利息制限法で

Question

こんばんわ。
消費者金融３社（すべて大手）から、それぞれ４０万・４０万・９０万と
信販系のキャッシングを４０万、借金があります。
他に、車のローンがあります。

現在、独身で働いているのですが、毎月の返済金が大きく
返しては借りて・・・の自転車操業で、返済しても金利の分を
支払っている状態です。

gooの掲示板で「利息制限法」について少し勉強させてもらいました。
消費者金融３社と信販会社は約４～５年毎月支払いをしており
延滞したことはありません。
金利は２５％～２９．２％となっています。

簡易裁判所に出向いて、申請をしようと思っているんですが、
その時に何を用意したらいいのか教えてください。
また、申請は受理されるのでしょうか？
返済意志はすごくあるんですが、毎月給料が右から左に流れる状態が
常に続いているのでつらいです。
家族にも内緒にしたいのですが、電話・郵送物なのでわかってしまうんでしょうか？

教えてください。尚、明後日水曜日に有給を取ったので、簡易裁判所に
行くつもりです。

takeup · Accepted Answer

初めての調停申立でご心配もあるでしょうが、安心してください。

１．申立時に持っていくもの
・認印（シャチハタはダメです。）
・各業者の契約書及び最終支払の計算書（いずれも残しているものが有れば。無くてもよろしい。)
・給料明細書、月間収支表（家賃、食費など項目ごとの必要経費をあらかじめ記入したものを持っていくと良い。）
・費用（業者1社当り収入印紙300円と郵便切手実費）

２．サラ金調停には、一般調停と特定調停がありますが、特定調停を申込んでください。
(支払が困難なケースに適用するもので、業者への強制力が強く、大抵の裁判所では特定調停を勧めます。)

３．裁判所によって多少の違いが有りますが、おおむね次のような取扱いとなります。
(1)まず受理されるかどうかですが、
借金が3年程度、例外的には4-5年以内で返済できるかどうかが一つのメドです。
あなたの場合ですと借金残高が200万円とすれば、月6万円返済可能なら文句無しにOKです。
仮にそれ以下であっても通常、受理の段階ではかなり緩やかに判断しています。

(2)受理されれば、あなたと裁判所の都合の良い日を定めて、第1回の調停を開きます。
この日は2人の調停委員が事情を聞いてくれて、業者を呼ぶ日（第2回目の調停日)を決めてくれます。

(3)受理後、裁判所は業者に調停の申立のあったことを通知し、
融資と返済の状況及び利息制限法に定める最高限度以内の利率で計算した計算表の提出を求めます。
この計算であなたの場合は残高が相当少なくなるものと思われます。
（取引が長いこと、遅滞することなく返済していることがその理由です。)

(4)第2回目の調停日には調停委員が業者にあなたの実情を話して、
後の返済条件を詰めてくれます。
この場合、裁判所によって多少の違いがありますが、通常は以後の利息はゼロ、
(3)の再計算による残高だけを3年以内くらいで返済するように斡旋してくれます(当然短い方が成立しやすい）。

４．あなたの場合、車のローンがありますが、問題はそれも調停に掛けるかどうかです。
車のローンはサラ金ほど金利が高くなく、調停によっても残高が減るということは余りありません。
それと車を業者に返す必要が生じます。
ですから車の返済を別にした方が良いかもしれません。

明日、裁判所に行かれて結果判らないことがあれば、また補足してください。

conan_21 · Answer

まずわかる所から・・。
　
　１　調停
　
　調停委員会を行う前にまず申請書類が必要です。それは裁判所で貰う事が出来ます。またその時に必要な物を聞くと教えてくれます。また調停の日に付いては１回目については、事務所で当事者の都合を伺った上で調停委員が指定して文書で送るようになっています。２回目からは審理終了後に調停委員が当事者の都合を聞いた上で指定します。尚、２回目以降は文書などの通知はしません。
　この時に内緒で文書を送ってもらうという事が出来るかどうかは事務の人に聞けば解かりますが、プライバシーという事もあり出来ると思います。

　２　債務について

　まず利息制限法の計算で・・・
　
　まず２５％で行くと利息制限法（年１８％）によると毎月７％の余剰返済をしている事になります。消費者金融に言わせるとこれは無担保で貸与した場合の「保証料」という事が多いです。ただ、この７％は法律では取ってはいけないという金額です。つまりその７％を翌月返済に加える事が出来ます。これを繰り返す事で消費者金融が指定してる返済期間より短期間で返済する事が出来ます。また消費者金融が指定している期間通りに支払うと消費者金融への余剰返済となりその金額を返却請求する事が出来ます。こういうことが出来るのが利息制限法です。

　２－１　借り換え

　「まず元年に１０万円借りました。しばらく返済のみをしていましたが２年の途中でお金が必要となり、また１万円借りました。そしてまた返済しています。」

　つまり返済途中でまた借りる事を「借り換え」と言います。

　ここでの問題は、借り換えすると利息制限法の適用は計算は最後に借りた日からの計算になります。つまり最後に借りた翌月から利息制限法が適応となります。ただその前が適応にならない事という事ではありませんが、その前の返済、利用については金融会社が提出する利用、返済書類により計算されます。（この計算は結構難しいです。）それに最後に利用してから今まで返済してきた金額などを計算して最終的にどのくらいの債務が残っているのか次回の調停で決定します。

　ただ金融会社が増資という事で利用開始金額より増資という名目で利用可能額を上げて来た場合、利息制限法の適応はそこからだと思います。

　実はここで一つちょっとした話ですが、計算上、貴方が金融会社に余剰返済していた場合、金融会社は、返却を渋る為差し引き０になるように利用開始期日をずらして書類を提出してくる場合があります。このため利用開始期日、金額はしっかり覚えていてください。

　
　もしまだ解からない事があればお互いの時間の猶予の関係上もあるのですが、仕事の都合上、早朝か夜になります。
　
　

　（私事ですが・・・）

　この中に９０万円の返済金額４万円ですが、これは消費者金融とはいえ返済金額を３年で２９．２％の計算でもかなり高いと思います。

　ちなみに９０万円を５年で返した場合、２９．２％でいくと、「２８、６６７
円」。３年でも「３７８１３円」です。ただ金額的に２９．２と言う事はないと思いますし、金額的に返済期間は５～６年だと思いますから。余剰はかなりあると思います。

　・・・・あくまでも私事ですので・・・

conan_21 · Answer

まず質問ですが、
　１　裁判所には「調停」に行くという考えでしょうか？

　２　今、各社の残りの残債は幾らでしょか？

　３　利用するようになってから、今まで借り換え（途中で１度でも借りる事）はしましたか？

　４　出来れば、各社の細かい利用日（最終借り換え優先）、金額、返済期間（最終借り換えから今まで返済した期間）

　この辺を教えて下さい。

　この辺が解かれば詳しく返答が出来そうなのですが・・・

honmakaina · Answer

あの～

なにを申請されるんでしょうか？
ひょっとして「自己破産」でしょうか？

「自己破産」はたぶんむりですよ
金額が「少な」すぎて・・・

利息制限法で

初めての調停申立でご心配もあるでしょうが、安心してください。

まずわかる所から・・。

まず質問ですが、

この回答への補足

あの～

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　まずわかる所から・・。

　まず質問ですが、