プロが教える店舗&オフィスのセキュリティ対策術

質問おねがいします。

とてもお恥ずかしい話なのですが、それでも分かりやすく教えてくださる方
いらっしゃったら教えてください。

4年前にフルタイムで仕事をしていたのですが
低給料、親の病気などが重なり一人暮らしだったため
ほとんどをマルイエポスカードのリボ払いで支払いしていました。

知識が全くないのにも関わらず使いすぎてしまったことを
十分反省、後悔しています。

責任をもって地道に払うしか方法はないのでやろうと考えています。
ただ誰にも相談できず、仕組みも未だによくわからないところがあります。

私が知りたいのは
(1)今の状況だと完済するのにどのくらいの年月がかかるか、
(2)月々どのくらいの支払いなら効率よく返せるか
(3)お金が1000円でも余裕がある時に増額で返した方が利息は減るのか
などです。
よろしくお願いします。

マルイエポスカード
現在リボ68万、キャッシング12万
月々リボ15000円、キャッシング15000円の合計3万円の支払いをしています。
年利は18%と書いてあります。

今の給料は大体20万程度で、家賃6万のもろもろ生活費切り詰めて合計10万くらい
です。

将来結婚もしたいですし先の話になってしまいますが貯金もしたいので少しでも完済したいと
考えています。

親に借りるなどは出来ず考えすぎて夜寝れないこともあります。

全て自分が悪いのはわかっています。。。

A 回答 (7件)

>マルイエポスカード


 ・ショッピングの手数料は年15.0%です
 ・キャッシングの金利は年18.0%です
>(1)今の状況だと完済するのにどのくらいの年月がかかるか(12月支払い分からで)
 ・ショッピング(現在の15000円のままの支払いで)2016年9月まで
 ・キャッシング(現在の15000円のままの支払いで)2013年8月まで
 (11月からにすると、各1ヶ月ずつ早くなります)
>(2)月々どのくらいの支払いなら効率よく返せるか
 ・現状の支払額の内訳(大体の金額です)
  ショッピング(68万残高)15000円支払い・・手数料8500円+残高に対する返済分6500円
  キャッシング(12万元本)15000円支払い・・金利1800円+元本返済分13200円
 ・現状のままの金額(15000円)で支払った場合の、手数料、金利分の金額
  ショッピング・・20万弱
  キャッシング・・9500円弱
 ・現状の問題点
  現状のショッピングの支払額の半分以上が手数料にとられているので、残高があまり減らない
  (ショッピングの残高に対する標準コースの返済額は本来30000円なので定額15000円コースを選んでいるので支払期間が長くなり、手数料も余計に支払うことになっている)
 ・改善策
  キャッシングの支払額を10000円コースに変更・・支払期間が5ヶ月延びて、金利が9500円位→14000位に増えます
  ショッピングの支払額を20000円コースに変更・・支払期間が12ヶ月短縮され、手数料が20万弱→15万弱に減ります
  キャッシング終了後、ショッピングコースの支払額を30000円コースに変更、返済期間の短縮、手数料総額の減額が可能になります
  (上記は総支払額を減らすのが目的です・・本来は金利の高い方を先になくするのですが、低い方の支払額が少なすぎるので、返済を効率的にするためにあえて上記のようにしました)
>(3)お金が1000円でも余裕がある時に増額で返した方が利息は減るのかなどです
 ・増額で返済した分は、残高、元本分の返済になるので、残高、元本が減ればそれから計算される、手数料、金利の金額は当然減ります
 ・増額払いをする場合は、
  片方を早くなくしたいのならキャッシングの方
  金利、手数料の総額を減らしたいのなら、ショッピングの方
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この回答へのお礼

問題点、改善点など細かくそして分かりやすくお答え頂き有難うございます。
支払い額を少しでも減らしたほうが良いかなと考えております。
アドバイスいただいたとおり、
ショッピングを2万、キャッシングを1万に変更し、お金に少しでも余裕が出来たときは
キャッシングの方にまわして行き(ここも支払額を減らしたい場合はショッピングにまわした方が良いのでしょうか??)、キャッシング支払いが終わったら
ショッピング3万の支払いと考えましたが合っているでしょうか?

とても分かりやすくアドバイスのおかげで計画も立てられましたので
ベストアンサーに選らばさせていただきます!

お礼日時:2012/11/21 12:13

(1) 完済までの年月について、色々回答が出て混乱されていますが、補足します。


まず、No.1の方のカード会社(JCB)のシミュレーションについては、支払い方法が元金定額での計算となっています。エポスカードは、元利定額なのでこのサイトのシミュレーションは使えません。
シミュレーションを使うなら、以下のサイトでどうぞ。
http://www.loankeisan.com/
ここの住宅ローンの下にリボ払い計算があります。

No.5の方の回答は、キャッシングは良いのですが、ショッピングがやはり元金定額で計算しているので実際より早く完済する計算になっています。
No.6の方の回答がショッピングの利率が18%であれば、これでショッピング、キャッシングとも正しいです。ただし、ショッピングの利率はやはり15%と思えるので、返済回数は68回、2018年7月までになると思います。

これらの回答は全て、ショッピング・キャッシングとも月1万5千円の定額コースであることが前提です。
エポスカードのリボには、残高に伴って支払い額が変わっていく、残高スライド方式の「標準コース」などもあるので、このコースの場合だと完済までの期間はもっと長くなります。

(2) 毎月の支払い額が大きくなればなるほど、効率的になるのですが、そこは生活の状況と相談になると思います。エポスカードの定額コースの最大定額は10万を指定できます。

(3) エポスカードの増額払いは、千円であってもマルイ各店でも引き落とし時の増額もできるので、余裕があればどんどん増額してください。増額すれば元金が早く減るので当然支払う利息の総額も減ることになり早く完済します。(一括または数ヶ月まとめてじゃなきゃできないなんてことはありません)
https://www.eposcard.co.jp/shopping/method/rebo_ …

一番大事なのは、支払っていって残高が減って行くと、リボでまた新たな買い物やキャッシングができてしまいます。これでは、いつまでたっても残高は減らないので、今後はカードの利用は差し控えるようにしてください。万が一使う場合でも、一括払いにし、リボの利用は決してしてはいけません。
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この回答へのお礼

他の方の回答を見た上での問題点などまでも分析してアドバイスしていただき
ありがとうございます。
NO5の方の具体的な返済計画を参考にしたいと思っています。が実際はもう少し
年月がかかるとのでしたのでそれも頭に入れておきます。
増額できるときにはどんどんしてゆきます。
最後にいただいた言葉通り今後カードやリボの利用はけしてしません。
回答ほんとうにありがとうございました。

お礼日時:2012/11/21 12:25

お答えします。


1.リボ払い(68万円)77回支払い(6年と5ヶ月)
  キャッシング(12万円)9回支払い(9ヶ月)

2.返済額が多くなれば回数は減りますが、生活は大丈夫?

3.繰り上げ返済は多分「一括」もしくは「数ヶ月まとめて」
  だと思うので1,000円加算は出来ません。

ちなみに下記に返済シュミレーション記載します。
リボ払い
回数元金
1680000
2675200
3670328
4665381
5660362
6655267
7650096
8644847
9639520
10634113
11628625
12623054
13617400
14611661
15605836
16599924
17593923
18587832
19581649
20575374
21569005
22562540
23555978
24549318
25542558
26535696
27528731
28521662
29514487
30507204
31499812
32492309
33484694
34476964
35469118
36461155
37453072
38444868
39436541
40428089
41419510
42410803
43401965
44392994
45383889
46374647
47365267
48355746
49346082
50336273
51326317
52316212
53305955
54295544
55284977
56274252
57263366
58252316
59241101
60229718
61218164
62206436
63194533
64182451
65170188
66157741
67145107
68132284
69119268
70106057
7192648
7279038
7365224
7451202
7536970
7622525
777863

キャッシング
回数元金
1120000
2106800
393402
479803
566000
651990
737770
823337
98687
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この回答へのお礼

非常に細かく調べて記載していただき有難うございます。
数字をみると気が遠くなってきてしまいましたがこれも自分のせいなので
最低限の生活をしながら
地道に返済してゆきたいと思います。
ご丁寧にアドバイスいただきありがとうございました。

お礼日時:2012/11/21 12:18

68万円に対して1.5万円だとかなり長引きますが、


よく考えてみるとキャッシングの完済後は
リボ返済にその分を向ければよいので、
合計80万円に対して3万円ずつ返済する、と設定すれば
かなり支払い期間は短くできて総額も小さくできます。

もちろん3.5万円とか4万円とかにすればさらにお得に。

まあ、してしまった借金は仕方がありませんが、
きちんと一定の収入があるのですから、
あまり心配せずに着実に返していけばよいかと。
貯金は返済した後で。
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この回答へのお礼

キャッシングが終わったあとはショッピングにその分をまわせる。。。
回答者さまにアドバイスいただくまでそれにも気づく事ができてませんでした。
あまり心配せずに着実に。。。と言う言葉に心が少し軽くなりました。
しっかりと返せるように頑張りたいと思います。
アドバイス本当に有難うございました。

お礼日時:2012/11/20 18:49

(1)今の状況だと完済するのにどのくらいの年月がかかるか、


面倒くさいので、詳細計算はしませんが、
手数料込み15,000円/月、18%って気が遠くなりますね^^;
多分、現状元金5,000円/月くらいずつしか減って無いんじゃないですか?(リボ払い分)
元金を2万円ずつ返済した場合でも、丸3年近くかかりますよ!!
その場合の利息でもトータルすれば18万円前後で、トータル86万円位の支払いか…。。

ていうか、私はリボとかキャッシングしたことないので不明ですが、「返済予定表」的なものの提示って無いんですかね?

(2)月々どのくらいの支払いなら効率よく返せるか
多ければ多いほど!
10万円位余裕?があるのなら、10万円/月返済に充てるのが良いですね^^
元金が減れば、利息も減り、トータルの支払い額が大きく違ってきますよ!

(3)お金が1000円でも余裕がある時に増額で返した方が利息は減るのか
まぁ、そうでしょうが、1000円だけ+して返済ってのは…前述のとおり今は貯金、贅沢、趣味なんて考えず、返済に没頭しましょう!!
将来の自分の我慢と引き換えに、借金をしたことを忘れずにね^^

あと、返済が全て終わるまで、カード使用は厳禁!!
そうしないと、永遠に利息を払い続けるハメになりますよ!!!
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この回答へのお礼

本当に気が遠くなります。甘かった自分が本当に嫌になります。。。
やはり返せる時に返せるだけの額を支払いに当てるようにしたほうが良いのですね。
将来の自分の我慢と引き換えに。。。ホントに身にしみました。
カードはもううこりごりで一生使う気にもなりません。
お優しいアドバイス本当に有難うございました。

お礼日時:2012/11/20 18:44

ふつう、ショッピングリボの手数料とキャッシングの金利は違うような気がしますが…まあ、いいか。



以下は、今後、一切借り増したり、リボ払いで買い物したりしない想定での話です。

キャッシングのほうは、そのままでも11ヶ月くらいで終わるでしょう。

ショッピングのほうは、そのままだと7年近くかかります。
手数料も膨らみ、40万以上になりそうですね。

キャッシングの支払いが終わったら、支払いを3万にふやせるとすると、3年ちょっとで終わり、手数料も25万弱ですみます。

繰り上げ、増額は金利が減りますが、再計算などの手間が増えるとして手数料がかかることもありえます。
その場合、手数料を下回る増額は意味がありません。
手数料がいらないなら、1000円でも増やしたほうがいいですね。
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この回答へのお礼

ご指摘いただきありがとうございます。
ショッピングが15.0%でキャッシングが18.0%でした。
もうこりごりなのでこれからカードを使う気は全くありません(使わないようにします!)
キャッシングの支払いをできるだけ早く終わらせ、その分をショッピングの支払い分に
まわせるように努力します。
再計算の手間料があるかどうかをコールセンターで確認してみます。
詳しい年月なども教えて頂きとても参考になりました。ありがとうございました。

お礼日時:2012/11/20 18:34

カード会社のサイトでリボ払いのシミュレーションができます。


利用予定年月日に現在の日付を入れて、
利用予定金額に残金を入れて、
手数料率に18.0%を入れれば、
どの程度の期間で完済できて、
総額でどの程度になるかがわかります。

http://www.jcb.co.jp/life/revo/sim/index.html

やってみればわかりますが、金額の少ないキャッシングはともかくとして、
金額が大きいリボ払いはかなり支払い総額が大きくなります。
当然ながら余裕があるときに増額で返した方が利息は減ります。
15000円、20000円、25000円などと試してどの程度になるかを見て、
払えそうな金額を検討してみるといいでしょう。
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この回答へのお礼

やってみればわかる、、そうですよね。
ショッピングの金額はかなり大きいので1日でも早い返済を目指して
アドバイスいただいたように払っていけそうな金額をいろいろ試して決めてみます。
とても参考になりました。
ご丁寧に回答していただき、有難うございました。

お礼日時:2012/11/20 18:21

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