2800万円のローン。妥当か？

近所に3300万円の物件が売りにでました。
購入を検討しています。
500万円を頭金として、2800万円を借り入れし35年のローンを組むとして･･･
我が家の家計に対し、この物件は妥当でしょうか？

・35歳と28歳(こちらの収入がメイン)夫婦
・子どもはこれから1人予定
・世帯年収520万＋100万＝620万ほど
・奨学金、ローン等無し
・貯蓄700万、うち500万を頭金とする
・車は持たない(夫婦とも免許持っていません)
・現在は月10万円を財形貯蓄。それ以外で年50万ほど貯蓄
・現在の住まいは76000円賃貸


一生賃貸でもとも思ってましたが、気に入っている土地で、この辺りにしては手頃な価格の住宅。
爪に灯をともす生活！となるのでなければ買いたいなとおもっています。

質問者からの補足コメント

• 生き方の話に脱線しちゃいそうなので敢えて書きませんでした。
  高収入の夫が病に倒れることもあり、新築の家が水に流されることもあります。
  リスクを言い出したらなにも手に入らないので、シンプルに数字として妥当か考えています。

  No.3の回答に寄せられた補足コメントです。 補足日時：2018/09/17 13:12

No.5 ベストアンサー 回答者： Moryouyou 回答日時： 2018/09/17 14:56

問題点をいくつか上げます。

①35年ローンを組むのが妥当かどうか？
　ご主人は35歳ですから、返済完了は
　70歳となります。
　60歳以降の10年の返済をどうするか
　です。

②35年のフラット35で、長期金利上昇
　の兆しがあるにもかかわらず、最低の
　金利状態で、年1%程度でいけます。
　返済月額7.9万程度でいけるでしょう。
　(当初7.7万ぐらい)
　しかし、①の状況から返済期間を
★30年と考えると8.9万となります。

③物件は新築ですか？
　ローン減税(住宅借入金等特別控除)
　の可否と金額に大きく影響します。
　最大28万の税金の軽減が受けられます。
　但し、減税額の上限にかかるため、
　所得税は12万→0となりますが、
　住民税は22万→9万の13万の軽減
★合計25万程度の減税が最大となります。
（購入後10年間、最後の減税は20万弱)

④維持費の考慮はあるか？
　固定資産税が、10万～20万程度？
　修繕費などのストックを年20万
　計30～40万程度の考慮が必要です。
　当初10年は③との相殺を考えれば
　よいです。

以上をふまえて、まとめますと、
①ローン返済額は月8～9万
　返済期間による。
③物件により、ローン減税の可否と
　減税額も変わる。年20万程度減税
④維持費、固定資産税の考慮も必要。
　月3万程度。

以上から住居費は③も考慮し、
月10～12万程度と考えて下さい。

ご主人の現在の手取りは、賞与も含め
月34万程度と想定されます。
★生活費が20～24万程度で余裕と思う
なら、問題ないでしょう。
ご主人の収入の『伸び代』も期待できる
でしょうし、
住居費が奥さんの収入分で相殺できそう
だし、しっかりものの奥さんとも読み
取れますので･･･

★いけると思います！

問題はローンの返済期間ですが、
35年で組んで、無理ない範囲で、
繰上げ返済を心掛け、ご主人が
50歳台で返済完了するつもりで
いければ、ＯＫだと思います。

住宅ローンは、下記の上位の
金融機関を利用することを
お薦めします。
http://kakaku.com/housing-loan/

地元や不動産会社しがらみの金融機関
を利用すると、返済月額が増えてしまい
ますよ。
『1円でも安く』を念頭に。
がんばってください！

この回答へのお礼

非常にわかりやすくまとめて下さってありがとうございます。
減税など、自分では思い至らなかった点まで説明していただけて助かりました。
ローンはどうやら組めそう、と思えましたので、
これから色々と物件を調べたり、夫婦で話し合っていきます。

お礼日時：2018/09/17 15:32

No.4 回答者： hazama_shinpei 回答日時： 2018/09/17 13:43

＞・現在は月10万円を財形貯蓄。

それ以外で年50万ほど貯蓄

この部分が、幾ら位残せるかですね。
可能でしょうが、今よりも節約が必要かもしれません。

この回答へのお礼

ローンと将来の修繕費の積み立て含めて、月に住居費が10万円くらいでしょうか？現状より24000円くらいプラスかなと考えてます。　

ただ数ヶ月前までは二人とも正社員だったためまだ扶養に入っていないのですが、
来年以降は家族手当が出たり控除が受けられる部分もありそうです。
そう思うといけるような気もしてきました。

お礼日時：2018/09/17 14:09

No.3 回答者： hazama_shinpei 回答日時： 2018/09/17 12:45

＞・35歳と28歳(こちらの収入がメイン)夫婦

＞・世帯年収520万＋100万＝620万ほど

世帯収入がメインの方が、年収５２０万はわかりましたが、これは夫ですよね。
もし、妻だったら妊娠～乳児卒業までが、大変でしょう。

No.2 回答者： 必殺仕事人by中村主水 回答日時： 2018/09/17 11:58

当方も住宅ローン返済中です。

よく「住宅ローンの頭金は2割」といわれますが、いまの低金利ではそんなに必要ないと思います。
貯蓄700万のうちの300万を頭金に充当すれば十分です。
仮に35年ローンを組んでも月々の返済額には頭金200万の差はあまりありません。
その分ローンの月々返済額が多少増えますが、ローンとは別に急遽現金が必要となる場合
例えば家族の病気や子供が生まれた等を予想してください。

私もローン契約時に頭金は1割で契約して手持ちの現金を確保しました。
幸い家族も病気等にはならず余裕ある生活しています。
くわしくはローン契約時に担当者に納得がいくまで相談して聞いてください。

この回答へのお礼

頭金に関するアドバイスありがとうございます。
単純に多くあれば多くあったほうがいいかなと考えていました。
経験者のお話勉強になります。

お礼日時：2018/09/17 13:04

No.1 回答者： toshipee 回答日時： 2018/09/17 11:26

いけるんじゃないかな。

ちゃんとした不動産会社なら、無理なら無理と言ってくれる。

この回答へのお礼

評判は悪くない会社のようです。直接相談しちゃうのがはやそうですね。

お礼日時：2018/09/17 13:02