住宅ローンと自動車残価ローン、どちらの返済を優先したらよいですか？

住宅ローンと自動車残価ローン、どちらの返済を優先したらよいですか？

はじめまして。現在自宅の住宅ローン4200万円（変動金利1.375%、毎年35万減税あり)と自動車ローン170万（3年後に残価返済、毎月6000円返済中）のダブルローンを組んでいるものです。
そこで相談があります。
今年度中に少なくとも300万ほど繰り上げ返済を行いたいと考えています。
住宅ローンに全額回したいと思っていたのですが、気分的には自動車の一括返済により、毎月支払っている6000円の金利返済をなくしたいとも考えています。
金利面では確かに自動車ローンの方が高いのですが、総支払額で見た場合、早期に住宅ローンを繰り上げ返済したほうが多大なメリットが得られるとも考えています。加えて、このご時勢、いつ金利があがるとも限りません。（とはいえここ数年は大丈夫とは思ってもいますが・・・）
この場合、自動車ローンを早期に返済すべきかどうかアドバイスを頂きますよう、よろしくお願いします。

No.1 回答者： hata79 回答日時： 2010/07/20 23:36

私なら、自動車ローンを返済します。

理由
１　利率が高い。
２　住宅ローン減税は年末残高に対して控除を受けられるので、その恩恵を減らすことはない。

No.2 回答者： oska 回答日時： 2010/07/21 00:01

＞住宅ローンと自動車残価ローン、どちらの返済を優先したらよいですか？

迷わず「住宅ローン繰上げ」でしよう。
確かに、短期での損益は自動車ローン繰上げの方がお得です。

が、長期的スパンに立てば住宅ローンです。
自動車は、ローンを完済しても「残存価格は、毎年減少」していますよね。
俗に、一回目の車検で５０％。二回目の車検で３０％前後の残存価格になります。
（０％になる車種もあります）
ところが、不動産の場合は比較的安定した価値を持ち続け「ゼロ％になる事は無い」ですよね。

日本は、バブル崩壊といっても「（抵当権の無い）不動産所有有無」は重要です。
「金本位制度ならぬ土地本位制度」です。
「不動産所有」を条件にしている、某クレジットカードもあります。
また、銀行系カードの申込書には「住宅ローンを除く借り入れ残高」という欄があります。
銀行が、住宅ローンと自動車ローン等を分けて考えている事が理解出来るでしよう。

最後は、質問者さまが短期の利益を取るか、長期の利益を取るかの判断です。

No.3 回答者： ohkinu1972 回答日時： 2010/07/21 00:56

基本的には住宅ローン控除なども考慮した、

実質上の金利の高いものから繰り上げを行うのが、
長期的にも短期的にも得です。

早期に住宅ローンを繰り上げ返済云々は、
それ以降一切繰り上げ返済しない場合のことであり、
質問者様の場合、自動車ローンがなくなった分を、
住宅ローンの繰り上げに回せば同様の利益を得られます。

ただし残価設定ローンの繰り上げにどういう制限が付いているか
存じ上げておりませんので、手数料などを考慮すると逆転するかもしれません。
ディーラーやローン会社によく問い合わせられて、
それでさらに疑問があればこちらに再度質問されればいいと思います。

No.4 ベストアンサー 回答者： oguro- 回答日時： 2010/07/23 01:22

No.3の方の回答の通り、短期的にも長期的にも金利の高いものから返済するのが、得になります。

が、ここでポイントになるのが、住宅ローンが変動金利である点です。自動車のローンは大抵固定ですので、3年間の利息はすでに決定しています。しかし、住宅ローンを変動金利で借り入れしているということは、金利の安いうちに元金を大量に返しておくことで、金利上昇時のリスクを減らすコンセプトに立っています。もし、10年後に住宅ローン金利が4～5%になっていてその時の残額が2800万なのか3100万なのかでは、大きな違いがあります。つまり、将来に渡って、今の車のローンより金利が上がらないと思えば、車が得ですし、いずれ金利は上昇すると思えば、家を返すべきです。
もう１つあります。今は、家と車の2重ローンですが、車を返すと家のローンだけになります。毎月の返済額は当然多い方が金利が早くなくなりますので、家を先に返した方がよいという考え方もあります。でもまぁ、これは車の返済で浮いた分をちゃんと貯蓄して、繰上げ返済に回せばいい話なので、あまり問題ではありませんね。貯蓄できないなら、こういう方法もあるということです。

ところで、もろもろの状況を見るに、300万円の返済資金は、ここ２，３年ほどで蓄えられたのではないですか？それだけの返済能力があるとすれば、家のローンもかなり短い期間で返済できそうですし、車のローンは3%弱の金利に対し、家の金利1.375%ということは店頭△1.0～1.2%の優遇金利が適用されていると思われますので4%強の店頭金利にならない限り、車を返した方が得という状況ですので、個人的には車のほうを返済されることをお勧めしますね。