多重債務に陥り出口が見つかりません。

私は２９歳の会社員です。妻と子どもが２人います。収入は手取りで２０～２２万円です。

今現在、
銀行系に２００万円
銀行目的自由形に５０万円
消費者金融Ａ社に２００万円
消費者金融Ｂ社に４０万円
消費者金融Ｃ社に３０万円
クレジット会社に５０万円
会社の従業員融資４０万円（退職金の範囲内で借入できる制度）
の借金があります。
ここ一年くらいは借金を返すためにまた借金の繰り返しでしたが、
とうとう払えなくなり毎日督促の電話で精神的にもまり、毎日が不安でたまりません。

何とか今の生活から脱出したくて弁護士の無料相談（法テラス）に行きました。
弁護士の方いわく、
・銀行系は法的処置をとっても月々支払額はあまり変わらない。
・消費者金融は利用期間が短いので減る額が少ない。
・私の収入が少ない。
・使った目的が車やギャンブルや交際費などから自己破産はできない。
など上記の理由から特定調停は無理なので個人再生を薦められました。
しかし私が会社から借入をしている以上、会社側も債権者の一人として話を進めていかなければならないと言われました。
弁護士の方が言うには、債権者はみな平等に扱い、私の会社だけをはずすとかはできないそうです。
特定調停においてもＡ社だけとか選んだりはできないと言われました。
このまま個人再生の手続きを進めれば、私の会社に迷惑がかかり行く先は辞めざるを得ない状態になると思います。
私は今の会社で働いて１０年以上なりそれなりに大きな仕事も任せられています。
会社を裏切るようなことは出来ませんし職場を失うことも出来ません。
かといって私には両親がいませんし、妹は学生で兄は養子に行っています。
もう他に頼る人もいません。
今の生活から抜け出す手がありません。
この先どうしたらいいのかと一日中悩んでいます。
何か他に方法があればと思い、この場をお借りし質問させていただきました。

No.10 回答者： rin00003 回答日時： 2007/10/21 10:24

ANo.5です。

先週知人が自己破産をしたいということで、弁護士を紹介ました。
実際は弁護士を頼らず自分でやれば、弁護士費用もいらず、また自分のペースで事をすすめることが可能になるため、自分ですべてすることをすすめています。

しかしながら、知人がいわゆる［闇金融］で多く借りていたため、しかたがなく弁護士に依頼しました。

明日も弁護士のところに連れて行く予定ですが、昨日その知人から電話があり、［先日弁護士にすべての債務を話したのだが、１件だけ親しい友人から借りているお金があり、それだけは返済したいので、債権者からはずしてもらうことはできないか？］という相談を受けました。

しかしながら、それはすでに弁護士の先生に債権者として申請していることであり、今更聞かなかったことにしてくれ。などということは弁護士のかたにも大迷惑がかかるため、［それなら、なぜその借りている友人の名前を弁護士にしゃべったのだ？それは違法ゆえに弁護士の先生が許すわけないだろう。］と、一括しました。

参考になるかどうかわかりませんが、質問者様と似たようなケースかもしれませんので、書き込みさせていただきました。

No.9 回答者： gsx_rider 回答日時： 2007/10/17 19:21

相談に行く場合は口頭ではなく　以下を表にしたものを持っていって下さい　中々１時間という時間では説明できませんし相手も理解してくれませんので‥

その上で事情を話せばよろしいと思います

債権者ごとに
もちろんこの時点では従業員融資も入れてください

債権者名（借り入れてる会社名）・利率・初借入日(大まかに）・現在の残債・月々の返済額・今までの返済・借入返済状況（○年○月頃に２０万借り入れ　○年○月頃に一度全額返済等　思い出せるだけで結構です）・その他特記事項

以上を相手にわかり易く表にして持参しましょう

No.8 回答者： gsx_rider 回答日時： 2007/10/17 19:07

7です　質問内容を良く読みませんでしたが

特定調停も特定の相手を対象に出来ますが実際には中々難しいようです
任意整理は特定調停のように裁判所の調停委員が中に入らず　個人的に交渉する方法ですが　実際には間に弁護士や司法書士が代理人に入る事が多い手続きです　ですので『Ａ社とＢ社』のように債権者を指定して手続きを行うことが出来ます
借金の減額や利息の一部カット、返済方法などを決め、和解を求めていく手続のことで　和解案に従って、３年～５年の間で借金を返済していくことになります。

弁護士でもよろしいですが気軽に相談出来る点では司法書士がよろしいと思います
弁護士＝大学病院　司法書士＝町のお医者さん　と例えられるように弁護士は殺人事件のような大きな仕事を担当されて多忙な方が多く　債務整理のような事案の場合はまともにとりあってくれない方もおられます
認定司法書士は簡易裁判所で代理人業務が出来る資格を持った司法書士です　債務整理においては慣れた方が多いので相談されたほうがよろしいですね

やはり無料相談はなかなか親身になってくれません
まず都道府県の司法書士会にご相談されて　債務整理に強い司法書士を紹介してもらって下さい
Yahoo等で　○○県　司法書士会　などのキーワードで検索を
相談料は概ね３０分～１時間で５０００円程度です

返済期間にもよりますがＡ～Ｃ社は債務の圧縮がかなり期待できます
Ａ社２００万ですとかなり長い期間返済されてるとお見受けしました
借入・返済状況にもよりますが７年程度の利子のみの返済であればゼロにはなる可能性もあります
銀行・目的・クレジットは圧縮は期待出来ませんが利息分のカットは見込めるでしょう
従業員融資に関しては債務整理中は相手方への返済はストップされますので　それを生活費にあてボーナスで一括で払う方法でもよろしいと思いますね

No.7 回答者： gsx_rider 回答日時： 2007/10/15 04:27

会社の従業員融資がネックですね

この部分は債務者は全て同じく扱わなくてはならないので
あなたが今の職場に留まりたいというのであれば　自己破産や個人再生は諦めたほうがよろしいです
任意整理だと特定の債務者と話し合いで解決できますので　この事案だと任意整理以外には無いと思います

お住まいの都道府県の司法書士会にコンタクトを取り　『認定司法書士』を紹介してもらって下さい

ちなみに破産事由がギャンブルや遊行費であっても裁判官の判断で認められることが非常に多いです

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

こんな状態に陥って、贅沢を言うのも何ですが、
今の職場を失いたくはありません。
再就職しようにも学歴がありません。
定時制高校を働きながら通って卒業したのが精一杯ですし・・。
こんな私を推薦してくれた方の義理もありますし・・。


任意整理とはどのようなものでしょうか？
また任意整理を実行するにあたっては、弁護士ではなく認定司法書士ですか？

補足日時：2007/10/17 17:49

No.6 回答者： syroth 回答日時： 2007/10/14 17:39

住居費がどの程度か分からないのですが、２０～２２万円で借金を返済しながら家族４人食べて行くのは厳しいと思います。

「銀行系は１８％で引き直しても債務額変わらない」
「消費者金融は借り入れ期間が短いので減額が見込めない」
確かにそのとおりですが、特定調停や任意整理をすることで
(1)債権者からの督促がなくなる。
(2)将来利息がなくなるので債務額が確定し完済の目途が立つ。
(3)数年間借金できなくなるので変なことをしない限り借金が増えない。
といった利点もあります。

会社を債権者からはずして債務整理をすることと、破産で免責を受けることが難しいというなら特定調停または弁護士や司法書士による任意整理をするしかありません。

ただしいずれの手続きをとるにしてもあまりにも長期にわたる返済期間での和解は難しいと思いますので和解後の月々の返済金額も１５万円を下回るということは厳しいと思いますが、早めに債務整理に詳しい司法書士あたりに相談に行かれるがいいでしょう。仕事先のこともふまえて対応してくれるはずです。

(1)任意整理を開始して債権者からの督促を止める。
(2)最初の１、２ヶ月は債権者に計算書の提出を依頼して引きなおしたり和解交渉をするため返済のない状態（依頼先によって分かりませんが）になると思うので浮いたお金をストックしておく。
(3)和解成立したところから月々決まったお金を返済していく。
（賞与は基本的に返済原資に充てないようなので、今後の生活費や不測の事態に備えて貯金しておく。）
といった流れで３年から３年半の返済期間が始まります。

それでも生活が圧迫されることは目に見えてるので奥さんには働きにでてもらうことは必須でしょうし、場合によっては質問者さんも休みの日にバイトに出るくらいのことが必要になるかもしれません。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

妻はパートですが働いています。収入は7万円程度です。
住居費は借アパートで家賃は6万円です。
安家賃な公共の団地など多々応募しているのですが、
子供の保育園などの関係からどうしても近くの地域しか選択できない為、
厳しい状況です。

任意整理がやはり一番でしょうか・・。

また相談に行くのは弁護士ではなく司法書士の方がいいのでしょうか？

まったくの素人ですいません・・。

補足日時：2007/10/17 17:28

No.5 回答者： rin00003 回答日時： 2007/10/14 01:33

弁護士に相談すると、かえって質問者様の期待する回答得られません。

弁護士は立場上、当たり前のことを事務的に言うしかないからです。

自己破産をされるのであれば、どうすれば会社に迷惑がかからないかを考えられたら、必ず方法があります。

調停も別に１社でも可能ですが、弁護士の立場からすれば相談者が数件債務を持っているのがわかっているのに、ここ１件だけすれば良いなどとは立場上言えず、事務的な正論しか言えないということです。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。
親身になって考えていただき、とても感謝しています。

私が行った弁護士相談も無料だったからでしょうか・・。
有料の弁護士相談に行けばまた違った意見が帰ってくるでしょうか・・。
無理にお願いすれば1社だけ特定調停などやってもらえるのでしょうか？

補足日時：2007/10/17 17:13

No.4 回答者： fonera 回答日時： 2007/10/13 17:13

恐れ入ります。

・会社の従業員融資を使って、借金先をまとめることをお薦めします。
　会社に迷惑をかけたくないのであれば、これが一番です。


会社の従業員融資は、後おいくら借りられるのでしょうか？
「（退職金の範囲内で借入できる制度）」とありますが、正確な金額と利息はおわかりになりますか？
拝見した限りでは、従業員融資が最も利息が少なく、さらに借りられる可能性があると考えます。

10年以上の勤続で『退職金』を前借りする制度などであれば、160万円程度は最低でも借りられないでしょうか。
(「東京都中小企業・会社都合退職・高卒入社」での平均から想定しました)

そうすると、120万円の融資枠がまだ余っている計算になります。

これで、以下3カ所の借金を返せます。
>消費者金融Ｂ社に４０万円
>消費者金融Ｃ社に３０万円
>クレジット会社に５０万円


結果、
・従業員融資160万円
>銀行系に２００万円
>銀行目的自由形に５０万円
>消費者金融Ａ社に２００万円
となります。(借り換えただけなので総計は変わらず）
# また例えば東京都では、中小企業で働く人向けの生活資金融資制度があります。
# 100万円を借りて、消費者金融A社に100万円を返すことで、年利を押さえることができます。
# http://www.hataraku.metro.tokyo.jp/fukuri/yushi/ …
# （通常借り換えは目的外だが、相談にのってくれる”事も”あります）


従業員融資5%,銀行系15%,銀行目的自由形18%,消費者金融Ａ社15%でざくっと計算すると、
５年で1200万円程度返済すれば良いことになります。月あたりに直すと20万円です。
（本来は返していく度に月あたりの負担額は減っていきますが、ざっと計算しました）

rose1999さんが働いたお金は全て返済に回し、
今後、借金を返し終わるまでは、生活に関わるお金は奥様に稼いでいただいて下さい。
節制して生活すれば4人家族が年間120万円前後で生活することは十分に可能です。
# コツは、キャッシュカードを全てハサミで裁断し、二度と使わないことです。

会社にとって最も迷惑な行為は、社員が自己都合で辞めてしまうことです。
それなりに大きな仕事も任せられているとのこと、rose1999さんが辞めてしまうことは会社にとって痛手になります。
迷惑をかけたくないのであれば、恥を忍んででも現状を従業員融資を借りられる部署に相談し、限度額まで借りて（消費者金融から優先して）その他の借入金を返済してしまうことです。
# 会社の規模によりますが、自己破産まで覚悟した事を相談すると、限度額を若干あげてくれるところもあるようです。

また会社の従業員融資であれば、給料から天引きして返済することもできると思いますので、まじめに働いていれば返済も容易です。（魔が差してギャンブルなどに使ってしまう恐れがない）
働いている限り、催促の電話もありえません。

自己破産や個人再生は、今現在の生活水準に戻ることが、恐ろしく難しくなります。
社会的に金銭面に関して信用できない人間であるというレッテルを貼られ（おそらく）剥がせません。
5年間必死に働いて借金をなくせるのであれば、そちらが良いです。

大変かとは思いますが、今後のことも考えると是非頑張って返済してください。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

先日、会社で調べたところ退職金は140万円あるそうです。
私も従業員融資の追加は一番に考えたのですが、
残念ながら今はその制度がありません。
その理由は、
会社が従来掛けていた退職金基金が数年前から赤字経営になり、潰れては困るので数億円も補てんしたのですが赤字経営が続いた為、
今年から従来の退職金制度から４０１Ｋと言う確定拠出年制度の導入に
踏み切ったからです。

私の地域にも中小企業従業員生活資金融資制度があることがお調べした結果、判りましたがやはり
信用機関の保証を受けられる人物じゃないとだめなようです。
実際に申し込んだわけではありませんが、電話での問い合わせでは私の様なブラック者には難しいと言われました。

私も個人再生をすることが本望ではありませんが、
せざるを得ない状況です。

他に何か方法がありましたら、
どんなささいなことでも構いませんので情報をお願いいたします。

補足日時：2007/10/17 17:05

No.3 回答者： noname#107982 回答日時： 2007/10/13 01:14

マズ会社の負債をボーナス一括で返済しちゃいましょう。

その後、個人再生です。　
本気で考えて急がないと　
銀行系が給料差押さえしちゃいますよ。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

私もそれは考えていたのですが、
ボーナスを返済に回すと生活が今以上に苦しくなります・・。
銀行系が差し押さえするときは、どのような時でしょうか？

補足日時：2007/10/17 16:42

No.2 回答者： bari_saku 回答日時： 2007/10/13 00:53

・奥さんも働きましょう。

子供はゼロ歳から預けられます。
　しばらくお子さんには寂しい思いをさせるかもしれませんが、借金返済が最優先事項です。

・私は、会社に正直に相談し、転職を示唆されたらむしろ転職した方がいいと思います。
　それなりに大きな仕事を任されていて、手取り22万はありえません。安すぎです。
　質問者様はまだ20代ですし、実績があるなら再就職先を見つけるのは、それほど困難ではないと思います。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。

・妻は今働いています。ただ、子供がまだ小さいので時間が限られてい　ますので今はパートです。収入は7万円程度です。

・私の住んでる地域はそんなに都心部じゃ無いため、手取り22万円で、
　ボーナスも合わせると年収で400万円くらいあります。同世代から比　べると、結構いい方なんです。
　コンビニでバイトして自給650円くらいの地域です。
　それにこの職場を紹介してくれた方の義理もありますし・・。

補足日時：2007/10/17 16:41

No.1 回答者： morino-kon 回答日時： 2007/10/13 00:51

使った目的が、ギャンブルや交際費なのですか?

今後は、どうされるのかが、問題です。
前向きに、二度とギャンブルはしない。今回の件が片付いたら、もうどこからもお金は借りずに生活する気持ちがあるかどうかです。
間違っても、ギャンブルで取り返そうなどとは思っていませんね。

簡易裁判所の特定調停はできない、とのことですが、そのような目的で借りたことを言わずに、特定調停の相談にいかれてはいかがでしょうか。返済できる範囲に交渉してくれる可能性があります。
合計金額はたとえ同じでも、今後の利息や返済方法を現実味のあるものに変えてくれる可能性があります。

金融業者にとっては、条件をゆずったとしても、破産されて全額回収不能になるよりはマシですから。
破産できるかどうかは、金融業者にはわからないでしょう。

費用もほとんどかかりませんので、簡易裁判所に相談に行かれてはいかがでしょうか。たとえダメモトでも。

この回答への補足

ご回答ありがとうございます。
もう二度とギャンブルはしないと誓っています。
現にここ半年はやっていません。

簡易裁判所に説明する際に違う目的だと説明しても後で調べられるような事は無いんでしょうか？

また費用はどれくらいかかるのでしょうか？
お判りでしたら、お聞かせ願えませんでしょうか？

補足日時：2007/10/17 16:30