私の質問と借り入れ金額は違ってきてしまうのですが、、、

１８００万　元利金等で３５年の場合

(1)借り入れから１年後に　一括して３０万繰上げ返済
　＝約５６２８円保証料返還

(2)借り入れ半年後から毎月　５万円繰り上げ返済×６ケ月
　１年後に総額　３０万繰上げ完了　
　　毎月　約９３８円保証料返還×６ケ月＝５６２８円

となるようです。
１０円　２０円の誤差はあるのですが、
結果として　保証料の返還額に大差はないようです。

なので　　(2)のこまめに繰り上げ返済の方が　元金も早くに減らせるし手数料無料のメリットが大きいのでよいようですね♪
ただし　繰上げ返済額が　毎月の元金返済額に満たない場合は
期間短縮型は使えず　返済額軽減型になるようです。

こまめにがんがん繰り上げ返済をしていきたいと思います！！

計算方式については　はっきりとは教えてはもらえませんでしたので　
ご存知の方いらしゃいましたら教えてくださいませ～（＾　＾）

お礼日時：2008/12/12 00:34