住宅ローンの審査 キャッシング返済後

はじめまして。よろしくお願いします。
このたび住宅購入を予定しています。
クレジット会社のカードにキャッシング（2社）が
あるので今週中に全額返済（150万）を行う予定でございます。カードもその後解約します。
今まで返済が遅れたことは一度もございません。


その後週末に購入予定の物件の申し込みをし、
ローンの審査を受けようと思うのですが・・・・


年収630万、勤続年数13年
年齢36歳

手数料と頭金として400万用意をし、
2900万ほどのローンの予定です。

キャッシング全額返済してすぐの審査は
何か問題が出る可能性がありますか？
また返済後、審査機関にその情報が反映するのに
どのくらい時間がかかるのでしょうか？

よろしくお願いします。

No.5 回答者： cashing779 回答日時： 2012/02/23 20:51

返済しても利用実績が残ります。

借りているということがマイナスの情報にはなります。

返済中の事故暦があるとよけいにマイナスです。

No.4 回答者： noname#35582 回答日時： 2006/06/21 17:16

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です（＆クレジット関係の個人信用情報機関である「CIC」認定の個人信用情報取扱主任者の資格も持っています）。

> キャッシング全額返済してすぐの審査は何か問題が出る可能性がありますか？
> また返済後、審査機関にその情報が反映するのにどのくらい時間がかかるのでしょうか？
返済・解約の場合は、申込などに比べて情報が入力されるのは遅いです。
処理としては後回し（マイナス情報は早く、プラス情報はのんびりと…です）。
早くて１週間、遅いところですと数か月というところもありましたね。
今週中に一括返済・解約、週末に住宅ローン審査－ならば、おそらく、一括返済・解約の情報は反映されていないと思います。

なお、返済・解約によって掲載されていた情報が消えるのではなく、「返済した」「解約した」という情報が追加される形なので、金融機関では「ああ、住宅ローンを借りるためにやったんだな。」と思います。
しかも、金融機関で問題にするのは「利用履歴」の方です。
直前に一括返済・カード解約しても、キャッシングをしたことがある－という履歴が消える訳ではないので、正直申し上げて無駄な抵抗…。
＃３さんがおっしゃるとおり、キャッシングは「したことがある」だけで不利となることがあります。
確かに解約をすればクレジットカードの枚数が減るので、与信枠はその分広がりますが（ギリギリの方ならばクレジットカードの解約が条件になるかもしれませんけれど）、クレジットカードなんて、後からまた作ることができるものですから、「これまで」にどんな使い方をしたか…の方を問題にするんです。

返済能力については、既回答者さまのご意見が割れているので、ご質問者さまも悩まれることと思います。
これは、それぞれがシミュレートに利用した返済年数と金利の設定の違いと思われます。
ちなみに、先に結論を申し上げますと、私は「問題あり」と見ます。

住宅ローンを考えるにあたっては
・現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済
・ボーナス返済なし
・元利均等償還
・金利は全期間固定金利の利率を適用
という、自分にとっては不利な条件を原則として計算してみてください。

現在、全期間固定金利は平均して3.20％といったところでしょうか。
まあ、低めに考えて3.00％として、現在36歳ならば返済期間は24年（本当は23年で見たいですね）。
このパターンで借入金額が2,900万円となりますと、毎月の返済額は141,378円となります。
現在の生活レベルを下げずに、この額を返済に充当できるのできれば「返済に無理がない。」となります。
また、金融機関においては、他の借り入れ（場合によっては手持ちのクレジットカードのショッピング枠の合計も含む）があればそれと合わせた「年間の返済額（＝毎月の返済額×12）」の４倍が、年収以下であれば、返済能力的にも「問題なし」とみます。

前述のパターンですと、
141,378円×12か月×４＝6,786,244円
年収が630万円とのことですから、住宅ローンだけでも返済能力は×…となってしまいます。
尤も、実際の申し込みでは、もっと低金利となる固定金利選択型を選ばれたり、金融機関の提示条件を呑んで最優遇金利を適用してもらったり、借入期間を30年や35年などにされるとは思いますので、返済比率の点では（クレジットカードを１枚も持っていないことが条件ですが）審査は通る可能性が高いと思います。
特に、不動産業者・ハウスメーカー等の「提携住宅ローン」を利用すれば通りやすいでしょうね。

返済期間については、とりあえず返済期間を長く設定しておいて返済をしながら、余裕があれば繰上返済をして期間短縮をする－という方も多いです。
ただ、年収と年齢に比して、2900万円という借入額は「返済に無理がある額」であることだけは念頭に置いておいてください。

ところで、手数料と頭金として400万円－ということは、自己資金が400万円ということですね。
手数料というのは、不動産業者やハウスメーカーに対して支払う手数料のことですか？
住宅ローンを借りるとなりますと、「諸費用」というものも必要となってきますが、それも400万円に込みですか？
そうなりますと、純粋に物件に対する「頭金」としては、半分くらいになると思いますが…。

No.3 回答者： noname#20102 回答日時： 2006/06/20 11:35

キャッシング歴は、かなり審査に不利になるそうです。

小金にも困る人に2900万も貸せますか？という見方を銀行はします。
質問者さまの場合、年収に対しての借入れ率としては余裕だと思います。
が、キャッシング履歴のために審査が通らなくなる可能性のほうが限りなく高いです。

No.2 回答者： saku-nanako 回答日時： 2006/06/20 10:15

＃１の方と同意見です。

もし引っ掛かるとしたら、年収に対する借入金ですね。
もう少し頭金を入れろといわれるかもしれません。

No.1 回答者： X-trail_00 回答日時： 2006/06/20 09:34

全額返済後、完済証明もしくは残高証明書を

もらってください。

個人信用情報へその記載がなされるのは、
最大1ヶ月以上遅れるようです。（会社によって違う）

返済率的には、問題が無いので
審査を待つしかないでしょう。
HM経由で審査を受けるのであれば
その旨（キャッシング履歴があること＆全額返済したこと）
を連絡しておくと確度はあがるでしょう。