手元資金の使い道、住宅ローンの繰上げ返済か自動車購入か？

Question

現在手元に５００万円の現金があります。これを住宅ローンの繰上げ返済に回すか自動車購入資金に回すかで悩んでいます。

「金利の高いほうから優先的に払い込む」

という説と

「残高の高いほうから優先的に払い込み、金利の圧縮効果を狙う」

という説が混在しているようで、頭の中が整理しきれずにおります。

具体的には、

手元資金（余裕資金）：500万円

⇒　この資金を住宅ローンの繰上げ、自動車購入のどちらかに充てたいと思います。

住宅ローン　　　　　マイカーローン

金利：　　　2.1%（３年変動）　　2.4%（半年見直し、+0.2%ずつ上昇とみなす）

返済期間：　H.34.10(17年後)　 　H.27.10（５年後）

残高：　　　1530万円　　　　　　500万円

返済金額：　12万円/月　　　　　９万円／月

＃　住宅ローンは１０月に金利見直しとなりますが、金利据え置きと考えます。
　＃　見直し時点で繰り上げ返済を行う場合の手数料は無料です。

試算：

・住宅ローンの繰り上げ返済に充てると：
　　　・金利分が約114万円の節約
　　　・支払い期限が８年弱短縮

・自動車購入資金に充てると：
　　　・金利分として約３１万円の節約

上記から、500万円の手元資金は明らかに住宅ローンの繰り上げに充てたほうが有利かと思われますが、いかがでしょうか。

なお、月次支払い金額は、

(1)　住宅１２万円＋自動車９万円 ＝ ２１万円／月
　(2)　住宅１２万円

となりますが、自動車ローン期間の５年間は２１万円が支払えるものと考えます。

恐れ入りますが、以上よろしくご教授のほど、お願いいたします。

funoe · Accepted Answer

#2です。しつこく補足します。

金利の点で比較すべきなのは次の２つのプランです。

1)手元資金を住宅ローンの返済に用いた場合・・・
　住宅ローンの月々の返済は変わりませんね。（その代わり、返済期間が短縮されます）
　車はローンで購入するので、住宅ローンとは別に月々９万円負担が発生しますね。
このため、当面5年間程度は、毎月の返済額は、
　「住宅ローン＋カーローン（9万円）」になります。

2)車をキャッシュで購入した場合・・・
　住宅ローンの月々の返済は変わらない上、返済期間もかわりません。
　しかしマイカーローン負担もありません。
　1)と正当に比較するためには、このカーローンの返済予定額を住宅ローンの繰上げ返済
　に充当しなければなりません。
これによって、当面5年間程度は、毎月の返済額は、
　「住宅ローン＋住宅ローン(繰り上げ返済額9万円/月）」になります。

この２つのプランが返済額が一致している比較可能なプランです。
このプランでどちらが総返済額（総金利額）が大きいかを比較するのです。

ところが、この手の質問でしばしば勘違いしてしまうのが、

3)車をキャッシュで購入し、住宅ローンの繰上げ返済をもしない
　住宅ローンの月々の返済は変わらない上、返済期間もかわりません。
　2)と異なるのは、このカーローンの返済予定額を住宅ローンの繰上げ返済に充てず、
　生活費にしてしまうプランです。生活は豊かになりますが、それは返済すべき借金を借りっぱなし
　にしているからです。当然、総合的な金利負担額は大きくなります。

この手の質問に関する回答者でも勘違いしているのが、この3番のプランの金利負担が大きい
ことをもって「車をキャッシュで買ってはいけない。手元資金は住宅ローン返済に充てろ」
と主張する意見です。

以上、この解説で、#3さんへの質問「しっくりこない」への回答にもなっていると考えます。
ここまでは、金利負担の観点からの説明となりますが、実際の返済計画として妥当かどうかは
質問者さんの生活スタイルに依存します。

2)のプランで、強制的に天引きしてくれるわけでないカーローン相当額9万円を
ちゃんと繰り上げ返済資金として消費せず積み立てられるか(&定期的に繰り上げ返済する)、
がポイントです。
これができないと、3)プランになってしまって、総合的な負担金利額は多くなります。

oska · Answer

＞手元資金の使い道、住宅ローンの繰上げ返済か自動車購入か？

住宅ローン残高が１０００万円以上ありますから、迷わず住宅ローン繰上げ返済です。

もし、質問者さまが子供手当て受給世帯ならば・・・。
手持ちの資金は住宅ローン繰上げ返済、自動車ローン返済は子供手当てで返済して下さい。
子供手当て受給者の６割は貯金し、２割は住宅ローン・自動車ローン返済に用いています。
民主党も「素晴らしい使い道だ！子供手当ては、間違っていなかった！」と自画自賛しています。
政府が認めた使い道ですから、堂々と子供手当てをローン返済に使って下さい。

別の意味では、不動産価値はゼロにはなりませんが、自動車の評価額は３年目で半額・５年後には１０％の残存価格しかありません。
徐々に価値を失っていく自動車のローンを早く完済しても、意味がありません。

funoe · Answer

手元資金は金利が高いほうに充当するほうが、金銭面からは有利です。
ご提示の事例の場合は、自動車の購入資金にあてるべきです。

住宅ローンは、２．１％と表記しているってことは、ローン控除を踏まえると
実質１．１％相当ですよね。それに対しマイカーローンは２．４％相当。
考える必要はありません。わざわざ金利が高い方の借金を選ぶのは愚か者です。

簡単に解説しますと、、、

住宅ローンの返済（期間短縮）に用いた場合・・・
　住宅ローンの月々の返済は変わりませんね（その代わり、返済期間が短縮されます）
　車はローンで購入するので、住宅ローンとは別に月々９万円負担が発生しますね。

車をキャッシュで購入した場合・・・
　住宅ローンの月々の返済は変わらない上、返済期間もかわりません。
　しかしマイカーローン負担はないので５年間で531万円の支払いが「発生しない」ですね。

結論からいうと、（住宅ローン手数料が無料という前提で）
　車をキャッシュで購入し、
　マイカーローンで支払う予定だった金額（月々9万円）を、その都度（あるいは適当にまとめて）住宅ローンの返済に充てる

のが、金利の面では有利です。

ohkinu1972 · Answer

基本的に、金利の高いものを先に返済する方がお得です。

ただし、片方のローンが終了して、
その分の月々の支払いを、残った方に上乗せしない場合は、
逆の結果になる場合もあります。

基本的なこととして、普通のローンにおいて金利は、
毎月の残高で計算されており、期間が長いかどうかは関係ありません。
シミュレーションをすると長期のローンの方が、
金利削減効果は高くなりますが、
それはそれ以降一切繰り上げ返済しないという前提だからです。

実際には(2)の場合毎月の支払は減りますので、
それだけ返済をさぼっていることになります。
支払いが減った分を繰り上げ返済に回せば、
金利削減効果は金利が高い方を先に返済した方が
高くなります。

質問者様の場合、金利差はそれほど大きくありませんし、
繰り上げ返済手数料がかかる場合は微妙になります。
家計管理上、自分で貯金、繰り上げしていくより、
勝手に取られる方がよろしいのであれば、
残高の多い方に回してもいいと思いますが・・。

住宅ローンと、自動車ローンで担保は違いますが、
借金には変わりませんので、そのものの価値がどうとかは、
ローンが破たんしない限り関係ありません。

手元資金の使い道、住宅ローンの繰上げ返済か自動車購入か？

＞手元資金の使い道、住宅ローンの繰上げ返済か自動車購入か？

手元資金は金利が高いほうに充当するほうが、金銭面からは有利です。

基本的に、金利の高いものを先に返済する方がお得です。

#2です。

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