受託ローンの公庫から銀行への借り換え

Question

住宅金融公庫のローンの残存金額が800万円で適用金利が3.150％の返済期間が12年4ヶ月です。ちば銀行からローンの借り換えを勧められています。3年間固定で金利1,250％で以降変動の切り替えを更新時に選択するもので返済期間が11年と短縮されるうえに団信保険料など銀行負担とメリットばかりを強調されたのですが金融の知識にうとくデメリットが解りません。こちらの銀行で借り換えをするべきか悩んでいます

noname#11476 · Accepted Answer

現在各銀行はこぞって住宅ローン獲得に向けてハゲタカのようにたかっている状態です。
で、現在は非常に低金利なので金利的には魅力があるでしょう。

で残債が８００万であと１２年という期間と残存年数から考えると、銀行さんの言う借り換えも少し魅力はあります。最大の問題は今後の金利の動きがどうなるのかなのです。
で、どちらが得になるのかというのは誰にもわからないところなのですが、ご質問者の条件だと借り替えて得になる可能性は十分ありうるケースです。

悩ましいですね。

ただその前に前提条件があります。

・現在の返済金額が１．５倍程度になっても負担できるだけの家計の余力があるかどうか。
・今後家計の中で教育費など出費が増えて現在の返済が組んでも苦しくなることはないか
・現在の返済額だと繰上返済のための預金が出来ているかどうか。

これらをクリアできるのであれば、わたしなら試みるかもしれません。
上記を満たさず余裕がない場合は現行の全期間固定金利を継続した方がよいです。

6ca7 · Answer

＃－2です、公庫固定なら仔のままですよ。４年後併用との事ですが、もし「銀行員がtsu-bouさん、３年前にご融資させて頂いた時は1．25％が普通だったんですが、その後社会情勢も変わりまして、子の度は是非5.00％」と言われた時、突っぱねる自信が有りますか？tsu-bouさんには大変失礼ですが、銀行員にカモにされかかっている気がします。又、借り換えの諸経費について問い合わせされたでしょうか？・・・一寸話しが変わりますが、公庫借り入れに生命保険は付いていますでしょうか。生保を付けると0.1から0.2％レートが上がりますが、生保付きにしておくと安心ですよ。他の方の回答と重複していますが御許し下さい。

6ca7 · Answer

公庫のローンは固定金利ですか？それが分からないと答えを誤る可能性が有るのですが、一応固定として申し上げさせていただきます。現在民間銀行は何処も経営に四苦八苦しています（バブルの頃は個人のローンなんて殆ど相手にしなかったのですよ）。今ごろになって質問者様が悩まれる様なローンを持ち出して、一見安そうな口上を並べるのです。３年間のレートは確かに安い様に見えますが、恐ろしいのは４年以降の金利が変動にさせられる可能性が多きい事です、又公庫から銀行に借り替える時、借り換え諸経費がかかる筈です。私なら仔のままにして置きますけど。別に銀行に恨みを持つ者では有りませんが、多くの方の御意見を参考にしてください。

bockenous · Answer

金融の専門家ではないことをお断りしておきます。

「3年間固定で金利1,250％」、この部分はメリットがありそうですが、「以降変動の切り替えを更新時に選択する」、これが引っかかります。
更新時の金融情勢で、1.250% より下がる可能性もありますが、上がる可能性もあります。しかも、何％になるか、現時点では誰にも分かりません。

現在は、金利が非常に下がっており、これ以上下がるのは難しいとも言われてますから、自分が借り換えるとしたら、固定金利にします。

もう一つ気になるのは、団信保険料ですが、これは、返済する人が亡くなったときに、残りのローンをその保険が立て替え払いするものだったと思いますが、その保険がない状態で、亡くなった場合、どのように返済するか、万一のことを検討しておく必要があります。

銀行から勧められている内容では、私なら借り換えないと思います。

受託ローンの公庫から銀行への借り換え

現在各銀行はこぞって住宅ローン獲得に向けてハゲタカのようにたかっている状態です。

＃－2です、公庫固定なら仔のままですよ。

公庫のローンは固定金利ですか？それが分からないと答えを誤る可能性が有るのですが、一応固定として申し上げさせていただきます。

この回答への補足

金融の専門家ではないことをお断りしておきます。

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