繰り上げ返済をどれからするか悩んでいます。

Question

(1)フラット３５　金利２．８　残り２８０万（あと１３年）【元金均等】当初１４００万
(2)変動金利　金利１．２５　残り９２０万（あと３２年）【元利均等】当初１０００万
(3)５年固定型　金利２．２　残り６２０万（あと３２年）【元金均等・５年後、金利改定後、また５年固定】当初７００万

※合計、3100万３５年の借入を３年前にしました。

ローンを３本で借りてます。
金利の一番高い、フラットから繰り上げ返済をしていたので
当初、３５年だったのが
１３年になりました。

住宅ローン控除を考えているので、当初から
夫婦共同名義にしました。
但し、手数料の関係で、(1)と(2)のみ共同名義です。

ですので、ここをあまりさわりすぎると
ローン控除で返ってくる額が減ってきます。
また、(3)は、財形ローンなのですが、
これは、金利が下がっている上に
会社よりの利子補給対象の為、あまり返したくありません。

他にも悩んでいるポイントがあります。
１つは、折角、金利の変わらない安心を選んだのに
リスクが大きい、変動が一番、残額があることに悩んでいます。

ただ、フラットの場合、金利が大きいので
利息も当然、他よりも多く、また、団信のお金も毎年請求がきます。

繰り上げ返済手数料については、
(1)も(2)もいりません。(3)は手数料が３０００円くらいいります。
(2)に関しては、ネットバンキングにて
３０万から返済可能です。

我が家の場合、当面の見通しとして
毎年、１００万くらいの繰り上げができそうです。

このような場合、みなさんならどれから返しますか？
ちなみに、
現在の利息だけの金額を記載しておきます。

(1)６０００円くらい→繰り上げ１００万したら、４０００円くらいに
(2)９５００円くらい→繰り上げ１００万したら、９０００円くらいに
(3)１２０００円くらい

自分では限界があるので、どなたかお詳しいかた
助言をお願いします<m(__)m>

ohkinu1972 · Accepted Answer

私だったら、しばらく繰り上げ返済は様子を見ます。

利子補給や住宅ローン控除の様子がわかりませんが、
(2)と(3)は差し引きすると金利負担がわずかな状況かと思います。
住宅ローン控除はおおむね1%返ってきますので、
(2)は実質0.25%を少し上回る金利になると思います。
100万円繰り上げても0.25%は2500円程度なので年間の金利削減効果としては、
大したことありません。
(3)も実質的な年間の金利負担は似たようなものになるのではないでしょうか？
このような状況ではあえて繰り上げ返済せず
いざという時に備えるという考え方もできます。

(1)はもうすでに十分残高が下がってきておりさらに期間短縮すると、
住宅ローン控除の要件から外れてしまいます。

さらに定期預金に預ければわずかではありますが金利も得られますので、
実質の金利負担はさらに減らせます。

また、ご主人や質問者様にもしものことがあった場合、
ローンは団信でチャラになりますので、
その金額の生命保険に入っていると思えば多少の金利負担をしてもいいと思います。

当面は繰り上げ返済を見合わせて貯金しておき、
金利が上昇した場合やローン控除が切れたタイミングで
繰り上げ返済を加速させてはいかがでしょう？

yasuto07 · Answer

もし、私なら、1かな。残額、280万円ですからね、1年に、100万円も余分に返せるんなら、あと、3年がんばって、預金がなくても、体が若いうちに、１）を先に返したいですね。

あとの、２、３は、ゆっくり返せば、よのなか、そんなに急によくなることはないと思います。

たしかに、変動金利で、１・２５％の時代は奇跡的だとおもいますけど、それだけ、世界の日本

の不況は厳しいのだということです。このさき、5年や、10年で改善できるとは思いませんけど。

保険が必要なら、県民共済の1000円コースから、4000円までのつきがけこーす にはいると、とくかも。

shion0851 · Answer

（２）の変動ローン、繰り上げ返済で、「返済期間の短縮」はできませんか？？
金利もまだしばらくは低水準で推移すると思うので、期間を短くすることで「将来の金利上昇」のリスクを軽減する事が出来ます。

（１）は残債が280万円と少ないので、金利自体は高くとも実際の利子金額はそう高くないはず。（負担が重くはないはず）
元金均等ですし、長い目で見れば、ここはやはり（２）を繰り上げでしょうか。

逆に、毎月のローン支払いがきついなら、毎月の支払額（6000円→4000円と9500円→9000円）を比較すれば、当座は月額負担が軽くなる方（（1）繰上返済）を選択するのがベター。
とはいえ、繰り上げ返済できるだけの貯蓄をできるのですから、「きつい」というほどではないかと思いますが。

ご参考までに。

繰り上げ返済をどれからするか悩んでいます。

私だったら、しばらく繰り上げ返済は様子を見ます。

もし、私なら、1かな。

（２）の変動ローン、繰り上げ返済で、「返済期間の短縮」はできませんか？？

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