無理はない？住宅取得に向けた家計簿診断のお願い

32歳男性です。

そろそろ住宅を取得したく、現在の家計簿の診断と住宅取得に向け考えが甘くないかの相談をさせて頂きたいです。

今、考えているのは4300万程度の新築戸建で
頭金と諸経費含めて1300万を自己資金
3500万程の借入を考えています。

金利1%を越えた分は会社が利息を持ってくれるので、全期間固定か変動との組み合わせにしようか考えています。

また、住宅購入後は生命保険はやめようかと思っています。

ただ、住宅購入後は車が欲しいと考えています。

先輩方のご意見で見立てが甘いかどうか
ご教示頂けないでしょうか？

よろしくお願いします。

【家族構成】
妻と娘2人(3歳と0歳)

【年収】
夫婦共に正社員として働いており
私 740万
(家賃補助が40万ほどあるため、実質700万)

妻 350万
(時短勤務のため、残業による増額は望めません)

手取りは夫婦合わせて47、8万程度
ボーナスの手取りが年間240万弱(家賃補助40万含む)
です。

【家計簿】
家賃 10万(補助があるため、実質6万ほど)
食費/雑貨 6.5万
光熱/水道 1.5万
保育料 6万
通信(固定、スマホ) 0.8万
NHK 0.2万
小遣い(夫) 3万(昼食込み)
小遣い(妻) 1.5万(昼食込み)
レジャー 1万
美容院代 0.7万

予備 3万(飲み会や冠婚葬祭といった突発的な出費はここから拠出)

保険
生命保険 0.4
医療保険(夫、終身) 0.3万
→医療とがんの2つ
医療保険(妻、終身) 0.5万
→女性特有と普通の医療の2つ(将来どちらか切れるようにしてます)
傷害保険 0.2万

貯蓄
(毎月)
一般の財形 1万
住宅用の財形 3万
自社株や年金等 2万
残り(手取り-出費) 5万ちょっと
児童手当 2.5万

(年間)
子供の学資 年40万(満期390万×2)
ボーナスから140万ほど

【現在の資産】

貯金 1200万
貯金(子供) 100万
財形等の積立 350万
学資 60万

No.2 回答者： scar_mind 回答日時： 2016/03/30 23:58

ＦＰ取得に向けて勉強中の者です。

住宅ローンを抱える場合、最大のリスクは「死亡リスク」ではなく「失業リスク」です。
ローンを組む前に勤務先の財務状況を確認されることを何よりも第一にお勧めします。
転職市場におけるご自身の給与相場も一度確認されることもお勧めします。

続けて、取得物件の実質的資産価値の見極めをお勧めします。
日本の住宅ローンはリコースローンですから、住宅を売却してもローンだけ残る場合があります。
アメリカなどと比べ、はるかにハイリスクです。
ウワモノの価値は、新築の場合買ったその瞬間に大幅下落するうえ、
２２年で資産価値はゼロになります（減価償却）。
土地の価値も、ローン金利を上回るインフレが期待できない
（土地の価格上昇が見込めない）うえ、少子化の影響で大幅下落するおそれすらあります。
以上から、ローンを組んで新築購入に踏み切った瞬間に、家計はほぼ確実に債務超過に陥りますので、
超過額がどの程度になるか、十分な検討をお勧めします。

そして、家賃補助の失効・固定資産税・火災地震保険料が収支に与える影響についても
よく吟味することをお勧めします。
なお貯蓄のうち１００万は万一のときの生活防衛資金として現金で持ち、
頭金に回すのは避けるべきです。

また、あらかじめ次女様の保育園についても検討をお勧めします。
（持ち家だと保育園に入るのが厳しくなると聞いたことがあります）

私は、現代日本においては、マイホーム取得は危険というスタンスです。
ローン期間は、終身雇用制の終焉を考慮すると１０年が限界かと見込んでいます。
辛口で恐縮なのですが、もしご質問のローンを組めば、最近話題の「下流老人」一直線です。
赤信号、皆で渡れば・・・まとめて轢かれるだけ・・・です。

それでも購入するのであれば、下のような考え方を検討してください。
１．一生涯で得られる余剰資金額（給料ー生活費）を算出する
２．その額を住宅資金・教育資金・老後資金に３等分する

最後に、投資のことを知識として持っておいてください。
消極的投資（株や”まともな”投資信託を買って、ひたすら配当を受け取り続ける手法）でも
きちんとやれば平均年２．５％は堅いといわれています。
（私は５％を目標に運用しています）
１２００万円の資産は、年３０万円（平均）を稼いでくれる計算になります。
４３００万円なら、１００万円（平均）を毎年毎年、孫の代まで延々と稼ぎ続けます。

マイホームは庶民の夢ですが、私は、今はとても買う気になれないのです。
もし持つなら、退職後８００万位で沖縄あたりに建てようかと（笑）

No.1 回答者： papabeatles 回答日時： 2016/03/30 14:40

これから先は中古物件です。

地方都市なら1000万もあれば中古住宅が手に入ると思います。
とにかく1000万を貯めることです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます！

中古物件も視野にしないとですかね。
やはりローン残高にリスクは付き物ですからね！

お礼日時：2016/03/30 16:10