マイホーム購入について

共働き夫婦29歳子供なしです。
私は4年正社員ですが年収380くらい。
旦那は転職してまだ３ヶ月で見込年収は400くらい
現在貯金は200万

7万の賃貸に住んでいて、来年秋くらいに子作り。その時までに貯金は400万の予定です
購入も来年を考えてました

子供が産まれたら退職を考えてます。

共働きのうちに合算で借り入れできれば3500万くらいの物件が買え、戸建も夢じゃないですが、私も辞めるのに無理して借り入れしても、後が大変だろうとも考え旦那単独か私単独で借り入れしても年収や勤続年数的に2000万くらいしか借り入れできないと思います。マンションでも中古の狭いタイプになると思います。
ちなみに場所は神奈川と東京の境目みたいなとこで、決して安い立地ではありません。
かといって遠く離れた所は検討しておらず、せいぜい駅を２、３ずらす程度です。

今は金利も低く買い時だと聞いてますし購入はしばらく我慢し貯金しといても金利があがれば貯金も大して意味なく。私が仕事を辞めれば(パートくらいは、すると思います)貯金もすぐに貯まらず子供にもお金かかるでしょうし・・・
子供は、年齢的にも欲しいのでしばらくお預けして働くのも・・・・本当は結婚したら辞めたかったので。

若くして年収も同じ感じで親の援助なしで購入された方いますか？
又、私達夫婦には、どのようなライフプランがオススメでしょうか。
やはり、働くか家を妥協するかしか、ないでしょうか・・・・

No.3 ベストアンサー 回答者： katuharu3 回答日時： 2009/11/10 14:09

ほぼ同じ境遇で先月３８００万円の新築戸建を購入した者です。

参考意見としてお読みください。

・購入物件は３８００万円
・夫婦共年齢28歳
・夫婦共一般中小企業勤務
・親の援助無し
・夫は勤続６ヶ月で想定年収３８０万円
・妻は勤続５年で年収３２０万円
・購入時貯金は６００万程度
・夫婦ペアローンでローン実行
・ローン実行後、すぐに子供を作り妻は会社を辞める予定（２人を予定している為、妻は５～６年は就業不可）
・５～６年後妻は正社員で仕事を探す予定

住宅ローンについては勤続年数が短い場合には個人で銀行を周るより仲介業者を通した方が良いです。
現在の家を購入する前に検討していた家が３３００万円で、個人的に銀行を当たっていましたが、大手では通りませんでした。
しかし、大手の仲介業者を通して大手提携銀行に住宅ローンをお願いしたら３８００万円満額でローンが下り、適用金利は１．０７５％でした。
結局は腕のある仲介業者と腕のある銀行担当者に当たればローンも問題ないと思います。

ただ、借りれる額が返せる額ではないという事に注意しなければなりません。
私の場合は家を購入するための諸費用２５０万円を現金で支払い、貯金３５０万円を残して、この貯金を切り崩しながら妻の子育て中の期間を乗り越えるつもりです。
私の計算では余裕で乗り切れると判断した為、購入を決断しました。
もし万が一妻が働けなくなったり、子供が重病で大金が必要になったりした場合には破産ですが。
ただ上記の様に妻も５～６年後には正社員で働く覚悟が必須だと思います。
質問者さんの場合は「パートくらいは」と仰っているようにあまり働きたくないとお見受けしました。
今後も正社員で働く覚悟が無いのであれば必ず破綻しますのでやめておいた方が無難です。
働きたくないのに「家」の為に働かなくてはならなくなった時に不満が溢れて夫婦関係が崩れますよ。

私の場合はペアローンでもし夫が亡くなった場合には夫の分のローンが消えますが、妻の方のローンが残ってしまう為、
妻のローン以上の額の生命保険に入っています。
反対に妻の生命保険は共済に少し入っているだけです。
夫が残った場合には何とかやっていけると思いますが、妻が残った場合には生活が厳しくなるという予想からの考えです。

また、月々の内訳見て以下の疑問が沸きました。
・手取り20万と19万とは別で会社までの交通費は計算に入っていますか？
・車のガソリン代は計算に入っていますか？
・結婚してこれから子供という事ですので、生命保険も加入しないといけないかと思いますが、いかがでしょうか？
・収入合算での購入との事ですが、ペアローンですか？それとも連帯債務ですか？
　ペアローンの場合もし万一どちらかが亡くなった場合、亡くなった側のローンは無くなりますが、残った側のローンは継続しますのでその後の子育てなどの為にも生命保険の加入は必須だと思います。

確かに家を買うつもりであれば賃貸で支払う家賃は勿体無いと私は思います。
ですが、妥協して家を買っても意味が無いと思います。
私の場合は戸建がほしかったのですが、ローンが組めずに妥協して以前は中古の分譲マンションを購入しリフォームして住んでおりましたが、やはり戸建に住みたくなった為、売却し今の戸建を購入しましたのでその経験から書かせて頂きました。

この回答への補足

貴重な経験談ありがとうございます。
まだお互い保険にも入っていなくて今度話しを聞くつもりです。
買う買わない別に近々入らなければならないと考えてます。
交通費は全額至急の為プラマイ０です。
ガソリン代は、お小遣いの中からです。
旦那のボーナスを貯金にしようとしてないのは、車検や、冠婚葬祭などの為にとっときたいお金です。
おっしゃる通り私は働くのが好きでは、ありませんし現に今共働きで家事をするのが結構大変で夜ご飯も適当になりがちです。
それに子供もいて・・・・と考えるときっと毎日イライラしそうなので、育児家事を優先したいと思ってます。
ただ子供が小学生とかになったら正社員も考えるかもしれません。旦那の昇給しだいですかね。

子供も２人考えてます。

もちろん購入するからには納得して買いたいですが身の丈考えないといけないのかなと思います。

実は私は今、賃貸の不動産をしており目がこえてます。
ただ売買知識や社会経済には疎いので何が良いのかサッパリです。連名か合算かとかまでは、決めてません。

ただおっしゃる通りローン返済の為に働かなきゃいけないのは嫌ですね。

時間も心のゆとりに、つながりますが、お金がないと心のゆとりも、なくなりますよね。

でも30代前半で400万くらいの年収なんてザラにいると思うんですがねぇ。

補足日時：2009/11/10 14:57

No.2 回答者： mai-mai927 回答日時： 2009/11/10 10:32

こんにちは。

若くはないですが、いま現在ローン申し込み中です。
うちの家族構成は夫婦（共に32才）＋子供２人（10才・2才）です。
勤続３年ちょっと。税込み年収４５０万。私のパート収入１００万。

うちは埼玉の県庁所在地から数駅周辺に賃貸で１０年住んでまして、月約９万（家賃＋P２台）払ってます。さらに２年ごとに更新料＋火災保険料。軽く１０００万は賃貸に投資しました。
上の子供が３才のときからパートしてましたが、主人の会社はボーナスもないため、一時的に蓄えてはおけてもまとまった出費があるのでほとんど貯蓄できてませんでした。

前置きが長くなってしまいましたが・・・
旦那さんのその年収で組めるローンの金額だと、相当妥協しなければ物件がないのではないでしょうか？
退職される予定なら、合算は避けたほうがいいでしょう。
合算だけして子供が生まれたらご主人のみの収入だけになるわけですよね？３５００万まで組めるからといって目いっぱい組んだら、間違いなく「破産」する金額になってしましますよ？！

金利が低いうちにローンをというお気持ちはわかります。私もそう思ってましたので。
ですが現実的にはご主人の勤続年数や年収からして難しいと思います。
早めにローンを組みたいのであれば、とりあえず勤続が３年になるまでは待ったほうがいいかと思います。その間に個人情報などを確認して、余計なものは解約したり完済したり。身奇麗にして準備しとけばいい物件がでたときにすぐ動けますよ(^^)b
その間貯蓄ができるにこしたことはないですが、最悪なくてもローンは組めます！（かなり否定的な意見が多いですけどね）
賃貸に払い続けて貯蓄ができないのなら、お金がたまらなくても若いうちにローン組んでしまったほうがいいです。
それなりの年齢いっても年収変わらず、貯蓄なしの状態のほうがマイナス評価らしいです。

ご主人の収入が４００万のままなら、３０００万弱ぐらいなら組める可能性もあります。
理想はもっと安いほうがいいですが、どうしてもそのぐらいの金額になってしまうなら、そのときは奥様もパートするというお気持ちがあればやっていけるはずです!
あと家族構成もある程度確定させて考慮したほうがいいです。
なかなか予定通り順調にはいきませんが、計画的に準備することでよい買い物ができると思いますよ。
あとは、「よい営業マン」に出会えることも重要です！！！がんばってください。

No.1 回答者： 86tarou 回答日時： 2009/11/10 10:19

旦那は転職してまだ３ヶ月＞

勤続３年以上が一般的ですから、これで通る可能性はまずないでしょう。審査に通る可能性がないことはないでしょうが、選択肢が少ないので金利も高めになると思われます。まだお若いようですし、５年後以降で計画を立てられる方が良いように思います。現在金利は確かに安い時期ではありますが、金利が上がる頃には景気が回復し収入も増えていることが予想されますので、金利が高くなること自体が一概に悪いわけではありません。

でも、一応試算だけはしておきましょうか。
旦那さんの収入だけとして、収入の25％（子供に金を掛けるならもっと少なく）を返済に充て（月8.3万円）、年３％（変動金利の選択もありですが、固定金利との差額を貯蓄して将来の金利上昇に備える方が安心なので、試算は固定金利で）の全期間固定金利で定年までの30年ローンを組むと1980万円借りられます。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度）を引けば購入可能な物件価格が出ます。これは無理なく払っていけるであろう借入金額なので、審査ではもっと借りられる可能性が高いです。ただ、無理なローン（収入に占める返済比率30～35％、70才超完済、変動金利等）を組んで払っていけるかは、その家庭それぞれの問題なので何とも言えません（無理なローンを組まないと節約出来ない人も居ますし）。
仮に５年後に購入するとなると同条件で1760万円の借入金なので、子供が出来るまでに貯められる200万円だけしか貯蓄が出来ないようなら条件は変わりません。購入を先延ばしにするなら、あなたの収入がないと意味がないことになってしまいます。また、貯蓄が400万円になってもそれを全額頭金には出来ません。いざという時のために生活費の半年分以上は常に置いておきたいですし、子供のことを考えるともっと欲しいですし。通常なら頭金は20～30％は欲しいので、この点においても3500万円はかなり厳しい選択でしょうね。ということで、子供を少し先延ばしにし、最低３年間共働きすれば何とかなるのではないでしょうか。

7万の賃貸に住んでいて、来年秋くらいに子作り。その時までに貯金は400万の予定です＞
貯金は200万円から400万円になるのでしょうか？それとも400万円貯金が増えて600万円になるのでしょうか？この辺りは頭金の問題だけではなく、旦那さんだけの収入になった時にも関係してきます。近い将来旦那さんだけの収入で生活していくとすれば、現在でもあなたの収入全てが貯蓄出来てないと話になりません。ましてや子供にもお金が掛かり、家賃より高い返済の試算なのですから。この他に固定資産税や修繕費用も必要なので、これも試算時には計算に入れてください（毎月掛からない費用は、毎月積み立てて計上すると安心）。

参考URL：http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

この回答への補足

細かく教えてくださってありがとうございます。

来年の秋までに全貯金額が400万の予定です。

家賃64000円
携帯２人で20000円
車保険10000円
食費、雑貨40000円
光熱費15000円
新聞ネット10000円
旦那小遣い30000円
計約19万


旦那の手取りは約20万
私は手取り19万で、私の小遣い４万で15万貯金。私のボーナス全額貯金
旦那のボーナスは夏からで、どれくらいもらえるか、わからず・・・
私がこのまま正社員で働くか(もしくは復帰するか)親の援助をうけるか、ど田舎に住むか、ボロい狭い中古マンションの、どれかしか選択肢は、ないんですね？

年収400万くらいで奥さん働いてない、もしくはパートだけの家庭ではマイホームは無理でしょうか。

ちなみに結婚する前に旦那が借金してました。滞納が何日か遅れた事もあるとか、ないとか
家を買う前に、そもそも貸してくれる人なのか調べる方法ありますか？

補足日時：2009/11/10 11:47